Отдельные элементы банковской инфраструктуры

Бюро кредитных историй

В роли бюро кредитных историй согласно легальному определению выступают юридические лица, являющиеся коммерческими организациями, которые оказывают в соответствии с действующим законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Отношения, складывающиеся в связи с созданием и деятельностью бюро кредитных историй, регулируются Законом о кредитных историях. Его принятие обусловлено в том числе необходимостью существования в стране специальных организаций, занимающихся сбором информации о кредитоспособности потенциальных заемщиков.

Законодатель не указывает на организационно-правовые формы, в которых могут создаваться и действовать бюро кредитных историй, а равно не определяет характер правоспособности последних. Практика показывает, что обычно бюро кредитных историй создаются в форме хозяйственных обществ, которые по общему правилу могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности. Таким образом, правоспособность юридических лиц, выполняющих функции бюро кредитных историй, по своему характеру будет являться общей. Формально бюро кредитных историй может иметь любую организационно-правовую форму, характерную для коммерческой организации, тем не менее фигура участника бюро, как представляется, исключает возможность для государственных и муниципальных унитарных предприятий выступать в роли бюро. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляющих в соответствии с Законом о кредитных историях деятельность в качестве бюро кредитных историй или ассоциаций (союзов) бюро кредитных историй, не может использовать в своем наименовании слона «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление такой деятельности.

Юридическое лицо вправе осуществлять функции бюро кредитных историй со дня внесения записи о нем в государственный реестр бюро кредитных историй. Требования к ведению такого реестра сформулированы в ст. 15 Закона о кредитных историях. Согласно указанной статье внесение записи о бюро кредитных историй в государственный реестр осуществляется с 1 сентября 2013 г. Банком России^[1]. Внесение записи в государственный реестр производится на основании заявления бюро кредитных историй, к которому должны быть приложены:

• — подлинники или засвидетельствованные в нотариальном порядке копии учредительных документов;
• — сведения о руководителях бюро кредитных историй и об их заместителях;
• — подлинник или засвидетельствованная в нотариальном порядке копия лицензии на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации;
• — документы, подтверждающие обеспечение защиты информации в бюро кредитных историй при ее обработке, хранении и передаче сертифицированными средствами защиты в соответствии с действующим законодательством;
• — документы, подтверждающие финансовое положение и деловую репутацию участника бюро кредитных историй.

Основания для отказа во внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй определены нормами ч. 7 ст. 15 Закона о кредитных историях.

Положением о требованиях к финансовому положению и деловой репутации участников бюро кредитных историй^[2] установлены соответствующие требования для случая оценки финансового положения участника, владеющего более 5% акций (долей) бюро кредитных историй. Согласно разд. 2 указанного положения участник бюро — юридическое лицо должен соответствовать следующим требованиям, предъявляемым к его финансовому положению:

• — стоимость чистых активов участника бюро, владеющего более 25% акций (долей) бюро, должна составлять не менее 3 млн руб. по состоянию на конец каждого из двух последних финансовых годов, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро;
• — участник бюро существует не менее двух лет или, если срок деятельности участника бюро составляет менее двух лет, стоимость чистых активов участника бюро — юридического лица, зарегистрированного в соответствии с законодательством РФ, должна составлять не менее 5 млн руб., участник бюро — иностранное юридическое лицо предоставляет подтверждение платежеспособности этого лица первоклассным иностранным банком, обязательства которого имеют по классификации " Fitch", «Moody's», «Standart & Poors» рейтинг не ниже «А» ;
• — стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро не превышает стоимости его чистых активов на момент приобретения доли (вклада);
• — у участника бюро отсутствует задолженность по уплате налогов и сборов, но состоянию на дату представления заявления о внесении записи в государственный реестр бюро кредитных историй;
• — на день обращения с заявлением о внесении записи о бюро в реестр в отношении участника бюро не применяются процедуры банкротства.

Участник бюро — физическое лицо должен соответствовать следующим требованиям, предъявляемым к его финансовому положению:

• — совокупный объем доходов участника бюро, владеющего более 25% акций (долей) бюро, за каждый из двух последних календарных годов, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро, превышает 300 тыс. руб. При этом совокупный объем дохода рассчитывается как сумма всех доходов, полученных участником бюро (заработная плата, поступления от продажи имущества, дивиденды и т. д.), за вычетом уплаченных им (удержанных с него) налогов;
• — стоимость приобретаемой доли участия (вклада) в уставном (складочном) капитале бюро не превышает 25% совокупного объема доходов участника бюро за два последних календарных года, предшествующих году приобретения участником бюро доли (вклада) в уставном (складочном) капитале Бюро.

Как отмечалось выше, основной сферой деятельности бюро кредитных историй является сбор информации о кредитоспособности потенциальных заемщиков. Эта информация именуется кредитной историей. В ее состав входят сведения, характеризующие исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Подобного рода информация необходима для правильного принятия решения о предоставлении кредита конкретному заемщику с учетом его имущественного положения и его исправности в вопросе возврата прошлых долгов. Кредитные истории физических и юридических лиц имеют различные по содержанию структуры, требования к которым определены в ст. 4 Закона о кредитных историях.

Источниками сведений, включаемых в кредитные истории, выступают организации, являющиеся займодавцами (кредиторами) по соответствующим договорам и предоставляющие информацию в бюро кредитных историй. Информация предоставляется на основании договора об оказании информационных услуг. Последний заключается между источником формирования кредитной истории и бюро кредитных историй. Этот договор является договором присоединения, условия которого определяет бюро кредитных историй.

Информация, которая входит в состав кредитной истории, но специальному запросу может быть предоставлена пользователю кредитной истории или иным лицам, имеющим право на ее получение. Порядок предоставления информации, входящей в состав кредитной истории, а также перечень лиц, имеющих право на ее получение, определены в ст. 6 Закона о кредитных историях.

Права и обязанности бюро кредитных историй определены ст. 9 и ст. 10 Закона о кредитных историях.

Контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй осуществляется Банком России в соответствии с законодательством РФ.

Особенности реорганизации и ликвидации бюро кредитных историй, а равно сопутствующих им процедур установлены правилами ст. 11 и 12 Закона о кредитных историях.

• [1] До указанной даты государственными функциями по внесению записи о бюро кредитных историй в государственный реестр была наделена ФСФР России.
• [2] См.: приказ ФСФР России от 27.10.2005 № 05−52/пз-н.