Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

По договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в порядке и на условиях, предусмотренных Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования базируется на определенных принципах (рис. 7.5).

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется па владельцев всех используемых па территории РФ транспортных средств, за исключением транспортных средств:

• • максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• • на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске их к участию в дорожном движении на территории РФ;
• • Вооруженных сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных сил РФ и других войск;

Рис. 7.5. Принципы, осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

• • транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация;
• • а также принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:

• • причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем го, которое указано в договоре обязательного страхования;
• • причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• • причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• • загрязнения окружающей природной среды;
• • причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
• • причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• • обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• • причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
• • причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке, а также при движении транспортного средства по внутренней территории организации;
• • повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы, искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• • обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, установленной в договоре обязательного страхования.

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств наряду с другими положениями должны включать следующие положения:

• • порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
• • порядок уплаты страховой премии;
• • перечень действий лиц при осуществлении данного вида страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
• • порядок определения подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;
• • порядок разрешения споров по обязательному страхованию.

Страховая сумма при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• • в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 тыс. руб.;
• • в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 160 тыс. руб.

Размер страховой премии, но обязательному страхованию автогражданской ответственности рассчитывается на основании страховых тарифов, устанавливаемых Правительством РФ в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств.

Срок действия договора обязательного страхования составляет один год.

Страховое возмещение страховщиком выплачивается в порядке, установленном законодательством, в случае предоставления потерпевшим правильно оформленных документов о дорожно-транспортном происшествии. Размер страхового возмещения застрахованному лицу определяется:

• • в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая;
• • в случае повреждения имущества — в размере расходов, необходимых для восстановления имущества.

Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика либо без участия указанных лип. Без участия уполномоченных на то сотрудников полиции оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• • в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом;
• • обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 50 тыс. руб. При этом страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал его гражданскую ответственность, в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• • в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;
• • дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

Страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, проводит оценку обстоятельств дорожно-транспортного происшествия, изложенных в извещении о дорожно-транспортном происшествии, и на основании представленных документов осуществляет потерпевшему по его требованию возмещение вреда в соответствии с правилами обязательного страхования в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред (осуществляет прямое возмещение убытков), в соответствии с соглашением о прямом возмещении убытков.

Страховщик, осуществивший прямое возмещение убытков, имеет право требования в размере страховой выплаты к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, или к причинившему вред лицу в предусмотренных законом случаях. Соответственно страховщик, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, обязан возместить в счет страховой выплаты по договору обязательного страхования страховщику, осуществившему прямое возмещение убытков, возмещенный им потерпевшему вред.

Соглашение о прямом возмещении убытков заключается между членами профессионального объединения страховщиков. Таким соглашением определяются порядок и условия расчетов между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред. Расчеты между указанными страховщиками могут производиться путем возмещения суммы оплаченных убытков по каждому требованию или исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат.

Страховщик имеет право предъявить регрессивное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной потерпевшему страховой выплаты, если:

• • вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;
• • вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• • указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;
• • указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;
• • указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
• • страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования.

Страхование фажданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволяет обеспечить гарантии возмещения убытков, возникших у владельцев автотранспортного средства в связи с исполнением обязанности возместить причиненный потерпевшему вред. Вместе с тем такое страхование является эффективной мерой защиты потерпевших фаждан и юридических лиц, так как страховое обязательство выполняется в их пользу.