Правовой режим кредитных историй

В результате освоения гемы студент должен:

знать

• • содержание кредитной истории и порядок ее формирования;
• • порядок получения кредитного отчета;
• • правовое положение и функции бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй;
• • порядок взаимодействия банков с бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй;

уметь

• • направлять запросы в Центральный каталог кредитных историй и бюро кредитных историй в целях получения кредитного отчета;
• • оспаривать недостоверную информацию, содержащуюся в кредитной истории;
• • проводить анализ условий договоров об оказании информационных услуг бюро кредитных историй на предмет их соответствия действующему законодательству РФ;
• • проводить анализ кредитных отчетов;

владеть

• • навыками юридического сопровождения деятельности банка по вопросам взаимодействия с бюро кредитных историй и Центральным каталогом кредитных историй;
• • навыками анализа научной литературы и судебной практики, посвященным вопросам обращения с информацией, составляющей кредитную историю;
• • навыками толкования нормативных правовых и нормативных актов в соответствующей сфере.

Понятие и содержание кредитной истории

Введение

в отечественную правовую систему института кредитных историй и создание в Российской Федерации системы БКИ направлено на устранение многочисленных проблем кредитных организаций, связанных с невозможностью быстрой оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Препятствующая реальной оценке клиента «неполнота доступной для кредитных организаций информации на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению „плохих“ долгов в банковской системе страны»^[1]. Именно поэтому в целях создания условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита)^[2], повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышения эффективности работы кредитных организаций 30 декабря 2004 г. был принят Закон о кредитных историях.

Он установил права и обязанности участников правоотношений, связанных с кредитными историями, определил порядок формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов.

Кредитная история — это совокупность данных, свидетельствующая о наличии у субъекта кредитной истории^[3] кредитных (заемных) обязательств перед третьими лицами и их надлежащем (ненадлежащем) исполнении. Система кредитных историй позволяет пользователям^[4] провести быстрый и полный анализ не только текущей задолженности потенциального заемщика, но и его добросовестности в исполнении своих обязательств. Кроме того, «основываясь на статистически значимых количествах кредитных историй, накопленных за существенный промежуток времени (по разным стадиям экономического цикла), легче создавать качественную скоринговую модель, открывающую возможность для дальнейшего снижения стоимости выдачи (и сопровождения) кредита»^[5].

Закон в зависимости от вида субъекта кредитных историй выделяет два типа кредитных историй: кредитная история физического лица (в том числе обладающего статусом индивидуального предпринимателя) и кредитная история юридического лица.

Кредитная история субъекта кредитной истории — физического лица состоит из четырех частей:

• 1) титульной части;
• 2) основной части;
• 3) дополнительной (закрытой) части;
• 4) информационной части.

В титульной части кредитной истории физического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• 1) фамилия, имя, отчество, дата и место рождения;
• 2) данные паспорта гражданина РФ, а при его отсутствии — иного документа, удостоверяющего личность;
• 3) ИНН (если лицо его указало);
• 4) страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования.

В основной части кредитной истории содержатся сведения:

• 1) в отношении субъекта кредитной истории:
  • а) указание места регистрации и фактического места жительства;
  • б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;
  • в) информация о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным;
  • г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
• 2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории^[6]):
  • а) указание суммы обязательства заемщика или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты, на дату заключения договора займа (кредита);
  • б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);
  • в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);
  • г) о внесении изменений или дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;
  • д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном или неполном размерах;
  • е) о сумме задолженности, но договору займа (кредита) на дату последнего платежа;
  • ж) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;
• 3) о фактах рассмотрения судом, арбитражным или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

• и) о прекращении передачи информации в бюро кредитных историй в связи с прекращением действия договора об оказании информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования;
• к) указание вида обязательства — договор займа (кредита) или договор поручительства;
• л) указание предмета залога (при его наличии) и срока действия договора залога, оценка предмета залога с указанием даты ее проведения; для поручительства — объем обязательства, обеспечиваемого поручительством, указание суммы и срока поручительства; для банковской гарантии — объем обязательства, обеспечиваемого гарантией, указание суммы и срока гарантии, а также информация о прекращении банковской гарантии в иных, отличных от окончания срока гарантии случаях;
• м) информация о полной стоимости займа (кредита) в соответствии с договором займа (кредита);
• н) о дате и факте завершения расчетов с кредиторами и об освобождении заемщика от дальнейшего исполнения требований кредиторов или о факте неприменения в отношении заемщика правила об освобождении от дальнейшего исполнения требований кредиторов в результате возобновления производства по делу о несостоятельности (банкротстве) физического лица в случае, если арбитражным судом принято решение о признании физического лица банкротом;
• 3) в отношении должника — информация из резолютивной части вступившего в законную силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная Федеральной службой судебных приставов информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица содержатся установочные данные (для юридического лица — полное и сокращенное наименования, ОГРН, ИНН; для физического лица — фамилия, имя, отчество, ИНН, данные паспорта гражданина РФ (в случае его отсутствия — данные иного документа, удостоверяющего личность), а также сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя) и дата запроса в отношении:

• а) источника формирования кредитной истории, которым может быть:
  • — организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);
  • — организация, в пользу которой вынесено вступившее в законную силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • — Федеральная служба судебных приставов при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в законную силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
  • — гарант — кредитная или страховая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая информацию в бюро кредитных историй;
  • — финансовый управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, представляющий информацию в бюро кредитных историй;
• б) пользователя кредитной истории;
• в) приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита)).

