Общая характеристика правового регулирования банковской деятельности

Понятие банковского права

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• • понятие банковского права и его место в системе нрава; природу отношений, регулируемых банковским правом; методы правового регулирования банковских отношений; принципы банковского права;
• • понятие банковского права как науки; концептуальные подходы к определению понятия и природы банковского права;
• • понятие и структуру банковского права как учебной дисциплины;

уметь

• • анализировать научные взгляды по проблемам правового регулирования банковской деятельности;
• • проводить научные исследования по проблемам правового регулирования банковской деятельности;

владеть навыками

• • оперирования основными понятиями банковского права;
• • проведения научно-исследовательской работы в области правового регулирования банковской деятельности.

Банковское право в системе права

Отношения, регулируемые банковским правом. Для определения понятия банковского права и его места в системе права необходимо прежде всего установить предмет правового регулирования, т. е. отношения, регулируемые нормами банковского права, и метод правового регулирования соответствующих отношений. По этому вопросу существуют разные научные взгляды, которые будут подробно рассмотрены в ходе изложения материала о банковском праве как науке и учебной дисциплине.

Понятие предмета правового регулирования не следует смешивать с понятием сферы правового регулирования^[1]. В первом случае речь идет об однородных общественных отношениях, природа которых определяет специфический метод их регулирования. Применительно же к понятию сферы правового регулирования выделяется множество различных по природе общественных отношений, каждое из которых регулируется присущим ему правовым методом.

Сферой регулирования банковского права выступает банковская деятельность, представляющая собой разновидность предпринимательской деятельности кредитных организаций.

Легальное определение понятия предпринимательской деятельности содержится в ГК РФ. Под предпринимательской деятельностью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Определение понятия банковской деятельности логически выводится из ст. 1 Закона о банках, в которой даны определения понятия кредитной организации.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Таким образом, банковская деятельность — это предпринимательская деятельность кредитных организаций.

В связи с осуществлением банковской деятельности, как и всякой предпринимательской деятельности, возникает множество различных отношений, которые могут быть сведены к двум группам: банковским (частным, предпринимательским) отношениям и отношениям, связанным с публичной организацией банковской деятельности (публичным отношениям)^[2].

Банковские отношения — это предпринимательские имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников, которые возникают между организациями, осуществляющими банковскую деятельность (кредитными организациями), или с их участием и выступают предметом гражданского (предпринимательского) права. В ГК РФ закреплен принцип единства правового регулирования имущественных и личных неимущественных отношений, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников, будь то физические или юридические лица, включая лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2). Таким образом, отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность (в частности, кредитными организациями), или с их участием, с точки зрения их содержания, также представляют собой имущественные и личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников, входящие в структуру предмета гражданского права и регулирующиеся гражданским законодательством.

Банковские отношения подразделяются: а) на отношения, обеими сторонами которых выступают кредитные организации (например, межбанковские отношения) и б) отношения, в которых кредитная организация является только одной стороной (например, банковские отношения по обслуживанию клиентов: физических лиц или юридических лиц, не являющихся кредитными организациями).

Публичные отношения в банковской сфере — это отношения по государственному регулированию и контролю (надзору) в банковской сфере, основанные на власти и подчинении, которые возникают между кредитными организациями и публичными органами и являются предметом публично-правового регулирования. Публичные отношения нс являются ни предпринимательскими, ни банковскими. К ним гражданское законодательство не применяется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2 ГК РФ).

Публичные (административные) отношения в банковской сфере разнообразны. Среди них можно выделить, например, регистрационные отношения, возникающие между органами государственной регистрации юридических лиц, органами регистрации прав на недвижимое имущество, органами валютного контроля и другими регистрационными органами и кредитными организациями; налоговые отношения, которые складываются между налоговыми органами и кредитными организациями; отношения, связанные с антимонопольным контролем, возникающие между антимонопольными органами и кредитными организациями, и др. Особо следует выделить публичные отношения, возникающие между ЦБ РФ и кредитными организациями, которые связаны с банковским регулированием и надзором, включая отношения по государственной регистрации кредитных организаций, лицензированию банковской деятельности, контролю и надзору в сфере банковской деятельности. Особенности правового статуса Банка России и его функции подробно рассматриваются в разд. III данного учебника.

