Суды и законодатель при этом исходят из презумпции профессионализма страховщиков: предполагается, что при заключении договоров страхования тех или иных рисков, страховщик является профессионалом и хорошо знает, на какие из обстоятельств необходимо обратить внимание. Примером подобного подхода является Апелляционное определение Челябинского областного суда от 25 ноября 2014 г. по делу № 11−11 992/2014.
Из его содержания следует, что суды, которые вынесли решения, в дальнейшем отмененные апелляционной инстанцией, истолковали в пользу страхователя нечетко изложенные условиястрахового договора об уменьшении страховой суммы. Только тогда, когда после заключения страхового договора будет выявлено, что страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки возможного страхового риска, страховщику предоставляется право требовать признания заключенного договора недействительным и применения тех последствий, которые предусмотрены в п. 2 ст. 179 ГК РФ. Однако это право страховщик утрачивает, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Суды общей юрисдикции к настоящему времени накопили практику, требующую установления в составе недействительной сделки «наличие умысла страхователя, который направлен на сокрытие определенных обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления».Действие по уплате страховой премии согласно общему правилу — элемент процедуры заключения договора и поэтому подчинен принципу свободы договора, а не принципу недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.
В связи с этим внесение страховой премии — это право, а не обязанность, и оно реализуется при заключении договора. Условия страховых договоров в подавляющем большинстве случаев разрабатываются самим страховщиками, они представляют из себя договоры присоединения (ст. 428 ГК РФ). В связи с этим в процессе заключения договора страхования нередко страховщик выдает страхователю страховой полис, в который включается отсылка к правилам, разработанным страховщиками. Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ допускается определение тех условий, на которых заключается страховой договор, в стандартных правилах страхования определенного вида, принятых, утвержденных или одобренных страховщиком либо объединением страховщиков (иначе говоря — в правилах страхования).
Они становятся частью договора в результате прямого указания в страховом полисе (договоре) на применение этих правил. Сами правила при этом могут излагаться в одном документе со страховым договором (страховым полисом) или же на оборотной его стороне либо прилагаться к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно удостоверяться записью в договоре. В практической деятельности страховщики в страховых полисах предусматривают дополнительную графу для подписи возле данного условия страхователя. Прекращаются страховые обязательства при наступлении обстоятельств, которые именуютсяправопрекращающими юридическими фактами. Перечень таких юридических фактов не ограничивается положениями законодательства, поскольку стороны заключенного обязательства имеют правона установление оснований прекращения обязательств согласно собственному усмотрению, но в тех пределах, которые предусмотрены законодательством. Можно выделить следующие виды оснований для прекращения страховых обязательств.
1. Основания, которые предусмотрены для прекращения гражданско-правовых договоров. Эти основания предусматриваются гл. 29 ГК РФ: расторжение договора по решению суда или по соглашению сторон.
2. Общие правила о прекращении обязательств, которые предусмотрены гл. 26 ГК РФ.
3. Специальные основания прекращения страховых обязательств, которые предусмотрены гл. 48 ГК РФ и законами об отдельных видах страховых обязательств.
4. Договорные основания прекращения страховых обязательств. Страхователь и страховщик вправе договориться о том, что взамен денежных средств, которые подлежат уплате страхователю (выгодоприобретателю) в качестве страховой выплаты, страховщик может передать имущество, аналогичное поврежденному или утраченному, или индоссировать векселя, либо передать в пользу указанных лиц другие имущественные права требования. Обязательство также может быть прекращено в тех случаях, когда его исполнение является невозможным. Так, в соответствии со ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, вызванной обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Таковыми могут быть обстоятельства чрезвычайного характера, которые своими признаками реально лишают стороны договора страхования возможности исполнить свои обязательства друг перед другом. Таким образом, законодательством регламентируется порядок как возникновения, так и прекращения страховых обязательств. Страховое обязательство возникает в большинстве случаев на основании заключенного страхователем и страховщиком договора страхования. Страховые обязательства прекращаются в силу наступления обстоятельств, именуемых правопрекращающими юридическими фактами.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Анализ результатов исследования позволил сделать следующие выводы. Страхование как правовая категория является общественным отношением, возникающим при создании и последующем использовании страховых фондов, которое опосредуется правовыми нормами.
