Кредиты и субсидии при строительстве и покупке жилья

Право граждан на кредиты и субсидии при строительстве жилья довольно подробно регламентировано законодательством. Так, возможность получения гражданами кредита на строительство предусмотрена Указами Президента РФ от 24 декабря 1993 г. № 2281 «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы», от 10 июня 1994 г. № 1180 «О жилищных кредитах» и др.

Под жилищными кредитами следует^- понимать получаемые гражданами заемные средства для строительства и приобретения жилья и земельных участков на коммерческой основе.

О жилищных кредитах необходимо знать следующее:

• а) кредитные отношения оформляются кредитным договором, в соответствии с которым кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить кредит (денежные средства) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Это консенсуальный, возмездный, двусторонне обязывающий договор, разновидность договора займа. Заключению этого договора предшествует подача заявления с просьбой о выдаче кредита, в котором указываются цель и срок использования кредита, а также форма его обеспечения (например, залог недвижимости);
• б) при решении кредитором вопроса о целесообразности предоставления кредита заявителю учитывается его кредитоспособность, поэтому к заявлению должны быть приложены соответствующие документы;
• в) выдача кредита для строительства дома может осуществляться по частям в соответствии с этапами строительства, предусмотренными его графиком. При этом банк контролирует ход работы и целевое расходование денежных средств;
• г) различают три вида жилищных кредитов:
  • — земельный кредит — краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам на приобретение и обустройство земельного участка под жилищное строительство;
  • — строительный кредит — краткосрочный кредит на строительство жилья, предоставляемый физическим и юридическим лицам для финансирования работ по строительству;
  • — кредит на приобретение жилья — долгосрочный кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки жилья;
• д) условия предоставления кредита:
  • — отвод застройщику земельного участка для строительства;
  • — наличие разрешения у заемщика на строительство жилья;
• е) кредит предоставляется в рамках сроков строительства и его стоимости;
• ж) размер кредита, выдаваемого банком па строительство, не должен превышать 70% стоимости приобретенной земли и затрат, необходимых для постройки дома;
• з) принципы жилищного кредитования:
  • — целевое использование кредита;
  • — срочность кредитования;
  • — обеспеченность кредита заемщиком;
  • — платность предоставления кредита;
  • — возвратность кредита заемщиком в определенный срок (в случае невыполнения этого требования банк может обратить взыскание на заложенное ему заемщиком имущество для покрытия своих убытков).

Под субсидией, предоставляемой гражданам на строительство и покупку жилья, понимают денежную сумму, выдаваемую безвозмездно.

О субсидиях необходимо знать следующее:

• а) субсидии предоставляются только двум категориям граждан:
  • — нуждающимся в улучшении жилищных условий и состоящим на учете по этому поводу (вместо получения бесплатного жилья);
  • — лицам, имеющим право на льготное финансирование строительства или приобретение жилья;
• б) субсидию предоставляют:
  • — органы государственной исполнительной власти различных уровней;
  • — организации;
  • — воинские части и формирования.

При этом используются денежные средства государственных бюджетов соответствующих уровней либо средства организаций;

• в) размер субсидий для различных категорий граждан (военнослужащих, отставников, членов казачьих обществ, граждан, лишившихся жилья в результате аварий и стихийных бедствий) составляет от 5 до 100% средней рыночной стоимости строительства или приобретенного жилья;
• г) получение субсидий происходит в следующем порядке:
  • — претендент направляет в компетентный орган предварительную заявку с приложенными документами, подтверждающими право на получение субсидии;
  • — компетентный орган обязан рассмотреть предварительную заявку в течение одного месяца и сообщить заявителю о подтверждении его права на подачу заявления либо отказе;
  • — полученный заявителем отказ может быть обжалован либо в административном, либо в судебном порядке;
  • — при положительном решении, вынесенном по предварительной заявке, претендент составляет основное заявление, к которому должны быть приложены соответствующие документы, и направляет его компетентному органу;
  • — компетентный орган сообщает заявителю о предоставлении субсидии, указав ее размер, либо о постановке па очередь, указав номер очереди;
  • — гражданин, получивший решение о выделении ему субсидии, подает в этот же орган заявление с просьбой о направлении платежей по субсидии в банк;
  • — перечисление денег в банк происходит только после проверки последним документов, обосновывающих предоставление субсидии; — после этого банк переводит деньги на счет получателя согласно его заявлению;
• д) в случае использования субсидии не по назначению с ее получателя взыскивается в судебном порядке полученная денежная сумма с учетом индексации на инфляцию и величины судебных издержек^[1].

