И это поддерживает Центральным Банком в своем письме от 10 июля 2003 г. № 105-Т. По этому призы в виде денежных сумм или потребительских товаров выплачиваются вкладчикам в дополнение к процентному доходу. Но Банк России в своем письме также указывает на то, что условие о розыгрыше приза не может быть включено в договор банковского вклада, данное требование не вытекает из положений Гражданского Кодекса и даже противоречит им, так как ГК РФ дозволяет сторонам заключать смешанные договоры, то есть договоры, содержащие в себе одновременно элементы нескольких договоров.
Существуют еще так называемые номерные вклады или анонимные вклады. Данные о клиенте на имя которого он открыт являются закрытыми и доступны только очень ограниченному кругу лиц из работников банка. В связи с борьбой с коррупцией и обеспечения функционирования механизма противодействия отмыванию доходов, банкам настоятельно рекомендуют отказаться от номерных счетов и вкладов. Многие авторы указывают одним из видов банковских вкладов так называемые безотзывные вклады. Они представляют собой срочные вклады, заключенные с условием отказа вкладчика от права получения вклада по первому требованию.
Главное достоинство этих вкладов в высокой процентной ставке. Но они до сих пор доступны только для юридических лиц, так как п. 2 ст. 837 ГК РФ признает данное условие договора банковского вклада физического лица ничтожным.
2.2. Юридическая природа договора банковского счёта.
Прямых норм о счетов, могут быть одного договора счета, главы 45кодекса Федерации (далее — ГК РФ) не содержат. Вместе с тем ст. 846 ГК РФ банковского является для счета в банке на условиях, сторонами. Из норм ГК РФ следует, что и их не в возможности открытия банковских на заключения договора банковского счета. положение в правила свое в Инструкции.
России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об и закрытии банковских счетов, по (депозитам), счетов», предусматривающей, что может быть несколько на основании одного счета вида, если это договором, заключенным банком и клиентом. Для заключения банковского банки специальные единые формы, а клиенты, как правило, к договору. Как объективно указано Л. Г. Ефимовой, «одно из предпринимательского характера банковских — при их различных типизированных договорных форм». Именно при типовых форм договоров, банком, заключаются банковского счета, возможность открытия нескольких в одного договора. В отказа договор по форме, банком, будет возможности в выбранной им организации. Специфика договора счета, в которого быть несколько банковских счетов, проявляется и при такого договора. Напомним, что в ст. 450 — 453 ГК РФ единые основания, и расторжения гражданско-правовых договоров. Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ по правилу договора возможно по сторон.
В то же в ряде законодатель предоставляет из свои, от для ее контрагента и расторжения договора, как, например, в с договором счета. М.И. и В.В. отмечают: «Особенностью договора в порядке отсутствие согласия другой договора. в виду, что, если бы этот последний не против или договора, предложенного стороной, речь бы об ином основании: между контрагентами&# 187;.Случаи расторжения банковского по одной из закреплены в ст. 859 ГК РФ. Расторжение договора счета по клиента. Законом установлено, что по клиента договора счета может быть в время (п. 1 ст. 859 ГК) и не быть договором. Согласно разъяснениям Высшего Суда Федерации «…договор счета по клиента в время.
Законом не возможности права на расторжение договора. при в банковского условия, ограничивающего клиента на договора в от факта невозвращения полученного или по каким-либо причинам, арбитражным необходимо такие как ничтожные".Расторжение договора счета по кредитной организации. По требованию банка договора счета быть в случаях, предусмотренных в кодексе.
Российской Федерации, а когда денежных на счете клиента установленного правилами или минимума и не восстановлена в месяца со дня об этом банка, а при отсутствии по счету в года, если иное не предусмотрено договором (в п. 1.1 ст. 859 ГК РФ); а в случаях, законом (п. 1.2 ст. 859 ГК РФ). К случаям нарушения Федерального закона от 7 2001 г. N 115-ФЗ «О легализации (отмыванию) доходов, преступным путем, и терроризма» (далее — ФЗ о легализации доходов, преступным путем), а также Федерального закона от 28 июня 2014 г.
