Права и обязанности сторон по договору банковского вклада

Основным правом вкладчика и, соответственно, основной корреспондирующей ему обязанностью банка является возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплата причитающихся ему процентов.

Закон содержит особые требования по обеспечению возврата вклада. Согласно п. 1 ст. 840 ГК возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами^[1].

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам в соответствии со ст. 38 Закона о банках создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, — АСВ и банки, привлекающие средства граждан.

Согласно ст. 39 Закона о банках банки имеют право для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним создавать фонды добровольного страхования вкладов, которые создаются как некоммерческие организации. Число банков — учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Законом о банках для банков на дату создания фонда. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования. Следует отметить, что на практике подобные фонды добровольного страхования вкладов не распространены.

Что касается вкладов юридических лиц, то способы обеспечения банком их возврата определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, и возмещения причиненных убытков.

Обязанность вернуть вкладчику сумму вклада в отношении срочных вкладов исполняется банком, как правило, по истечении установленного договором срока; по вкладам же до востребования — по первому требованию вкладчика. По договору банковского вклада любого вида банк согласно п. 2 ст. 837 ГК обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Таким образом, право вкладчика — физического лица истребовать и получить сумму вклада по первому требованию подлежит безусловному исполнению банком. Вкладчики — юридические лица имеют право на досрочный возврат суммы депозита только в случаях, когда такое право прямо предусмотрено договором, поскольку условие о праве юридического лица на досрочное истребование суммы вклада оставлено законодателем для самостоятельного урегулирования сторонами.

В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.

Выплата суммы вклада вкладчику-гражданину возможна как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Кроме того, по указанию вкладчика-гражданина ему предоставлено право перечисления суммы вклада на банковский счет третьего лица. Возврат суммы вклада вкладчику — юридическому лицу возможен лишь в безналичном порядке — путем перечисления на банковский счет этого юридического лица. Перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства третьим лицам вкладчики — юридические лица не вправе, поскольку п. 3 ст. 834 ГК содержит прямой запрет подобных действий.

В случаях, когда вкладчик нс требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное нс предусмотрено договором^[2].

Порядок и условия исполнения обязанности банка по начислению и выплате процентов на сумму вклада согласно п. 1 ст. 838 ГК определяются в соответствии с договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК, т. е. в размере ставки рефинансирования Банка России (по вкладам в рублях) либо в размере учетной ставки банковского процента по валютным кредитам (по вкладам в иностранной валюте) на день уплаты банком вкладчику суммы вклада.

Согласно ст. 37 Закона о банках вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

По договору банковского вклада кредитная организация не только должна принять поступившую от вкладчика или для него денежную сумму (вклад), но и открыть последнему счет по вкладу (депозиту), на котором сумма вклада (депозита) и будет учитываться. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, а вкладчики-граждане, кроме того, — еще и совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

В соответствии со ст. 841 ГК, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу банк обязан зачислять денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Счет по вкладу (депозиту) является разновидностью банковского счета, поэтому во многом правила его открытия и ведения соотносимы с правилами открытия и ведения иных счетов, открываемых в банках и других кредитных организациях, хотя, безусловно, правовой режим данного вида счета характеризуется определенной спецификой. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Таким образом, банк как обязанная сторона в договоре банковского вклада, если иное нс предусмотрено договором, должен по поручению вкладчика производить по открытому для вкладчика счету операции по зачислению, выдаче и перечислению соответствующих сумм со счета, а также другие операции, но счету. Вместе с тем вкладчики — юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам, поскольку для этих целей ими используются расчетные, корреспондентские и иные виды счетов. Таким образом, отличием договора банковского вклада, заключенного юридическим лицом, от договора вклада, заключенного физическим лицом, является предоставленное законодателем последнему право осуществления расчетных операций в безналичном порядке по открытому счету в рамках указанной договорной конструкции.

Учитывая, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада, банк обязан совершать для вкладчика операции, предусмотренные для счетов, но вкладам (депозитам) законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского вклада не предусмотрено иное. Банк обязан зачислять иоступившие на счет вкладчика денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского вклада.

Банк обязан по распоряжению вкладчика — физического лица выдавать или перечислять со счета денежные средства вкладчика не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского вклада. Кроме того, согласно ст. 857 ГК, а также ст. 26 Закона о банках кредитная организация гарантирует тайну банковского вклада, операций по счету и сведений о вкладчике.

Помимо обязанностей кредитных организаций, вытекающих из договора банковского вклада, следует отметить и предусмотренные законодателем обязанности кредитных организаций публично-правового характера в целях защиты интересов вкладчиков — физических лиц.

Часть 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов устанавливает обязательное участие в системе страхования вкладов для всех банков, имеющих лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц. Кроме того, согласно ч. 7 ст. 8 Закона о банках кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации установлен указанием ЦБ РФ от 27.02.2014 № 3194-У «О порядке раскрытия кредитными организациями информации о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами».

Банковские правила (но не договор банковского вклада) устанавливают определенные обязанности и для вкладчиков, вступивших с кредитными организациями в договорные отношения при внесении во вклады денежных средств. Речь идет о соблюдении элементарных требований банковского законодательства, касающихся технического исполнения банковской операции, но привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, как то: представление физическими или юридическими лицами соответствующих документов для открытия счетов по вкладам (депозитам); представление в установленном порядке вкладчиком — физическим лицом при осуществлении им расчетов по открытому для учета суммы вклада и начисления процентов счету распоряжений, оформленных надлежащим образом, и т. п.

• [1] См., например, Федеральный закон от 10.05.1995 № 73-ФЗ «О восстановлении и защитесбережений граждан Российской Федерации».
• [2] Например, договором банковского вклада может быть предусмотрено, что по истечении срока вклада договор считается перезаключенным (пролонгированным) на новый срокна тех же условиях. Договором также может быть предусмотрено максимальное количествоподобных пролонгаций (например, две), после которых договор будет считаться продленнымна условиях вклада до востребования.