Право на привлечение денежных средств во вклады (депозиты)

Правом на привлечение денежных средств во вклады (депозиты) обладают кредитные организации, которые имеют соответствующее разрешение Банка России (п. 1 ст. 835 ГК РФ).

Право на привлечение денежных вкладов юридических лиц имеют все банки, обладающие лицензией на осуществление банковских операций. В зависимости от имеющихся у банка лицензий разница заключается лишь в том, в какой валюте могут привлекаться вклады: только в рублях или в рублях и иностранной валюте.

Из небанковских кредитных организаций правом на привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок) обладают небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции.

Право на привлечение вкладов физических лиц имеют банки, обладающие лицензиями:

• — на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;
• — на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
• — генеральной лицензией.

Такие лицензии предоставляют право банку на привлечение денежных средств физических лиц во вклады и на открытие и ведение их банковских счетов.

По общему правилу перечисленные лицензии могут быть выданы банку, с даты государственной регистрации которого прошло не менее двух лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности).

Небанковским кредитным организациям такие лицензии выдаваться не могут.

Следует учитывать, что банкам, осуществляющим функции центрального контрагента, запрещено осуществлять операции по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (ч. 9 ст. 5 Федерального закона «О клиринге и клиринговой деятельности»).

Вкладчики

Лицами, на имя которых внесены вклады в кредитных организациях (вкладчиками) могут быть физические лица, юридические лица, а в случаях, прямо указанных в федеральных законах, — государственные или муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами.

Что касается физических лиц, то вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 Закона о банках и банковской деятельности).

Вносить вклады в банки и самостоятельно распоряжаться ими физические лица могут начиная с 14-летнего возраста (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК РФ).

При внесении вклада в банк на имя третьего лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами, если иное не предусмотрено договором банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (ст. 842 ГК РФ).

В качестве вкладчиков могут выступать и кредитные организации, размещая денежные средства в других кредитных организациях или в Банке России^[1]. Такие операции рассматриваются как одна из форм межбанковского кредитования.

Согласно ч. 3 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности вкладчики могут иметь любое количество вкладов и соответственно депозитных счетов в любой валюте, если иное не установлено федеральным законом. Для физических лиц это дополнительно предусмотрено в ч. 2 ст. 37 Закона о банках и банковской деятельности.

В качестве исключения, предусмотренного федеральным законом, можно привести ст. 236 БК РФ, согласно которой размещение бюджетных средств на банковские депозиты не допускается, за исключением случаев, предусмотренных этим Кодексом.

Порядок размещения бюджетных средств на банковских депозитах определяется соответственно Правительством РФ^[2] и высшими исполнительными органами государственной власти субъектов РФ. При этом требования к кредитным организациям, в которых в качестве исключения могут размещаться средства бюджетов субъектов РФ на банковские депозиты, должны соответствовать требованиям, установленным Правительством РФ к кредитным организациям, в которых могут размещаться средства федерального бюджета на банковские депозиты.

• [1] См.: Положение о порядке проведения Центральным банком Российской Федерации депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации, утв. ЦБ РФ 05.11.2002 № 203-П.
• [2] См.: Правила размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах, утв. постановлением Правительства РФ от 24.12.2011 № 1121.