Эти виды помощи гражданам в настоящее время урегулированы рядом нормативных правовых актов, например:

• — постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. № 1050 утверждены: Правила представления молодым семьям социальных выплат на приобретение (строительство) жилья и их использования; Правила предоставления молодым ученым социальных выплат на приобретение жилых помещений в рамках реализации мероприятий по обеспечению жильем отдельных категорий граждан федеральной целевой программы «Жилище» на 2015—2020 годы; Правила выпуска и реализации государственных жилищных сертификатов в рамках реализации подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2015—2020 годы;
• — постановлением Правительства РФ от 27 января 2009 г. № 63 «О предоставлении федеральным государственным гражданским служащим единовременной субсидии на приобретение жилого помещения».

Особое место в деле обеспечения граждан, нуждающихся в жилом помещении, занимает государственный жилищный сертификат. Институт государственного жилищного сертификата был предусмотрен в рамках программы «Жилище».

Правила выпуска и реализации государственных жилищных сертификатов в рамках реализации, например, подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2011—2015 годы (далее — Правила) утверждены постановлением Правительства РФ от 21 марта 2006 г. № 153 (в ред. от 29 декабря 2016 г.). Эти Правила состоят из следующих разделов:

I. Общие положения.

II. Порядок формирования списков граждан — участников подпрограммы и подготовка выпуска сертификатов.

III. Организация работы по выдаче сертификатов.

IV.

Заключение

договора банковского счета.

V. Порядок оплаты приобретенного жилого помещения.

VI. Заключительные положения.

Предоставление гражданам жилищных сертификатов урегулировано и другими нормативными правовыми актами, например:

Порядок выпуска и погашения государственных жилищных сертификатов, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий, утвержденный постановлением Правительства РФ от 9 октября 1995 г. № 982;

— постановление Правительства РФ от 7 июня 1995 г. № 561 «О государственных жилищных сертификатах, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилого помещения в результате стихийных ситуаций и стихийных бедствий».

Государственный жилищный сертификат — именное свидетельство, удостоверяющее право гражданина — участника подпрограммы на получение социальной выплаты (жилищной субсидии) для приобретения жилого помещения за счет средств федерального бюджета. Этот сертификат не является ценной бумагой.

Участие в подпрограммах федеральной целевой программы «Жилище» является добровольным.

Срок действия сертификата исчисляется с даты его выдачи, указываемой в сертификате, и составляет в отношении владельца сертификата для представления сертификата в кредитную организацию, участвующую в реализации подпрограммы (далее — банк), — 3 месяца, в отношении банка для представления владельцем сертификата необходимых документов — 7 месяцев. Датой выдачи сертификата является дата его подписания уполномоченным должностным лицом органа, осуществляющего выдачу сертификатов.

Формой государственной финансовой поддержки обеспечения граждан жильем в рамках реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2015—2020 годы является предоставление им за счет средств федерального бюджета социальной выплаты на приобретение жилья, право на получение которой удостоверяется государственным жилищным сертификатом.

Право на получение социальной выплаты, удостоверяемой сертификатом, в рамках подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» этой программы имеют следующие категории граждан Российской Федерации:

• — военнослужащие (за исключением участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), сотрудники органов внутренних дел, подлежащие увольнению с военной службы (службы), и приравненные к ним лица (по указанному перечню);
• — граждане, подлежащие переселению из закрытых военных городков, а также поселков учреждений с особыми условиями хозяйственной деятельности, не совершавшие в течение пяти лет до дня подачи заявления на участие в подпрограмме намеренного ухудшения своих жилищных условий на территории закрытого военного городка (поселка). Перечень поселков, переселение граждан из которых осуществляется с использованием социальной выплаты, удостоверяемой сертификатом, утверждается Правительством РФ по представлению Минюста России;

граждане, подвергшиеся радиационному воздействию вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС, аварии на производственном объединении «Маяк», и приравненные к ним лица, вставшие на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, имеющие право на обеспечение жильем за счет средств федерального бюджета в соответствии со ст. 14—17 и 22 Закона РФ от 15 мая 1991 г. № 1244−1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС», Федеральным законом от 26 ноября 1998 г. № 175-ФЗ «О социальной защите граждан Российской Федерации, подвергшихся воздействию радиации вследствие аварии в 1957 году на производственном объединении „Маяк“ и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча» и постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. № 2123−1 «О распространении действия Закона РСФСР „О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС“ на граждан из подразделений особого риска»;

• — граждане, признанные в установленном порядке вынужденными переселенцами, не обеспеченные жилыми помещениями для постоянного проживания и включенные территориальными органами федерального органа исполнительной власти по федеральному государственному контролю (надзору) в сфере миграции в сводные списки вынужденных переселенцев, состоящих в органах местного самоуправления на учете в качестве нуждающихся в жилых помещениях;
• — граждане, выезжающие (выехавшие) из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, имеющие право на получение социальной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 25 октября 2002 г. № 125-ФЗ «О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей»;
• — граждане, выезжающие из населенных пунктов (в том числе из городов, поселков), с полярных станций, находящихся в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях и закрывающихся в соответствии с законодательством РФ на основании решений органов государственной власти субъектов РФ по согласованию с Правительством РФ, имеющие право на получение социальной выплаты в соответствии с Федеральным законом от 17 июля 2011 г. № 211-ФЗ «О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из закрывающихся населенных пунктов в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях»;
• — граждане, подлежащие переселению из закрытых административнотерриториальных образований и территорий, ранее входивших в границы закрытых административно-территориальных образований, имеющие право на получение социальной выплаты в указанных целях в соответствии с п. 2.1, 2.3 и 2.9 ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. № 3297−1 «О закрытом административно-территориальном образовании» и ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 29 декабря 2014 г. № 454-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации „О закрытом административно-территориальном образовании“, в статью 17 Федерального закона „Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации“ и об обеспечении мер государственной поддержки в отношении отдельных категорий граждан» и состоящие на учете граждан, претендующих на получение социальной выплаты для приобретения жилого помещения за границами закрытого административно-территориального образования, либо поставленные до 1 января 2015 г. на учет в целях переселения из закрытого административно-территориального образования.

В рамках подпрограммы «Обеспечение жильем отдельных категорий граждан» федеральной целевой программы «Жилище» на 2015—2020 годы на основе предоставления жилищных субсидий или государственных жилищных сертификатов предусмотрено:

• — приобретение (строительство) жилья для прокуроров органов прокуратуры, сотрудников Следственного комитета РФ, сотрудников научных организаций, спасателей аварийно-спасательных служб и аварийно-спасательных формирований МЧС России, иных категорий граждан на основании решений Президента РФ и Правительства РФ;
• — предоставление социальных выплат на приобретение жилья федеральным государственным гражданским служащим и молодым ученым;
• — переселение граждан из ветхого и аварийного жилья в зоне БайкалоАмурской магистрали.

В рамках подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2015—2020 годы предусмотрено предоставление молодым семьям — участникам подпрограммы социальных выплат на приобретение жилья экономкласса или строительство жилого дома экономкласса.

Граждане, имеющие право на получение жилищного сертификата, подают соответствующее заявление в органы местного самоуправления либо по месту их службы, в которых они состоят на учете лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Право на получение субсидии на основании жилищного сертификата можно реализовать только один раз.

Лицо, выдающее сертификат, обязано проинформировать заявителя об условиях получения и реализации жилищного сертификата, а последний обязан выразить свое согласие на его получение в письменной форме.

Порядок заполнения бланка жилищного сертификата определен приказом Минстроя России от 22.10.2015 № 756/пр.

Размер социальной выплаты рассчитывается соответствующим федеральным органом исполнительной власти (федеральным государственным органом), органом исполнительной власти субъекта РФ, органом местного самоуправления закрытого административно-территориального образования или органом местного самоуправления муниципального образования, в границы которого включены территории, ранее входившие в закрытые административно-территориальные образования. Размер социальной выплаты рассчитывается на дату выдачи сертификата, указывается в сертификате и является неизменным на весь срок действия сертификата. При расчете размера социальной выплаты для приобретения жилого помещения на территории отдельных субъектов РФ применяются повышающие коэффициенты.

