Правовое регулирование рынка банковских услуг

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• • понятие и элементы банковской системы: виды и формы проведения расчетных операций;
• • сделки, на основании которых банк осуществляет размещение денежных средств и привлекает денежные средства, условия и порядок их проведения;

уметь

• • определять особенности правового статуса ЦБ РФ, банков и иных кредитных организаций;
• • выявлять последовательность совершения соответствующих банковских операций;

владеть

• • нормативно-правовым материалом, регулирующими деятельность банковской системы;
• • терминологией банковского законодательства.

Общие положения о банковской системе

Банковская система РФ состоит из ЦБ РФ, кредитных организаций и представительств иностранных банков.

Определение банковской системы дано в ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Указанная система обеспечивает осуществление денежных расчетов между организациями, в том числе с участием коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей при осуществлении ими предпринимательской деятельности. Специфика данной системы определена субъектным составом.

Выделение кредитных организаций осуществляется по предмету деятельности, который и определяет особенности правового положения данных субъектов. В качестве основных нормативных актов, регулирующих деятельность данных субъектов, следует назвать Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Закон о Банке России.

Предмет деятельности кредитных организаций составляют следующие действия:

• 1) банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе бапков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
• 2) сделки: выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ; предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг.

Данный исключительный перечень действий, осуществляемых кредитными организациями, определен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», который также определяет субъектов данных действий, условия осуществления этих действий, правовой статус субъектов. Указанные действия вправе совершать следующие субъекты:

• 1) кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции;
• 2) банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• 3) небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются ЦБ РФ.

Исходя из признаков, определенных в указанной дефиниции, любая кредитная организация является коммерческой организацией и может образовываться на основе любой формы собственности, но только в такой организационно-правовой форме, как хозяйственное общество. Особенности кредитной организации как коммерческой проявляются первоначально в том, что свою деятельность она может осуществлять исключительно на основании специального разрешения (лицензии), выдаваемого ЦБ РФ. Кроме того, исходя из исключительности перечня действий, осуществляемых кредитными организациями, можно сделать вывод об их специальной правосубъектности, т.с. данные субъекты предпринимательского права могут систематически извлекать прибыль лишь при осуществлении банковских или небанковских операций, но не других видов деятельности (торговли, подряда и иного).

Возглавляет банковскую систему ЦБ РФ. Его правовое положение, функции и цели создания определены Законом о Банке России.

По своей природе ЦБ РФ является некоммерческой организацией (поскольку получение прибыли не является целью его деятельности), несобственником имущества, находящегося в его ведении (уставный капитал, составляющий 3 млрд руб., и иное имущество данного банка находятся в федеральной собственности), не имеющим своих уставных документов (правовым основанием деятельности данного субъекта является указанный Закон).

В качестве целей деятельности ЦБ РФ определены следующие:

• — защита и обеспечение устойчивости рубля;
• — развитие и укрепление банковской системы РФ;
• — обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

ЦБ РФ в силу направлений своей деятельности, с одной стороны, — орган исполнительной власти, наделенный властными полномочиями как в отношении кредитных организаций, так и участников кредитно-расчетных правоотношений, с другой — такая же кредитная организация, как и другие, предназначенные для проведения банковских операций. Указанные особенности проявляются в следующих функциях ЦБ РФ:

• — во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
• — монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
• — является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;
• — устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• — устанавливает правила проведения банковских операций;
• — осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
• — осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами ЦБ РФ;
• — принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
• — осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп;
• — регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• — осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства РФ все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций ЦБ РФ;

организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством РФ;

• — определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами;
• — устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ;
• — устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
• — принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;
• — устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;
• — проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;
• — осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Как кредитная организация ЦБ РФ вправе:

• — предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;
• — покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
• — покупать и продавать казначейские векселя, облигации, эмитированные ЦБ РФ, и депозитные сертификаты;
• — покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
• — покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
• — проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
• — выдавать поручительства и банковские гарантии;
• — осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;
• — открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории РФ и территориях иностранных государств;
• — выставлять чеки и векселя в любой валюте;
• — осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

По общему правилу ЦБ РФ не может осуществлять данные правовые действия на комиссионных основаниях.

Во исполнение данных направлений деятельности ЦБ РФ наделен правотворческой инициативой, т. е. он вправе издавать нормативные акты в рамках своей компетенции в форме указаний, положений и инструкций, которые являются обязательными для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

По структуре органов ЦБ РФ представляет собой следующую систему.

• 1. Высший орган — коллегиальный орган, состоящий из 12 членов, — Национальный финансовый совет. Для членов Совета эта работа не является постоянной, и они не получают за нее плату в Национальном банковском совете. Состав Совета формируется из следующих лиц: двое из числа членов Совета Федерации, трое из числа депутатов Государственной Думы, трое направляются Президентом РФ, трое — Правительством РФ. В состав Национального совета входит также Председатель ЦБ РФ. Общее руководство деятельностью осуществляет Председатель Национального банковского совета.
• 2. Председатель ЦБ РФ. На указанную должность назначает Государственная Дума сроком на четыре года при представлении кандидатуры Президентом РФ.
• 3. Совет директоров. Состоит из Председателя ЦБ РФ и 12 членов, которые осуществляют свою деятельность на постоянной основе. Члены Совета директоров назначаются Государственной Думой на должность сроком на пять лет по представлению Председателя ЦБ РФ, согласованному с Президентом РФ.

В отношении физических лиц, как претендующих на определенные должности (Председателя ЦБ РФ, члена Совета директоров), так и занимающие их, установлены требования в отношении раскрытия определенной информации как в отношении себя, так и членов своей семьи (супруга, несовершеннолетних детей). Речь идет о сведениях имущественного характера, а именно о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера, в порядке, установленном федеральными законами от 25.12.2008 № 273-ФЗ «О противодействии коррупции» и «О контроле за соответствием расходов лиц, замещающих государственные должности, и иных лиц их доходам».

Деятельность иных кредитных организаций регулируется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», им же определены и субъекты, оказывающие банковские услуги.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исключительным образом определяет действия, которые рассматриваются как банковские операции. К ним относятся:

• — привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• — размещение привлеченных во вклады средств от своего имени и за свой счет;
• — открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• — осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, но их банковским счетам;
• — инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
• — купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• — привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• — выдача банковских гарантий;
• — осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк вправе осуществлять только указанные операции в силу своей исключительной правоспособности. В то же время некоторые указанные действия вправе осуществлять и иные субъекты (например, гражданин вправе осуществлять сделки по купле-продаже иностранной валюты).

Помимо перечисленных банковских операций, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

• — приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
• — доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
• — осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;
• — предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
• — лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством РФ.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются ЦБ РФ в соответствии с федеральными законами.

Указанные действия, осуществляемые кредитными организациями во взаимодействии с иными участниками предпринимательской деятельности, условно можно разделить на следующие группы банковских услуг, опосредованные в соответствующие правовые формы, а) расчетные операции; б) операции по вложению средств; в) операции по хранению средств.