Оценка тарифа для редких и катастрофических рисков

Редкие и катастрофические по своим последствиям риски можно условно разделить на группы.

• 1. Природные катастрофы (землетрясения, наводнения, извержения вулканов, сходы лавин, массовые лесные пожары и др.), о которых известно, что в данной местности они случались, могут случиться вновь, но неизвестно, когда и с каким уровнем ущерба. О таких рисках обычно есть статистическая информация, и, по сути, они являются неотъемлемой частью природно-климатических факторов данного региона.
• 2. Техногенные и антропогенные катастрофы (аварии плотин, взрывы и пожары на опасных объектах, падение летательных аппаратов, попадание вредных и ядовитых веществ в атмосферу, воду, почву и т. п.), о которых известно, где они могут случиться, но неизвестно, когда. О таких рисках может не быть статистической информации, но возможно прогнозирование их последствий на основе сценариев (математического моделирования) аварий.
• 3. Чрезвычайно редкие опасные события, например, падение метеоритов, массированное аварийное отключение энергии. О таких рисках известно, что, в принципе, они могут произойти (и происходили!), и известен примерный уровень их последствий, однако статистической информации нет.

Страхование рисков природных катастроф проводится в рамках федеральных программ (страхование от землетрясений в Японии, от наводнений в США и др.), а также коммерческими страховщиками. Для учета природных рисков в структуру нетто-тарифа обычно включают, по согласованию со страховым надзором, катастрофическую надбавку, которая рассчитывается на основе статистики или оценивается экспертами. При этом учитывается цикличность, характерная для некоторых опасных природных явлений, например наводнений.

Зарубежный опыт

В США действует национальная программа страхования от наводнений (NFIP — National Flood Insurance Program).

NFIP — федеральная программа, предназначенная для защиты интересов собственников имущества при помощи страхования. Эта программа разработана, чтобы обеспечить вариант страховой помощи при наводнениях любого типа, в том числе и при авариях гидротехнических сооружений (ГТС), для возмещения убытков от повреждения имущества, вызванных наводнениями. До недавнего времени такое страхование было вообще недоступно для частного сектора. Участие в NFIP основано на соглашении между локальными поселениями (общинами) и правительством США, которое заявляет, что, если собственник имущества (в частности семьи, как хозяйствующий субъект) выполнит меры, чтобы уменьшить будущие потери от наводнения, то правительство США сделает страхование от наводнения более доступным.

Конгресс США установил NFIP с принятием Национального акта страхования от наводнений от 1968 г. NFIP был расширен и изменен с принятием Акта о защите от наводнения от 1973 г. и других законодательных мер. NFIP управляется Федеральной администрацией страхования (FIA — Federal Insurance Administration), отделениями Федерального агентства управления авариями (FEMA), как независимого агентства.

Как установлено Конгрессом США, NFIP подчиняется правилам и условиям Федеральной администрации страхования. FIA выбрал в качестве агентов страховые компании, имеющие соответствующие лицензии, и брокеров, которые продают страховую защиту от наводнений потребителям. Администрация регулирует деятельность страховых компаний и брокеров, ответственных за обеспечение NFIP заказчиков с тем же самым стандартным уровнем обслуживания, которое государство требует при других видах страхования.

Почти каждый тип здания под крышей, которое расположено, преимущественно, над землей и не полностью над водой, может быть обеспечен страховой защитой, если это здание находится в собственности семьи. В большинстве случаев в застрахованное имущество включаются прикрепленные к постоянным основам части, но не включаются фургоны. Содержимое внутри страхуемого здания также может быть обеспечено отдельным страховым покрытием. Сооружения над водой или подземные газовые и жидкостные резервуары, животные, птицы, рыбы, самолеты, пирсы, перегородки, зерновые культуры, земля, домашний скот, дороги, машины или оборудование в открытом помещении и автомашины не могут быть застрахованы.

Акт о защите от наводнения от 1973 г. определяет приобретение страхования от наводнения как условие получения федеральной или региональной финансовой помощи для постройки недвижимости для любого семейства.

Проживание одиночной семьи в собственном доме обеспечивается страховым покрытием от 35 до 185 тыс. долл. Для остальных типов жилых помещений — от 100 до 250 тыс. долл. Если помещение не связанно с постоянным проживанием, то — от 100 до 200 тыс. долл. Мелкий бизнес — от 100 до 300 тыс. долл.

Карта тарифа страхования от наводнения показывает области внутри границы наводнения, которое может случиться в данной местности, в среднем, один раз в сто лет (с уровнем вероятности 0,01, или 1% в год). Такие области названы «специальными областями опасности наводнения (SFHAs). Эти области могут быть далее подразделены на зоны различного риска страхования, учитывающие дополнительные опасности (нагон воды штормовым ветром и др.) и глубину затопления. Устанавливаются границы и для более редких и сильных наводнений, случающихся один раз в 500 лет. Области между 100-летними и 500-летними границами наводнения называются областями с «умеренной опасностью наводнения». Остающиеся области, выше 500-летней границы наводнения, называются областями с «минимальной опасностью наводнения». Исторически около 1/3 страховых требований, оплаченных NFIP, приходилось на области умеренных и минимальных опасностей (рисков).

Законодательство США обязывает собственников недвижимости регистрировать ее в специальных Федеральных страховых агентствах, что позволяет, при наличии карт, определять потенциальные ущербы по зонам риска. В случае очень высокой опасности, связанной с катастрофическими последствиями при авариях ГТС, специальные инженерные центры обеспечивают расчет возможного ущерба на основании разработанного и утвержденного программного обеспечения.

Аналогичный подход применяется и в Канаде.

Страхование рисков техногенных и антропогенных катастроф производится обычно в форме страхования ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты. При известной, пусть и неполной, статистике расчет тарифа производится описанными выше методами, за исключением рисковой надбавки, которая, как правило, оценивается на основе реального закона распределения суммарных убытков или, если статистики недостаточно, то качественно.

На величину тарифа влияет также техническое состояние конкретного опасного объекта.

Исторический экскурс

До конца XVIII в. в мире не велось систематического учета разрушений плотин и дамб, поэтому более или менее точных данных об их количестве и последствиях не имеется. Начиная с 1800 и по 1983 г. серьезные аварии на 60 крупных плотинах привели к гибели 16 тыс. человек. Ниже приведены примеры наиболее крупных катастроф XX в.

В 1959 г. во Франции в результате просадок горных пород под фундаментом рухнула плотина Мальпассе, перегораживающая реку Рейран вблизи города Фрежю. Два с половиной млн кубометров воды, обрушившейся в долину, уничтожили город. Погибло более 400 человек. В 1963 г. в результате подземных толчков в районе водохранилища Вайонт, зарегулировавшего реку Пьяве (Италия), в период его заполнения на левом берегу произошел оползень объемом более 240 млн кубометров грунта. Причиной оползня стало увеличение сейсмической активности в районе водохранилища, вызванное его заполнением. Оползень вторгся в чашу водоема, и образованная им волна, перехлестнув через гребень плотины, смыла города Лонгароне, Вилланова и др. Погибло 3 тыс. человек.

В 1976 г. произошло разрушение плотины Волан высотой 134 м, построенной в 1960 г. в Пакистане, в результате затопило 21 км² территории. Высота паводковой волны достигала 15 м. Человеческих жертв не было, зато материальный ущерб был огромен, поскольку разрушение плотины Волан привело к разрушению еще 10 плотин, расположенных ниже по течению. От наводнения в той или иной степени пострадало 30 тыс. человек.

Трагические последствия имели место в связи с разрушением плотины Рачху в Индии. В 1979 г. каменно-земляная плотина была размыта водами паводков. В результате погибло 200 человек.

В 1962 г. проливными дождями была разрушена плотина на реке Пирей в Центральной Греции, не имевшая достаточного запаса прочности и устойчивости.

Весной 1972 г. в верховьях реки Буффало-крик (округ Лонг, Западная Виргиния, США) рухнула глухая дамба высотой более 100 м. Основание дамбы пропиталось водой, осело, вода пошла через край. Не выдержав натиска огромной массы воды, дамба рассыпалась. Вода хлынула вниз, уничтожая все на своем пути. Были снесены целые поселки. За три часа поток прошел 24 км. Погибли 124 человека, получили травмы 1 тыс. человек, уничтожен 551 дом, 936 домов повреждены.

За последние 70 лет из одной тысячи аварий на крупных ГТС около 80% произошли в США. В целом число жертв в развивающихся странах выше, чем в США и европейских государствах. Так, в 1964—1984 гг. в результате подобных катастроф в США погибли 60 человек, в европейских странах — 70 человек, в странах третьего мира, без учета жертв Рачху, — 500 человек.

На основании анализа причин разрушения 300 плотин были сделаны следующие выводы: 35% аварий произошло из-за малой пропускной способности водосборных устройств; 25% - в результате суффозии, фильтрации, тектонических движений, просадок, сдвигов, — основных причин, приводящих к разрушению оснований плотин; 10% - из-за использования при сооружении плотин некачественных материалов или нарушения правил проведения строительных работ. Остальные 30% составляют причины, связанные с неудовлетворительной эксплуатацией гидротехнических сооружений, землетрясениями, военными действиями и другими установленными и не установленными факторами.

Следует отметить, что ущербы и человеческие жертвы, связанные с разрушением дамб и плотин, не столь велики, как от наводнений, вызываемых естественными причинами. Так, ежегодно в мире при прохождении тропических циклонов, в результате наводнений и ураганов на побережьях морей и океанов и в речных долинах погибает 250 тыс. человек. Это почти в 14 раз больше, чем число погибших за 200 лет при авариях плотин.

Примерные среднестатистические значения страхового нетто-тарифа для ГТС, уровень безопасности которых в основном соответствует требованиям нормативных документов, при сроках страхования на один год (не более), приведены в табл. 4.3.

Таблица 4.3. Примерные значения страховых тарифов для ГТС.

Ожидаемая величина убытков при аварии принимается на основе расчетов с использованием сценариев аварий.

