Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм

В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

Добровольное страхование от несчастных случаев для физических лиц является одним из самых распространенных видов личного страхования среди населения Российской Федерации. Страховой полис прост и по организации продаж, и по урегулированию выплат. Имеет наиболее широкий, полный состав страховых гарантий среди всех видов страхования от несчастных случаев.

По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного страхования от несчастных случаев заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, творческими и профессиональными союзами и т. п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев чаще ограничивается только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Страховые премии по коллективному страхованию значительно ниже, чем по аналогичному индивидуальному договору, поскольку происходит дополнительная диверсификация риска в рамках определенной группы.

В последнее время очень высокой популярностью пользуется страхование граждан, выезжающих за рубеж. Видовая принадлежность этого страхования крайне неопределенна. С одной стороны, страховщик имеет дело с внезапными рисками заболевания или несчастного случая. С другой стороны, компенсирует медицинские расходы страхователя. И кроме того, может содержать покрытия из имущественного страхования в части потери багажа, невозможности совершить поездку или гражданской ответственности за ущерб третьим лицам во время пребывания за границей. По отечественному законодательству страхование выезжающих за рубеж относится к медицинскому страхованию.

Основное покрытие в страховании выезжающих за рубеж — возмещение всех необходимых расходов, явившихся результатом внезапного заболевания или травмы застрахованного лица.

Возмещение расходов осуществляется двумя способами:

• — оказание застрахованному лицу всех видов неотложной помощи (медицинской, транспортной, организационной и т. д.) при наступлении чрезвычайных ситуаций, угрожающих его жизни и здоровью, — предоставление услуги;
• — компенсация застрахованному лицу всех расходов, предпринятых для урегулирования чрезвычайной ситуации, осуществляемая страховщиком по возвращении на родину, — выплата страховой суммы.

В первом случае между страховщиком и застрахованным лицом появляется посредник — компания, предоставляющая услуги по неотложной помощи (ассистанская компания). Страховщик может сам передавать ей информацию о наступивших страховых случаях, а может предоставить эту обязанность самому застрахованному. В последнем случае в страховом полисе указываются телефоны и адреса для связи с ассистанской компанией, имеющей сеть оперативных центров (колл-центров), куда и должен обратиться застрахованный в случае наступления риска. Эта компания (представители на местах) уже по своему усмотрению организует всю необходимую неотложную помощь. Ассистанская компания может находиться как в России, так и за рубежом. Лидером на европейском рынке услуг такого рода является Europe assistance. После оказания помощи ассистанская компания выставляет счет страховщику, который покрывает ее расходы по урегулированию страхового случая. При этом варианте клиент не платит ничего (на практике это не всегда так: например, лекарства иногда приходится покупать самому застрахованному, но все счета будут компенсированы страховщиком).

Во втором случае все вопросы организации медицинской помощи и ее оплаты берет на себя сам застрахованный. После представления всех документов (счетов), подтверждающих произведенные лично застрахованным (или в его пользу) расходы на оказание услуг по лечению и организации неотложной помощи, страховая организация возмещает потраченные средства.

Страховые риски:

¦ стандартные:

• — внезапные заболевания, требующие стационарной/амбулаторной медицинской помощи;
• — несчастный случай;
• — смерть;
• — экстренная стоматологическая помощь;
• — медицинская транспортировка в стране пребывания;

¦ дополнительные:

• — возникновение убытков у страхователя вследствие невозможности совершить поездку (болезнь, травма);
• — репатриация застрахованного, в том числе медицинская;
• — репатриация тела в случае смерти застрахованного;
• — посещение застрахованного родственником;
• — доставка домой детей, оставшихся без присмотра родителей;
• — расходы по поиску и спасению застрахованного;
• — потеря багажа;
• — ответственность за нанесение ущерба третьим лицам в стране пребывания;
• — юридические услуги.

Исключения из страхового покрытия представлены как стандартными для личного страхования, так и специфическими, ограничивающими помощь по определенным заболеваниям (психическим, венерическим и т. п.) или при определенных условиях (алкогольном опьянении, протезировании, травмах, полученных в процессе занятий спортом или активного вида отдыха, и т. п.).

Территория покрытия обычно оговаривается отдельно и может включать:

• — конкретную страну;
• — группу стран (например, страны Шенгена);
• — Россию и СНГ;
• — весь мир (за исключением тех стран, куда можно купить страховку только отдельно, например США, Япония, Австралия).

Размер страховых тарифов зависит:

• — от выбранного набора страховых рисков (состава страховых программ);
• — возраста застрахованного;
• — страны пребывания;
• — специальных условий пребывания (например, занятия горнолыжным спортом, парашютизмом, альпинизмом и т. п.);
• — периода пребывания за рубежом (количества времени).

Размер страховой суммы выбирается страхователем в зависимости от требований, предъявляемых для получения визы (минимальная страховая сумма), или по его личному усмотрению.