Совершенствование кредитной системы в современной России

Дипломная Купить готовую Узнать стоимостьмоей работы

Совершенствование кредитной системы в современной России (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Содержание

ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ СТРАНЫ
- 1. 1. Необходимость кредита в рыночной экономике и экономическое кредитных отношений
- 1. 2. Функции кредита и принципы кредитования
- 1. 3. Структура кредитной системы государства и ее характеристика
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
- 2. 1. Характеристика кредитования российской экономики
- 2. 2. Оценка российского рынка кредитования
- 2. 3. Проблемы рефинансирования кредитных организаций в России
3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
- 3. 1. Основные проблемы банковской системы России в современных условиях
- 3. 2. Совершенствование кредитной политики как фактор стабилизации экономики России
- 3. 3. Развитие системы рефинансирования кредитных организаций в России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Это его главная цель, связанная с банковским регулированием и надзором. Регулирование и надзор имеют установленные законодательством пределы — согласно ст. 56 Закона о ЦБ РФ, Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций. Исключение составляют случаи, которые предусмотрены федеральными законами.

Банковский надзор — это надзор со стороны Банка России за соблюдением кредитными организациями в своей деятельности федеральных законов и нормативных актов ЦБ РФ.

Таким образом, общая цель банковского надзора заключается в:

— поддержании денежной и финансовой стабильности и принятии в случае необходимости мер по финансовому оздоровлению и санированию банков;

— обеспечении эффективности банковской деятельности путем установления требований к качеству капитала и активов. Банковский надзор включает также оценки внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения;

— защите интересов вкладчиков. Осуществление надзора над деятельностью банков, и особенно тех, которые не могут выполнять свои обязательства по отношению к вкладчику.

Банковский надзор является самостоятельным направлением государственной деятельности в Российской Федерации, определяемым особой сферой его применения — сферой банковской деятельности. Соответственно, актуально определение, что представляет собой банковская деятельность как объект банковского надзора.

Для исполнения целей и задач, которые мы рассмотрели, Банк России имеет широкие полномочия. Поскольку весь этот перечень полномочий БР не представляется рассмотреть, рассмотрим только надзорные полномочия ЦБ, на наш взгляд, именно эти полномочия являются базисными в современном банковском регулировании.

Надзорные и регулятивные полномочия Банка России включают государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, устанавливают для кредитных организаций обязательные экономические нормативы, а также правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета, составление статистических отчетностей, предъявление квалификационных требований к руководителю исполнительного органа и главному бухгалтеру кредитной организации.

Таким образом, в настоящее время финансирование предприятий за счет банковских кредитов в России имеет следующие проблемы:

Сложность определения оптимальной процентной ставки, удовлетворяющей интересы и банка, и заемщика, склонность многих банков к затягиванию процесса принятия решения, отсутствие единой методики оценки кредитоспособности клиентов.

Недостаточная прозрачность бизнеса, что затрудняет оценку его финансового положения, отсутствие надежных поручителей и ликвидного залога, информации о перспективах развития рынка и, как следствие, качественных заемщиков.

Ужесточение российскими банками условий кредитования нефинансовых организаций в 2014;2015 гг., прежде всего требований к их финансовому положению и обеспечению кредита. Банки стали более тщательно оценивать ликвидность закладываемых активов.

Закрытие выхода многих предприятий на международный дешевый кредитный рынок в результате обострения геополитических факторов.

Усложнение процедуры получения кредита для новых заемщиков: особое значение имеет кредитная история предприятия, банки стремятся работать с уже проверенными клиентами.

Все вышеперечисленное затрудняет эффективное функционирование реального сектора экономики в России. В нынешних условиях необходимо:

Смягчение условий банков по обеспечению заемными средствами предприятий: снижение процентных ставок и дисконта по залогам, а также увеличение срока действия кредитных договоров.

Развитие и предложение банками предприятиям новых кредитных продуктов.

Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившиеся между банковским и реальным секторами экономики, и снизить последствия воздействия геополитических факторов.

3.3 Развитие системы рефинансирования кредитных организаций в России.

Результаты проведенного нами исследования показали, что кризисные явления в мировой и европейской экономике не обошли стороной отечественный банковский сектор, который, с нашей точки зрения, пострадал сильнее, чем нефинансовый сектор. Но вместе с тем, следует принять во внимание, что Банк России предпринял ряд оперативных и масштабных мер, направленных на укрепление банковской системы, прежде всего, связанных с поддержкой ее ликвидности.

