Глоссарий. 
Регулирование страховой деятельности

Англо-американская (прецедентная) система права — либеральная модель регулирования реализуется в рамках этой системы. В данной модели законодательно определены лишь наиболее общие условия, правовые рамки экономической деятельности, без детальной регламентации.

Андеррайтер — специалист по оценке рисков и выработке решений о принятии их на страхование.

Андеррайтинг — в широком смысле — процесс отбора и классификации рисков, в узком смысле — процесс оценивания индивидуального риска и выработки решения о принятии его на страхование.

Актуарий — специалист по оценке и анализу риска, возникающего преимущественно в страховой сфере. Актуарий, используя актуарные расчеты, проводит, в частности, расчет страховых тарифов и страховых резервов, нормы доходности.

" Большая двадцатка" и международное регулирование. С политической точки зрения в настоящее время наиболее важным источником текущих международных регулятивных инициатив является «Группа двадцати», или G-20. Страны — члены G-20 представляют около 2/3 населения земного шара и примерно 85% глобального национального продукта. G-20 имеет потенциальные проблемы с позиции дальнейшего развития формата международной финансовой кооперации и выработки единых стандартов регулирования на наднациональном уровне.

Взаимное страхование — форма организации страхования, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов только для членов (участников) обществ взаимного страхования.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, назначаемое страхователем для получения страховых выплат по договору страхования или являющееся таковым по закону.

Глобализация мирового страхового рынка — процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Государственное регулирование — развернутая, многозвенная система, включающая механизм регламентирования в виде совокупности законодательных актов и правоприменительную практику, а также институциональный контроль и надзор за исполнением закона, воздействующий на акторов рынка при помощи использования совокупности инструментов регулирования.

Государственное регулирование: причины усиления. Усиление государственного регулирования в национальных и мировой экономике произошло вследствие необходимости содействия процессу рыночной конкуренции; стимулирования научно-технического прогресса; обеспечения политики занятости и социальной обеспеченности общества; производства общественных благ и услуг на новой информационно-технологической базе.

Государственное регулирование страхования: основные причины. Необходимость государственного регулирования страхования определяется социально значимым характером страхования; непрозрачностью и неопределенностью издержек в страховании при заключении договора страхования; предоставлением страховой услуги не в момент заключения договора страхования и оплаты страхователем страховой премии, а при наступлении страхового случая; необходимостью предоставления гарантий и защиты некомпетентным и нс информированным полисодержателям; отрицательными последствиями неплатежеспособности и финансовой неустойчивости.

Государственное регулирование страховой деятельности в странах с переходной экономикой находится на пути к либерализации страховых рынков в соответствии со следующими принципами:

• 1) создание рыночной инфраструктуры;
• 2) формирование системы страхового надзора;
• 3) содействие развитию рыночных механизмов регулирования.

Страны Центральной и Восточной Европы в процессе формирования национальных страховых рынков и реформы страхового законодательства, с целью соответствия стандартам ЕС, провели следующие мероприятия:

• 1) отмену государственной монополии на страхование;
• 2) отмену государственного регулирования страховых тарифов и условий;
• 3) уничтожение входных барьеров на рынок для иностранных страховщиков;
• 4) ратификацию стандартов ЕС в отношении платежеспособности.

Демографические сдвиги и реформы пенсионных систем. Основным фактором глобальных изменений в пенсионных системах во всех странах мира стало увеличение продолжительности жизни людей и снижение нормы рождаемости. Старение населения и снижение рождаемости приводит к уменьшению предложения на рынке труда и уменьшению темпов экономического роста. Все реформы регулирования пенсионных систем сводятся к поиску новых механизмов, которые позволят преодолеть современный кризис. При определении мероприятий и темпов реформы должна учитываться «инерционность» пенсионных систем, обусловленная большим количеством вовлеченных в них людей и многолетним лагом между началом уплаты взносов каждым человеком и его выходом на пенсию. Повышение суммы поступлений в ПФР возможно через увеличение ставок налогов, создание системы стимулов для продолжения занятости после достижения пенсионного возраста, поощрение иммиграции и рождаемости, стимулирование экономической активности среди молодежи.

Дизайн современной системы пенсионного обеспечения. К основным составляющим, которые определяют дизайн современной системы пенсионного обеспечения, относятся: источники и механизм финансирования; определение круга участников системы, имеющих возможность приобрести право на получение выплат; перечень квалификационных требований к участникам; виды предоставляемых системой выплат и степень привлечения негосударственных организаций к управлению пенсионным обеспечением.

Договор страхования — правовая форма, служащая цели образования страховых фондов страховых организаций за счет средств страхователей. Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Регулирование страховых договоров — весьма специфическая область обязательственного права: многое в страховых отношениях строится на доверии. Если договор заключается в рамках обязательного страхования, то размер и порядок внесения страхового взноса, размер и правила расчета страховой выплаты, страховое событие, по поводу которого заключается договор страхования, определяются законом. Если договор заключается в рамках добровольного страхования, соответствующие параметры устанавливаются страховщиком и согласовываются со страхователем.

Законодательство ЕС по страхованию. Координирующие директивы Европейского союза — основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страховой деятельности.

Директивы первого поколения предусматривали: определение единого понятийного аппарата; разграничение страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и введение единой классификации видов страхования; единый порядок учреждения и лицензирования страховой организации. Принятие директив первого поколения заложило фундамент для создания единого страхового рынка на территории Европы.

Директивы второго поколения предусматривали: введение понятия государства — члена ЕС, в котором находится риск; определение применяемого в договорах права; введение правила «единой лицензии»; свободу трансграничной деятельности страховых компаний без учреждения отделения или представительства на территории государств — членов ЕС.

В директивах третьего поколения были закреплены следующие достижения: введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности; значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государств — членов ЕС; снятие контроля надзорных органов в области ценообразования и разработки страховых продуктов; определение единых правил оценки и контроля финансовой устойчивости страховых компаний, правил размещения страховых резервов; определение функций надзорных органов; разграничение полномочий между надзорными органами государств — членов ЕС; закрепление применяемого к участникам страхового рынка права. Ратификация директив третьего поколения коренным образом изменила ситуацию с входными барьерами на рынок: необходимое прежде лицензирование было упразднено в соответствии с правилом «единой лицензии». Гармонизация страхового законодательства стала фактором увеличения концентрации страховых рынков. Европейские страховые компании пересмотрели свою стратегию в сторону обязательного присутствия во всех странах сообщества.

Интегрированное регулирование возникло вследствие объединения страхового бизнеса и деятельности на других финансовых рынках в рамках единых финансовых групп, соединения страхового капитала с банковским, предоставления комплексных финансовых услуг.

Классификация регулирования страховой деятельности. Регулирование страховой деятельности можно классифицировать по различным критериям. По форме страховая деятельность делится на добровольное страхование (осуществляемое на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления) и обязательное страхование (условия и порядок осуществления которого определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования).

Коммерческая страховая компания в Российской Федерации может быть любой организационно-правовой формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.), нс противоречащей законодательству РФ.

" Кэптивное" страхование — страхование корпоративных клиентов, аффилированных со страховщиком (как правило, входящих в одну финансово-промышленную группу).

Либерализация торговли страховыми услугами — сдвиг в сторону либеральных режимов регулирования, поощряющих конкуренцию и ограничивающих регулирование в общественных интересах, происходит под влиянием формирования единых законодательных норм в рамках региональных интеграционных комплексов и приспособления к ним государств — не членов интеграционных группировок.

Страховой полис — стандартная форма договора. Он подтверждает наличие такого договора, неотъемлемой частью которого являются Правила страхования. Страховой полис или страховое свидетельство — документ установленного образца, который выдается страховщиком страхователю (застрахованному) и удостоверяет факт заключения договора страхования.

Застрахованный — этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный — это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым или болезнь которого признаются страховыми событиями договора страхования, т. е. событиями, при реализации которых и соблюдении условий договора страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании застрахованный — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Например, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Механизм национальных вариантов государственного регулирования страхования развитых стран складывался и функционировал много лет и максимально адаптирован к особенностям национального страхового рынка.

Международная система институтов, контролирующих финансовую деятельность ТНК, служит альтернативой национально и регионально ориентированному регулированию. Наиболее вероятными кандидатами на роль центра подобной организации являются Международная ассоциация страховых надзоров (International Association of Insurance Supervisors — 1AIS), «Группа двадцати» (Group of Twenty — G-20), Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board — FSB).