Расчет размера субсидии, получаемой по сертификату, производится исходя из следующих обстоятельств:

• — общей площади жилого помещения, установленной для семей в соответствии с численностью их членов, по социальной норме площади жилья;
• — средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилья.

Суммы, подлежащие выплате гражданам из средств федерального бюджета для приобретения жилья в порядке оказания социальной помощи, зависят от стоимости 1 кв. м общей площади. Федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным определять норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения по Российской Федерации и среднюю рыночную стоимость 1 кв. м общей площади жилого помещения по субъектам РФ, используемые при расчете размера социальных выплат, предоставляемых гражданам — участникам подпрограммы является Минстрой России. Определение указанных показателей производится в соответствии с утверждаемой этим Министерством методикой на основании информации, предоставляемой Росстатом, предложений органов исполнительной власти субъектов РФ и данных мониторинга рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения.

Норматив общей площади жилого помещения для расчета размера социальной выплаты устанавливается в следующем размере:

• 33 кв. м — для одиноко проживающего гражданина;
• 42 кв. м — на семью из 2 человек;

по 18 кв. м на каждого члена семьи при численности семьи 3 человека и более.

В случаях, установленных законодательством РФ, при определении норматива общей площади жилого помещения, используемого для расчета размера социальной выплаты, учитывается норма дополнительной общей площади жилого помещения в размере 15 кв. м. При наличии права на дополнительную общую площадь по нескольким основаниям размер такой площади не суммируется.

Полученный сертификат сдается в банк (имеющий специальное разрешение), который открывает лицевой счет на имя владельца сертификата. На этот счет будут начисляться субсидии.

Владелец сертификата в течение срока его действия должен представить в банк договор на приобретение жилого помещения и правоустанавливающие документы.

Банк обязан проверить представленные документы в течение 10 рабочих дней и оплатить стоимость покупаемого жилого помещения. Оплата производится безналичным способом.

После приобретения жилья с помощью сертификата его владелец исключается из списка очередников, нуждающихся в улучшении жилищных условий^[2].

Законодательством РФ предусмотрена также компенсация гражданам утраченного жилья в связи с чрезвычайными обстоятельствами. В качестве примера можно привести постановление Правительства РФ от 4 июля 2003 г. № 404 «О порядке осуществления компенсационных выплат за утраченное жилье и имущество пострадавшим в результате разрешения кризиса в Чеченской Республике гражданам, постоянно проживающим на ее территории».

В завершение данной темы рассмотрим вопрос о залоге жилых домов и квартир (ипотеке).

Общие положения об ипотеке. Договор ипотеки жилых домов и квартир является частным случаем ипотеки. Поэтому на данный вид ипотеки распространяются общие положения об ипотеке, объем которых значителен, но в то же время имеются некоторые особенности.

Ипотека — это дополнительный договор, обеспечивающий выполнение основного договора (кредитного, займа, купли-продажи, аренды, подряда) и некоторых гражданско-правовых обязательств, например из причинения вреда. Ипотека регулируется такими нормативными правовыми актами, как ГК РФ (§ 3 гл. 23), Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке), информационное письмо Президиума ВАС РФ 28 января 2005 г. № 90 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с договором об ипотеке».

Ипотека — это договор о залоге недвижимого имущества, в соответствии с которым залогодержатель, будучи кредитором по основному обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право удовлетворить свои денежные требования к должнику по основному обязательству из стоимости заложенного другой стороной (залогодателем) имущества преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. Предметом ипотеки могут быть, в частности, жилые дома, квартиры, части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат, незавершенное строительство дома.

Значение ипотеки заключается в том, что она обеспечивает залогодержателю:

• — уплату основной суммы долга по обязательству, обеспечиваемому ипотекой;
• — возмещение убытков в случае ненадлежащего исполнения основного обязательства, обеспечиваемого ипотекой;
• — уплату процентов за неправомерное пользование чужими деньгами, предусмотренных обязательством, обеспеченным ипотекой либо федеральным законом;
• — возмещение судебных издержек;
• — возмещение расходов по реализации заложенного имущества (п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке);
• — возмещение расходов, понесенных залогодержателем по содержанию, охране и хранению заложенного имущества (ст. 4 Закона об ипотеке).

