Закон о национальной платежной системе

Для того чтобы в современном обществе расчеты и платежи происходили для людей удобно, в том числе с необходимой быстротой и без сбоев, нужна платежная система с широким спектром возможностей дистанционного обслуживания в кредитных организациях. Например, с использованием Интернет, в том числе ЭСП, в частности банковских карт. А это, в свою очередь, предполагает использование современных компьютерных технологий, организаций, которые бы обеспечивали работу банкоматов, различных терминалов этой системы. Нужны организации, которые бы вырабатывали правила для этой системы и следили за их соблюдением в системе. Нужны и посредники в этой системе между кредитными организациями и клиентами. Все это уже не банковская деятельность. По банки и другие кредитные организации без нее обойтись уже не могут. Сами они этим в принципе заниматься нс должны. А если и будут заниматься, то для них это будет не основная деятельность. Поэтому необходимость платежной системы, которая бы обеспечивала нормальную работу кредитных организаций по переводу денег с открытием счетов и без открытия счетов, очевидна.

Естественно, банки и другие кредитные организации занимают центральное место в платежной системе. По нужны были общие правила для любой платежной системы и, в частности, для перевода денег с использованием этой системы. Поэтому был принят Закон о платежной системе, который содержит общие правила и для кредитных организаций, и для всех остальных субъектов этой системы. А те правила, которые будут разрабатываться в рамках конкретной платежной системы, должны соответствовать этим общим правилам.

Думаю, что могут возникать и некоторые противоречия с международными платежными системами, которые уже давно сложились. Им теперь, как бы там ни было, придется приспосабливаться к нашему законодательству.

Закон о платежной системе и нормативные акты Банка России

В целях конкретизации Закона о платежной системе Банк России утвердил Положение № 383-И. В нем устанавливаются правила осуществления перевода денежных средств Банком России, кредитными организациями на территории РФ в валюте РФ.

Национальная система платежных карт (НСПК)

Проблема создания российской системы платежных карт назрела давно. По международный фактор в начале 2014 г. подтолкнул Россию к созданию такой системы. Появилась необходимость правового регулирования НСПК. С этой целью был принят Федеральный закон от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Закон о платежной системе и отдельные законодательные акты Российской Федерации», которым Закон пополнился гл. 4.1 «Национальная система платежных карт» .

Цели создания НСПК:

• — обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств;
• — осуществление переводов денежных средств с использованием платежных карт и иных ЭСГ1, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Вопросы организации и функционирования НСПК теперь подробно регулируются Законом о платежной системе.

Место и роль кредитных организаций в структуре национальной платежной системы

В п. 1 ст. 3 Закона о платежной системе приводится определение национальной платежной системы. В нем указано, что: «Национальная платежная система — совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов ЭДС), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)» .

Из названной совокупности элементов, образующих национальную платежную систему, нас, прежде всего, интересуют те, которые одновременно являются элементами банковской системы. А это, во-первых, операторы по переводу денежных средств, и, во-вторых, операторы по переводу ЭДС.

Операторы по переводу денежных средств (включая операторов ЭДС)

Операторами по переводу денежных средств являются Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств.

Операторами по переводу денежных средств, операторами ЭДС могут быть банки. Ими же могут быть и PHКО, и платежные НКО — в зависимости от выданных им банковских лицензий. В частности, требуется, чтобы операции по переводу денежных средств без открытия банковского счета, в том числе ЭДС, были предусмотрены в банковских лицензиях, выданных им в Банке России.

Перевод ЭДС осуществляется в соответствии с нормами Закона о платежной системе и договорами с учетом требований Положения Банка России № 383-П.

Плательщики и получатели денежных средств

Плательщиками, получателями средств являются: 1) юридические лица; 2) индивидуальные предприниматели; 3) физические лица, занимающиеся в установленном законодательством РФ порядке частной практикой; 4) физические лица; 5) банки.

Взыскатели и получатели денежных средств

Во-первых, взыскатели средств могут являться получателями средств. Во-вторых, по распоряжениям взыскателей средств, в том числе органов принудительного исполнения, налоговых органов, получателем средств может быть также орган, которому в соответствии с федеральным законом осуществляется перевод взысканных денег.

Взыскатель средств в распоряжении, направляемом с исполнительным документом о взыскании, указывает получателем средств себя или орган, которому в соответствии с федеральным законом осуществляется перевод взысканных денежных средств.

Общий порядок осуществления перевода денежных средств

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся па его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе ЭДС.

Надо иметь в виду, что внесение наличных денежных средств на свой банковский счет или получение наличных денежных средств со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

Перевод денежных средств, за исключением перевода ЭДС, осуществляется в срок нс более трех рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Безотзывность, безусловность, окончательность перевода денежных средств наступает в соответствии с Законом о платежной системе. Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денег, наступает с момента списания денег с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

В случае если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода ЭДС, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

В случае если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований ст. 25 (платежный клиринг) Закона о платежной системе.

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Общие требования к распоряжению клиента о переводе денежных средств и его составлению

Согласно нормам, закрепленным в ст. 8 Закона о платежной системе, распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую перевести деньги в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее — реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается Банком России, федеральными органами исполнительной власти и договором между оператором по переводу денежных средств (кредитной организацией) с клиентом или между операторами по переводу денег.

Оно может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством РФ, Банком России, нормативными правовыми актами РФ или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств вправе составить распоряжение от своего имени для исполнения распоряжения клиента.

Нормы ст. 8 Закона о платежной системе применяются и в случае приема и исполнения распоряжений посредниками в переводе, и в случае составления операторами по переводу денежных средств (кредитной организацией) распоряжений от своего имени в целях исполнения распоряжений клиентов в рамках применяемых форм безналичных расчетов с учетом особенностей, предусмотренных законодательством РФ и договорами между операторами по переводу денежных средств.

Порядок приема распоряжения клиента к исполнению

Согласно ст. 8 Закона о платежной системе, принимая к исполнению распоряжения клиента, оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством РФ.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а так же если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России.

Если на банковском счете клиента недостает денег, то оператор не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством и договором, и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения.

При недостаточности денежных средств распоряжение клиента о переводе денег без открытия банковского счета, включая перевод ЭДС, не принимается к исполнению оператором по переводу денежных средств, и клиенту незамедлительно направляется уведомление об этом.

Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством или договором.

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством и договором.

Исполнение распоряжения клиента оператором по переводу денежных средств

Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента. Что касается вознаграждения оператора по переводу денежных средств (при его взимании), то оно не может быть удержано из суммы перевода денежных средств, за исключением случаев осуществления трансграничных переводов денежных средств.

Оператор по переводу денежных средств подтверждает исполнение распоряжения клиента в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором.