Методологические основы оценки рисков старости на макроэкономическом уровне

Рассматривая проблемы оказания социальной и медицинской помощи населению, важно отметить уязвимость человека как существа биологического. Процесс старения населения демонстрирует динамичный рост государственных расходов на долгосрочную помощь. Инвалидность среди пенсионеров резко возрастает в старших возрастах, особенно в возрасте 80 лет и более. Одним из эффективных социальных институтов, способных в значительной степени купировать данную проблему, является формирование гериатрического страхования, которое в нашей стране находится лишь на этапе зарождения.

Согласно прогнозу Рабочей группы по старению Комитета по экономической политике ЕС в целом по Евросоюзу государственные расходы на долгосрочный уход удвоятся, возрастая с 1,2% ВВП в 2007 г. до 2,3% ВВП в 2060 г. 1.

Численность пожилых людей — инвалидов, которые полагаются только на неформальную помощь, почти удвоится в 27 странах — чле-^[1]

нах ЕС и увеличится более чем на 120% в семи странах — членах ЕС: Чешской Республике, Ирландии, Люксембурге, Польше, Румынии, Словакии, на Кипре. Без изменения политики в предоставлении долгосрочной помощи может получиться растущий разрыв между числом пожилых людей — инвалидов, которые нуждаются в помощи, и реальным предложением услуг формальной помощи.

Хотя во многих странах в настоящее время доля пожилого населения составляет 20—25% от общей численности, но на них приходится не менее трети, а то и 40% всех бюджетных средств, выделяемых на медико-санитарную помощь. Вот почему пенсионное обеспечение, медицинская помощь и социальное обслуживание в скором будущем станут крупнейшей расходной статьей бюджета в большинстве ЭРС.

Социальный риск в гериатрическом страховании выступает в форме материальных последствий нарушения здоровья, требующих соответствующего финансового обеспечения.

Если объектом социального страхования в широком смысле слова выступает социальный риск, обусловливающий утрату трудоспособности или места работы, а значит, утрату источника дохода, то в гериатрическом страховании, помимо данного последствия, социальный риск вызывает необходимость дополнительных материальных расходов в связи с уходом и лечением застрахованных лиц.

Зачастую избежать социальных рисков заболеваний и старческих недугов со 100% надежностью практически невозможно, поскольку они носят характер непреодолимой силы, или, как их именуют в страховании, форс-мажорных обстоятельств.

В то же время возможно минимизировать риски, если знать их природу, вероятностные характеристики и способы снижения неблагоприятных проявлений (вакцинация от вирусных заболеваний, медицинское и пенсионное страхование для случаев заболеваемости и несчастных случаев и т. д.). Поэтому специалисты считают, что социальным риском можно в известной мере управлять. Важной в вопросах оценки и управления риском выступает личностная его оценка.

Природа различных видов риска — предмет изучения специалистами различных сфер знаний: медицины, социологии, психологии, экономики, страхования, математики, юридических и технических наук. Социальные риски заболеваний исследуются на индивидуальном, групповом и популяционном уровнях: риск — индивид; риск — профессиональная группа работающих; риск — популяция целой территории (населения страны и группы стран).

В отечественной системе здравоохранения используется Международная статистическая классификация болезней и проблем, связанных со здоровьем, в редакции X пересмотра ВОЗ, выполненного в 1989 г.^[2]

Статистика болезней служит базой для анализа уровня и структуры заболеваемости по основным классам и отдельным болезням, их динамики, опасности для населения и разработки государственных программ по их снижению. При этом особое внимание обращается на тенденции изменения численности больных социально значимыми заболеваниями (туберкулез, болезни, передаваемые преимущественно половым путем, психические расстройства, алкоголизм, наркомания и т. д.).

Величину риска устанавливают на основе медицинской статистики заболеваний. На основе результатов диспансеризации работающих граждан, определяются риски заболеваемости различных видов (нозологий) по территориям (см. табл. 7.5).

Таблица 7.5

Заболеваемость работающих граждан Московской области по результатам дополнительной диспансеризации в 2012 г.

Источник: Гуров А. Н., Смбатъян С. М., Николаева Е. В. Организация и проведение дополнительной диспансеризации работающих граждан // Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации. № 1. 2012. С. 24.

Как видно из табл. 7.5, в структуре общей заболеваемости работающих граждан Московской области первое место занимают болезни системы кровообращения (21,0%), второе — болезни мочеполовой системы (19,5%), третье — болезни глаза (16,19%). На эти три группы болезней приходится более половины всех болезней (56,6%).

В этой связи требуется проводить оценку последствий различных видов рисков заболеваний с помощью таких среднестатистических показателей, как вероятность и тяжесть страховых случаев.

Состояние здоровья пожилых россиян нельзя определить как приемлемое. К 60 годам около 15% признаются инвалидами и около 60% хроническими больными. Последующая жизнь в пенсионном периоде характеризуется резким скачком роста инвалидности и продолжающимся увеличением доли хронически больных людей. К 75 годам уже почти половина горожан получают инвалидность и более 75% страдают от хронических заболеваний^[3].

При выработке национальной политики здравоохранения учитываются характеристики массовых рисков заболеваний, влияние системных факторов, определяются необходимые расходы и т. п. (см. табл. 7.6).

Воздействие факторов риска на причины преждевременной смертности людей, разработанная экспертами ВОЗ, подтверждает наличие зависимости между воздействием того или иного фактора риска и изменением уровня заболеваемости населения. Преждевременная смертность зависит от образа жизни, от состояния окружающей среды и наследственности (см. табл. 7.7).

Группировка факторов риска в системе общественного здоровья.

Источник: Лисицын Ю. П., Таранов А. М., Савельев Е. Н. Система страхования в здравоохранении: учебно-методич. пособие. М.: Федеральный фонд ОМС, 2001. С. 22.

Таблица 7.7.

Оценка «вклада» разных групп факторов риска в преждевременную смертность населения, в %.

Источник: Социальная энциклопедия. М.: Большая Российская энциклопедия, 2000. С. 110.

По мере старения населения и увеличения его доли в общей численности населения в ЭРС вопрос доступа пожилых людей к социальным услугам оздоровительного характера приобретает все большее значение, его решение осуществляется в рамках специальных государственных и страховых гериатрических программ, а не за счет ОМС или государственного здравоохранения.

Для организации геронтологического страхования принципиально важно предусмотреть не только финансовые источники для страхования по уходу, но гармонизировать его с другими видами социального страхования — медицинским и пенсионным. В этой связи возникает безотлагательная потребность в переходе от существующих универсальных систем пенсионного и медицинского страхования к специализированным страховым институтам, позволяющим страховать различные группы трудящихся и граждан от специфических видов социальных рисков заболеваний в старости, обеспечивая социальный уход в старости.

С учетом перечисленных аргументов, макроэкономических расчетов и зарубежного опыта автором разработана финансовая модель пенсионного, медицинского страхования и страхования по уходу, дополнением которых должно стать геронтологическое страхование (см. табл. 7.8).

Таблица 7.8

Предлагаемая финансовая модель механизмов системы пенсионного, медицинского и гериатрического страхования, в % от фонда зарплаты.

Источник: разработка автора.

На наш взгляд, приведенная выше более дифференцированная структура системы социального страхования в большей степени обеспечивает учет природы различных видов социальных рисков (старости, инвалидности, утраты кормильца, профессионального риска досрочной утраты трудоспособности, риска заболеваний в старших возрастных группах, а также рисков длительного ухода в старших возрастных группах), что крайне важно для точного расчета финансовых средств, необходимых для страхования и более высокого уровня социальной защиты пожилого населения.

• [1] См.: Европейская комиссия, 2009 Ageing Report; Economic and budgetary projectionsfor EU-27 Member States. (2008—2050): статистическое приложение. С. 29.
• [2] 2 См.: Курс социально-экономической статистики / под. ред. М. Г. Назарова. М. :Омега-Л, 2007. С. 651.
• [3] См.: Фомин Э. А., Федорова Н. М. Стратегии в отношении здоровья // Социс. № 11.1999. С. 37.