Требования к заложенному имуществу:

• а) объект ипотеки должен принадлежать залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения (п. 1 ст. 6 Закона об ипотеке);
• б) не допускается ипотека следующего имущества:
  • — изъятого из оборота;
  • — на которое не может быть обращено взыскание;
  • — в отношении которого предусмотрена обязательная приватизация; приватизация которого запрещена (и. 2 ст. 6 Закона об ипотеке);
  • — без согласия лица, разрешение которого требуется для ипотеки конкретного имущества (и. 3 ст. 6 Закона об ипотеке);
• в) наличие согласия всех сособственников закладываемого имущества, если оно находится в общей собственности нескольких лиц (и. 1 ст. 7 Закона об ипотеке).

Особенности заключения договора об ипотеке:

• а) договор заключается в письменной форме и подлежит государственной регистрации (п. 1 ст. 10 Закона об ипотеке);
• б) в договоре об ипотеке должно быть указано следующее:
  • — предмет договора и его оценка;
  • — срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой (п. 1 ст. 9 Закона об ипотеке);
  • — периодичность платежей, если обязательство, обеспечиваемое ипотекой, подлежит исполнению по частям (п. 5 ст. 9 Закона об ипотеке);
• в) договор ипотеки считается заключенным с момента его государственной регистрации (п. 2 ст. 10 Закона об ипотеке);
• г) государственная регистрация ипотеки является основанием для внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1 ст. 11 Закона об ипотеке);
• д) залогодатель обязан в письменной форме предупредить залогодержателя о правах третьих лиц на предмет ипотеки (нарушение этого правила дает право залогодержателю на досрочное исполнение обязательства, обеспеченного ипотекой, либо на изменение условий договора об ипотеке — ст. 12 Закона об ипотеке);
• е) права залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой, и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной (п. 1 ст. 13 Закона об ипотеке).

Основные положения о закладной (ст. 13 Закона об ипотеке):

• — закладная является именной ценной бумагой;
• — закладная удостоверяет следующие права ее владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой;
• — закладная составляется залогодателем либо должником, а если он является третьим лицом — по обязательству, обеспеченному ипотекой;
• — передача прав по закладной и залог последней осуществляется в соответствии со ст. 48 и 49 Закона об ипотеке;
• — участники отношений, связанных с закладной, могут изменить условия, установленные в ней ранее;
• — аннулированная закладная хранится в архиве органа, осуществляющего государственную регистрацию нрав, до момента погашения регистрационной записи об ипотеке;
• — содержание закладной регламентировано ст. 14 Закона об ипотеке, регистрация ее — ст. 16, а осуществление прав по ней — ст. 17. Восстановлению прав, но закладной в случае ее утраты посвящена ст. 18.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отчуждено залогодателем другому лицу. В этом случае новый собственник имущества приобретает обязанности залогодателя (п. 1 ст. 37 Закона об ипотеке).

Вопросу государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости посвящена гл. IV Закона об ипотеке (ст. 14—26). Государственная регистрация имеет публичный характер — любое лицо может получить не только сведения, но и выписку о ней (ст. 26).

Обращение взыскания рассматривается в гл. IX Закона об ипотеке (ст. 50—55.2). Оно осуществляется по решению суда, за исключением случаев, предусмотренных ст. 55 данного Закона. Реализация заложенного имущества в соответствии с решением суда производится путем продажи его с публичных торгов в форме конкурса или аукциона в соответствии с гражданско-процессуальным законодательством РФ (п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке).

Изложенное выше является общим для ипотеки всех видов объектов недвижимости.