Совокупность норм гражданского (предпринимательского) права, регламентирующих банковские отношения, составляет частное банковское право. Банковские отношения, урегулированные нормами частного банковского права, являются банковскими правоотношениями.

Совокупность норм публичного права, регулирующих отношения, связанные с публичной организацией в банковской сфере, составляет публичное банковское право^[3]. Отношения, связанные с публичной организацией в банковской сфере, регламентированные нормами публичного банковского нрава, являются публичными правоотношениями.

Нельзя согласиться с теми авторами, которые определяют банковское правоотношение как «урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности»^[4], поскольку по поводу осуществления банковской деятельности возникают, как показано выше, разные правоотношения: банковские (частные) и публичные правоотношения.

Совокупность норм частного банковского права и публичного банковского права, содержащихся в различных нормативных правовых актах, образуют банковское законодательство, особенности которого будут подробно рассмотрены в гл. 2.

Выделение предпринимательских отношений, включая банковские отношения, в структуре предмета гражданского права вызвано потребностью их специального правового регулирования. Однако поскольку такие отношения — составная часть предмета гражданского права, на них распространяются не только специальные, но и общие нормы гражданского права. Например, нормы банковского законодательства, определяющие особенности правового положения кредитных организаций (в частности, дополнительные требования к уставу кредитных организаций), являются специальными, но это не исключает применения к ним общих норм ГК РФ о юридических лицах, включая нормы о коммерческих организациях, когда это не противоречит специальным нормам о кредитных организациях.

Исходя из выявленных признаков понятия банковского права — предмета правового регулирования, метода правового регулирования, совокупности норм, регулирующих банковские отношения, — можно сформулировать его определение.

Банковское право — это совокупность общих и специальных норм гражданского (предпринимательского) права, которые регулируют имущественные и личные неимущественные отношения между организациями, осуществляющими банковскую деятельность (кредитными организациями), или с их участием (банковские отношения), основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников.

В представленном определении понятия банковского права содержатся все необходимые признаки рассматриваемого явления, включая обозначение предмета правового регулирования, метода правового регулирования и его отраслевой принадлежности:

• — предметом регулирования банковского права являются имущественные и личные неимущественные отношения между организациями, осуществляющими банковскую деятельность (кредитными организациями), или с их участием (банковские отношения);
• — методом правового регулирования банковского права выступает метод равенства, автономии воли и имущественной самостоятельности участников банковских отношений;
• — в объективном смысле банковское право представляет собой подразделение гражданского (предпринимательского) права, совокупность общих и специальных норм гражданского (предпринимательского) права, регулирующих банковские отношения.

Место банковского права в системе частного права, система банковского права. Из определения банковского права следует, что банковское право не является ни самостоятельной отраслью права, ни комплексной отраслью права. Оно выступает подразделением гражданского (предпринимательского) права. Возникает вопрос: какова правовая природа этого подразделения?

Для определения природы банковского права необходимо исходить из того, что банковские отношения являются разновидностью предпринимательских отношений, т. е. имущественных и личных неимущественных отношений, возникающих между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ).

Предпринимательские отношения, являясь разновидностью отношений, регулируемых гражданским правом, одновременно являются предметом предпринимательского права — функциональной подотрасли гражданского права. Предпринимательское право выделяется в системе гражданского права не по содержанию предмета гражданско-правового регулирования (как предметные подотрасли: вещное право, обязательственное право, право интеллектуальной собственности, наследственное право)^[5], а по характеру деятельности субъектов гражданского права — лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность. При этом предпринимательское право как функциональная подотрасль гражданского права представлена через другие его подотрасли. Например, обязательственное право, как предметная подотрасль гражданского права, содержит специальные нормы предпринимательского права, регулирующие договорные отношения в сфере предпринимательства: о договорах поставки, контрактации, финансировании под уступку денежного требования, финансовой аренде, об агентировании, о доверительном управлении имуществом, коммерческой концессии и др.^[6]

Поскольку банковские отношения выступают предметом регулирования предпринимательского права, являющегося функциональной подотраслью гражданского права, то банковское право, регулирующее банковские отношения, является институтом предпринимательского права — функциональной подотрасли гражданского права.

Банковское право, как гражданско-правовой институт, представлен нормами-принципами банковского права, нормами о правовом положении кредитных организаций, их ассоциаций и союзов, нормами гражданского права о банкротстве кредитных организаций, нормами о банковских операциях и иных банковских сделках и рядом иных норм гражданского права. Нормы банковского права содержатся в ГК РФ, Законе о банках и иных нормативных правовых актах банковского законодательства.

Следует напомнить, что речь идет о частном банковском праве, коим и является, по существу, банковское право. Так называемое публичное банковское право не является банковским правом. Нормы публичного права регулируют публичные отношения, устанавливающие различные стимулы, ограничения и запреты в банковской сфере (например, нормативы достаточности собственных средств кредитных организаций). Деятельность публичных органов в банковской сфере основана на власти и подчинении (издании властных актов, выдаче обязательных для исполнения предписаний, контроле, надзоре) и не является банковской деятельностью, которая связана с совершением банковских операций и иных банковских сделок, направленных на возникновение различных кредитно-расчетных отношений. Нормы публичного банковского права — это нормы административного права. Они содержатся в Законе о банках, Законе о Банке России, иных нормативных правовых актах банковского законодательства, КоАП РФ, нормативных актах Банка России.

Принципы банковского права — это принципы частного права, проявляющие себя в банковской сфере. Такой подход соответствует представлениям о единстве частноправового регулирования имущественных и личных неимущественных отношений, основанных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников, о предпринимательском праве как подотрасли гражданского права, а банковского права как института гражданского (предпринимательского) права, несмотря на особенности правового регулирования банковских отношений.

Из ст. 1 ГК РФ «Основные начала гражданского законодательства» можно вывести следующие принципы частного права: дозволительная направленность частноправового регулирования; юридическое равенство участников отношений, регулируемых гражданским правом; добросовестность осуществления гражданских прав; неприкосновенность собственности; свобода договора; недопустимость произвольного вмешательства в частные дела; беспрепятственное осуществление гражданских прав; восстановление нарушенных гражданских прав; судебная защита нарушенных гражданских прав^[7]. Каждый из названных принципов частного права проявляет себя в сфере предпринимательства, в том числе в банковской сфере.

Например, принцип недопустимости произвольного вмешательства в частные дела проявляет себя в банковской сфере в том, что кредитным организациям как частным лицам гарантируется право на свободное использование своих возможностей и имущества для банковской и иной не запрещенной законом экономической деятельности (ст. 34 Конституции РФ) — Акты незаконного вмешательства органов государственной власти и местного самоуправления в частные дела кредитных организаций могут быть признаны судом недействительными (ст. 13 ГК РФ). Однако следует иметь в виду, что федеральным законом могут быть предусмотрены ограничения и запреты в отношении определенных видов деятельности. Например, кредитным организациям запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью; деятельностью, не основанной на лицензии Банка России; деятельностью, ведущей к ограничению конкуренции на финансовом рынке, и др. Необходимость таких ограничений и запретов не вызывает сомнений. Это соответствует интересам как общества в целом, так и самих кредитных организаций, создавая цивилизованные правила игры на рынке финансовых услуг. Благодаря взаимодействию норм частного банковского права и норм публичного права определяется батане частных и общих интересов.

Например, принцип свободы договора означает, что кредитные организации, как и иные частные лица, вправе самостоятельно решать вопросы заключения договора, выбора партнеров по договору, определения вида и условий договора, поскольку это не противоречит закону. Однако и из этого принципа имеются исключения. Федеральным законом предусмотрены ограничения свободы договора. Например, в целях обеспечения и защиты прав граждан — клиентов банка, договор банковского вклада признается публичным договором, в соответствии с которым банк — коммерческая организация не праве отказаться от заключения публичного договора при наличии у него возможности предоставить гражданину соответствующую финансовую услугу (ст. 426 ГК РФ).

Все названные выше принципы частного права так или иначе проявляют себя в банковской сфере. Пределы действия принципов определяются федеральными законами.

Нельзя не отметить также того, что банковское право характеризуется и собственными институциональными принципами права: принципами расчетов, принципами кредитования и некоторыми другими.

