Поручительство в банковской практике

Суд, проанализировав условия договора, пришел к выводу, что стороны предусмотрели иные правила, чем они определены параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, и договор предусматривает возможность досрочного взыскания задолженности по кредиту только в случае расторжения договора. С такими требованиями истец в суд не обращался. Таким образом, обеспечение кредита поручительством может стать не только дополнительной гарантией для кредитора, но и предпосылкой для неосновательного обогащения недобросовестных кредиторов.

Так, в договорах поручительства обязательства могут быть поставлены в зависимость от таких отлагательных условий, как заключение кредитором с должником или третьими лицами обеспечительных сделок (например, договора ипотеки), изменение состава участников или органов управления общества-поручителя или должника и т. п. В качестве отменительных условий в договоре поручительства может быть указано, в частности, прекращение либо признание недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок, заключенных кредитором и должником. В отдельных делах ВАС РФ признает в качестве отлагательного условия договора поручительства неисполнение должником своих обязанностей по обеспечиваемому поручительством обязательству. Иные условные сделки, заключенные в соответствии со ст. 157 ГК РФ, могут включать: обязательство по переводу долга, зависящее от предоставления банковских гарантий, обеспечивающих исполнение обязательств новымдолжником перед кредитором в полном объеме и в течение срока действия соответствующего обязательства; обязательство по оплате товара, поставленное в зависимость от реализации товара; обязательства по договору залога будущей вещи, зависящие от возникновения собственности залогодателя на соответствующую вещь.

Следует отметить, что в свете складывающейся российской судебной практики существует риск того, что предварительные (последующие) условия, предусматривающие вступление в силу (прекращение) лишь одной части сделки, могут быть признаны ничтожными. Так, в одном из дел, рассматривая надзорную жалобу по спору, возникшему из договора об оказании автотранспортных услуг, ВАС РФ указал, что п. 1 ст. 157 ГК РФ дает возможность обусловливать возникновение прав и обязанностей по сделке в целом. Если же под условие ставится только встречная обязанность оплаты, совершенные сделки приобретают алеаторный характер, что противоречит принципу возмездности договоров подобного типа.

2.2Банковская гарантия.

В силу прямого указания закона среди способов обеспечения исполнения кредитных обязательств можно назвать и банковскую гарантию, текстуально объединенную законодателем с поручительством. Банковская гарантия как обеспечительное средство по своим внешним признакам сходна с поручительством, поскольку ее использование предоставляет кредитору возможность реализовать свои права посредством получения денежной суммы не от должника, а от другого лица, именуемого гарантом. Вместе с тем действующее российское законодательство признает ее самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, обладающим особыми признаками. Банковская гарантия представляет собой вид обеспечения исполнения кредитного обязательства, характеризующегося высокой степенью защиты кредитора и быстрой реализацией им своего права при ненадлежащем исполнении обязательства должником. Необходимо подчеркнуть, что в свете реформирования гражданского законодательства институт банковской гарантии переименован в независимую гарантию. Представляется, банковская гарантия — вид независимой гарантии, в силу которой гарант принимает на себя обязательство по просьбе должника уплатить указанному последним кредитору определенную денежную сумму независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией кредитного обязательства. Практически все банки России предоставляют гарантии для юридических лиц либо индивидуальных предпринимателей, использующих банковские услуги по расчетнокассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, сопоставимые с суммой запрашиваемой гарантии.

