Влияние деятельности коммерческих банков на экономическое развитие России

Современное кризисное состояние экономики стимулирует создание теоретико-прикладных концепций экономического возрождения России. В данном аспекте, одной из актуальных проблем является оптимизация процесса перераспределения капиталов, а также поиск путей повышения эффективности воздействия банковской системы и коммерческих банков, как ее структурных звеньев, на оздоровление экономики.

Экономическое развитие страны не находится в прямой зависимости от деятельности коммерческих банков, поскольку недостаток доступных кредитных ресурсов, отсутствие качественного расчетно-кассового и депозитарного обслуживания могут быть компенсированы за счет внутренних ресурсов макроэкономических агентов. Однако, учитывая место коммерческих банков в модели взаимодействия промышленного и финансового капиталов, нельзя отрицать серьезную роль, которую они играют в поддержке воспроизводственного процесса. Посредством интенсификации инвестиционной деятельности банки MOiyr оказывать как позитивное, так и деструктивное воздействие на такие индикаторы состояния экономики, как занятость населения, обеспеченность средствами производства, отраслевая структура предпринимательства, динамика роста количества предприятий частного сектора, общий вклад предприятий в ВВП.

Сложившаяся в России банковская система не в состоянии решать задачи экономического роста. Более того, неспособность банковской системы работать с кредитными рисками в ближайшие годы будет сдерживать темпы экономического развития. В этой связи, даже положительная динамика последних лет, достигнутая за счет повышения загрузки имеющихся мощностей, не сможет быть долговременной — уже сейчас внутренний инвестиционный ресурс большинства предприятий близок к исчерпанию.

Если крупные предприятия еще способны решить проблему внешнего финансирования за счет выхода на фондовый рынок и привлечения средств частных, в том числе и иностранных, инвесторов, то развитие субъектов мелкого и среднего бизнеса, не обладающих достаточными для работы на фондовом рынке характеристиками, зачастую даже не имеющих кредитной истории, напрямую связано с доступностью дешевых банковских кредитов. Выход на фондовый рынок для них — это уже следующая стадия развития предприятия, доказательство успешного преодоления начального этапа, необходимым условием которого является использование заемных ресурсов.

Особую значимость изучение степени воздействия банковского сектора на процесс экономического развития страны через частнопредпринимательские структуры приобретает именно в настоящее время, пока тенденция определенного оживления малого и среднего бизнеса, наметившаяся еще в конце 1998 года, продолжает сохраняться.

Таким образом, создание концепции эффективного взаимодействия банков с другими макроэкономическими агентами в рамках процесса экономической стабилизации в России и определение места банковского сектора в рыночном типе координации хозяйственной деятельности не только целесообразно, но и своевременно.

Степень разработанности темы Теоретические аспекты воздействия деятельности коммерческих банков на стабилизационные процессы в станах с трансформирующейся экономикой отражены в многочисленных публикациях последних десятилетий (Я. Ростовского, М. Амбера, Гершенкорна, Ш. Фридмана, Э. Шварца, Д. Смалбоуна, Дж. Хасида, Ф. Велтера, Э. Долана, Д. Кидуэла, Р. Петерсона, JI. Крувшица, X. Дерига, Дж. Синки). Количество работ российских экономистов посвященных данной тематике в рамках РФ, заметно возросло с начала 90-х годов, что отражает усиление интереса к проблеме и ее актуальность в условиях становления эффективной банковской и кредитно-денежной систем. Вместе с тем анализ опубликованных работ (Абалкина Л. И, Лаврушина И. О., Бойко И. Г1, Савинсой Н. А., Черновой Е. Г., Лялина В. А., Воробьева П. В., Базулина Ю. В, Молчанова А. В., Андрюшина С. А, Мурычева, Фатеевой А, Геращенко В, Горюного В, Иванова В. В, Попкова В, Парамоновой Т, Усоскина В, Турбанова А, Дворецкой А, Савченко П.) показал, что стоящие в центре данного исследования вопросы, связанные со способностью банковского сектора удовлетворить инвестиционные запросы макроэкономических агентов, адекватностью формы организации банковского капитала потребностям экономики, системной совместимостью и стабильностью оцениваются неоднозначно и недостаточно исследованы. Так, до сих не существует работ, содержащих полноценную оценку инвестиционных потребностей отечественных предприятий, не сформировано четкого обоснования концепции оптимального в рамках российской экономики соотношения крупных и мелких коммерческих банков, степень воздействия банковского сектора на. конкретные показатели экономического развития, через интенсификацию кредитования частнопредпринимательских структур также остается мало изученной. Проблемы формирования и функционирования рынка микрокредитования просто выпали из сферы научных интересов известных авторов. В то время как формирование четкого представления в обозначенных направлениях необходимо для выявления степени соответствия качества банковской системы уровню, необходимому для поддержания процесса поступательного экономического роста, разработки методов компенсации системной нестабильности.

