Операции кредитных организаций с платежными картами

Кредитные организации вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. При этом понятия банковских и платежных карт теперь рассматриваются как равнозначные. Банковские карты в соответствие с Федеральным законом «О национальной платежной системе» признаются электронными средствами платежа и могут использоваться для переводов средств третьим лицам.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организациейэмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организацииэмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона «О национальной платежной системе» .

Расчетная небанковская кредитная организация, платежная небанковская кредитная организация осуществляют эмиссию только расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей^[1].

Кредитные организации также вправе осуществлять на территории РФ распространение банковских карт других кредитных организаций — эмитентов и платежных карт эмитентов — иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Кроме того, кредитные организации вправе осуществлять так называемый эквайринг, т. е. осуществлять расчеты с торговыми организациями или с организациями, оказывающими услуги, с использованием платежных карт или выдавать наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются их клиентами^[2].

Применительно к физическим лицам возможно также использование средств банковских вкладов. Это связано с тем, что по депозитным счетам (счетам по вкладам) физических лиц допускается овердрафт (кредитование счета), а также расчеты платежными поручениями^[3].

При оплате с помощью банковских карт товаров (услуг) организация, реализующая товары или оказывающая услуги, составляет особый расчетный документ по операциям с банковскими картами (слип, чек электронного терминала). Затем экземпляр данного документа в бумажном или электронном виде передается в кредитную организацию, осуществляющую расчеты по таким картам (банк-эквайрер).

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исключение составляет предоставление кредитов наличными деньгами физическим лицам-резидентам по их выбору.

Исполнение обязательств по возврату предоставленных кредитов и уплате по ним процентов в безналичном порядке также осуществляется путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации — эмитенте или другой кредитной организации. Исключение так же составляют физические лица, которые вправе погашать кредиты наличными деньгами через кассу либо через банкомат.

Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты об условиях оказания услуг в порядке, предусмотренном ч. 5 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, до момента осуществления им расчетов^[4].

Кредитные организации также могут участвовать в платежной системе универсальной электронной карты^[5].

Обращение данных карт регулируется главой 6 Федерального закона от 27.07.2010 № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» .

• [1] Пункты 1.5 и 1.6 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утв. ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П.
• [2] См.: письмо ЦБ РФ от 01.08.2011 № 112-Т «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» .
• [3] См.: п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, п. 5.2 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. ЦБ РФ 19.06.2012 № 383-П.
• [4] См.: письма Банка России от 22.11.2010 № 154-Т «О рекомендациях по раскрытию информации об основных условиях использования банковской карты и о порядке урегулирования конфликтных ситуаций, связанных с ее использованием», от 24.03.2011 № 39-Т «Об организации деятельности кредитными организациями по информированию держателей платежных карт о комиссионном вознаграждении» .
• [5] См.: приказ Минэкономразвития РФ № 387, Минфина РФ № 90н, Банка России № 2669-У от 01.08.2011 «О требованиях к банкам, а также требованиях к договору, заключаемому федеральной уполномоченной организацией с банками, участвующими в предоставлении услуг в рамках электронного банковского приложения универсальной электронной карты, и порядку его заключения» .