В сложившейся банковской практике принципал обеспечивает свое обязательство не только перед бенефициаром, но и перед гарантом, как правило, в виде залога имущества. Таким образом, гарант получает не только вознаграждение за выданную гарантию, но и обеспеченное право требования к принципалу. В юридической литературе находит свое отражение точка зрения о том, что отношения по выдаче банковской гарантии — односторонняя сделка. На практике распространены случаи, когда срок действия банковской гарантии истекал в день исполнения обеспечиваемого гарантией обязательства, установленный соглашением сторон. Так, бенефициар не может требовать от гаранта исполнения своего обязательства, т.к. до наступления этого обозначенного дня у бенефициара нет возможности указать, в чем выразилось нарушение принципалом основного обязательства. Как правило, суды при разрешении споров исходят из того, что при таких обстоятельствах банковская гарантия недействительна, т.к. при ее выдаче обеспечительная функция по отношению к основному обязательству изначально отсутствовала. Следовательно, при отсутствии в гарантии иных условий бенефициар вправе требовать от гаранта, необоснованно уклонившегося или отказавшегося от выплаты суммы по гарантии либо просрочившего ее уплату, выплаты процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Таким образом, немаловажным является то, что судебной практикой выработана точка зрения относительно ответственности гаранта при неисполнении условий гарантии. Обязательство гаранта по банковской гарантии выплатить сумму бенефициару при соблюдении условий гарантии является денежным.

Заключение

.

На основании анализа, проведенного в рамках данной курсовой работы, можно сделать следующие выводы. Поручительство выступает в качестве одного из наиболее широко используемых способов обеспечения исполнения кредитных обязательств, общие нормы ГК РФ не могут разрешить все вопросы, возникающие в банковской практике. Обеспечение кредита поручительством может являться не только дополнительной гарантией для кредитора, но и предпосылкой для неосновательного обогащения заемщика. При оформлении договора поручительства на поручителя возлагается обязанность перед кредитором другого лица (заемщика) нести ответственность за надлежащее исполнение заемщиком принятых обязательств полностью или в установленной части. При этом, полагаем, поручительство с точки зрения эффективности обеспечительной функции более выгодно и надежно для сторон кредитного договора. Из изложенного следует, что поручительство и банковская гарантия — важные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств, базирующихся на основе принципа гарантии исполнения обязательства должником посредством обязательств третьих лиц перед кредитором, которые могут ответить собственным имуществом за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своих обязанностей по кредитному договору. В отличие от залоговых операций поручительство и банковская гарантия, основываясь на принципе платежеспособности, предусматривают привлечение к имущественной ответственности еще одного лица. Поручительство является традиционным способом обеспечения кредита, которое как способ исполнения кредитных обязательств увеличивает вероятность исполнения обязательств заемщиком, потому что в случае нарушения должником кредитного обязательства кредитор имеет право предъявить требования к поручителю. В большинстве случаев договор поручительства заключается между самим поручителем и кредитором должника, однако в ряде ситуаций договор может быть трехсторонним, в нем одной из сторон выступает также должник.

При этом договор поручительства, обеспечивающий кредит, является неотъемлемой частью кредитного договора. Положительной тенденцией в законодательстве представляется закрепление механизма защиты интересов поручителя, суть которого выражается в ряде приемов, которые может использовать поручитель для защиты собственных интересов в рамках существующих правоотношений с должником и кредитором для минимизации негативных последствий для поручителя. Такой способ обеспечения исполнения кредитных обязательств, как банковская гарантия, по своим внешним признакам схож с поручительством, поскольку его использование предоставляет кредитору возможность реализации своих прав посредством получения денежной суммы от третьего лица — гаранта. Отличительной особенностью банковской гарантии в кредитных обязательствах является то, что по своей природе банковская гарантия является инструментом передачи кредитного риска от кредитора к гаранту. Операции по предоставлению банковской гарантии представляют собой кредитно-страховую услугу, что говорит об особых признаках указанного способа обеспечения.

Обеспечение кредитного отношения банковской гарантией характеризуется высокой формализованностью отношений, гарантия безотзывна и обладает непередаваемостью права, а также предоставляется на возмездной основе. Ранее гарантия приравнивалась к поручительству и была адаптирована к административно-командной системе управления экономикой. Банковская гарантия по общему правилу есть независимый способ обеспечения с особым субъектным составом. Вместе с тем по эффективности обеспечительной функции поручительство более выгодно и надежно для сторон кредитного договора, чем банковская гарантия. Список исплользованных источников.