Договор банковского счета

Договор банковского счета — это гражданско-правовой договор, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского вклада и договор банковского счета очень похожи по субъектному признаку, однако отличного у них все же больше, чем общего. Открытие банковского счета не всегда сопровождается заключением договора банковского вклада. Банковский вклад и банковский счет порой взаимосвязаны, например, когда гражданин решил сделать вклад в банке на собственном лицевом банковском счете и планирует извлечь из этого вложения выгоду в виде процентов. При их сравнении можно убедиться в том, что они имеют различную целевую направленность — договор банковского вклада направлен на сбережение и приумножение финансовых средств, а договор банковского счета — на аккумулирование и перераспределение денежных средств субъектов. При этом для отдельных субъектов гражданских правоотношений открытие банковского счета — это юридическая необходимость, например, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые обязаны совершать расчеты в безналичной форме.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, но он не вправе самостоятельно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Заключение

и оформление договора банковского счета. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с любым обратившимся к нему клиентом и не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Каждый подобный отказ фиксируется, и о нем информируются структурные подразделения ЦБ РФ в соответствии с его указанием от 26 ноября 2004 г. № 1519-У «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений о случаях отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом и от проведения операции с денежными средствами или иным имуществом».

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор, а банк обязан возместить данному лицу причиненные этим отказом убытки. Согласно п. 1.7 инструкции ЦБ РФ от 14 сентября 2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», при открытии банковского счета банк должен установить, действует ли лицо, обратившееся для открытия счета, от своего имени или по поручению и от имени другого лица, которое будет являться клиентом.

В случае если обратившееся для открытия счета лицо является представителем клиента, банк обязан установить личность представителя клиента, а также получить документы, подтверждающие наличие у него соответствующих полномочий. Банк также должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц), уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий.

Исполнение договора банковского счета. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

В зависимости от характера и объема расчетных операций, которые банк уполномочен совершать, банковские счета подразделяют на расчетные; текущие; специальные (транзитные, бюджетные, валютные, ссудные, депозитные). В зависимости от правового статуса клиента счета можно разделить на частные (клиентские) и межбанковские.

Особое место занимает вопрос о сроках осуществления операций но счету клиента. В этом отношении действует правило о том, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Если это предусмотрено договором банковского счета, то клиент ежеквартально оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ). Такая плата может и не предусматриваться, но это не означает, что договор является безвозмездным, поскольку нельзя забывать, что банк может пользоваться средствами, находящимися на счете клиента. В некоторых случаях за такое пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором нс предусмотрены, по истечении каждого квартала (и. 1 ст. 852 ГК РФ).

Важное значение имеет вопрос о возможности и порядке списания денежных средств с банковского счета. На общих основаниях списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Порядок списания средств со счета определяется очередностью: при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность).

Если средств на счете не хватает для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, списание денежных средств осуществляется в следующей очередности: в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов; во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов, но выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности; в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования; в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований; в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

В соответствии со ст. 858 ГК РФ возможно ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, в случае наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету на законных основаниях.

Правовые последствия нарушения договора банковского счета определены в ст. 856 ГК РФ. Например, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить на эту сумму проценты за пользование чужими денежными средствами. О применении данной нормы на практике свидетельствует следующий пример из судебной практики.

ООО «Мосжилмодернизация» обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к ОАО «Акционерный российский коммерческий банк „Росбизнссбанк“» об обязании возвратить денежные средства в размере 12,5 млн руб., необоснованно списанные с одного расчетного счета истца, и зачислить их на другой расчетный счет истца, открытый в Сбербанке России, о взыскании около 3 млн руб. процентов за пользование чужими денежными средствами и судебные издержки. В ходе судебного разбирательства выяснилось, что между обществом (клиентом) и банком заключен договор, по условиям которого клиенту открыт банковский счет № 40 702 810 000 010 010 624.

Согласно банковской карточке, распорядителем этого счета является генеральный директор общества А. С. Баласаньянц. На банковский счет общества было внесено 12,5 млн руб. в качестве взноса части доли в уставной фонд от одного из учредителей — И. Г. Королева, что подтверждается банковскими выписками, в том числе выпиской от 26 января 2006 г. Платежное поручение клиента от 28 июля 2006 г. № 001, подписанное генеральным директором А. С. Баласаньянцсм, на перечисление денежных средств в сумме 12,5 млн руб. на другой счет общества, открытый в Сбербанке России, не принято банком к исполнению из-за сбоя автоматизированной системы.

Позднее в тот же день банком исполнено платежное поручение от 28 июля 2006 г. № 1 на перечисление 12,5 млн руб. О. А. Бабичевой в качестве возврата участнику общества взноса в уставной капитал.

Вновь предъявленное 29 июля 2006 г. платежное поручение от 28 июля 2006 г. № 001 банком не исполнено по причине списания указанной суммы.

Полагая, что банк необоснованно исполнил платежное поручение от 28 июля 2006 г. № 1, которое общество не выписывало, истец обратился с названными требованиями в арбитражный суд.

С учетом представленных доказательств, результата почерковедческой экспертизы, а также положений ст. 847, 848 ГК РФ и разъяснений Пленума ВАС РФ, содержащихся в п. 2 постановления от 19 апреля 1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», суды пришли к выводу, что поскольку на платежном поручении от 28 июля 2006 г. № 1 подпись генерального директора А. С. Баласаньянца учинена другим лицом, банк должен нести ответственность за последствия исполнения поручения, выданного неуполномоченным лицом, в виде возмещения убытков (см. постановление Президиума ВАС РФ от 21 июля 2009 г. № 4490/09).

Расторжение договора банковского счета возможно в любое время в одностороннем порядке по заявлению клиента. Односторонний отказ от исполнения договора со стороны банка также допускается, но только если в течение двух лет на счете клиента нет денежных средств и не производятся операции по этому счету. При этом банк должен предупредить клиента в письменной форме о расторжении договора.

Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Судебный порядок расторжения договора по требованию банка предусмотрен в следующих специальных случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; по этому счету в течение года не проводятся операции. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.