Вопросы практики

Рассмотрим сценарии возможных аварий плотины (на примере Волжской ГЭС).

В случае гидродинамической аварии катастрофическому затоплению подвергается 2100 км² площади Самарской области, в том числе 800 тыс. га сельскохозяйственных угодий. Частично затапливаются города: Самара, Сызрань, Кинель, Окгябрьск; 200 населенных пунктов, на территории которых проживает 417 тыс. человек; 83 объекта экономики; 32 км железной дороги и отдельные участки автодорог.

На основе анализа состояния сооружений гидроузла и изучения статистики и причин аварий отечественных и зарубежных ГТС определены следующие сценарии аварий.

Сценарий 1. Перелив через гребень водосливной плотины.

Условия и причины аварии:

• 1) наступление катастрофического расчетного паводка, с обеспеченностью 0,01% (один раз в 100 лет); форсированный подъем верхнего бьефа (ВБ) до 55,3 м;
• 2) снижение пропускной способности водосливов, вследствие осадок сооружений напорного фронта;
• 3) отказ электрооборудования одного из кранов водосливной плотины; повреждения механических конструкций крана и затвора; неполное открытие затворов крайних секций № 3 и 4; повышение уровня ВБ выше расчетного;
• 4) перелив через гребень водосливной и грунтовой плотины; повреждение водобоя и размыв в зоне сопряжения с грунтовой плотиной.

Сценарий 2. Прорыв напорного фронта гидроузла вследствие потери устойчивости основания секции водосливной плотины.

Условия и причины аварии:

• 1) наступление катастрофического расчетного паводка, с обеспеченностью 0,01%; форсированный подъем ВБ до 55,3 м;
• 2) появление сбойного течения из-за неравномерных размывов в русле, ковше или из-за нарушений нормальной схемы открытия затворов, вследствие выхода из строя крана, обслуживающего затворы;
• 3) глубокие размывы напротив 3−4 секций водосливной плотины; разрушение рисбермы, водобоя;
• 4) нарушения подземного противофильтрационного контура;
• 5) несвоевременное принятие мер безопасности (прекращение сброса на секциях № 2, 3 и 4) из-за низкой работоспособности части контрольно-измерительной аппаратуры;
• 6) выпор и размыв грунта основания секций; наклон секции № 4, несовместимый с условиями нормальной эксплуатации; разрыв шпонок.

В результате экспертизы, проведенной по Методике оценки уровня безопасности эксплуатируемых ГТС с использованием данных о состоянии основных подсистем гидроузла, установлено, что, в целом, параметры гидроузла, определяющие основные факторы его безопасности, соответствуют нормативам, исключающим возможность аварий по сценариям 1 и 2.

Пропускная способность гидроузла при форсированном подъеме уровня воды до 55,3 м и полном открытии всех водосбросов и водоводов равна 83 100 м3/с. Таким образом, пропускная способность гидроузла значительно превышает максимальный сбросный расход для катастрофического расчетного паводка, с обеспеченностью 0,01%, и исключает вероятность возникновения катастрофического наводнения при эксплуатации ГТС в расчетных условиях.

По данным Строительных норм и правил «Строительство в сейсмических районах» (СНиП 11−7-81), район гидроузла не входит в списки районов с сейсмичностью в 6 баллов и выше, что исключает вероятность разрушения плотины от землетрясения.

Однако состояние отдельных подсистем гидроузла вызывает некоторые опасения, что сказывается на факторах безопасности и требует дополнительных расчетов и проведения ремонтных и профилактических работ на гидроузле.

В Европе (в частности, в Швейцарии) размер ответственности владельца ГТС определяется в зависимости от установленной мощности агрегатов ГЭС и объема водохранилища, но, во всяком случае, размер ответственности не превышает 200- 300 млн долл. Страхование осуществляется на условиях страхования общегражданской ответственности. В ряде кантонов Швейцарии приняты местные законы, обязывающие владельцев ГТС страховать свою гражданскую ответственность на указанные выше суммы. Критерием назначения страховой суммы являются установленная мощность гидроагрегатов и объем водохранилища. Принципы назначения страховых сумм страховщиками не раскрываются.

При страховании гражданской ответственности лимиты ответственности для физических лиц до 5 млн долл, могут устанавливаться на основании заявления-анкеты. Для среднего и мелкого бизнеса лимиты в 30−50 млн долл, могут быть установлены страховщиками также по анкете-заявлению страхователя. Однако если лимит ответственности превышает названные величины или в заявлении есть сведения о возможности причинения ущерба на более значительные суммы, то страховая компания назначает экспертизу. В ходе экспертизы проводится оценка возможного ущерба, определяются максимально возможный ущерб и наиболее вероятный ущерб. Значения этих двух величин служат для определения лимита ответственности и страховой премии по договору страхования.

Размер наиболее вероятного ущерба определяется с учетом подверженности объектов, попадающих в зону поражения, воздействию поражающих факторов и их устойчивости к воздействию водного потока, в случае наводнения (волны прорыва) при аварии гидротехнического сооружения.

Риски чрезвычайно редких событий обычно не учитываются при тарификации в страховании.