Формирование тарифных групп

Каким образом формируются однородные группы, т. е. как оценивается степень риска? Статистическими методами выявляются факторы, которые оказывают значимое влияние на степень риска, отслеживается зависимость между различными значениями этих факторов и итоговым результатом прохождения договоров страхования с такими значениями выделенных факторов. Так, при страховании автомобилей ключевыми факторами являются тип автомобиля, а также стаж и возраст самого водителя. Однородная группа определяется значениями каждого из выделенных факторов.

Например, на основе результатов анализа статистических данных прохождения договоров страхования автокаско за пять прошлых лет страховщик 1 может установить, что в однородную по степени риска группу могут попасть отечественные автомобили, управляемые женщинами средних лет.

Каждый страховщик по каждому виду страхования определяет свою систему значений факторов риска, которая позволяет разделить все объекты страхования на однородные по степени риска группы. В страховании автокаско, к примеру, важным фактором выделения однородных групп является число аварий, произошедших с объектом страхования за последние годы. Чем больше страховых случаев соответствует однородной по степени риска группе, тем более рисковой она считается, тем большая страховая премия ей соответствует.

Обратите внимание!

Универсальным для всех видов страхования фактором риска является история прохождения договоров страхования для каждого страхователя.

На основе деления объектов страхования на однородные группы страховщик формирует тарифные классы, т. е. определяет принцип объединения объектов страхования по цене, который он будет использовать при продажах. Для этого страховщик определяет вероятную величину издержек по продаже страхового продукта и урегулированию убытков для каждой однородной группы и для разных тарифных классов формирует возможный диапазон цен на страховой продукт.

Обратите внимание!

Деление на тарифные классы может не совпадать с делением на однородные группы по степени риска, поскольку деление на тарифные классы осуществляется исходя из возможности продаж страхового продукта.

Так, например, для различных каналов продаж страховых продуктов возможны различные тарифные классы.

Выше было рассмотрено в основном влияние на страховую премию степени риска объекта страхования, т. е. вероятности реализации риска и характеристик возможной величины ущерба. Однако страховая премия от этих показателей зависит не напрямую. В большей степени она зависит от характеристик страховой выплаты, т. е. от вероятности наступления страховой выплаты и ее величины.

Обратите внимание!

Разницу между характеристиками риска и характеристиками выплаты определяют условия страхования и в первую очередь исключения из страхового покрытия.

Обычно страховщик устанавливает различного рода исключения из системы покрываемых страховых рисков. Список общих исключений существенно зависит от типа страхового продукта. Так, в продуктах по страхованию автокаско страховщики предусматривают, например, что ДТП не будет считаться страховым случаем, если водитель был в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения. Исключения из перечня рисков позволяют существенным образом снизить общую степень риска для страховщика, а значит, сделать страховой продукт более дешевым. Однако большой список исключений может быть неприемлем с точки зрения продаж страхового продукта. В целом же список страховых рисков и список исключений определяют вероятность наступления страхового случая, а следовательно, существенным образом влияют на стоимость страхового продукта.

Обратите внимание!

Разрабатывая страховой продукт, страховщик пытается создать такие условия страхователю, которые заинтересуют последнего в минимизации числа страховых случаев и величины ущерба.

Например, рассмотренная уже система выделения групп по числу страховых случаев, произошедших в прошлом с объектом страхования, несомненно, побуждает страхователя предпринимать все усилия для того, чтобы страховой случай не произошел. Если по истекшему договору страхования у страхователя не было страховых случаев, то ему может быть предоставлена скидка с величины страховой премии. При этом чем дольше у страхователя не было страховых случаев, тем больше у него будет скидка. Соответственно чем больше со страхователем происходило страховых случаев, тем больше для него устанавливается надбавка к тарифу. Преимуществом такого критерия дифференциации тарифов для страховщика является то, что при этих условиях страхователь заинтересован в уменьшении числа страховых случаев. Премии же для таких страхователей назначаются более адекватно, и для них имеется хороший стимул к возобновлению договора.

Частным случаем описанной системы является система «бонус-малус», которая предусматривает, что каждому страхователю, заключающему договор страхования, присваивается определенный класс. Данный класс зависит от числа страховых случаев (наличия страховых случаев, суммы страховых выплат), которые произошли со страхователем по последнему договору страхования, а также от его класса принадлежности на начало последнего договора страхования. Система «бонус-малус» описывает эту зависимость через так называемое правило перехода из класса в класс. Кроме того, система предусматривает, какой базовый класс присваивается страхователю, никогда не заключавшему договор страхования ранее.

В целом страховая премия зависит от степени риска объекта, принимаемого на страхование, и условий страхования, т. е. объема предоставляемых услуг. Объем предоставляемых услуг можно уменьшить, введя исключения в перечень страховых рисков, а также ограничивая величину страхового покрытия. Иными словами, другая важная проблема тарификации — определить, каким образом условия страхования по ограничению страхового покрытия отразятся на величине страховой выплаты.