Основные понятия, характерные и свойственные для страховой деятельности, зафиксированы в нормативно-правовых актах и в правилах страхования. Деление страхования на различные виды проводится в зависимости от того, какие интересы оно защищает. Основные виды страхования — это договоры личного и имущественного страхования. Являясь элементом производственных отношений, страхование создает необходимые условия осуществления предупредительных мероприятий для предотвращения негативных последствий воздействия каких-либо чрезвычайных событий. При возникновении ущерба страхование возмещает материальные потери, компенсирует причиненный вред. Отталкиваясь от гражданско-правового понимания страхования, можно прийти к заключению, что правовое регулирование страховой деятельности представляет собой действие страхового права, гражданского права, но не всей их системы и не во всех видах и формах, а речь идет о специальных правовых средствах определенного качества страховой деятельности, осуществляемой в определенной рыночной обстановке. В результате тенденций глобализации в области страхования растет роль взаимодействия внутригосударственного и международного права в современной страховой сфере, что проявляется в максимальном сближении, непосредственном соприкосновении областей регулирования внутригосударственного и международного права. Страховые правоотношения неоднородны по своему составу, они включает как отношения, которые возникают при заключении и дальнейшем выполнении договора страхования, так и те отношения, которые возникают в связи с государственным регулированием деятельности страховых организаций и иных субъектов страхового рынка: страховых посредников, страхователей, перестраховщиков и иных лиц. В целом страховые нормы права выполняют функцию регулятора общественно-экономических отношений, возникающих по поводу страхования. В законодательстве нет легального определения понятия договора страхования. Данный договор носит двусторонний характер, является возмездным, реальным, алеаторным, срочным, публичным.
Имеет место научна дискуссия по ряду характеристик данного вида договора. Законодательством регламентируется порядок как возникновения, так и прекращения страховых обязательств. Страховое обязательство возникает в большинстве случаев на основании заключенного страхователем и страховщиком договора страхования. Страховые обязательства прекращаются в силу наступления обстоятельств, именуемых правопрекращающими юридическими фактами. В рассмотренной сфере имеется ряд проблем. Так, рынок страхования развивается значительно динамичнее, чем законодательство, регулирующее его. Один из непоименованных видов страхования — это страхование профессиональной ответственности. Серьезной проблемой, без решения которой невозможно дальнейшее развитие страхования, является недостаточная защита прав и интересов страхователей и третьих лиц как потребителей страховых услуг и, как следствие, отсутствие доверия с их стороны к институту страхования. Возросшее количество страховых споров свидетельствует о явных пробелах правового регулирования рассматриваемой сферы. Практика показывает, что страхователь и третьи лица в договоре страхования нуждаются в дополнительной защите. Возрастающее число страховых споров и подаваемых в государственные органы жалоб по договорам страхования связано не только с нарушениями законодательства и прав страхователей со стороны страховых организаций, но и с большим числом случаев страхового мошенничества. Ряд проблем имеется в сфере обязательного медицинского страхования.
С целью оптимизации работы с финансовыми средствами предлагаем вместо полисов ОМС использовать пластиковые электронные карты, выдаваемые банковскими учреждениями, которые примут участие в национальной программе медико-социального софинансирования. Формирование накоплений граждан на данные карты будет осуществляться путем перечисления работодателем страховых взносов не в фонд ОМС, а сразу на личные счета граждан и внесением добровольных вкладов. Пока еще не сформирован четкий механизм правового регулирования страховой деятельности, однако предпринимается активный процесс его становления.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно-правовые акты.
Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны (заключено на о. Корфу 24.
06.1994) // Собрание законодательства РФ, 20.
04.1998, № 16. Ст. 1802.
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.
12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.
12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.
12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.
02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.
07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ, 28.
07.2014, № 30 (Часть I). Ст. 4202.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.
11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) // Собрание законодательства РФ", 04.
07.2016, № 27 (часть II). Ст. 4287.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.
01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 23.
05.2016) // Собрание законодательства РФ", 30.
05.2016, № 22. Ст. 3094.
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.
04.1999 № 81-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) // Собрание законодательства РФ, 04.
07.2016, № 27 (Часть I). Ст. 4186.
Федеральный закон от 28.