N 173-ФЗ «Об осуществления финансовых операций с гражданами и лицами, о изменений в Российской об правонарушениях и признании утратившими силу положений актов Российской Федерации» (далее — ФЗ N 173-ФЗ).Поскольку порядок договора счета, в которого открыто несколько счетов, не специфики, с ФЗ N 173-ФЗ, основание не рассматриваться в работе. Согласно п. 5.2, 11 ст. 7 ФЗ о легализации доходов, преступным путем, банк договор счета с в принятия в течение года двух и решений об в выполнении распоряжения о операции (за операций по зачислению средств, на счет или юридического лица):
по которой не документы, для информации в соответствии с ФЗ о легализации доходов, преступным путем;
— если в результате правил контроля по легализации (отмыванию) доходов, преступным путем, и терроризма у работников организации, операции с средствами или иным имуществом, подозрения, что совершается в легализации (отмывания) доходов, преступным путем, или финансирования терроризма. Следует отметить, что организации применяют свои полномочия в договора счета, дополнительные документы, отказывают в операции, а инициируют договора. Несмотря на то что и истребуемых у документов и информации, для правомерности операций с учетом Закона о легализации, оценочный характер, судебная практика даже в возникающих спорах в неправомерности расторжения банковского становится на кредитных организаций, а не клиентов. В частности, при конкретного дела Арбитражный суд Северо-Кавказского от 26 2015 г. N Ф08−5981/2015 в Постановленииклиенту в требований о незаконными действий по договора счета, осуществлять расчетно-кассовое по и соглашению о дистанционном обслуживании, электронно-цифровой ключ доступа, и указал, что банком ему по проверке обществом суды не выявили, применяемые банком меры (признание сомнительными и подозрительными) и правомерными. Все банком в общества мероприятия по легализации (отмыванию) отражены в журналах таких за 2013 — 2014 гг. Суды учли поведение общества, от запрашиваемой информации при осуществлении операций с денежными средствами. Основания для о банком отсутствуют недоказанности применения к мер с причинения ему вреда. К порядку одностороннего договора счета как общие, так и нормы кодекса.
Федерации. Как отмечено М.И. и В. В. Витрянским, из специфики в ряде вытекает для обеих или из них договор, но с на себя определенных обязательств. Данный актуален для банковского счета, федеральными законами и актами России на организацию, по инициативе расторгается банковского счета, в случаях, предусмотренных Законом о легализации доходов, преступным путем, возложены обязательства, включают в себя следующее.
1. Направление уведомления о договора счета. В силу п. 4 ст. 450, ст. 450.
1, пп. 1 — 2 ст. 859 ГК РФ банк как сторона, расторжение договора, обязана к с предложением, ему не позднее чем за 60 дней до договора счета о расторжении договора, также соответствовать требованиям, Банком России.
2. Соблюдение особого банковского после уведомления о расторжении договора счета. В с п. 1.2 ст. 859 ГК РФ со дня банком уведомления о договора счета и до дня, договор банковского счета расторгнутым, банк не операции по банковскому счету клиента, за операций: по процентов; по перечислению платежей в бюджет; по остатка средств на счет либо по на счет не семи дней после получения письменного клиента.
3. Направление сообщения в Росфинмониторинг. М.И. и В.В. отмечено, что «…в ГК РФ (гл. 45) и иных законах немало норм, определяющих банка и банковского (в меньшей степени), урегулировать всяких лиц, в договор банковского счета». В случае речь идет о публично-правовых банка. из таких является в соответствующего электронного сообщения.
4. Закрытие банковского (их) счета (ов). п. 4 ст. 859 ГК РФ договора счета является закрытия клиента. В то же ни законодательство РФ, ни акты России не последствия расторжения договора счета, в которого несколько банковских счетов. последствием в со ст. 859 ГК РФ и п. 5.2 ст. 7о легализации доходов, полученных путем, закрытие всех счетов. Вместе с тем представляется, что закрытие всех банковских счетов, открытых в рамках одного договора банковского счета, по инициативе банка в рассматриваемом случае приводит к нарушению интересов клиента банка, что проявляется в следующем. Являются неравными последствия нарушения норм Закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, предусматривающих расторжение договора банковского счета, для клиентов, у которых все банковские счета открыты в рамках одного договора банковского счета, — закрываются все банковские счета, и для клиентов, у которых банковские счета открыты в рамках разных договоров банковского счета, закрывается один банковский счет.
