Функции денег. 
Бумажные и кредитные деньги

Деньги — особый товар, имеет наибольшую способность к сбыту, исполняет роль всеобщего эквивалента. К. Маркс выделил пять функций денег.

• 1. Мера стоимости - основная функция денег, в которой выражена их роль как всеобщего эквивалента. Деньги соизмеряют стоимость всех товаров и при этом они нс должны обязательно обладать собственной стоимостью. Посредством денег выражается экономическая ценность блага.
• 2. Средством обращения деньги служат при обмене товаров. Они становятся посредниками в процессе обмена: товар — деньги — товар. В результате первого акта обмена (товара на деньги) происходит общественное признание товара. В результате второго акта (деньги на товар) происходит купля других необходимых товаров. Выполняя функцию обращения, деньги находятся в постоянном движении. Одни и те же деньги используются во многих актах купли-продажи, что создает возможность замены полноценных денег бумажными.
• 3. Средство платежа. Функция денег как средства платежа связана с совершением покупок товаров с отсрочкой платежа. Продавец товара выступает в роли кредитора, покупатель — в роли должника. Функцию платежа деньги выполняют при выплате заработной платы, при оплате коммунальных услуг.
• 4. Средство накопления (образование сокровищ). Накопление денег происходит после реализации товаров. Покупательная сила денег ограничена их количеством. Владелец денег обладает богатством, которое можно приобрести только в пределах накопленной суммы. Деньги выступают как всеобщий представитель общественного богатства, их накапливают в целях приобретения дорогостоящего товара.
• 5. Функция мировых денег реализуется при обслуживании процесса обращения товаров между различными странами. В роли мировых денег К. Маркс рассматривал золото и серебро. В настоящее время на основе соглашения между странами в роли мировых денег выступают доллары, евро, фунты стерлингов и другие национальные денежные знаки.

В современной экономической литературе выделяют две — три основные функции денег: мера стоимости, средство обращения и средство сбережения (накопления). Это связано с тем, что деньги-товар заменили на деньгисимволы: бумажные и безналичные деньги, кредитные обязательства.

С течением времени в обращение выпускаются неполноценные монеты, а затем и бумажные деньги. Неполноценные монеты имели определенную форму, массу, изображение и номинальную стоимость. Их номинальная стоимость всегда выше, чем истинная. Исторически бумажные деньги возникли в обороте как заменители ранее находившихся в обращении серебряных и золотых монет. Первоначально, когда бумажные деньги заменили золото, они отражали и стоимость золота, и стоимость реализуемых товаров и услуг. Затем бумажные деньги стали выпускаться без обеспечения их золотом. Но роль денег как средства измерения стоимости товаров и осуществления их обмена сохранилась. Выпуск бумажных денег находится под контролем государства, которое узаконивает их функционирование. Население использует их как платежное средство. Цена золота зависит от затрат на его добычу, а его количество ограничено. Ценность бумажных денег не определяется затратами на их производство. Они нс могут удовлетворять человеческие потребности как предметы потребления, но представляют стоимость товаров, не обладая ее сами. Современные деньги удовлетворяют человеческие потребности как средство измерения стоимостей различных товаров и услуг и являются средством их обмена. Так как они не обладают собственной стоимостью, поэтому функцию меры стоимости выполняют чисто символически. Это скорее счетные единицы, показывающие масштаб цен.

Цена — это количество денег, которое платят за единицу товара при его покупке, это категория обмена. При выпуске денег больше, чем необходимо для обращения товаров и услуг, деньги обесцениваются, то есть происходит рост цен, когда за один и тот же товар приходится платить больше денег.

При расчете за купленные товары и оказанные услуги широкое распространение получили кредитные деньги, которые вырастают не из обращения, как товар — деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала. Они отличаются от бумажных денег. Появление бумажных денег связано с выполнением ими функций средства обращения и меры стоимости. Появление кредитных денег связано с выполнением ими функции средства платежа. В отличие от бумажных денег кредитные деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Кредитные деньги — это форма денежного капитала. При продаже товаров в кредит появляются долговые обязательства, когда должник обязуется в определенный срок вернуть зафиксированную сумму денег кредитору. Переход долгового обязательства из рук в руки и использование его для покупки товаров и делает такое долговое обязательство кредитным средством, кредитными деньгами. Процесс их выпуска и изъятия из обращения непрерывен и обусловлен потребностями осуществления предпринимательской деятельности. Кредитные деньги имеют реальное обеспечение, так как их эмиссия обусловлена потребностями оборота денежного капитала, и прошли следующий путь возникновения и развития: вексель, банкнота, чек, кредитные карточки. Кредитные деньги можно обменять на бумажные деньги или использовать в виде платежного средства.

Вексель — это долговой документ, подтверждающий обязательную уплату его владельцу в установленный срок указанной в векселе суммы денег. Векселя могут переходить из рук в руки до наступления срока платежа, указанного в векселе.

Банкнота — это долговое обязательство банка, которое оплачивается по требованию его владельца наличными деньгами. Банкноты возникали как расписки банков, выданные на принятые в банк ценности. Банкнота от векселя отличается: а) по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство, банкнота — бессрочное долговое обязательство; б) по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Чек — это документ, предписывающий банку, в котором находится текущий счет его владельца, выдать его предъявителю сумму денег, указанную в чеке, или осуществить перевод денег с одного текущего счета на другой за купленные товары или оказанные услуги. Чеки представляют собой долг учреждения, выдавшего чек. Чеки бывают именные, на предъявителя и ордерные (допускающие их передачу другому лицу по индоссаменту — с помощью передаточной надписи). Нс подлежит передаче именной чек.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег.

Распространение системы платежей на электронной основе привело к замене чеков кредитными карточками как форме безналичного расчета за товары и услуги. Кредитные карточки — денежный документ выдается банком или компанией по специально открытым для этого счетам. Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг. При покупке товара покупатель предъявляет кредитную карточку продавцу. Продавец направляет запрос на оплату счета банку, выдавшему кредитную карточку. Банк дает ответ на запрос и переводит с текущего счета владельца кредитной карточки деньги магазину.