Объект исследования — стабилизационные процессы в рамках становления рыночных принципов хозяйствования во взаимосвязи с реструктуризацией банковской системы и переходом к системе возвратного обслуживаемого кредита.

Предметом исследования выступает взаимодействие макроэкономических агентов (банков, государства, предприятий, населения) направленное на удовлетворение потребностей общества, нормализацию воспроизводственного процесса и поддержание планомерного экономического развития.

Целью исследования является изучение влияния деятельности коммерческих банков на процессы экономической стабилизации, оценка возможности банковской системы РФ участвовать в инвестиционном процессе, а также формирование представления об объективных причинах, препятствующих широкому вовлечению кредитных организаций в процесс экономического возрождения страны, разработка рекомендаций по устранению этих препятствий или их частичной компенсации.

Для достижения основной цели диссертационной работы были сформулированы следующие вспомогательные задачи исследования:

1. выявить существенные характеристики, по исходным значениям и динамике которых можно судить о соответствии качества банковской системы потребностям экономики и на основании полученных результатов дать обоснованную оценку банковской системы в ее современном состоянии;

2. определить основные причины внутрисистемной нестабильности банковского сектора и методы их компенсации;

3. провести исследование роли банковского кредита в процессе развития частного сектора экономики;

4. оценить инвестиционную потребность частнопредпринимательского сектора и его роль в процессе экономической стабилизации;

5. провести анализ и обосновать степень значимости банковского сектора в процессе координации хозяйственной деятельности.

6. изучить возможность воздействия коммерческих банков на показатели экономического развития (на примере рынка кредитования частнопредпринимательских структур);

7. выяснить степень инвестиционной привлекательности для банка рынка микрокредитов;

8. изучить возможность повышения устойчивости и конкурентоспособности некрупных банков.

Методологическая основа исследования во многом определяется тем, что изучаемое явление носит сложный системный характер, затрагивает деятельность субъектов различных экономических уровней. Поэтому в основе методологии лежит системный подход, позволяющий наиболее полно отразить взаимодействие макроэкономических агентов в рамках структуры национального хозяйства. Периодически проявляющаяся междисциплинарность некоторых научных и практических проблем также требует внедрения комплекса общенаучных методов — исторического, логического, анализа и синтеза. При получении и обработке материала использованы методы анкетирования.

Структура и логика исследования основана на последовательном решении сформулированных выше задач в первой главе «Коммерческие банки в современной России: воздействие на процесс экономической стабилизации» произведена попытка разработки целостной концепции эффективного взаимодействия банковского и других секторов экономики. Параграфы главы посвящены анализу существенных характеристик, по исходным значениям и динамике которых можно судить о соответствии банковской системы потребностям экономического развития, тенденциях изменения данного состояния и способах компенсаторного воздействия. Такими характеристиками стали: уровень капитализации банковского сектора, роль банковского кредита в развитии частного сектора, способность коммерческих банков к координации экономической деятельности предприятий. На основании результатов исследования выявлены существенные факторы нестабильности кредитно-денежной системы, сделаны выводы о способности банковского сектора восполнить провал, возникший в процессе демонтажа централизованной системы планирования и компенсировать дефекты управления хозяйственной деятельностью субъектов экономики и ошибки некачественного менеджмента.