С целью укрепления капитальной базы был введен новый инструмент предоставления ликвидности — беззалоговые кредиты Банка России. Государственные корпорации разместили значительные средства в банках, крупнейшим банкам за счет государства были предоставлены субординированные кредиты. Активную роль в процессах предупреждения банкротства и финансового оздоровления проблемных банков, формирования соответствующей законодательной базы совместно с Банком России сыграло Агентство по страхованию вкладов.

Для обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций был расширен ломбардный список Банка России, в него включены субфедеральные и корпоративные ценные бумаги и увеличены сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права, требования).

Банк России усилил контроль над работой органов управления банками, получивших средства государственной поддержки, включая субординированные кредиты, в такие банки были назначены уполномоченные представители Банка России.

Существенно упрощена процедура предоставления государственных гарантий и предусмотрена возможность делегирования Правительством Российской Федерации Министерству финансов Российской Федерации права принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельным организациям в размере до 10 млрд руб. по каждой гарантии. Значительно увеличен максимальный размер государственных гарантий Российской Федерации для оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 млн. до 150 млн долл. США), при этом право принятия решения о предоставлении таких гарантий Правительство Российской Федерации делегировало Министерству финансов Российской Федерации.

Наряду с вышеперечисленными мерами по преодолению последствий финансового кризиса, поддержанию стабильности банковской системы и росту его доверия среди населения и на международной финансовой арене, были предприняты оперативные меры, в том числе: повышение уровня ликвидности и капитализации банков, проведение санации банков, вывод слабых и обанкротившихся банков с рынка банковских услуг.

Банк России предпринял ряд специальных мер по обеспечению доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики — сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного машиностроения. В рамках государственной программы поддержки малого бизнеса субсидировались процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Следует выделить отдельное направление поддержки финансовых рынков — обеспечение санации проблемных банков, важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы, снижение воздействия на банковскую систему банкротств отдельных банков. Банку России было предоставлено право заключения с банками соглашений, в соответствии с которыми он компенсирует им часть убытков по кредитам, выданным организациям, у которых отозвана банковская лицензия.

В результате принятых мер, а также антикризисных усилий самих кредитных организаций удалось преодолеть наиболее острую фазу кризиса, банковская система продолжила осуществлять свои основные функции и смогла обеспечить бесперебойное осуществление расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней.

Результаты проведенного нами исследования, вместе с тем, показали, что наиболее существенной и важной задачей современного механизма денежно-кредитной политики РФ является необходимость создания баланса между обеспечением надежности экономики и банковской системы посредством мер пруденциального характера и гармонизации денежно-кредитного регулирования, соответствующего международным стандартам, с учетом совершенствования практики рефинансирования.

Считаем, что от соблюдения такого баланса будет зависеть возможность дальнейшей интеграции нашей страны в мировую кредитно-финансовую систему в условиях глобализации в общемировое пространство, а также проведения структурной модернизации экономики, без которой невозможен ее дальнейший рост и планомерное развитие.

Безусловно, практическое использование данного механизма позволит Банку России продолжить осуществление мер, направленных на повышение гибкости курсообразования, совершенствование системы инструментов денежно-кредитного регулирования, сглаживание влияния автономных рисков на динамику банковской ликвидности. Полагаем, что использование современного механизма денежно-кредитной политики будет способствовать постепенному усилению воздействия канала процентных ставок на достижение конечной цели по сокращению размера инфляции.

С нашей точки зрения, реализация основных компонентов данного механизма будет также способствовать повышению действенности влияния процентной политики Банка России на краткосрочные ставки денежного рынка в рамках принятия решений по оптимизации системы инструментов денежно-кредитного регулирования, совершенствования прогнозирования и оценки показателей ликвидности банковского сектора.

Считаем, что в зависимости от реализации различных сценариев макроэкономического развития, оказывающих влияние на динамику денежно-кредитных показателей, необходимо применение инструментов предоставления денежных средств банковскому сектору или абсорбирования свободной ликвидности кредитных организаций для достижения целевых ориентиров денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе.

Особое внимание при формировании дефицита банковской ликвидности необходимо уделить обеспечению эффективного применения необходимого набора инструментов рефинансирования на основе сочетания операций по предоставлению средств на аукционной основе и операций постоянного действия.

Представляется целесообразным в целях повышения эффективности инструментов денежно-кредитной политики продолжить работу, направленную на повышение доступности операций рефинансирования для кредитных организаций, в частности, за счет расширения перечня активов, используемых в качестве обеспечения по указанным операциям.

Особое внимание необходимо уделить работе по созданию и совершенствованию единого механизма рефинансирования банков под обеспечение активов, входящих в «единый пул обеспечения». Здесь крайне важен учет таких активов, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также включенные в котировальные списки российских фондовых бирж, золото и иные виды активов.