Например, основными принципами расчетов в банковской сфере являются:

• — принцип свободы выбора клиентами банков форм расчетов. Если в договоре между плательщиком и получателем средств не предусмотрена форма расчетов, расчеты осуществляются платежными поручениями (ст. 862 ГК РФ);
• — принцип осуществления платежей перечислениями по счетам, т. е. в безналичном порядке. Исключением являются предусмотренные законом случаи осуществления отдельных платежей наличными деньгами (ст. 861 ГК РФ, с. 34, 35 Закона о Банке России);
• — принцип списания средств со счета плательщика только с его согласия. Без распоряжения клиента списание денежных средств со счета допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ);
• — принцип осуществления платежей за счет собственных средств плательщика. Исключением являются случаи, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета — ст. 850 ГК РФ);
• — принцип списания денежных средств со счета клиента в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность). Исключение предусмотрено для случая, связанного с недостаточностью денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В этом случае списание средств осуществляется в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК РФ.

Банковское кредитование также подчиняется определенным принципам: возвратности кредита (ст. 807, 810, 819 ГК РФ); срочности кредитования (п. 1 ст. 810 ГК РФ); возмездности кредитования (п. 3 ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ); целевого использования кредита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ); обеспеченности своевременного возврата кредита (ст. 813 ГК РФ).

Принципы банковского права не следует смешивать с принципами осуществления банковской деятельности и принципами организации банковской системы, как это сделано, например, в одном из учебников по банковскому праву^[8]. Соответствующий параграф называется «Принципы банковского права», а рассматриваются в нем принципы организации банковской системы (двухуровневое построение банковской системы; единое (централизованное) начало; монопольное право эмиссии денежных знаков) и принципы осуществления банковской деятельности (регулирование банковской деятельности только федеральными нормативными актами; исключительность банковской деятельности; обеспечение банковской тайны; обязательность идентификации клиентов и выгодоприобретателей), которые порой не имеют отношения не только к принципам банковского права, но и к принципам права вообще.

• [1] Так, в одном из учебников по банковскому праву, на наш взгляд, использовано некорректное название параграфа: «Банковская деятельность как предмет правового регулирования» (см.: Банковское право / под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 6). Предметом правового регулирования выступает не деятельность как таковая, выступающая определенной сферой правового регулирования, а те отношения, которые возникают в этой сфере и опосредуют определенный вид деятельности. Разная природа указанных отношений предопределяет разные методы их правового регулирования: частноправовые и публично-правовые.
• [2] В юридической литературе иногда эти разные по природе отношения смешиваются, что приводит к явным недоразумениям и ошибкам в квалификации правоотношений, на что обращают внимание авторы одного из учебников по банковскому праву: Банковское право / под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 29−31.
• [3] Деление на частное банковское право и публичное банковское право соответствует встречающемуся в юридической литературе делению на частное предпринимательское право и публичное предпринимательское право (см.: Попондопуло В. Ф. Коммерческое предпринимательское право. М., 2008. С. 52). Аналогично в германском праве выделяется торговое право, входящее в блок частного права, и хозяйственное право, «понятие которого является наиболее гибким, если не размытым, и употребляется в германской правовой доктрине в широком и в узком смысле, конкретизируясь при этом как частное и публичное» (Жалииский А., Рерихт А. Введение в немецкое право. М., 2001. С. 436). Г. Ф. Шершенсвич также разграничивал публичное торговое право, регулирующее отношения между государством и лицами, которые занимаются торговой деятельностью, и частное торговое право, предметом которого служат отношения между частными лицами по поводу торговли (см.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. СПб., 1914. Т. 1. С. 10).
• [4] Банковское право / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2012. С. 55. См. также: Олейник О. М. Основы банковского права М., 1997. С. 39.
• [5] См.: Суханов Е. А. Система частного права // Вестник Московского ун-та. 1994. Сер. 11. Право. № 4. С. 30−31.
• [6] См. подробнее: Попондопуло В. Ф. Коммерческое предпринимательское право. М., 2008. С. 25.
• [7] См.: Гражданское право: учебник / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. 6-е изд. М., 2002. Т. 1. С. 26.
• [8] См.: Банковское право / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. 3-е изд., перераб, и доп. М., 2012. С. 39−44.