Вторая глава диссертации «Влияние банковского кредита на активизацию инвестиционного процесса в рамках предприятий малого бизнеса» посвящена детальному изучению сформировавшегося в России механизма взаимодействия коммерческих банков и предприятий частного сектора, особое внимание уделяется субъектам малого бизнеса, как структурным единицам одного из важнейших компонентов хозяйственного прогресса. В главе введено понятие рынка микрокредитования и доказано, что развитие рынка микрокредитов является важной характеристикой успешности трансформационных процессов в экономике. Обоснована и смоделирована система воздействия банковского кредитования на показатели экономического развития: число вновь созданных рабочих мест, динамику роста количества малых предприятий, общий объем вклада малого бизнеса в ВВПВыдвинута и доказана гипотеза о инвестиционной привлекательности рынка микрокредитования в России, определены наиболее перспективные регионы и сферы бизнеса, произведен анализ емкости рынка, потенциально и реального спроса на услугу. Сделанные входе исследования выводы имеют большое практическое и теоретическое значение: во-первых, с позиции целесообразности повышения рентабельности некрупного банковского бизнеса, во-вторых, с позиции необходимости создания работоспособного механизма трансформации сбережений в инвестиции, основанного на проведении диверсификации активов в области кредитования.

В третьей главе «Методологические основы компенсации внутрисистемной нестабильности банковского сектора» доказана неспособность современных отечественных банков к полноценной с точки зрения бизнеса и экономически выгодной с точки зрения банка, работе с частнопредпринимательскими структурами. Уточнение причин внутрисистемной нестабильности банковского сектора позволили перейти к выявлению основных требований, которым должен отвечать конкурентоспособный, эффективно работающий с рисками коммерческий банк. В результате этой работы создана модель ожидаемого практикой метода работы с кредитными рисками, повышающего рентабельность и качество процесса кредитования.

Информационно-статистическую базу исследования составляют периодические публикации Госкомстата РФ, Центрального Банка РФ, неспециализированные издания «Эксперт», «Russian economic development», а также эксклюзивные данные, полученные в ходе индивидуальной исследовательской работы в Европейском Банке Реконструкции и Развития.

Научная новизна.

1. Определена роль банковского сектора в процессах становления и развития частного предпринимательства.

2. Выявлен и теоретически обоснован объем инвестиционной потребности частнопредпринимательских структур

3. Дана оценка объемам банковского кредитования, при достижении которых, коммерческие банки будут способны оказать значительное воздействие на стабилизационные процессы и показатели экономического развития.

4. Произведена оценка способности банковского сектора, в современном его состоянии, удовлетворить запросы малых предприятий во внешнем финансировании.

5. Установлены наиболее перспективные сферы вложения свободных ресурсов коммерческих банков.

6. Проведено маркетинговое исследование рынка микрокредитования, доказывающее его инвестиционную привлекательность для коммерческого банка.

7. Обоснована целесообразность, с точки зрения повышения конкурентоспособности и устойчивости банка, создания новой методики оценки кредита.

8. Сформулирован перечень эталонных требований к эффективной системе оценки кредита.

9. Проведен анализ по степени значимости факторов, которые принимаются во внимание экспертами банка при принятии решения о перспективности кредитования, выявлена их сравнительная значимость, и осуществлено их ранжирование, для использования в бальной шкале при формировании системы оценки заемщика.

10. Составлена сравнительная оценка методик оценки кредита, применяемых на рынке, дана оценка их эффективности.

Практическая значимость.

В работе показано, что одним из методов компенсации системной нестабильности банковского сектора является оптимизация технологии оценки банковского кредита, которые на настоящий момент абсолютно неконкурентоспособны. В этой связи результатом работы стала разработка пошаговой технологии позволяющей любому коммерческому кредитному институту создать на практике автоматизированную программу принятия решений о кредитовании, с высокой эффективностью и без участия эксперта определяющую наиболее перспективных клиентов для программ * кредитования реального сектора. Рассчитан ожидаемый эффект от ее применения. Данная технология, позволит оптимизировать деятельность банка, в особенности на рынке микрокредитования, поскольку не только сократит время принятия решения до 10−15 минут, но и позволит использовать для работы на данном участке малоквалифицированные кадры. Результаты, полученные в ходе исследования, также могут быть использованы коммерческими банками для оценки и прогнозирования эффективности работы кредитных экспертов, работающих по программам щ экспертизы кредитоспособности. у.