Полагаем, что дополнительным инструментом регулирования ликвидности могут также служить операции на открытом рынке с государственными облигациями и другими ценными бумагами. Представляется важным использование возможностей, предоставляемых системой банковских электронных срочных платежей (БЭСП), для проведения расчетов по операциям предоставления и изъятия ликвидности.

С особой осторожностью необходимо использовать обязательные резервные требования в качестве инструмента денежно-кредитного регулирования с целью сдерживания инфляционных процессов. Решение относительно изменения нормативов обязательных резервов и их дифференциации с учетом соотношения рисков инфляции и рисков замедления экономического роста, а также рисков, связанных с внешнеэкономическими факторами, следует принимать только в крайнем случае и дифференцированно. Это обусловлено тем, что не все кредитные организации в равной степени способны обеспечить их обязательный размер без ущерба для текущей деятельности, что, безусловно, замедляет процесс финансирования инноваций и снижает его эффективность.

Считаем, что в рамках совершенствования механизма денежно-кредитной политики необходимо уделить повышенное внимание надзорному процессу, так как решение этого вопроса пока в большей степени находится в плоскости законодательного регулирования, надзор формализован и недостаточно «прозрачен», существует необходимость комплексного осмысления функций надзора в комплексе задач денежно-кредитной политики Банка России. В рамках надзорной функции особое внимание необходимо сосредоточить на отмене в дальнейшей перспективе практики «снисходительности» со стороны Банка России в валютном контроле над соблюдением всеми участниками финансового рынка позиции по обмену международным капиталом.

На фоне мер пруденциального характера считаем, что основное внимание представителей надзорного блока с учетом проводимой денежно-кредитной политики должно быть сконцентрировано на разработке и последующей адаптации практики стресс-тестирования для определения финансовой устойчивости конкретного банка или банковского сектора в целом.

На основании результатов проведенного нами анализа практики денежно-кредитного регулирования ЕЦБ, представляется целесообразным говорить о необходимости расширения Банком России косвенного инструментария при совершении сделок РЕПО, а также сделок с прочими финансовыми инструментами в различных валютах и драгоценных металлах, что позволит существенно расшить возможность для рефинансирования в нашей стране.

Важной задачей проводимой в настоящее время денежно-кредитной политики является создание «удаленного доступа» банков к средствам регулятора. Напомним, что такая практика достаточно активно применяется ЕЦБ. С нашей точки зрения, использование дистанционной системы кредитования банков позволит децентрализировать систему расчетов, что обеспечит сокращение издержек регулятора, оптимизирует систему взаиморасчетов между банками, а также обеспечит более доступный подход к получению банками ликвидности.

Очень важно, чтобы денежно-кредитная политика, проводимая Банком России, была в первую очередь ориентирована на запросы со стороны экономики, которой сегодня так необходимы долгосрочные ресурсы. В этой связи необходимо снизить ограничительные меры в отношении залогового обеспечения при рефинансировании банков, более активно использовать практику стресс-тестирования для определения финансовой устойчивости банков, а также рассмотреть возможность применения механизма целевого рефинансирования, снижающего риски и для банков и для регулятора.

Нельзя оставить без внимания вопросы либерализации процедуры предоставления рефинансирования под залог нерыночных активов, сегодня она трудоемка и достаточно трудозатратна. Именно здесь на помощь могут прийти стресс-тесты под различные сценарии развития предпринимательства в РФ.

В современных условиях важной задачей Банка России является определение роли и места ставки рефинансирования в современной экономике, которая пока не является основой для ее стабильного развития. Вполне очевидно, что постепенное снижение ставки рефинансирования позволит не только реанимировать ситуацию в наиболее сложных отраслях экономики, но и снизит напряженность в кредитно-финансовой сфере.

Безусловно, что в современных условиях ключевой задачей инструментария денежно-кредитной политики и ее компонента — рефинансирования — является возможность поддержки различных сегментов банковской системы, включая не только крупные системообразующие организации, но и малые и средние банки, в связи с чем правила и порядки, существующие сегодня в отношении рефинансирования для банковской системы, необходимо перестраивать и совершенствовать под потребности экономики Российской Федерации.

Согласно прогнозам ведущих экономистов, в долгосрочной перспективе последствия санкций будут еще более негативными. Дефицит ликвидности и фондирования в банковском секторе приведет к остановке экономического роста России или даже к спаду, также неизбежны банкротства и сворачивание бизнес-проектов. Неизбежным может стать снижение доверия инвесторов к российскому рынку, увеличение оттока капитала и, как следствие, падение рейтинга России. Однако стоит отметить, что уже в ближайшее время банки смогут выдавать синдицированные кредиты российским компаниям. Обычно это необходимо для очень крупных и дорогих проектов. Разрабатывается документ, который является первым в своем роде в России и устанавливает единые правила для синдицированных займов на внутреннем рынке. Прежде всего, это позволит банкам и самим компаниям реструктурировать свои кредиты, многие из которых ранее были получены в Европе или США.

