Понятие и сущность кредитного договора в гражданском праве

Актуальность темы

настоящего дипломного исследования. Сегодня можно с уверенностью утверждать: кредит как явление стал постоянным и надежным спутником человека во многих сторонах его жизни (работа, учеба, семья и т. д.). Вот почему исследование проблемы кредитования как в теоретическом, так и в практическом плане не только не утратило свою необходимость, но и стало наиболее актуальным в настоящее время.

По мере того как наша страна продвигается по пути становления цивилизованной рыночной экономики, возрастает роль кредитно-денежных отношений. Сегодня финансовая система Российской Федерации представлена совокупностью ее элементов, таких как кредитные организации и иные финансовые институты во главе с Банком России, чье взаимодействие друг с другом обеспечивается развитым законодательством, определяющим как статус самих этих субъектов, так и основы их взаимоотношений. К сожалению, вся история развития кредитно-денежной системы в первые годы становления новой российской государственности просто пестрит мошенничествами и историями с обманутыми вкладчиками, которые в отдельные периоды времени образовывали собственные организации и даже стремились стать самостоятельной политической силой в стране. Опасность такого рода ситуаций весьма велика и недооценивать ее невозможно. Дело в том, что кредитно-денежные отношения по своей природе сочетают в себе публично и частно-правовые компоненты. Поэтому без должного государственного регулирования ни создание, ни функционирование кредитных отношений в принципе невозможно. Попытки построить их систему в режиме максимальной либерализации с акцентом на рыночные механизмы привели лишь к социальным потрясениям и взрывам.

В целом нельзя сказать, что проблема государственного регулирования в данной сфере не затрагивалась ранее в юридических публикациях. Однако столь же уверенно можно говорить о том, что решена она не была. Кроме того, динамика развития российского рынка, проникновение зарубежного капитала в сферу финансовых отношений, общая слабость отечественных кредитных организаций требуют дальнейшей научной проработки намеченной темы исследования.

Объем и задачи регулирования кредитных отношений достаточно динамичны и в целом определяются обликом существующей системы регулирования, требующей поэтому специального рассмотрения. В имеющихся монографических исследованиях напрямую так проблема до сих пор фактически не ставилась. Между тем, именно при подобном подходе могут быть найдены новые рычаги, повышающие устойчивость, эффективность и конкурентоспособность кредитных отношений.

Все это в совокупности и определяет актуальность данной темы исследования.

Степень разработанности темы. Рост интереса к вопросу о структуре экономической и кредитно-финансовой системы, а также роли и значении Банка России в системе органов государства, начался с принятием в 1990 году первого Закона «О Банке России», а также Конституции Российской Федерации. Это обусловило появление работ видных политиков, экономистов, юристов и государствоведов. Среди них хотелось бы отметить Ю. В Агапова, М. М. Агаркова, А. Г. Аксакова, А. П. Алехина., Н. Г. Антонова, С. М. Борисова, Л. Н. Бубнова, М. В. Гвирцмана, О. Н. Горбуновой, А. Я. Гейдванова, В. В. Геращенко, А. Г. Грязнова, В. П. Гутника, В. С. Захарова, Ю. М. Козлова, П. А. Короткова, В. Н. Купцова, О. Е. Кутафина, О. И. Лаврушина, В. И. Лафитского, Г. И. Лунтовского, О. М Олейника, Г. С. Панова, Т. В Парамоновой, М. А. Пессель, А. И. Полищук, А. Г. Саркисянца, Г. Стерн, В. М. Столяренко, П. А Сухова, О. Е. Фомина, Н. И. Химичевой и др.

Объектом исследования являются общественные отношения в кредитно-денежной системе Российской Федерации, а его предметом — система регулирования кредитных отношений согласно действующему законодательству.

Целью дипломного исследования является анализ понятия и сущности кредитного договора в гражданском праве.

Данная цель предопределила необходимость решения следующих основных задач исследования:

— определение понятия, сущности, элементов, порядка заключения кредитного договора;

— анализ правового статуса сторон кредитного договора;

— изучение особенностей регулирования кредитных отношений в современной России;

— анализ зарубежного опыта регулирования кредитных отношений;

— разработка предложений по совершенствованию системы регулирования кредитных отношений на примере ЖСК «Авангард».