Выводы:

1. Увеличение российскими банками качества и скорости работы с кредитными заявками до уровня зарубежных инвестиционных институтов позволит ликвидировать острый дефицит внешнего финансирования для субъектов малого предпринимательства. Таким образом мы теоретически обосновали возможность удовлетворения инвестиционных потребностей малого предпринимательства силами банков уже ориентированных на работу на рынке микрокредитование. Однако, замена неэффективной технологии анализа кредитных заявок и прогнозирования рисков не является единственным препятствием для полноценного функционирования рынка микрокредитов. Не все банки, оперирующие на рынке микрокредитования на сегодняшний день способны выделить 3 млн долл. ежегодно на программы кредитования, следовательно, необходимым является вхождение на рынок новых конкурентоспособных коммерческих банков, в т. ч. и иностранных.

Заключение

.

1. Существенными факторами нестабильности отечественной кредитно-денежной системы стали:

— низкое качество конкурентной среды;

— неэффективный путь перехода от невозвратного кредита к возвратному;

— отсутствие четких гарантий прав для банка как акционера и кредитора;

— отсутствие на начальных этапах развития банковского сектора работников с надлежащей квалификацией;

— отсутствие полноценной, адекватной текущим потребностям технологии анализа и работы с кредитными рисками;

— низкая рентабельность ряда основных направлений банковской деятельности (кредитования реального сектора);

— нежелание принимать на себя роль координатора хозяйственной деятельности;

— низкий уровень капитализации банковской системы в целом;

— недостаточная эффективность систем надзора и контроля.

2. За счет внутренних механизмов, позволяющих коммерческому банку принимать на себя кредитные риски и управлять ими, банковская система способна сглаживать кризисность в трансформирующейся экономике и решать проблемы, возникшие в ходе демонтажа централизованной системы планирования, т. е. восполнить провал в фазе распределения ресурсов, компенсировать дефекты управления хозяйством и ошибки неквалифицированного менеджмента.

3. В текущей ситуации, когда официально принятый курс на оздоровление банковского сектора связывается с укрупнением банковского капитала за счет поглощения и слияния мелких банков, выживаемость некрупных кредитных институтов связана с диверсификацией их активов в направлении удовлетворения финансовых потребностей малых частнопредпринимательских структур на рынке микрокредита.

4. Малый бизнес играет значительную роль в процессе экономической стабилизации. В российскойэкономике потенциал малого предпринимательства остается незадействованным. Так только посредством активизации процесса создания и развития малых частнопредпринимательских структур можно добиться снижения безработицы до нормального уровня, увеличения ВВП на 24,6%.

5. Почти все финансирование в частнопредпринимательском секторе на протяжении 90-х годов имело своим источником либо нераспределенную прибыль, либо займы, полученные на неофициальном финансовом рынке, то есть сектор продемонстрировал возможность быстрого развития без значительной поддержки со стороны банковской системы. Так в 1997;98 гг. объем кредита, способный помочь частным заемщикам расширить их экономическую деятельность составлял не более 17% от общего объема кредита, выданного негосударственным организациям 46 932 млрд руб., приблизительно 1,89% ВВП. В этом периоде на частнопредпринимательские структуры приходилось около 25% ВВП и 33% занятых вне бюджетного сектора. Этот контраст между долей частного сектора в кредите, и почти в 12 раз большей долей, обеспеченной за счет функционирования предпринимательских структур, в ВВП, свидетельствует о глубокой деформации кредитного рынка и его неспособности осуществлять эффективное перераспределение капитала.

6. Сумма, необходимая для обеспечения воздействия малого бизнеса на снижение уровня безработицы (до нормального уровня) и рост ВВП, посредством прироста вновь создаваемых предприятий, составляет порядка 2648 — 5296 млн долл. Достижение же положительной динамики ВВП за счет увеличения деловой активности уже функционирующих структур требует ежегодного поддержания внешнего финансирования на уровне 2529 млн долл.