Кроме того, новые разработанные стандарты и договоры должны позволить банкам получать финансирование в Банке России под залог синдицированных кредитов. При этом, если стандарты будут приняты большинством участников рынка, это дает толчок для роста кредитования небольшими локальными банками, которые могли бы присоединиться к подобным сделкам. Ранее на этом рынке доминировали международные кредиторы и российские государственные банки.

В целом подобный подход должен поддержать российский банковский сектор. Если же ситуация в корпоративном кредитовании заметно улучшится, может начаться улучшение условий по потребительским кредитам. Стоит отметить, что необходимое финансирование получат важные российские проекты, включая нефтегазовые, что означает снижение зависимости от иностранного рынка капитала. С другой стороны, полностью справиться с падением ликвидности из-за санкций мало вероятно, поэтому действия банков не отменяют необходимости прекращения режима санкций.

Исходя из вышеизложенных фактов, можно выделить следующие меры по нейтрализации и уменьшению негативных последствий санкционного давления на банковский сектор России. В первую очередь необходимо усилить требования регулятора к достаточности капитала и увеличению резервов банка. Во-вторых, ужесточить требования к получению банковской лицензии с целью недопуска на рынок недобросовестных собственников. В-третьих, использовать стресстестирования состояния банков с целью моделирования развития экономической ситуации на базе различных сценарных прогнозов и оценки возможных рисков, а также усилить роль Банка России в качестве «кредитора последней инстанции» для поддержания ликвидности банковской системы и предоставления кредитов для рефинансирования задолженности перед иностранными банками.

Немаловажную роль играет интенсификация выхода российских банков на азиатский межбанковский кредитный рынок для перекредитования внешних долгов, если до 2017 г. санкции не будут отменены или смягчены. Также необходимо создать условия для использования как одного из основных внутренних источников фондирования банковской прибыли; сформировать экономическую заинтересованность российских и иностранных инвесторов для вложения средств в банковский капитал.

Перечисленные выше меры ожидаемо находятся в зоне действия внутренних факторов, так как большинство прогнозов не рассматривают возможности в ближайшие 1−1,5 года смягчения санкционного давления, выход на новые иностранные рынки межбанковского кредитования ограничен сроками и стоимостью заимствования. Основной ресурс капитализации банковского сектора лежит внутри страны. При этом потенциал развития отечественной банковской системы в условиях временной изоляции достаточно высок, что позволяет ей избежать кризиса и попытаться стать опорой для всей экономики страны.

По результатам главы исследования считаем необходимым сделать следующие основные выводы.

Целевое рефинансирование банковского сектора под конкретные отраслевые сегменты в экономике позволит:

во-первых, провести регулятору дополнительный аудит всех производственных и промышленных цепочек, влияющих на темпы развития экономики;

во-вторых, скорректировать норму обязательного резервирования для банков в целях более рационального использования свободной ликвидности;

в-третьих, обеспечить более взвешенную денежно-кредитную политику в отношении финансового и нефинансового сектора в целях стимулирования экономического роста;

в-четвертых, выявить источники ликвидности, перенаправив их с внешнего на внутренний финансовый рынок.

Наиболее существенным и значимым риском отечественной банковской системы сегодня является именно кредитный риск, создающий угрозы, как для отдельного банка, так и для финансового рынка в целом, однако именно стимулирование долгосрочного кредитования, предопределяет выход российской экономики из затяжной стагнации, в которой она находится в настоящее время.

Таким образом, подходы, используемые в стресс-тестировании отдельных кредитных организаций или конкретного банка, могут быть объективной основой для получения целевого рефинансирования при необходимости осуществления долгосрочного кредитования конкретных заемщиков или отраслей. Целевой и отраслевой характер предоставления рефинансирования, с нашей точки зрения, будет определять возможности отечественных банков и в условиях ужесточения конкуренции в будущем, а также позволит регулятору изменить подходы к ценообразованию данного инструмента денежно-кредитной политики.

В свою очередь, проведение макроэкономического моделирования дает возможность проведения текущей и прогнозной ситуации на рынке (снижение капитализации банковской системы, внешние шоки, снижение стоимости фондовых индексов, изменение валютного курса, риски отраслевой диверсификации и пр.) с учетом возможных сценариев в экономике или отрасли, а используемая методология стресс-тестирования позволяет провести оценку влияния негативных сценариев на риск от конкретного кредитного проекта.

