Содержание кредитного обязательства

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком — физическим лицом, обязана предоставить заемщику — физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Президиумом ВАС РФ вынесено постановление от 2 марта 2010 г. № 7171/09, в котором признано, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой и не предусматривают уплату комиссии за его обслуживание (только в отношении заемщика — физического лица).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300−1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие нрава потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБР 16 июля 2012 г. № 385-П, следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами; и фактически существуют для выполнения сторонами своих обязательств, а следовательно, невозможно и неправомерно требовать от заемщика оплаты за их ведение.

Условие в кредитном договоре о взимании дополнительного платежа (тарифа) установлено за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо имущественного блага или иного полезного эффекта и потому услугой не являются в смысле ст. 779 ГК РФ.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В ч. 8,9 ст. 30 Закона о банках предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

До заключения кредитного договора стороны будущего обязательства согласуют способы обеспечения исполнения заемщиком обязанностей по кредитному обязательству (по выбору: залог, поручительство, банковская гарантия и др.).

Содержание кредитного обязательства составляют права и обязанности сторон. Банк-кредитор вправе:

• — отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ); отказ кредитора, произведенный по названным выше причинам, является правомерным и, следовательно, кредитор, доказавший их наличие, не несет ответственности перед будущим заемщиком;
• — потребовать досрочного возврата кредита в случае нарушения заемщиком обязанности использования заемных средств по целевому назначению, а также в случаях, предусмотренных договором.

Банк-кредитор обязан:

• — предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором; такая обязанность может быть исполнена путем выдачи наличными (физическому лицу) либо путем перечисления на банковский счет заемщика (физическому или юридическому лицу);
• — в порядке, предусмотренном Законом о кредитных историях, представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на се представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй;
• — хранить банковскую тайну об операциях по ссудному счету и о клиенте.

Заемщик вправе:

• — отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором;
• — досрочно погасить сумму задолженности по кредиту в случаях, предусмотренных договором.

Заемщик обязан:

• — возвратить кредит (сумму долга) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в срок и способом, установленными договором;
• — в случае утраты заложенного имущества или расторжения договора с поручителем, предоставить иной способ обеспечения исполнения обязательств.

Кредитные истории и правовой статус бюро кредитных историй

Прежде чем заключить кредитный договор, банк оценивает реальное финансовое положение потенциального заемщика. Поскольку проблема возврата кредитов в настоящее время остается актуальной, банки призваны минимизировать риски, связанные с кредитованием. Одним из возможных способов решения этой проблемы является использование так называемых кредитных историй.

Правовое регулирование кредитных историй осуществляется Законом о кредитных историях, в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и ЦБР.

Кредитная история — информация, состав которой определен в Федеральном законе «О кредитных историях» и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством РФ, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Изучение кредитных историй помогает сделать более правильный выбор при решении вопроса о возможности выдачи кредита. Известны случаи, когда недобросовестные заемщики получали кредиты в различных банках и не возвращали их. Основной целью Федерального закона «О кредитных историях» является борьба с подобными явлениями.

Целью создания системы бюро кредитных историй должно также стать общее снижение ставок по кредитам в результате уменьшения кредитных рисков, закладываемых финансовыми организациями в свои издержки, и повышение доступности ипотечных кредитов для граждан Российской Федерации. В Федеральном законе «О кредитных историях» выделяется два вида договора об оказании информационных услуге участием бюро кредитных историй:

• — договор по обработке и хранению кредитной истории, заключаемый между бюро кредитных историй и заимодавцем (кредитором);
• -договор по предоставлению кредитного отчета, заключаемый между бюро кредитных историй и пользователем.

Следует обратить внимание на то, что предоставлять информацию в бюро кредитных историй могут только кредиторы-организации, а получать кредитные отчеты могут и индивидуальные предприниматели (для последующего заключения договора займа), и кредиторы-организации (для заключения кредитного договора). Индивидуальные предприниматели могут только пользоваться кредитными отчетами, а участвовать в формировании кредитных историй они не вправе.

Срок хранения кредитной истории составляет 15летсодня последнего изменения информации, которая в ней содержится. По истечении этого срока кредитная история аннулируется путем исключения из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро.

Наличие кредитной истории у потенциального заемщика позволяет кредитной организации оценить риски при выдаче кредита.