Особенности ипотеки жилых домов и квартир описаны в гл. XIII Закона об ипотеке и сводятся к следующим:

• а) правила гл. XIII применяются к следующим домам и квартирам:
  • — предназначенным для постоянного проживания;

принадлежащим на праве собственности гражданам или юридическим лицам;

• б) садовые домики и строения, не предназначенные для постоянного проживания, могут быть предметом ипотеки (п. 3 ст. 74);
• в) дома и квартиры, над собственниками которых установлена опека или попечительство, передаются в ипотеку по правилам сделок с имуществом подопечных (п. 5 ст. 74);
• г) ипотека квартиры в многоквартирном жилом доме, находящейся в общей долевой собственности, распространяется и на долю залогодателя в праве общей собственности на жилой дом (ст. 75);
• д) предметом ипотеки могут быть незавершенное строительство, материалы и оборудование, заготовленные для строительства, в случае предоставления кредита или целевого займа для сооружения жилого дома. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается (ст. 76);
• е) особенности ипотеки, обеспечивающей получение кредита в кредитной организации, в частности в банке, предусмотрены ст. 77 Закона об ипотеке;
• ж) предоставление кредита или займа на строительство наемного дома либо на приобретение всех помещений в наемном доме регламентируется ст. 77.1 Закона об ипотеке;
• з) обращение залогодержателем взыскания на заложенный дом или квартиру является основанием для прекращения права пользования ими залогодателем и иными лицами, проживающими в них, в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 78 Закона об ипотеке;
• и) обращение взыскания на заложенный дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил гл. IX Закона об ипотеке^[3].

Ипотечное кредитование переживает сейчас не лучшие времена: количество выдаваемых кредитов сокращается в связи с тем, что кредитные организации с 2008 г. стали принимать под залог только помещения, сданные в эксплуатацию после 1995 г.; кроме того, увеличилось количество продаж недвижимых объектов (из-за кризиса)^[4].

Ситуацию усугубило резкое изменение курса доллара в результате падения цен на энергоносители. В связи с чем, в частности, постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» определены условия реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, а также условия возмещения кредиторам (заимодавцам) по ипотечным жилищным кредитам (займам), ипотечным агентам, осуществляющим деятельность в соответствии с Федеральным законом от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», по ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены ипотечными агентами, и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» но ипотечным жилищным кредитам (займам), права требования по которым приобретены этим обществом, недополученных доходов или убытков (их части), возникших в результате проведения такой реструктуризации.

Основания прекращения права собственности на жилое помещение можно разбить на три группы:

• а) основания прекращения по воле собственника (п. 1 ст. 235 ГК РФ):
  • — отчуждение собственником своего жилого помещения;
  • — отказ собственника от права собственности на жилое помещение;
• б) основания прекращения против воли собственника (п. 2 ст. 235 ГК РФ):
  • — обращение взыскания на жилые помещения по обязательствам собственника (ст. 237 ГК РФ);
  • — реквизиция жилого помещения (ст. 242 ГК РФ);
  • — конфискация жилого помещения (ст. 243 ГК РФ);
  • — отчуждение недвижимого имущества (жилого помещения) в связи с изъятием земельного участка (ст. 239 ГК РФ);
  • — в других случаях, предусмотренных законом (ст. 252, 272, 282, 285, 293 ГК РФ);
• в) основания прекращения независимо от воли собственника (п. 1 ст. 235 ГК РФ): — гибель или уничтожение жилого помещения; — иные случаи, предусмотренные законом.

• [1] Документы, предоставляемые гражданином в компетентные органы при получениикредитов и субсидий, см.: Казачева С. Л. Справочник, но жилищному законодательству. М., 1998. С. 107—128. О правилах предоставления молодым семьям субсидий на приобретениежилья см.: Гуляева И. Ф. // Жилищное право. 2007. № 5. С. 23. О правилах предоставлениямолодым семьям субсидий на приобретение жилья см.: Гуляева И. Ф. Правила предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья // Жилищное право. 2007. № 5. С. 23.
• [2] О жилищных сертификатах см: Афонина А. В. Жилищный сертификат военнослужащего // Жилищное право. 2007. № 8. С. 13—25; Абрамова E. IL Жилищный сертификат //Право и экономика. 2007. № 6. С. 55—61.
• [3] См.: Хуснетдинова Л. К вопросу о защите прав залогодателя в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение // Жилищное право. 2009. № 4. С. 99.
• [4] См.: Новиков Е. В. Обзор рынка недвижимости. Итоги осени // Жилищное право. 2008.№ 12.