Союзы (объединения) посредников

Страховые посредники могут объединяться в союзы, организации. Самым интересным примером объединения является страховая корпорация «Ллойд». Первоначально это было объединение андеррайтеров, которые самостоятельно или в рамках синдиката подписывают страховые полисы Ллойда (на полисе нарисован якорь и сделана надпись — «beit know that»). Каждый из синдикатов, входящих в корпорацию, является не юридическим лицом (как и сама корпорация), а формой объединения страховых и перестраховочных дел. Между страхователями и андеррайтерами стоят посредники — аккредитованные агенты и брокеры, которые занимаются размещением риска в «Ллойде». Широкая сеть агентов «Ллойда», действующих в различных уголках мира, образует часть глобальной информационной системы судоходства «Ллойда» и выполняет функции сюрвейеров, аварийных комиссаров, аджастеров. «Ллойд» выступает также хранителем ряда важных исторических документов, реликвий, раритетов.

Новые каналы продаж страховых продуктов делят на две большие группы:

• 1) развитие кооперации с банками: они имеют ряд преимуществ по сравнению со страховыми организациями (разветвленная инфраструктура, низкие издержки продажи полисов, частое обращение). Через банки продаются относительно простые страховые продукты;
• 2) продажа через третьи организации, основная деятельность которых не связана со страхованием: туристические агентства, Интернет и телефонная сеть, клубы автомобилистов, предприятия посылочной торговли.

Как правило, по этим каналам происходит продажа относительно простых страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и других массовых видов страхования. В нашей стране в соответствии с Законом об организации страхового дела в Российской Федерации разрешена посредническая деятельность от имени иностранных страховых организаций. Существуют определенные условия и требования для этой деятельности.

Поскольку договор страхования основан на добровольной основе (соглашении) между страховщиком (страховой организации) и страхователем, часто возникают различного рода оговорки и соглашения, которые имеют общее название — клаузула. Клаузула (от лат. clause — заключение) — специальные условия в страховом договоре, которые регулируют взаимоотношения сторон при возникновении рисковых обстоятельств. Иначе говоря, они позволяют более гибко регулировать возникающие претензии между сторонами при взаимоотношениях. Особенно, если возникают рисковые обстоятельства.

Абандон (abandonment) — отказ страхователя (выгодоприобретателя) от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.

Регресс (recovery) — право требования от страховщика к физическому или юридическому лицу возместить ущерб (в пределах выплаченной страховой суммы), который возник по вине этого лица. Оформляется регрессным иском страховщика к виновнику ущерба через суд или арбитраж в сроки исковой данности. В ст. 965 ГК РФ такое право (переход прав) называется суброгацией. Это право возникает после выплаты страховщиком страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю). Оно не используется в страховании жизни.

Контрибуция (contribution) — право страховой организации обратиться к другим страховым организациям, которые подобным же образом ответственны перед (одним) страхователем, с предложением поделить между собой расходы, но возмещению ущерба. Возникает при двойном страховании.

Риторно — удержание страховщиком части оплаченной страховой премии при расторжении страхователем ранее заключенного страхового договора. Обычно это право возникает при двойном страховании, является условием страхового договора.

Эверидж — оговорка факта пропорционального страхования (при недостраховании), в соответствии с которой часть ущерба должна остаться на счете страхователя, а часть — возмещается страховщиком.

Сострахование также может выступать оговоркой, если страхователь согласится выступить в роли состраховщика в части собственного удержания, ограниченного франшизой.

Наиболее распространенной оговоркой выступает франшиза (от фр. franchise — льгота, вольность; в английском языке аналогом будут являться слова: excess, deductible). Она широко применяется в международной практике как одно из условий страхования и является стандартной оговоркой. В экономической теории франшиза рассматривается как одна из форм компенсации морального риска страхователя (moral hazard).

Определение этой оговорки может быть рассмотрено с двух сторон: страховщика и страхователя. Со стороны страховщика франшиза — неоплаченная часть ущерба (убытка), появившегося в результате реализации страхового события (случая). Со стороны страхователя эту оговорку можно рассматривать как часть убытков, остающуюся на его собственном удержании. Если обратиться к ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, то можно увидеть, что, во-первых, определение этого понятия появилось только с июля 2013 г.; во-вторых, оно звучит следующим образом: «Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, нс подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере». Кроме условной и безусловной, закон допускает использование других видов франшизы^[1].

Франшиза обязательно указывается в договоре страхования и подвергается согласованию между сторонами. Она может быть записана в денежном выражении (абсолютная франшиза) или процентах (относительная франшиза). В последнем случае ее устанавливают в зависимости от страховой суммы, размера ущерба, стоимости части груза или страховой стоимости застрахованного объекта. Размер франшизы также может отличаться по категориям страхователей, видам застрахованного имущества, перечню страховых рисков, включенных в договор, и ряда других факторов.

Чаще всего франшизу делят на условный и безусловный виды. При использовании условной (невычитаемой, или интегральной) франшизы страховщиком не будет возмещаться ущерб, величина которого меньше установленного размера франшизы, и будет возмещаться, если он превышает франшизу. В договоре страхования она записывается следующим образом: «Свободно от х процентов», где величина процента от страховой суммы х = 1, 2, 3 … Применение безусловной (вычитаемой, или эксцедентной) франшизы подразумевает, что ущерб не возмещается страховщиком, если его величина меньше установленного размера франшизы, при превышении ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы. В страховом договоре она оформляется следующим образом: «Свободно от первых х процентов», где х = 1, 2, 3 … .

Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного груза (неагрегатная франшиза), так и к отдельным его частям (агрегатная франшиза).

Цель установления франшизы имеет экономическое значение. Благодаря ей происходит поддержание устойчивости страховых операций за счет снижения числа мелких выплат, не имеющих существенного значения. Это позволяет страховщику не распылять средства страхового резерва, так как часть ущерба будет оплачена за счет средств страхователя. Применяется чаще в имущественном страховании (ОСАГО, КАСКО, страхование грузов); реже — в страховании ответственности. Франшизу невозможно установить в договоре страхования жизни, поскольку человеческая жизнь и здоровье трудно поддаются оценке и в большинстве случаев являются недооцененными. На практике, например для упакованных грузов в «Ингосстрахе», чаще всего используется 3- или 5%-ная вычитаемая франшиза. Иногда в страховых организациях используют «франшизу от угона». Однако она применяется достаточно редко из-за нежелания страхователя заключать договор с подобного рода оговорками.

• [1] В практикуме данного учебника представлен кейс по данной оговорке.