Организационно-правовые документы страховой компании

Непосредственная организация страховой деятельности, формирование конкретных страховых отношений в страховании осуществляется в соответствии с разрабатываемыми и утверждаемыми страховой компанией организационно-правовыми документами, которые в обязательном порядке согласовываются с Органом страхового надзора (рис. 5.2).

Базовым организационно-правовым документом страховой компании являются правила страхования, в которых определяются субъекты и объекты страхования, страховые риски, общие условия и порядок проведения страхования, права и обязанности сторон, принятые ограничения для них, а также последовательность их действий при наступлении страхового случая, способы разрешения спорных вопросов. Таким образом, в правилах страхования обычно отражаются следующие основные положения.

• 1. Виды договоров страхования, заключаемых в соответствии с данными правилами страхования и на определенной территории.
• 2. Предметы и объекты страхования, при этом оговаривается, какие материальные, нематериальные ценности юридических и физических лиц и по каким характеристикам (параметрам, свойствам) не принимаются на страхование данной страховой компанией.
• 3. Субъекты страхования (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель). Указывается, кто может быть страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем и какие ограничения применяются для страхователя — физического лица. Здесь же раскрываются права и обязанности субъектов страхования, условия совмещения страхователем роли застрахованного лица или выгодоприобретателя, замены последних в действующем договоре страхования другими лицами.
• 4. Перечень страховых рисков, от которых проводится страхование. Здесь же приводится перечень событий или их последствий, которые по данным правилам страхования не относятся к страховым случаям.
• 5. Страховая сумма. Определяется порядок установления страховой суммы, при необходимости указываются минимальный и максимальный размеры страховой суммы, а также условия изменения страховой суммы по договору добровольного страхования в период его действия. Оговаривается возможность установления франшизы.
• 6. Срок страхования. Указывается, на какой срок могут заключаться договоры страхования, но данным правилам страхования.
• 7. Страховая премия и страховой тариф. Разъясняется, как определяется размер страховой премии, в частности указываются: какие применяются разработанные страховщиком страховые тарифы, в зависимости от каких факторов они дифференцируются и каким образом это осуществляется; как корректируется годовая сумма страховой премии, если срок страхования меньше года; порядок уплаты страховой премии; условия применения и размеры страховых льгот постоянным и иным страхователям по уплате страховой премии; уменьшение страховой премии, если в договоре страхования предусматривается франшизы.
• 8. Порядок заключения и действия договора страхования, в данном разделе определяется с кем, в чыо пользу и на каком основании могут заключаться договоры страхования; устанавливаются формы страхования (индивидуальное, коллективное, смешанное, комбинированное); права, обязанности и ответственность сторон при заключении и действии договора страхования и случаи, при которых договор страхования прекращает действие.
• 9. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Устанавливаются права и обязанности страхователя и страховщика при наступлении страхового случая. Определяется перечень документов, которые должен предъявить страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель для получения страхового возмещения или страхового обеспечения. Устанавливаются сроки для составления страхового акта, сроки и размеры страховых выплат с учетом франшизы и уровня страхового покрытия. Определяются случаи, при которых страховая компания вправе отказать в выплате страхового возмещения, страхового обеспечения.
• 10. Порядок рассмотрения спорных вопросов. В первую очередь здесь оговаривается порядок досудебного урегулирования спорных вопросов, в случае невозможности урегулирования спора, таким образом, предусматривается его разрешение судом.

Гражданским кодексом РФ установлено, что: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре страхования {полисе).

Если правила страхования не излагаются в договоре страхования (на обороте полиса), а в договоре (полисе) отсутствует запись о вручении правил страхователю, то в соответствии со ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнения страхователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей.

Многие страховые компании не выдают страхователю на руки правила страхования, ограничиваясь тем, что страхователь знакомится с их текстом перед заключением договора страхования, о чем иногда делается отметка в договоре («с правилами… ознакомлен»), В данной ситуации ри наступившем страховом случае страхователю часто бывает сложно выполнить свои обязанности, гак как он не помнит точно условия правил страхования: в течение какого срока следует направлять сообщение о страховом событии, какие действия можно поручить страховой компании и т. п. Определенные сложности могут возникнуть, когда страхователю необходимо оспорить отказ страховой компании выплатить страховое возмещение. Поэтому при заключении договора страхования страхователь вправе потребовать, чтобы ему выдали правила страхования.

В страховой компании должен храниться контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Органа страхового надзора, свидетельствующей о выданной лицензии-разрешении на право работать именно на условиях этих правил страхования. Специальное разрешение выдается Органом страхового надзора и на изменения правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика.

Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как и в сфере других форм предпринимательской деятельности, осуществляется посредством сделок между гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу страхования, соответственно, является договор страхования.

Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной им лицензией.

Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением договоров обязательного государственного страхования). Согласно ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором, например, уплатила страховую премию и т. п. (ст. 434, 438 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления соответствующего документа, подписанного сторонами, либо вручения страхователю (на основании его письменного или устного заявления) страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком.

Договор может быть также заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору страхования (ст. 434 ГК РФ).

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, туристу, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только страховой полис, в то время как юридическому лицу — страхователю груза необходим подробный договор страхования), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах. В международной страховой практике для договоров страхования существенными признаются следующие условия:

• • события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение;
• • территория, на которую распространяется действие договора страхования;
• • объект страхования;
• • страховая сумма;
• • порядок и сроки выплаты страхового возмещения;
• • срок действия договора страхования;
• • период ответственности страховщика по обязательствам;
• • размер и порядок уплаты страховой премии;
• • порядок внесения изменений в условия договора;
• • правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору;
• • порядок урегулирования споров между сторонами по договору.

Российское законодательство в сфере страхования сужает перечень существенных условий договора страхования, так, ст. 942 ГК РФ указывает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• 1) о застрахованном лице;
• 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

Таким образом, три из четырех существенных условий договора страхования являются общими для всех видов страхования (рис. 5.3).

При недостижении соглашения между страховщиком и страхователем хотя бы по одному из перечисленных условий договор считается незаключенным. Наряду с существенными условиями в договоре страхования имеется и ряд обычных условий договора — это условия, которые включаются во все договора и в соответствии с нормами законодательства должны быть согласованы сторонами, участвующими в договоре страхования.

Типовая структура договора страхования включает в себя следующие разделы:

• • общие положения;
• • предмет и объект договора;
• • страховая сумма;
• • страховая премия;
• • характер страхового случая;
• • права и обязанности сторон;
• • условия и порядок выплаты страховой суммы;
• • ответственность сторон;
• • порядок изменения договора;
• • срок действия договора;
• • окончание действия договора;
• • порядок разрешения споров;
• • дополнительные условия;
• • юридические адреса и подписи сторон.

Рис. 53. Существенные условия договора страхования

Кроме этого законодательством разрешено устанавливать в договоре страхования по взаимному соглашению сторон любые другие, не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету интересов и пожеланий в первую очередь страхователей.

В текст договора страхования включается также перечень так называемых исключений, т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (исключения из объема страховой ответственности). Перечень общих исключений установлен законодательством РФ. Так, ГК РФ (ст. 964) определяет следующие исключения:

• • воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• • военные действия, а также маневры или иные военные мероприятия;
• • гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки.

Кроме того (если договором страхования не предусмотрено иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения имущества по распоряжению государственных органов. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса (если договором или законом не предусмотрено иное).

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

• • ознакомить страхователя с правилами страхования;
• • в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;
• • при наступлении страхового случая обеспечить осмотр объекта страхования экспертом, составить акт о страховом случае при участии страхователя и произвести расчет ущерба;
• • при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором страхования или законом;
• • при необходимости направить запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;
• • возместить расходы, произведенные страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;
• • не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

В рамках заключенного договора страхования страховщик имеет право.

• • участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;
• • проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;
• • отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы в тех случаях, когда страхователь:
• — сообщил неправильные, т.с. заведомо ложные или неполные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
• — не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• — не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• — не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
• — не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Такой переход права требования на возмещение ущерба называется суброгацией.

В соответствии с действующим законодательством в случае заключения договора страхования страхователь также имеет определенные права и обязанности, в частности страхователь обязан:

• • своевременно вносить страховые взносы, при этом обязанность уплачивать страховые взносы установлена и для выгодоприобретателя. Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен выполнять данное обязательство;
• • при заключении договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе;
• • в период действия договора страхования соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности;
• • уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя, как только страхователю станет известно о его наступлении; если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом;
• • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
• • предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков;
• • незамедлительно сообщать страховщику в период действия договора страхования о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска;
• • принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая.

Страхователь имеет право:

• • заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц);
• • при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, но договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового случая;
• • получать страховую сумму по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
• • изменять условия страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• • досрочно расторгать договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

По общему правилу договор страхования прекращается по истечении срока, на который он был заключен, однако ГК РФ предусматривает возможность досрочного прекращения деятельности договора. В соответствии со ст. 958 страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью".

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и г. п.). Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству РФ имеются основания признать его таковым:

• • договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам;
• • договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;
• • договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. д.

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:

• • стороны должны вернуть друг друг}' все полученное по сделке;
• • все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
• • одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
• • в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными, законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

• • страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
• • страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска, в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии нс возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.