Процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений о переводе денежных средств и порядок их выполнения банком
Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном… Читать ещё >
Процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений о переводе денежных средств и порядок их выполнения банком (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Положение Банка России № 383-П устанавливает следующие процедуры приема банками к исполнению платежных распоряжений:
- 1. Обязательные процедуры:
- а) удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа);
- б) контроль целостности распоряжений;
- в) структурный контроль распоряжений;
- г) контроль значений реквизитов распоряжений;
- д) контроль достаточности денежных средств.
- 2. Дополнительные процедуры, обусловленные спецификой конкретной формы безналичных расчетов:
- а) контроль наличия согласия третьего лица на распоряжение денежными средствами плательщика;
- б) контроль наличия акцепта плательщика. Акцепт может быть заранее данным и последующим. Последующий акцепт может быть полным, частичным и отрицательным (отказ от акцепта)[1].
- 3. Факультативные процедуры, устанавливаемые банками по собственной инициативе:
Рассмотрим обязательные процедуры (табл. 3.1). Их содержание различается в зависимости от того, в каком виде передано в банк платежное распоряжение (на бумажном носителе или в электронном виде).
Обязательные процедуры приема банками к исполнению платежных распоряжений
Таблица 3.1
Наименование процедуры. | Содержание процедуры в зависимости от вида носителя. | |
Бумажный носитель. | Электронный вид. | |
Удостоверение нрава распоряжения денежными средствами. | Проверки наличия и соответствия собственноручной подписи (подписей) и оттиска печати (при наличии) образцам, заявленным банку в карточке с образцами подписей и оттиска печати. При приеме к исполнению распоряжения физического лица об осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета банк проверяет только наличие собственноручной подписи. | Проверка электронной подписи, аналога собственноручной подписи или кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что платежное распоряжение подписано или удостоверено уполномоченным лицом. Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется посредством проверки номера, кода или иного идентификатора электронного средства платежа. |
Контроль целостности распоряжений. | Проверка отсутствия в распоряжении изменений (исправлений). | Проверка неизменности реквизитов распоряжения. |
Структурный контроль распоряжений. | Проверка соответствия распоряжения установленной форме. При приеме к исполнению распоряжения на бумажном носителе с использованием технологий кодирования (цифрового, штрихового) проверяется расположение кодов в месте, свободном от указания реквизитов. | Проверка установленных реквизитов и максимального количества символов в реквизитах распоряжения. |
Контроль значений реквизитов распоряжений. | Проверка значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия. | |
Контроль достаточности денежных средств. | Определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на банковском счете плательщика на начало дня, и с учетом:
суммы установленного и неиспользованного овердрафта. Достаточность денежных средств по принятым к исполнению распоряжениям в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета определяется кредитной организацией исходя из суммы предоставленных клиентом денежных средств. | |
Правовые последствия процедуры контроля достаточности денежных средств состоят в следующем.
При достаточности денежных средств на банковском счете плательщика распоряжения подлежат исполнению в последовательности их поступления в банк, получения акцепта от плательщика, если законодательством или договором не предусмотрено изменение указанной очередности. При приостановлении операций по банковскому счету плательщика указанные распоряжения помещаются в очередь распоряжений, ожидающих разрешения на проведение операций.
При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика — юридического лица, индивидуального предпринимателя, физического лица, занимающегося частной практикой, кредитной организации после осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете распоряжения не принимаются банком к исполнению и возвращаются отправителям распоряжений, за исключением:
— распоряжений четвертой и предыдущей очередности списания денежных средств с банковского счета, установленной п. 2 ст. 855 ГК РФ;
распоряжений взыскателей средств пятой очередности списания денежных средств с банковского счета, установленной п. 2 ст. 855 ГК РФ;
— распоряжений, принимаемых банком к исполнению или предъявляемых банком в соответствии с законодательством или договором.
Указанные распоряжения помещаются банком в очередь не исполненных в срок распоряжений для дальнейшего осуществления контроля достаточности денежных средств на банковском счете плательщика и их исполнения.
При недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика — физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются их отправителям. Очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков — физических лиц не ведется.
Действия банка, совершаемые после проведения описанных выше процедур, зависят от результата этих процедур (положительный или отрицательный), а также от формы представленного в банк платежного распоряжения (табл. 3.2).
Таблица 32
Действия банка, но результатам проведения процедур приема к исполнению платежных распоряжений.
Результат процедур | Действия банка. |
Положительный результат процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде. | Принимает распоряжение к исполнению и направляет его отправителю уведомление в электронном виде с указанием информации, позволяющей идентифицировать распоряжение и дату приема его к исполнению. В случае помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений банк указывает дату помещения распоряжения в очередь. |
Результат процедур | Действия банка. |
Отрицательный результат процедур приема к исполнению распоряжения в электронном виде. | Нс принимает распоряжение к исполнению и направляет его отправителю уведомление в электронном виде об аннулировании распоряжения с указанием информации, позволяющей идентифицировать аннулируемое распоряжение, дату его аннулирования, а также причину аннулирования. |
Положительный результат процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету. | Принимает распоряжение к исполнению, подтверждает прием посредством проставления даты приема к исполнению, даты помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений (при помещении в очередь), штампа банка и подписи уполномоченного лица и возвращает отправителю распоряжения один экземпляр распоряжения. |
Отрицательный результат процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету. | Не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю с проставлением даты возврата, отметки банка о причине возврата, штампа банка и подписи уполномоченного лица. |
Положительный результат процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. | Принимает распоряжение к исполнению и незамедлительно представляет отправителю экземпляр распоряжения на бумажном носителе или документ банка на бумажном носителе, подтверждающий прием распоряжения к исполнению (банковскую квитанцию), с проставлением даты приема и отметок банка, включая подпись уполномоченного лица. |
Отрицательный результат процедур приема к исполнению распоряжения па бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета. | Не принимает распоряжение к исполнению и возвращает его отправителю. |
Отзыв платежного распоряжения возможен до момента наступления безотзывности перевода денежных средств. Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств, но банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в банк. Составление заявления об отзыве и процедуры сто приема к исполнению осуществляются банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика (подп. 2.9.2 Положения Банка России № 383-П).
Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица.
Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.
Отзыв распоряжения получателя средств, предъявленного в банк плательщика через банк получателя средств, осуществляется через банк получателя средств. Банк получателя средств осуществляет отзыв распоряжения путем направления в банк плательщика заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве получателя средств в электронном виде или заявления получателя средств на бумажном носителе, с проставлением даты поступления заявления получателя средств, штампа банка получателя средств и подписи уполномоченного лица банка получателя средств.
Отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.
Возврат (аннулирование) неисполненных распоряжений осуществляется банком не позднее рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для его возврата (аннулирования), включая поступление заявления об отзыве.
При возврате (аннулировании) распоряжений банком выполняются процедуры, предусмотренные при отрицательном результате процедур приема к исполнению распоряжения. Возврат (аннулирование) распоряжения может осуществляться уже при первом отрицательном результате выполняемых процедур приема к исполнению распоряжения.
- [1] Подробнее об этом см. п. 2.9 Положения Банка России № 383-П.
- [2] При этом обязательной регистрации подлежат распоряжения взыскателей средств.
- [3] Применяется при осуществлении операций с использованием электронных средствплатежа. Например, когда кредитная организация получателя средств в случаях, предусмотренных договором, получает согласие кредитной организации плательщика на осуществление операции с использованием банковской карты.