7. Удовлетворить инвестиционные потребности уже работающих малых частнопредпринимательских структур во внешнем финансировании коммерческие банки способны при условии размещения на рынке микрокредитования 2529 млн долл. ежегодно. Восемьсот коммерческих банков кредитующих малый бизнес (около 42% от общего количества), при существующих темпах работы кредитно-аналитических отделов банков, не способны обеспечить объем финансирования, необходимый для полноценного функционирования малого бизнеса. Несостоятельность кредитного рынка с точки зрения развития малого предпринимательства, обусловлена не только количественным недостатком банков-кредиторов, но и применением неэффективных, высокозатратных технологий работы с кредитом.

8. Инвестиционная привлекательность рынка микрокредитов характеризуется:

— высокой стоимостью заемных денегстабилизацией финансового состояния заемщиков — малых предприятий;

— наличием широких сбытовых возможностей, подтверждающихся инициативами государства по поддержке малого бизнеса, большим объемом неудовлетворенного спроса (порядка 380 тыс. микропредприятий и 4140,5 тыс. ИЧП) более 85% которого приходится на наиболее динамично развивающийся сектор торговли и общепита;

— стабильно растущей емкостью рынка (средний ежегодный прирост потенциальной клиентской базы составлял 9,6 тысяч субъектов).

Проведение сегментации малых предприятий по региональному и отраслевому признакам показывает, что экономически целесообразно формировать кредитные портфели с высокой долей предприятий, занятых в строительстве, торговле и общественном питании на территории таких регионов как Москва, Санкт-Петербург, Вологодская, Самарская, Ростовская и Новосибирская области.

9. Анализ конкурентной среды позволил выявить олигополистическую структуру рынка микрокредитования, негативно сказавшуюся на ассортиментной политике банков. Основным барьером для выхода большинства российских банков на рынок микрокредитов является низкая рентабельность микрокредитной услуги, не связанная со стоимостью кредитных денег. Процент наиболее высок в сравнении с другими операциями. Большинство банков не могут обеспечить необходимого для окупаемости проекта объема и качества кредитного портфеля при сохранении низкого уровня издержек. Для повышения конкурентоспособности отечественного банка потребуется применение альтернативной используемым методики, близкой к аналогам, применяемым при оценке риска займа международными финансовыми институтами, занимающими в настоящее время доминирующее положение на рынке.

10.Эффективная методика отбора заявок на кредитование должна обеспечить минимизацию риска, максимизацию объема обрабатываемых заявок, стандартизацию подхода к анализу заемщика, сокращения временных и материальных затрат на процесс принятия решения о возможности кредитования, устранить возможность копирования методики конкурентами.

11.Перечень требований к эффективной методике:

— объективно отражать степень финансовой состоятельности заемщика;

— исключить возможность неоднозначного прочтения результатов анализа;

— обеспечить возможность использования кадров, не обладающих высокой профессиональной квалификациейувеличить скорость принятия решения;

— подходить для анализа заемщиков любых форм собственности и видов бизнеса;

— нивелировать эффект типичных субъективных ошибок эксперта;

— минимизировать субъективизм оценки кредитоспособности данных анализастандартизировать процесс сбора и учета информации для анализа;

— стандартизировать порядок изложения результатов анализа;

— определить необходимые этапы экспертизы, их последовательность, список лиц (должностную ответственность) принимающих решения по вопросу кредитования;

— установить приемлемый уровень риска по кредитурегламентировать список исследуемых показателей;

— определить четкую последовательность действий экспертанормативы допустимости по всем показателям анализа;

— установить оптимальный срок и сумму кредита для данного заемщика;

— минимизировать эффект утечки конфиденциальной информации о клиенте;

— исключить возможность копирования и воспроизведения методики другими банкамиобеспечить непрозрачность технологии оценки для заемщика.

12.Подавляющее большинство предполагаемых потребителей метода оценки кредитоспособности (72%) признает важность его соответствия каждому из сформулированных требований. В то время как применяемые на практике методы, по мнению самих экспертов не соответствуют перечню эталонных требований более чем в 50% случаев, что указывает не только на недостаточную эффективность применяемых методов отбора заявок на кредитование, но и отражает готовность исполнителей применять новую технологию анализа кредитоспособности.