Виды страхования транспортных средств

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России. Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются следующие средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого средства транспорта, и авто-комби, когда одновременно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструкции заводаизготовителя. Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

• • на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;
• • на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;
• • на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасение транспорта, его транспортировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

При заключении договора страхования автомобиля, взятого в аренду, страхователь должен предъявить нотариально оформленный договор аренды. Если автомобиль застрахован в других страховых организациях, то страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика при заключении договора.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его страховой стоимости. Дополнительное оборудование страхуется, как правило, только от тех рисков, что и само средство транспорта. Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля. Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту работы страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае дорожно-транспортного происшествия — справки ГИБДД; при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки ГИБДД; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного. Общая сумма не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортом в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии. В случае договора страхования с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается. Все разногласия, возникающие по договору страхования, а также между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхового случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами. Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского назначения) — это один из видов авиационного страхования. Специфика авиационного страхования заключается в катастрофической природе риска. Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна — его корпуса, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями. При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, но сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора страхования воздушного судна может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, не превышая его действительной стоимости. Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в условиях страхового договора устанавливают интересы всех участников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профессионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов — старейший вид имущественного страхования. В международной практике используется несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Ниже рассмотрен вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта). Стандартные условия (английский опыт) выделяют две группы рисков:

• 1) риски, не связанные с человеческим фактором, т. е. не зависящие от воли судовладельца, — различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясения, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являющегося потенциальным источником загрязнения окружающей среды, по приказу властей;
• 2) риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец, — взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небрежность команды, ремонтников или фрахтователей; мошенничество со стороны членов команды; столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследования практически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т. е. недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Несмотря на то что встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судовладелец» распространяется и на капитана, как правило, капитан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории, последствия их недосмотра или небрежности покрываются страхованием.

Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуатации судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно пропорционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забастовочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.