Представляется целесообразным для повышения эффективности инструментов денежно-кредитной политики продолжить работу, направленную на повышение доступности операций рефинансирования для кредитных организаций, в частности, за счет расширения перечня активов, используемых в качестве обеспечения по указанным операциям.

Необходимо продолжить работу по созданию единого механизма рефинансирования банков под обеспечение активов, входящих в «единый пул обеспечения», с учетом таких активов, как векселя, права требования по кредитным договорам, ценные бумаги, входящие в Ломбардный список Банка России, а также включенные в котировальные списки российских фондовых бирж, золото и иные виды активов. В качестве дополнительных инструментов регулирования ликвидности могут также служить операции на открытом рынке с государственными облигациями и другими ценными бумагами.

Необходимо расширить косвенный инструментарий денежно-кредитной политики при совершении сделок РЕПО, а также сделок с прочими финансовыми инструментами в различных валютах и драгоценных металлах, что позволит увеличить возможности для рефинансирования.

Заключение

Анализ, проведенный в курсовой работе, позволяет нам сформулировать следующие выводы.

1. Систематизируя результаты исследования экономической сущности кредитной политики банка и с учетом современных представлений о роли кредита и направлениях ее реализации, можно определить кредитную политику банка как составляющую его идеологии, философию, стратегию и тактику в сфере инвестиционно-кредитной деятельности, направленные на реализацию интересов банка в результате обеспечения высокодоходного размещения пассивов в кредитные продукты при оптимизации рисков и развитии клиентского портфеля, а также повышении уровня кредитной культуры.

2. Можно сделать вывод, что кредитная политика является главным регулятором основной деятельности коммерческого банка. Приоритетной целью кредитной политики должно быть обеспечение наибольшей доходности при жестких ограничениях к надежности ссуд. Достижению данной цели способствуют как инструментарий самой кредитной политики, так и отдельные элементы других видов политик банка (процентной, кадровой и др.). Нельзя однозначно заявлять, что обеспечению финансовой устойчивости банки уделяли бы достаточное внимание, если бы не введение системы обязательных нормативов ликвидности и банковского риска, что в очередной раз подчеркивает общественную значимость коммерческих банков. Тем не менее, ввиду молодости современной российской банковской системы, проблемам формирования кредитной политики не уделено достаточного внимания в научной литературе, что сказывается и на формальном принятии данных положений, и в действующих коммерческих банках, что негативно сказывается на результатах их деятельности и может приводить к банкротству.

3. В сложившихся условиях банки вынуждены придерживаться более консервативной кредитной политики, что приводит и к тому, что процентные ставки по краткосрочным кредитам, необходимые для пополнения оборотных средств, крайне важных для обеспечения жизнедеятельности компаний, стали для многих заемщиков запредельно высокими. В частности, в июне 2015 года средневзвешенная ставка по корпоративным кредитам до 1 года (без учета ОАО «Сбербанк») составила 15,62%, что лишь на 1,11 п.п. ниже уровня декабря 2014 года.

4. На спад динамики кредитования повлияло и снижение предложения кредитных продуктов со стороны банков за счет значительного ужесточения требований к заемщикам. В частности, более пристальное внимание стало уделяться финансовому положению компании и величине ее обеспечения, нежели ее перспективам и бизнес-плану. Переоценка кредитных рисков привела к сокращению лимитов и сроков кредитования.

5. Кредитные операции коммерческих банков сопровождаются высоким риском, поэтому важным показателем, характеризующим рынок кредитования, является качество ссудной задолженности банков. В результате ухудшения качества кредитного портфеля возникают проблемные кредиты — задолженность, по которой не выполняются обязательства со стороны заемщика в срок или в полном объеме или же стоимость обеспечения по которой значительно снизилась. Данный актив отрицательно отражается на деятельности коммерческого банка и может привести к значительным убыткам. Поэтому работа с проблемной задолженностью является одной из важнейших задач банковского менеджмента.

6. Надзорные и регулятивные полномочия Банка России включают государственную регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, устанавливают для кредитных организаций обязательные экономические нормативы, а также правила проведения банковских операций, правила бухгалтерского учета, составление статистических отчетностей, предъявление квалификационных требований к руководителю исполнительного органа и главному бухгалтеру кредитной организации.

Список использованной литературы и источников.

Официальные документы Закон РФ «О денежной системе Российской Федерации» от 25 сентября 1992 г. № 3537-I. [Электронный ресурс] / СПС «Консультант.