Грани кредитной культуры

Кредитная культура, с одной стороны, зависит от кредитной среды, а с другой — оказывает на нее непосредственное воздействие.

Кредитная культура имеет три уровня проявления: уровень хозяйства — составляющая хозяйственной культуры, уровень общества — элемент общей культуры и отраслевой уровень — банковская, брокерская и тому подобная культура. Как составляющая хозяйства кредитная культура относится к этике бизнеса и находится на стыке проблем философии, экономики, психологии и теории хозяйственных систем; как элемент культуры общества — к общей его морали и культуре; в качестве культуры ведения бизнеса в кредитной сфере — управлению персоналом, системе взаимодействия с клиентами, государством и обществом. На микроуровне кредитная культура выступает в том числе как направление менеджмента и представляет собой особый механизм мобилизации творческих способностей рабочей силы, инновационности и креативности.

Кредитная культура включает также вопросы, связанные с отношением населения к накоплению и сбережению. Решается данная проблема через предпочтение населения к сбережению или потреблению, выбор организационных форм сбережений (золотые изделия, наличные деньги, вклады в банках, вложение в ценные бумаги, инвестиции в недвижимость) зависит от особенностей страны и ее целевых установок. Данные направления кредитной культуры во многом определяют экономический и инвестиционный климат, развитие кредита и выступают одним из условий как обеспечения ресурсами экономического роста, так и устойчивого развития. Однако кредитная культура объясняет склонность населения к наличноденежным или безналичным расчетам, жизни по средствам или в долг. Кредитная культура включает также вопросы кредитной и финансовой грамотности населения, инвестиционной и кредитной осведомленности и уровня усвоения основных кредитных правил, свойств, возможностей и проблем.

Итак, кредитная культура субъективна, и ее объяснение надо искать больше в социально-культурной сфере, поведении и сознании людей, чем в простой процедуре передачи денег в долг. Хотя экономические корни кредита вполне очевидны и служат основой его развития, но поведенческое в нем сильнее, чем в любой другой экономической категории. Кредитная культура является результатом различных процессов и имеет разнонаправленный характер действия. Главные ее компоненты — симбиоз экономических и духовных начал.

Кредитная культура имеет вполне понятную традиционную направленность. Она связана с воздействием кредита на быт и вытекает из наших представлений о жизни в долг. Однако в последнее время кредитная культура участвует в формировании новых видов мотивации, предприимчивости и инновационности. Традиционный аспект строится на общем и привычном отношении к кредиту, который несет как прагматическую, так и некую мистическую окраску. При слабом развитии кредитной культуры займы воспринимаются как даровые блага. При традиционном подходе кредит опирается на бытовые потребности и запросы, которые постоянно обновляются.

При советской власти кредит вел себя тихо и вполне буднично, работал, как все, на благо родины и имел подчиненное и служебное значение, дополняя и расширяя финансовые ресурсы. В те годы кредит выступал своеобразным пополнением материально-технического снабжения и государственного финансирования. К кредиту подходили как к элементу системы централизованного государственного планирования и распределения денежно-финансовых ресурсов. Основная масса населения к кредиту относилась не только нейтрально, но и как к внешнему, непривычному и инородному явлению. Его связывали с капиталистическим обществом и чаще всего сводили к эксплуатации, зловещему и непонятному рудиментарному прошлому. До 1990;х гг. в России отсутствовали базовые условия для формирования и развития кредитной культуры.

В рыночных условиях кредит стал заметным явлением экономики и жизни — был создан аппарат самоуправления и саморазвития, институциональным ядром которого стали банки и биржи. Они получили свою собственную жизнь. С одной стороны, она была связана с окружающим хозяйством, а с другой — замыкалась на решении внутренних проблем. Для их реализации сформировались особые рынки (рынок межбанковского кредита, рынок финансовых продуктов, рынок акций). Такое проявление кредита чаще считали виртуальным или фиктивным и противопоставляли реальному рынку, связанному с потребностями хозяйства, государственными органами и населением. Важным стало то, что кредит, во-первых, превратился в массовое явление и охватил своим влиянием большую часть населения и все хозяйственные организации, во-вторых, проник в сознание населения, в-третьих, способствовал мобилизации творческой активности, высвобождению внутренних потенциалов и активизации инновационных и творческих сил не только предпринимателей, но и широких слоев населения.