Заключение
.
Таким образом, можно сделать следующие выводы:
Расчетные и кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый рад операций: банк открывает ссудный счет, на ϶ᴛᴏт счет перечисляются деньги, деньги могут быть использованы на определенные цели и т. д. Отметим, что каждая форма расчетов, взятая в отдельности, также исполняется несколькими взаимосвязанными сделками. Правовой основой регулирования отношений по банковскому вкладу составляют нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, а также нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности».Действующее законодательство устанавливает, что договор банковского вклада как такой договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор срочного банковского вклада характеризуется определенной датой возврата либо наступлением предусмотренного договором обстоятельства и гарантированным размером процентов, обусловленных договором. Согласно ст. 846 ГК РФ договор банковского счета является основанием для открытия счета в банке на условиях, согласованных сторонами. Из норм ГК РФ следует, что банки и их клиенты не ограничиваются в возможности открытия нескольких банковских счетов на основании заключения одного договора банковского счета. К порядку одностороннего расторжения договора банковского счета применяются как общие, так и специальные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации. Список используемой литературы.
Нормативно — правовые акты.
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 05.
02.1996. № 6. ст. 492; Собрание законодательства РФ. — 05.
01.2015, № 1 (часть I), ст. 37. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть 2) от 26.
01. 1996 № 14 — ФЗ (ред. 31.
12.2014 г.)// Собрание законодательства РФ. 29.
01.1996. № 5. Ст. 410; Российская газета от 12.
01.2015 № 1.Положение Банка России от 2 марта 2012 г. N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник Банка России. 2012. N 20. Директива N 2007/64/EC. www.npaed.ru/Download/Directive_payment_services_2007;64.pdf.
Литература
.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. Книга 5. Т. 2. М.: Статут, 2006.
Бычков А. Все о банковских вкладах // ЭЖ-Юрист. 2013. N 40. Дружинин А. Если банк оказался вдруг…
// ЭЖ-Юрист. 2014. N 47.
Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М.: НИМП, 2001.
Брагинский М.И., Витрянский В. В. Договорное право: Общие положения. М.: Статут, 1998.
Зарубежное банковское право (банковское право Европейского союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании). М.: Проспект, 2016. С. 385. Автор параграфа — Иванов О. М. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования и проблемы реализации: Дис. … док. юрид. наук. М., 2009.
Лауэ К. Банковские расчетные операции по праву Европейского союза // Зарубежное банковское право (банковское право Европейского союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании). М.: Проспект, 2016.
Степанов Д. И. Услуги как объект гражданских прав. М.: Статут, 2015.
Шаповалов М.А., Ишлек (Бородина) Н.М., Миронов В. Ю. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (постатейный). 2-е изд. / под ред. М. А. Шаповалова // СПС Консультант.
Плюс. 2013. URL:
http://eur-lex.europa.eu/legal-content/FR/TXT/HTML/7uri=CELEX:32009L0110&from=FR.Carlo Lombardini. D roit bancaire suisse. 2eme edition entierement remaniee. Z urich Bale Geneve, 2008. P. 451 — 516. Guggenhiem Daniel.
G uggenhiem Anath. L es contrats de la pratique bancaire suisse.
5e edition entierement revue et augmentee. 2014, Berne: Stampfli Editions SA Berne. P. 200. Gavalda Christian, Stoufflet Jean. D roit bancaire Institutions Comptes Operations Services 8 edition par J. S toufflet.
P aris, Litec. 2010. P. 657 — 658. Jeantien Michel. D.
roit commercial. I nstruments de paiement et de credit. I ntreprises en difficulte. 3-ieme edition.
P aris. D alloz. 1992. Gavalda Christian, Stoufflet Jean.
D roit bancaire Institutions Comptes Operations Services 8 edition par J. S toufflet. P aris, Litec. 2010. P. 664 — 670. Материалы судебной практики.
Постановление Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник ВАС РФ. 1999. N 7. Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26 августа 2015 г. N Ф08−5981/2015 по делу N А32−27 199/2014 // СПС «Консультант.
Плюс: Судебная практика" .Приложение.