Международная ассоциация страховых надзоров (IAIS) основана в 1994 г. Представляет регуляторов страховых рынков 200 юрисдикций 140 стран мира, на долю которых приходится 97% собранных страховых премий. Целями IAIS являются:

• 1) обеспечение эффективного и глобально приемлемого регулирования страховой отрасли для создания условий развития прозрачного, безопасного, стабильного страхового рынка, обеспечивающего защиту полисодержателей;
• 2) обеспечение и поддержание глобальной финансовой стабильности;
• 3) обеспечение международного сотрудничества, внедрения международных стандартов регулирования страхового рынка и стандартов страхового образования.

Мировой страховой рынок представляет собой совокупность спроса и предложения на страховые товары, услуги, технологии в масштабе мирового страхового хозяйства. Кроме того, мировой страховой рынок можно рассматривать как совокупность национальных и региональных страховых рынков, характеризующихся разной структурой, разными моделями государственного регулирования и разным уровнем и динамикой развития.

Накопительные системы пенсионного обеспечения оказываются более перспективными, чем распределительные, так как нивелируют недостатки, присущие последним. В условиях сокращения численности занятого населения относительно численности пенсионеров большинство стран стремится модифицировать распределительные пенсионные системы за счет внедрения накопительных элементов.

" Налоговое" страхование — финансовые операции по оптимизации налогообложения с участием страховых компаний.

Некоммерческие организации страховщиков (общества взаимного страхования, фонды обязательного медицинского страхования, негосударственные пенсионные фонды, объединения страховщиков в форме союзов или ассоциаций) создаются для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Оборот денежных средств страховой организации — суть его заключается в том, что деньги пускаются в оборот и приносят определенный доход. Различают два основных правила оборота денежных средств, в основе которых лежат, соответственно, схемы простых и сложных процентов. По схеме простых процентов первоначальный капитал в размере 5 руб. при годовой норме доходности г% через t лет превратится в сумму 5(1 + it) руб. По схеме сложных процентов сумма накопленного капитала за t лет составит 5(1 + r)t руб. Заметим, что если правило оборота денежных средств не оговорено особо, то считается, что деньги пускаются в оборот по правилу сложного процента.

Общество взаимного страхования — некоммерческая организация, созданная с целью обеспечения страховой защитой имущественных интересов ее членов.

Обязательное неконкурентное страхование — страховые услуги, не торгуемые на открытом рынке (ОМС, личное страхование пассажиров, страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.).

Обязательное страхование. Критерии для введения обязательного страхования в мировой практике:

• 1) группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности данного вида страхования;
• 2) стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя;
• 3) страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите от наступления таких рисков есть.

Отсутствие конкурентных преимуществ для новых компаний определяется режимом регулирования (мягкий, жесткий) условий и правил договора страхования, тарифов, цен, введения и лицензирования нового продукта.

Пенсионное обеспечение. Термин «пенсионное обеспечение» можно рассматривать в различных аспектах: юридическом, социальном, экономическом. Пенсионное обеспечение — это государственная система правовых, экономических и организационно-административных мер по поддержке и защите лиц от материальной необеспеченности вследствие наступления старости, инвалидности или потери кормильца. Посредством такой государственной системы обеспечиваются (а не устанавливаются) выплаты пенсий, условия их исчисления исходя из полученных в период трудовой деятельности реальных размеров отчислений обязательных или добровольных пенсионных взносов. На практике в мире существуют следующие типы моделей пенсионных систем: английская модель Бевериджа; страховая модель солидарности Бисмарка; восточноевропейская модель; модель стран Северной Европы; смешанная модель социального обеспечения.

Пенсионная система — этапы развития в XX в. В XX в. в мире было выработано три ступени пенсионной системы. Первая представляет собой минимальную защиту пожилого населения, предоставляя некоторый минимум средств, но не обусловливая это продолжительностью трудового стажа или периода уплаты страховых взносов в бюджет пенсионной системы. Достижение определенного возраста позволяет получать этот вид пенсий. К данной категории относятся социальные пенсии, установленные российским законодательством. Вторая ступень является обязательной для участия работника, а ее размер зависит от трудового стажа и размера заработной платы. Примером может служить трудовая пенсия. Третья ступень является добровольной и служит дополнительным источником дохода в пожилом возрасте. Размер дополнительной пенсии зависит исключительно от выбора самого будущего пенсионера, так как он решает, какую часть своего дохода сберегать и какие инструменты для этого использовать.