03.1998 № 52-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 04.
07.2016, № 27 (часть II). Ст. 4238.
Федеральный закон от 25.
04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 23.
06.2016) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ, 27.
06.2016, № 26 (Часть I). Ст. 3883.
Федеральный закон от 29.
11.2010 № 326-ФЗ (ред. от 03.
07.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 04.
07.2016, № 27 (Часть I). Ст. 4219.
Закон РФ от 07.
02.1992 N 2300−1 (ред. от 03.
07.2016) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ, 04.
07.2016, N 27 (Часть I), ст. 4198.
Закон РФ от 27.
11.1992 № 4015−1 (ред. от 03.
07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 04.
07.2016, № 27 (часть II). Ст. 4296.
Указ Президента РФ от 06.
04.1994 № 667 (ред. от 19.
01.2013) «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание законодательства РФ, 21.
01.2013, № 3. Ст. 179. Указ Президента РФ от 29.
06.1998 № 729 «Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования» // Собрание законодательства РФ, № 27, 06.
07.1998.
Ст. 3147.
Постановление Правительства РФ от 12.
02.1994 № 101 (ред. от 10.
08.2016) «О Фонде социального страхования Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 15.
08.2016, № 33. Ст. 5197.
Научная литература.
Аникеева Т. М. Механизм правового регулирования страховой деятельности: понятие, элементы, стадии // Адвокат. 2016. № 6. — С. 26−30.Анисимов А. П., Рыженков А. Я., Чаркин С. А. Гражданское право России.
Особенная часть в 2 т. Том 1. — М.: Юрайт, 2016.
— 524 с. Архипов А. Л. Страхование. — М.: Кнорус, 2016. — 336 с. Белых В. С. Договор страхования: понятие, признаки, виды // Гражданское право.
2015. № 5. — С. 3−8.Верховный суд и ЦБ поддержали досудебное урегулирование в ОСАГО. URL:
http://news.mail.ru/politics/17 693 248/ (дата обращения: 08.
11.2016).Гражданское право. В 2 т. Т. 2 / Под ред. Б. М. Гонгало.
— М.: Статут, 2016. — С. 528. Гражданское право.
Том 2 / Под ред. Н. Ю. Рассказовой, Ю. К. Толстого. — М.: Проспект, 2014. -.
928 с. Дедиков С. В. Существенные условия договора страхования // Судья. 2015. № 4.
— С. 15−18.Захарова Н. А., Ширипов Д. В. Страховое право. — М.: Омега-Л, 2014. — 208 с. Згонников А. П. Правоотношения взаимного страхования в гражданском праве: понятие и структура // Современное право. 2015.
№ 12. — С. 66−70.Иванчак А. И. Гражданское право Российской Федерации: Особенная часть.
— М.: Статут, 2014. — 159 с. Игбаева Г. Р. Общие и частные проблемы защиты прав страхователей и третьих лиц по договорам страхования // Власть Закона. 2014. N.
4. — С. 95−97.Игнатьев К. М. Понятие обязательного государственного страхования // Юрист. 2015.
№ 21. — С. 15−18.Кожевников А. А. Проблемы и тенденции медицинского страхования в Российской Федерации // Социальное и пенсионное право. 2016. N.
1. — С. 44−47.Ножкина А. А. Страхование профессиональной ответственности в системе существующих видов страхования // Актуальные проблемы российского права. 2013. N 10.
Танага А. Н. Возникновение страхового обязательства // Власть Закона. 2014. № 1. — С. 115−120.Материалы юридической практики.
Постановление Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 г. N 4-П // Вестник Конституционного Суда РФ. 1999. N 3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.
06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ. 2013. N 8. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.
11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2004. № 1. Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.
01.2013) // Бюллетень Верховного Суда РФ, 2013. № 5.Апелляционное определение Верховного суда Республики Адыгея от 02.
09.2016 по делу № 33−1383/2016.
Доступ из справ.
правовой системы «Консультант.
Плюс". Апелляционное определение Челябинского областного суда от 25.
11.2014 по делу № 11−11 992/2014.
Доступ из справ.
правовой системы «Консультант.
Плюс". ПРИЛОЖЕНИЕ 1ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ СТРАХОВАНИЯПРИЛОЖЕНИЕ 2ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