Методологическую основу исследования составляют современные общенаучные методы познания, в частности при написании работы были использованы формально-юридический, сравнительно-правовой, статистический, социологический и другие частно-научные методы исследования.

Научная новизна исследования. Дипломная работа представляет собой одну из первых комплексных работ, в которой с акцентом на административное право и теорию государственного управления исследованы проблемы регулирования кредитных отношений.

Теоретическая значимость исследования состоит в научном осмыслении сущности, содержания и особенностей развития регулирования кредитных отношений.

Практическая значимость исследования. Результаты исследования могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой практике федеральных и региональных органов государственной власти. Положения дипломной работы способны послужить базой для разработки учебных и методических материалов в преподавании курсов конституционного, адмнистративного, финансового и других отраслей права. Кроме того, дипломная работы может быть использована в дальнейших исследованиях по проблемам регулирования в сфере кредитно-денежных отношений.

Структура работы. Настоящая дипломная работа состоит из введения, трех глав, включающих семь параграфов, заключения и списка использованной литературы.

ГЛАВА 1. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

1.1. Понятие, сущность и основные элементы кредитного договора

Представляется, что особого анализа заслуживает правовая форма, в которую облекается сделка, связанная с кредитованием, — кредитный договор.

В юридической науке отражены различные представления о следующих характеристиках кредитного договора: является ли кредитный договор реальным или консенсуальным, односторонне обязывающим или двусторонне обязывающим.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Что касается договора займа, то он считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным и односторонним. Гражданский кодекс РФ в ст. 807 устанавливает, что займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи.

До принятия части второй ГК РФ в юридической литературе существовал дискуссионный вопрос относительно консенсуальной или реальной природы кредитного договора. Отчасти это объяснялось неточными формулировками старого закона в отношении договора займа и кредита.

В.Г. Голышев, подробно исследовавший данную проблему, делал ссылку в своей работе на Е. А. Флейшица и Э. А. Зинчука. Данные ученые высказывали точку зрения, согласно которой кредитный договор является консенсуальным. Т. Е. Абова и А. Ю. Кабалкина в Комментарии к части второй ГК РФ придерживаются аналогичной точки зрения. С. И. Вильнянский, И. С. Гуревич, О. С. Иоффе видели кредитный договор реальным. Высказывались даже мнения о том, что природа кредитного договора может быть, в зависимости от определенной правовой ситуации, как реальной, так и консенсуальной.

Ефимова Л.Г., исследуя юридические характеристики кредитного договора, строит свои выводы на понятии так называемого предварительного договора (то есть такого, предметм которого является заключение в будущем договора основного). В частности, Л. Г. Ефимова полагает, что «…кредитные договоры, заключаемые коммерческими банками с клиентурой, на практике необходимо рассматривать только как предварительные договоры о предоставлении кредита в будущем. Это консенсуальные договоры. Кредитные же договоры, по ее мнению, в свете Основ гражданского законодательства могут быть только реальными и считаются заключенными с момента выдачи кредита» .

В настоящее время мы можем сделать вывод о том, что законодатель четко разграничивает правовую природу договоров займа и кредита. Так, в отношении первого ГК РФ (ст. 807) гласит: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей».

Что касается кредитного договора, то по нему банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819).

Таким образом, законодатель подчеркивает реальный характер договора займа, а кредитный договор определяет как консенсуальный, что указывает на его двусторонне обязывающий характер.

Однако исследования некоторыми авторами гражданского законодательства и материалов судебной практики позволили им говорить о двойственной природе кредитного договора, основой которой, по их мнению, может являться наступление определенных условий, оговоренных сторонами. Данное утверждение, как представляется, противоречит легальному определению кредитного договора, данному в ст. 819 ГК РФ.

Четкое разграничение законодателем реальной и консенсуальной природы договора позволяет говорить, что консенсуальный договор считается заключенным с момента достижения сторонами соглашения по всем его существенным условиям. В. Г. Голышев указывает, что реальным признается договор, для заключения котороо помимо соглашения сторон необходима фактическая передача имущества, являющегося его предметом. С момента передачи имущества такой договор считается состоявшимся. Причем передача имущества в качестве необходимого условия заключения договора должна быть предусмотрена законом (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Таким образом, в рамках реального договора заемщик не имеет возможности потребовать от банка обещанную им по договору сумму.