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а затем перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договоров перестрахования.

Перестрахователь — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления деятельности по страхованию или перестрахованию и получившее в установленном законом порядке лицензию на страхование и (или) перестрахование на территории России. Перестрахователь передает другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность по риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления деятельности по страхованию или перестрахованию и получившее в установленном законом порядке лицензию на осуществление деятельности по перестрахованию на территории России. Перестраховщик принимает от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Предметом изучения мирового страхового хозяйства являются закономерности взаимодействия национальных страховых рынков и движения потоков страховых продуктов, услуг и платежей через национальные границы, а также сравнение соответствующей экономической политики отдельных национальных, региональных и международных институтов.

Предпосылки становления мирового страхового рынка: усиление роли и значения страхования как фактора, способствующего глобальному экономическому росту, либерализация регулирования и укрупнение страховых компаний, взаимопроникновение страхового и банковского капитала, рост катастрофичности мирового хозяйства и развитие рынка перестрахования, развитие информационных технологий и Интернета.

Преобладающая структура национальных страховых рынков (конкурентные, монополистические, олигополистические) предопределяет выбранную модель государственного регулирования страховой отрасли: либеральную модель, режим государственного обеспечения, режим ограничения рыночных механизмов.

Процесс государственного регулирования страховой деятельности определяется степенью остроты и сложности решаемых проблем, сочетание которых определяет участников процесса регулирования: политические элиты, бюрократию, страховую отрасль, потребителей.

Пруденциальное регулирование — система контроля соблюдения страховщиками законодательства, регулирования финансовой устойчивости, разработки и контроля исполнения требований к учету и отчетности и т. п.

Распределительная система пенсионного обеспечения. Если соотношение между работающим населением и пенсионерами в обществе примерно постоянно, распределительная система работает хорошо и просто перераспределяет доход между работающими и пенсионерами исходя из жизненного цикла отдельного индивида. Однако в случае изменения демографических или экономических условий, что и происходит сейчас в мире, распределительная система приводит к трансфертам между поколениями.

Реальное конкурентное страхование — сектор реальной борьбы страховых организаций за потребителя.

Регрессный иск — иск, предъявляемый страховщиком к виновнику ущерба, нанесенного застрахованному, по праву суброгации.

Режим регулирования ограничивает вход новых малых и средних компаний, предъявляя высокие требования к минимальному размеру начального капитала; вход новых компаний, предусматривая максимальный срок рассмотрения заявки на получение лицензии; противодействует сговору страховых компаний по ценам в рамках антимонопольной политики.

Российское законодательство по страхованию. Российская страховая система формируется по модели кодифицированного регулирования с единым органом надзора за страховщиками. Современное российское законодательство строится по отраслевому признаку и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности. Источниками регулирования страховой деятельности являются:

• 1) система нормативных правовых актов РФ различной юридической силы;
• 2) обычай делового оборота;
• 3) международное законодательство.

Система регулирования отраслевых рынков существует и развивается как целостная система баланса между подсистемами государственного и межгосударственного регулирования, с одной стороны, и саморегулирования, с другой, а следовательно, как мегасистема, обеспечивающая баланс между провалами рынка и провалами государства.

Системы регулирования — либеральные, нейтралистские, системы ограничения рыночных механизмов соответствуют конкурентным, монополистическим и олигополистическим страховым рынкам. Наибольшую эффективность показывают модели ограничения рыночных механизмов. Следует отметить постепенное сглаживание различий в системах государственного регулирования страховой деятельности на мировом рынке страхования: количество монополистических рынков постепенно сокращается; на конкурентных рынках вводится более жесткое регулирование; рынки с регулированием рыночных механизмов постепенно становятся более открытыми.

Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board — FSB). Financial Stability Board (FSB) образован в 2009 г. как преемник Форума по финансовой стабилизации (Financial Stability Forum — FSF). Совет — международная организация, призванная производить мониторинг и разрабатывать рекомендации по стабилизации глобальной финансовой системы. Совет координирует усилия национальных финансовых органов и международных финансовых институтов, ответственных за финансовую стабильность в международных финансовых центрах. Основной целью Совета по финансовой стабильности является выявление слабых мест в области мировой финансовой стабильности, разработка и применение регулирующей и надзорной политики в этой сфере. Совет был образован для координации работы национальных финансовых органов на международном уровне, для внедрения международных стандартов регулирования и для применения эффективной регуляторной политики. Совет объединяет национальные и международные органы, посекторные международные подкомитеты регуляторов, комитеты центральных банков, ответственных за финансовую стабильность в мировых финансовых центрах. Совет возглавляет президент Банка Англии, а его секретариат расположен в Базеле в Банке международных расчетов.

Социальный риск. В российском законодательстве категория социального риска определяется следующим образом: «предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование» .

Социальное страхование. Функции:

• 1) рисковая (защитная, или функция покрытия риска);
• 2) аккумулирующая (кумулятивная);
• 3) инвестиционная;
• 4) потребительская;
• 5) экономия государственных средств;
• 6) предупредительная (превентивная);
• 7) стимулирование научно-технического прогресса;
• 8) контрольная: государство и страховые компании следят за строго целевым формированием страхового фонда и использованием его средств;
• 9) регулирующая;
• 10) предпринимательская;
• 11) сберегательная (накопительная).

Социальное страхование. Новые вызовы, обусловленные демографическими переменами, распространением либеральных установок в массовом сознании, глобализацией, информатизацией, перемещением производств в страны с дешевой рабочей силой и т. п., привели на переломе XX- XXI вв., по существу, к пересмотру взглядов па принципы организации систем социального страхования и пенсионных систем. Социальное страхование является формой социальной защиты экономически активного населения от различных рисков, связанных с потерей работы, трудоспособности и доходов, на основе коллективной солидарности возмещения ущерба. Формирование современной системы социального страхования в России включает создание государственных внебюджетных фондов страхования от важнейших социальных рисков. Они обеспечивают защиту конституционных социальных прав граждан в условиях рыночной экономики и включают деятельность Пенсионного фонда РФ, Фонда социального страхования РФ, Фонда обязательного медицинского страхования.

Социальное обеспечение. Социальное обеспечение (защита) включает социальное страхование, социальную помощь, предоставляемую в рамках государственной политики и в рамках негосударственного сектора через задействование механизмов страхового рынка.

Социальное страхование представляет собой одну из форм социальной защиты населения. Цели социального страхования:

• 1) защитить каждого человека от внезапного и недопустимого снижения его уровня жизни;
• 2) способствовать выравниванию (перераспределению) собственного дохода отдельных граждан по различным периодам их жизни.

Вмешательство государства в экономику через учреждение института социального страхования осуществляется в ответ на некоторые провалы рынка и вызывается стремлением государства к справедливости, равенству или защите неблагополучных групп населения.

Страхование как средство финансовой защиты представляет собой систему отношений по защите интересов физических и юридических лиц, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним. Осуществляется оно за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых из уплачиваемых физическими и юридическими лицами страховых взносов, а также за счет иных средств страховых организаций.

Страховая деятельность — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, сострахованию, взаимному страхованию, а также других участников страховых отношений: страховых посредников (агентов и брокеров), страховых актуариев, оценщиков риска и т. п., по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием;

Страховщик — юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном законом порядке лицензию па осуществление страховой деятельности па территории Российской Федерации. Страховщик (страховая организация или общество взаимного страхования) заключает договор страхования и принимает на себя ответственность по несению риска, т. е. принимает на себя обязанность по возмещению ущерба. В основе понятия «страховщик» лежит трактовка страховой компании как организации, деятельность которой подлежит обязательной регистрации и лицензированию. Законодательное закрепление требования к организационно-правовой форме создаваемых страховых компаний является одним из элементов обеспечения стабильности страхового рынка.

Страхователь — это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховую премию (страховой взнос) за передачу ответственности по несению риска.

Страховой риск — этот термин в страховании может иметь различные значения, в том числе:

• 1) предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража);
• 2) конкретный объект страхования (страховой риск — судно);
• 3) страховая оценка, под которой понимают стоимость объекта, учитываемую при страховании (страховой риск — 1 млн руб.);
• 4) вероятность наступления страхового случая (страховой риск — вероятность наступления страхового случая, равная 0,02).

Страховое событие — это событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законодательством (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которого и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Страховой интерес — это экономическая потребность, заинтересованность в страховании. Он обусловлен снижением внешних гарантий финансовой защиты отдельного субъекта или группы субъектов, рисковым характером общественного производства, а также стремлением отдельного субъекта к страховой защите имущества, доходов, жизни, здоровья, трудоспособности.

Страховая ответственность — обязанность страховщика сделать страховую выплату при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

Страховая сумма — денежная оценка страхового интереса и страховой ответственности — максимального размера обязательств страховщика по страховым выплатам. Она является исходным параметром для расчета страховой премии и страховой выплаты. В личном страховании страховая сумма устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора.

Страховая премия — плата за страхование, вносимая страхователем по договору страхования за весь период его действия. При обязательном страховании определяется соответствующим законом, а при добровольном страховании — условиями договора страхования.

Страховой взнос — часть страховой премии, вносимая страхователем.

Страховой тариф — ставка страхового взноса или выраженная в рублях страховая премия, уплачиваемая с единицы страховой суммы, равной, как правило, 100 руб. В договорах добровольного страхования определяется условиями договора по соглашению сторон, в договорах обязательного страхования — в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Страховой тариф может также устанавливаться на единицу застрахованного имущества, например на велосипед определенной марки конкретного года выпуска.

Страховой фонд (страховой резерв) страховой организации — фонд, формируемый в пределах страховой организации за счет страховых взносов для целей страховых выплат.

Страховая выплата — сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) по условиям договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховое покрытие — размер страховых выплат, отвечающий участию страховщика в возмещении ущерба. Оно может быть полным — когда страховщик полностью возмещает ущерб, и частичным (неполным) — когда страховщик возмещает лишь определенную долю ущерба. Различают страховое покрытие, предусмотренное условиями договора, и фактическое страховое покрытие, размер которого определяется условиями договора и размером реального ущерба.

Срок действия договора страхования — предусмотренный условиями страхования период времени, в рамках которого на страховые случаи распространяется страховая ответственность страховщика, т. е. его обязанность сделать страховую выплату. Различают краткосрочные договоры страхования, срок действия которых не превышает одного года, и долгосрочные договоры, срок действия которых не менее одного года.

Срок ответственности страховщика — период действия, в течение которого страховщик несет ответственность по страховым случаям, произошедшим в течение срока действия договора. Может быть ограниченным и превышать срок действия договора страхования на определенный период, например на два года, а может быть неограниченным.

Структура и механизм государственного регулирования страховой деятельности определяются постановкой целей и выбором инструментов регулирования.

Суброгация — переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба после уплаты страховщиком страховой выплаты.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков выполняет свои обязательства непосредственно перед страхователем, т. е. участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности. Сострахование (совместное страхование) выступает одной из форм коммерческого сотрудничества страховых организаций. В развитом виде эго приводит к созданию пулов, клубов.

Страховой агент — это физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями.

Страховой брокер — юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее свою деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя.

Такафул — система, основанная на принципах взаимной помощи и добровольных взносах, предусматривающая коллективное и добровольное распределение рисков среди участников группы. В крупных исламских финансовых экономиках Такафул играет важную роль и используется в сочетании с исламским банкингом и инвестициями с целью обеспечения необходимого покрытия. В отличие от классического европейско-американского страхования Такафул предусматривает участие клиента в прибыли компании. Такафул может оформляться либо в виде скидки на страховой период следующего года, либо в виде выплат страховщика в случае расторжения отношений с клиентом.

Финансовый аппарат. Группам объектов регулирования (финансы предприятий, учреждений, организаций; страховые отношения; государственные финансы) соответствует финансовый аппарат, представленный субъектами управления: финансовыми службами (отделами) предприятий, учреждений, организаций; страховыми органами надзора; финансовыми органами и налоговыми инспекциями.

Финансовая конвергенция означает проникновение компонентов одной системы в промежутки между компонентами другой, что придает новый смысл, новое качество, новые функции порождаемому явлению, охватывающему финансовые рынки.

Финансовый конгломерат — это объединение разнопрофильных компаний, бизнес которых распространяется не менее чем на 2 из 5 основных секторов финансовых услуг: банковские операции, страхование, корпоративные финансы, подписка и размещение ценных бумаг, доверительное управление, обслуживание или консультирование инвестиционных фондов, розничные инвестиционные услуги.

Формы развития финансовой конгломерации основаны:

• 1) на классификации теоретической модели оценки уровня ее развития;
• 2) классификации по способу взаимопроникновения;
• 3) классификации по уровню диверсификации.

Форум по финансовой стабилизации (Financial Stability Forum — FSF) был образован в феврале 1999 г. в Бонне министрами Финансов и председателями центральных банков «Большой семерки» (G-7). Последние уполномочили президента Deutsche Bundesbank Ханса Титмейера (Hans Tietmeyer) разработать рекомендации для структур, обеспечивающих кооперацию между различными национальными и международными регулирующими органами и международными финансовыми институтами для обеспечения стабильности международной финансовой системы. FSF объединил усилия:

• 1) национальных органов, ответственных за финансовую стабильность (казначейства, центральные банки, регулирующие органы) в ведущих международных финансовых центрах;
• 2) посекторных международных подкомитетов регуляторов и надзирающих органов, занятых разработкой стандартов и кодексов правоприменительной практики;
• 3) международных финансовых институтов, уполномоченных инспектировать национальные и международные финансовые системы, внедрять и контролировать использование и внедрение стандартов;
• 4) комитетов центральных банков, состоящих из экспертов, отслеживающих развитие и функционирование рыночной инфраструктуры.

Впервые FSF собрался в апреле 1999 г. в Вашингтоне. В ноябре 2008 г. лидеры «Большой двадцатки» (G-20) призвали к необходимости расширения FSF вследствие того, что роль стран с развивающимися рынками и в мировой экономике, и в мировой финансовой системе возросла, и так называемая рентная модель капитализма ресурсоизбыточных стран (особенно «восходящих стран-гигантов» БРИК) позволила им диктовать условия «коллективному Западу», который по ряду экономических показателей уже не выдерживает соревнование с восходящими гигантами, у которых накопленные финансовые средства из-за узости рынка и других причин оказались избыточными, с точки зрения прибыльного вложения внутри этих стран, и в виде обратного экспорта капитала были направлены в развитые страны. Благодаря высокой степени либерализации глобального финансового рынка нефтеэкпортирующие и одновременно капиталоизбыточные страны получили возможность проникнуть в наиболее привилегированную часть мирового хозяйства не через традиционно используемую специализацию на производстве товаров с высокой степенью обработки с занятием выгодной ниши на рынке готовой продукции, а через прямое вхождение в международную финансовую сеть, в значительной степени контролирующую мирохозяйственные связи. На саммите G-20 в апреле 2009 г. FSF был преобразован в Совет по финансовой стабильности (Financial Stability Board — FSB), обладающий расширенным мандатом по обеспечению финансовой стабильности мировой финансовой системы.

Характеристика страховых рынков мира с точки зрения концепции «структура — поведение — результативность» описывается следующими категориями. Структура рынка — это степень его концентрации и способности задействовать рыночные механизмы за счет входных барьеров, институциональной структуры, государственного регулирования вступления на рынок или ограничения конкуренции. Поведение рынка — механизм воздействия рынка и свободного ценообразования на ограничение конкуренции или сговора. Результативность характеризуется долгосрочными результатами работы рынка и динамикой его основных показателей, прежде всего, прибыли и инноваций.

Характеристики рыночной структуры — концентрация рынка; наличие ограничений входа и выхода; ограничения текущей деятельности.

Характеристики рыночного поведения — ценообразование и цикличность.

Характеристики результативности деятельности страховщиков описываются показателями результативности: объемом собранных премий и выплат; плотностью (объем премии на душу населения); освоенностью (доля собранной премии в процентах к ВВП страны); прибыльностью; объемом собственных средств; объемом резервов.

Цикличность страховых рынков усиливается в либеральных моделях и сглаживается жесткими мерами регулирования. В зависимости от существующей системы регулирования страховые рынки могут отличаться большей или меньшей степенью цикличности.