Правовые аспекты договора перестрахования

С развитием мирового и российского перестраховочного хозяйства все более актуальным становится вопрос о надежности перестраховочных операций и оценке платежеспособности перестраховщиков. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка гораздо шире национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики из разных стран, в каждой из которых существуют свои национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщиков.

Отечественное законодательство по регулированию финансовой устойчивости перестраховщиков практически отсутствует, за исключением ст. 13, 25, 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В российском законодательстве не урегулирован вопрос оплаты перестраховщиком морального вреда, пени, штрафов и судебных издержек, взысканных с перестрахователя после урегулирования убытка по договору страхования. Это особенно актуально для тех видов страхования, по которым судебная процедура расследования и подтверждения убытка обязательна, например, по некоторым видам обязательного страхования ответственности.

В некоторых странах, в частности в Германии, перестрахование регулируется в соответствии с обычаями делового оборота (договорных отношений).

• 1. Подписание договора перестрахования обязывает перестраховщика следовать всем решениям перестрахователя, принятым в соответствии с условиями оригинального договора страхования и договора перестрахования.
• 2. Перестраховщик должен следовать судьбе оригинального риска (follow the fortunes), но это не означает, что перестраховщик должен всегда следовать всем, в том числе и необоснованным, решениям перестрахователя.
• 3. Документы, передаваемые сторонами по факсимильной связи или электронной почтой, имеют для сторон юридическую силу оригиналов (это обеспечивает оперативность решения вопросов).
• 4. Перестраховщик обязуется выплатить перестрахователю соответствующую долю страхового возмещения в пределах принятого на себя объема ответственности в течение согласованного времени после получения от перестрахователя счета убытка (претензии или письма с требованием выплатить свою долю в страховом возмещении), а также копий документов, список которых обычно согласовывается сторонами при заключении договора.

Отношение к принципу «следовать судьбе оригинального риска» различается в зависимости от вида перестраховочной защиты. В облигаторном (обязательном) перестраховании данный принцип действует де-факто, потому что перестраховщик редко пользуется своим правом проверки документов страховщика и фактически полностью полагается на его порядочность и компетентность. Эта оговорка, применяющаяся в классической практике в облигаторных договорах, позволяет страховщику более оперативно решать возникающие вопросы по выплатам.

Для такого рода отношений необходима высочайшая степень доверия со стороны перестраховщика и добросовестности со стороны страховщика.

В факультативном перестраховании, когда оба субъекта перестраховочной деятельности свободны как в передаче, так и в принятии риска на ответственность, принцип «следования судьбе перестрахователя» применяют более осторожно. В зарубежной перестраховочной практике принято различать «следование судьбе» (follow the fortune), как следование действиям цедента в оценке и приеме риска на страхование, и «следование урегулированию» (follow settlements), как принятие решений перестрахователя о страховых выплатах.

Специалисты иностранных перестраховщиков часто непосредственно участвуют в оценке рисков и формировании условий прямого страхования, заключаемых российскими страховщиками в предположении последующего перестрахования за рубежом. Иностранные перестраховщики чаще, чем отечественные, настаивают на включении в договор оговорки о совместном урегулировании убытка или о своем участии в расследовании страхового случая, особенно, если суммы выплат велики. Когда перестрахователь уведомляет перестраховщика о наступлении страхового случая, перестраховщик нанимает аварийного комиссара или направляет своего полномочного представителя для решения всех вопросов о выплате.