Основные понятия страхования

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон о страховом деле), страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

43 определения страхования, встречающиеся в различных источниках — законах, учебных пособиях, словарях — с 1781 г. до наших дней, собрал в своем учебнике В. Гомелля^[1].

Для всех людей во всех сферах жизни и деятельности были, есть и будут случайные опасности, часто катастрофические. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Эти опасности наносят вред личности людей в виде болезней, увечий, смертей; ущерб их домашнему и производственному имуществу.

Вероятность (частота) случайных опасностей и масштабы негативных последствий от них прогрессивно возрастают; появляются новые виды опасностей — техногенные, экологические, социальные (терроризм), генетические. Как случайные события они могут нанести неожиданные катастрофические убытки, которые не под силу преодолеть не только отдельным гражданам, предпринимателям, но даже целым государствам. Все это обусловливает несомненную и все возрастающую актуальность страхования в современном обществе.

Рассмотрим основные 4 понятия и определения страхования.

Страхователь — дееспособное физическое или правоспособное юридическое лицо, выражающее страховой интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу договора или закона.

Страховщик — правоспособное юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке. По форме организации в настоящее время наиболее распространены акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые организации.

Страховщик за плату обеспечивает страхователю страховую защиту. Отношения между страхователем и страховщиком оформляются страховым договором.

Введем следующие основные понятия и обозначения.

S — страховая сумма — максимально возможный объем ответственности страховщика по данному риску, согласованный сторонами и указанный в договоре страхования.

С — страховая стоимость — оценка стоимости объекта страхования (как правило, совпадает с рыночной ценой объекта, возможна не во всех видах страхования, употребляется в основном в имущественном страховании).

Согласно общим правилам страхования, страховая сумма S в имущественном страховании не может превышать реальную стоимость застрахованного объекта С:

S?C.

X — сумма ущерба, наступившего в результате страхового случая.

Ущерб X может быть:

• • фиксированным — когда страховой случай либо наступает с вероятностью р, и тогда полностью выплачивается вся страховая сумма (например, страхование автомобиля от угона, страхование на случай смерти и др.), либо не наступает, и выплаты нет;
• • распределенным — когда при наступлении страхового случая ущерб X является случайной величиной с некоторым законом распределения (дискретным или непрерывным), например, при страховании имущества (квартиры, дачного домика, автомобиля и т. п.), размер ущерба может быть любым в пределах от 0 до стоимости объекта С.

Y — сумма возмещения, выплачиваемого при наступлении страхового случая согласно условиям договора страхования:

Y< min (X;S).

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Риск должен быть случайным и оцениваемым по следующим параметрам: вероятности наступления страхуемого события и сумме возможного ущерба.

Страховой случай — случайное событие, реализовавшийся страховой риск, при наступлении которого в силу договора или закона страховщик обязан осуществить страховую компенсацию.

Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховое возмещение на условиях, оговоренных в договоре страхования или законом.

Срок страхования — период действия договора страхования. Действие договора начинается обычно с момента уплаты страховой премии (или первого страхового взноса) и прекращается по истечении времени, на которое был заключен договор, а также при наступлении страхового случая, если сумма компенсаций равна страховой сумме, или неплатежа страхователя.

Страховой портфель — фактическое количество застрахованных объектов или оплаченных договоров страхования у страховщика.

Убыточность страховой суммы — экономический показатель результатов деятельности страховщика, представляющий собой отношение объема страховых компенсаций к полученной страховщиком общей сумме страховых премий.

• [1] Гомелля В. Б. Указ. соч. С. 476−483.