Информационная часть кредитной истории физического лица формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В ней содержится информация о предоставлении займа (кредита)^[7] или об отказе в заключении договора займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком. В отношении факта отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) указываются:

• а) сумма договора займа (кредита), по которому кредитором отказано заемщику в его заключении;
• б) основания и дата отказа заемщику в заключении договора займа (кредита) или предоставлении займа (кредита) с указанием причины отказа.

Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе (кредите) в информационной части не отражается.

В случае отказа кредитора заемщику в заключении договора займа (кредита) в отношении субъекта кредитной истории — физического лица формируется кредитная история, состоящая из титульной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

Кредитная история субъекта кредитной истории — юридического лица состоит из трех частей:

• 1) титульной части;
• 2) основной части;
• 3) дополнительной (закрытой) части.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

• 1) полное и сокращенное наименования юридического лица;
• 2) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;
• 3) ОГРН;

• 4) ИНН;
• 5) сведения о реорганизации юридического лица.

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения:

• 1) в отношении субъекта кредитной истории:
  • а) о процедурах банкротства юридического лица — если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);
• 6) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, — если юридическое лицо было создано путем реорганизации;
• 2) в отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала (для каждой записи кредитной истории) указывается информация, аналогичная информации, содержащейся в пунктах «а» — «л» обязательства заемщика, поручителя, принципала основной части кредитной истории физического лица;
• 3) в отношении должника — информация о резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также направленная Федеральной службой судебных приставов информация о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержатся сведения, аналогичные дополнительной (закрытой) части кредитной истории физического лица (за исключением сведений о финансовом управляющем^[8]).

В основной части кредитной истории как физического лица, так и индивидуального предпринимателя также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В отношении субъекта кредитной истории — поручителя формируется кредитная история, состоящая из титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной частей.

В отношении субъекта кредитной истории — принципала формируется кредитная история, состоящая из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей.

В основной части кредитной истории может содержаться информация о количестве запросов пользователей кредитной истории, о периоде (времени), в рамках которого имели место такие запросы, а также о целях указанных запросов и суммах займа (кредита), для предоставления которого совершались запросы. При этом информация в отношении пользователей кредитной истории, совершивших запросы, в основной части кредитной истории не раскрывается.

В целом, кредитная история юридического лица содержит лишь сведения о наличии кредитной задолженности и добросовестности действий субъекта кредитной истории по ее уменьшению. При «выработке идеологии кредитных бюро планировалось включать в базу данных заемщиков сведения о месте выдачи кредита, его основных характеристиках, целях займа, характере конфликтной ситуации и, главное, данные о высшем эшелоне управления компании и учредителях»^[9], что позволило бы снизить процент недобросовестных заемщиков, мигрирующих из банка в банк. Между тем действующая редакция Закона о кредитных историях указанных сведений не содержит.

Субъект кредитной истории обладает значительным объемом правомочий относительно «своей» кредитной истории. В частности, он вправе:

• • получить в ЦККИ^[10] информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история;
• • в любом БКИ^[11] один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за соответствующую плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты;
• • полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, путем подачи в соответствующее БКИ заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю;
• • направить в то БКИ, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменения, либо обратиться в БКИ с заявлением через кредитную организацию — источник формирования кредитной истории;
• • обжаловать в судебном порядке отказ БКИ в удовлетворении заявления о внесении изменений или дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В свою очередь, БКИ обязаны:

• в течение 30 дней со дня получения соответствующего заявления провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории^[12];

• обновлять кредитную историю в оспариваемой части, полностью аннулировать кредитную историю в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории или оставлять кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления БКИ обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.

• [1] Воронин Б. Формирование системы кредитных историй. Комментарий к ряду положений Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» //Регламентация банковских операций в нормативных документах (с комментариями). 2006.№ 2.
• [2] Для целей института кредитных историй под договором займа (кредита) понимаетсядоговор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита.
• [3] Субъект кредитной истории — физическое или юридическое лицо, которое являетсязаемщиком по договору займа (кредита), поручителем, принципалом, в отношении котороговыдана банковская гарантия или в пользу которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника денежных сумм в связис неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальныеуслуги и услуги связи либо алиментных обязательств и в отношении которого формируетсякредитная история.
• [4] Пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированноесогласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанныхв согласии субъекта кредитной истории. Кредитный отчет — документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информациив соответствии с Законом о кредитных историях.
• [5] Воронин Б. Указ. соч.
• [6] Запись кредитной истории — информация, входящая в состав кредитной историии характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным Законом о кредитных историях.
• [7] См. Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории».
• [8] Это обусловлено тем, что финансовый управляющий действует только в рамках процедур банкротства физического лица.
• [9] Митрохин В. К. Некоторые проблемы кредитных бюро // Юридический мир. 2006.№ 1.
• [10] Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) — подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую в соответствии с Законом о кредитных историяхдля поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитныхисторий.
• [11] Бюро кредитных историй (БКИ) — российская коммерческая организация, оказывающая в соответствии с Законом о кредитных историях услуги по формированию, обработкеи хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
• [12] На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующаяпометка.