Ограничения по особенностям взаимоотношений сторон операции страхования

Сама форма осуществления операции страхования и особенно ее юридические основания могут накладывать существенные ограничения на использование страхования как меры риска. Это проявляется, например:

• • в запрете страховать определенные виды рисков (в частности, риски, связанные с противоправными действиями, участием в играх, лотереях и пари, а также расходы, связанные с освобождением заложников);
• • ограничениях на договоры страхования, заключаемые в рамках соответствующей юрисдикции (прежде всего относительно того, какие формулировки могут быть признаны ничтожными).

Нормативная база

Основные юридические ограничения, накладываемые на страховые операции в России, содержатся в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) и в Законе Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), Определенные ограничения могут налагаться не только по договору страхования, но и страховыми компаниями в одностороннем порядке. Примером такого рода могут служить различные этические и иные правила, которые обычно разрабатываются и поддерживаются отраслевыми объединениями (например, союзами и ассоциациями страховщиков).

Ограничения по особенностям отношения к риску

Основным требованием в связи с особенностями отношения к риску является отсутствие заинтересованности носителя риска в наступлении соответствующего неблагоприятного события. Если носитель риска может влиять на вероятность возникновения и (или) на размер ущерба, это создает условия для различного рода мошенничества. Поэтому риск, передаваемый в страхование, должен быть обусловлен совершенно случайными обстоятельствами, не зависящими от воли и действий носителя риска.

Выполнение этого требования регулируется законодательством и отчасти традициями. На пример, не принимаются на страхование риски дожития и смертности известных людей, если договор заключается посторонними для них людьми (не родственниками и (или) не близкими друзьями). Заинтересованность клиента в наступлении страхового случая может также выявляться в ходе переговоров по поводу заключения соответствующего договора и (или) при урегулировании страхового случая.

Вместе с тем требование отсутствия зависимости между наступлением неблагоприятного события и действиями носителя риска выглядит достаточно идеальным. Зачастую сложно добиться его полного и однозначного выполнения. Нарушения этого требования, встречающиеся на практике, сводятся к одному из следующих эффектов.

• 1. Неблагоприятный отбор (Adverse selection). Он объясняется тем, что решения о страховании принимаются заинтересованными (небеспристрастными) лицами. Лица с повышенным риском будут в большей степени заинтересованы в заключении договоров страхования, чем лица с меньшим риском. Если страховые компании не будут противодействовать этому эффекту, то они столкнутся с ухудшением качества рисков, принятых ими на страхование, по сравнению с тем, на что они априорно рассчитывали.
• 2. Оппортунистическое поведение (Moral hazard). Данный эффект связан с осознанной или неосознанной возможностью влияния носителя риска на вероятность возникновения и размер ущерба. Здесь речь необязательно идет об обмане страховой компании (мошенничестве) — изменение поведения может быть бессознательным. Во избежание проблем с финансовой устойчивостью страховые компании должны предусматривать специальные меры по уменьшению такого рода эффекта.

Хотя полностью избежать осуществления указанных эффектов практически невозможно, степень их проявления будет влиять на решение вопроса о том, будет ли застрахован этот риск. Если возможность неблагоприятного отбора и (или) оппортунистического поведения будет достаточно велика, страховые компании не захотят принимать такой риск на страхование.

Решение вопроса о страховании

Нечеткость критериев принятия решений относительно выбора страхования как метода управления риском не позволяет автоматически классифицировать риски на подлежащие страхованию и те, которые не могут быть застрахованы. Поэтому необходимо проведение более тщательного анализа этого вопроса.

В условиях отсутствия однозначных, объективных критериев следует ориентироваться на следующие правила.

• 1. Если имеется несомненная возможность застраховать определенный риск, например, на рынке предлагаются стандартные страховые полисы для соответствующих рисков, и отсутствует альтернативный метод управления риском, то страхование становится более предпочтительным, гак как создание или адаптация иного подхода будут дороже и менее эффективными. Тем не менее последний вариант может быть выбран в связи с дополнительными соображениями, такими как стремление продемонстрировать свой инновационный потенциал, оптимизация налогообложения и т. п.
• 2. Если соответствующие риски, как правило, не подвергаются страхованию и имеется иной вариант борьбы с их негативными последствиями (скажем, есть подходящий инструмент финансового рынка), то заключение договора страхования возможно, но, скорее всего, будет неэффективным. Это может быть связано, например, с более высокими транзакционными издержками и надбавками, которые страховая компания постарается себе обеспечить для защиты от возможных рисков проведения малознакомой операции.
• 3. В случае, когда могут быть использованы различные методы управления риском, включая страхование, выбор будет зависеть от результатов анализа затрат и выгод по каждому из них. Страхование следует выбирать, если оно дешевле и эффективнее. Заметим, что подобный анализ затрат и выгод предполагает проведение количественного исследования риска. Если такое исследование достаточно дорого, например, из-за особенностей информационного обеспечения, то следует выбирать страхование или иной метод передачи риска.
• 4. В принципе практически любой риск может быть застрахован, если найдется страховая организация, согласная принять его на страхование. Даже риски, традиционно относящиеся к тем, которые не подлежат страхованию, можно застраховать, если это не запрещено законом. В подобной ситуации этапы выбора страховой компании и проведения переговоров об условиях страхового договора становятся ключевыми в процедуре принятия решений относительно страхования.