Отрасли, подотрасли и виды страхования

Личное страхование

После изучения главы 17 бакалавр должен:

знать

• • особенности личного страхования;
• • страховое законодательство о личном страховании;
• • различия и сходство страхования жизни в России, США, Англии, Германии;

уметь

• • различать виды страхования жизни;
• • оценивать современные тенденции развития личного страхования;
• • прогнозировать появление новых видов личного страхования в России;

владеть

• понятийным аппаратом личного страхования.

Особенности и виды личного страхования

Сущность механизма личного страхования. Ранее мы уже отмечали, что страховые отношения первоначально возникли по поводу возмещения ущерба собственнику имущества. Затем, по мере развития человеческого общества, становления общественного производства сложились страховые отношения по поводу защиты общественного производства. На следующем этапе формирования страхования возникла необходимость страховой защиты самого человека. Технический прогресс, урбанизация, загрязнение окружающей среды, повышение темпов общественной жизни за последние десятилетия вызвали заметный рост производственного и бытового травматизма, заболеваемости и смертности населения, в том числе в трудоспособном возрасте. Обострилась проблема материального обеспечения граждан, утративших трудоспособность в связи с достижением преклонного возраста. Названная совокупность негативных последствий научно-технического прогресса и других факторов общественной жизни образовали особую группу рисков и специфические экономические отношения между людьми по поводу возмещения потерь в их доходах. В страховом риске утраты доходов населения и в соответствующих защитных мерах и заключается сущность финансового механизма добровольного страхования жизни как страховой защиты доходов населения.

Несмотря на то что страховая защита доходов населения в львиной доле реализуется через общественные фонды потребления (фонды социального и пенсионного страхования) в виде государственного социального и пенсионного страхования, добровольное страхование жизни не в малой степени также составляет основу страховой защиты населения. Государство не может полностью удовлетворить потребности людей только за счет общественных фондов потребления, поэтому складываются объективные возможности для дополнения общественной страховой защиты населения путем части денежных вложений самого населения в рамках страхования жизни. Реализация такой возможности осуществляется либо в индивидуальной форме страховой защиты жизни за счет личных сбережений, либо с помощью страхования жизни в форме коллективной страховой защиты.

Объекты и субъекты личного страхования

Согласно ст. 4 Закона о страховании личное страхование — это отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения: социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Личное страхование в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки вплоть до 20 лет.