Страховые оценщики. 
Страхование и управление рисками

Одним из важнейших элементов процесса страхования является процедура оценки, которая необходима на нескольких этапах. Во-первых, нужна оценка (экспертиза) риска до принятия его на страхование. Причем требуется оценить не только вероятность наступления страхового события, но и страховую стоимость имущества в случае заключения договора его страхования. Оценку вероятности страхового события в большинстве случаев проводят штатные сотрудники страховщика, обычно это андеррайтеры. В отдельных случаях могут привлекаться штатные или независимые актуарии, или страховые консультанты. Страховая стоимость имущества во многих случаях определяется по согласованию страхователя и страховщика. Особенно это касается имущественных объектов, на которые сформировался массовый рынок купли-продажи. В ситуациях же, когда объект имущества нестандартный, уникальный, а также когда его предполагаемая страховая стоимость велика, к оценке привлекаются независимые оценщики, владеющие методикой оценки подобных объектов.

Во-вторых, потребность в оценке может возникнуть в течение срока действия договора страхования. Может быть, в силу каких-либо причин изменится страховая стоимость имущества или же степень риска.

В-третьих, очень часто необходимо оценить ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате страхового случая, выявить причину ущерба, принять меры к сокращению возможных расходов.

Обратите внимание!

Потребность в страховой оценке может возникнуть на трех этапах ведения договора страхования:

• 1) на этапе заключения договора страхования;
• 2) в период действия договора страхования;
• 3) на этапе урегулирования произошедшего убытка.

Перечисленными выше видами оценки на разных этапах занимаются различные специалисты, имеющие в каждой стране свое наименование.

Сюрвейеры

Наиболее часто используется английский термин " сюрвейер" (Surveyor), а процедура страховой оценки соответственно называется «сюрвей» .

Сюрвейер — представитель страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование, и в отдельных случаях — оценку вероятности наступления предусмотренного страхового события.

По результатам осмотра сюрвейер готовит отчет о проведенной оценке и передает его страховщику. На основании отчета сюрвейера страховщик принимает решение о возможности принятия на страхование заявленных рисков, величине страховых тарифов, а в некоторых случаях предъявляет заявителю список необходимых мероприятий по снижению степени риска и недостатков, требующих устранения до вступления договора страхования в силу. По отдельным видам страхования на сюрвейера возлагаются также обязанности по расследованию обстоятельств страховых случаев и определению размера ущерба.

Аварийные комиссары

Французское понятие «аварийный комиссар» (Havarie-komissar) является практически синонимом термина «сюрвейер», однако иногда считается, что аварийные комиссары предоставляют свои услуги только в видах транспортного страхования. В последнем случае аварийный комиссар, расследующий страховой случай, выдает аварийный сертификат, в котором указываются возможные причины, характер и размеры ущерба, явившегося следствием страхового случая. На основании аварийного сертификата страхователь и страховщик принимают решения о заявлении претензии и о возмещении убытков соответственно.

Обратите внимание!

В России понятие «аварийный комиссар» имеет несколько иное толкование: во многих случаях под аварийным комиссаром понимается лицо, являющееся уполномоченным представителем страховщика при страховании транспортных средств и (или) гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Так как институт аварийных комиссаров в области страхования является относительно новым явлением для России, то его правовой статус окончательно еще не определен. В нашей стране пока нет нормативных актов, регулирующих деятельность его представителей. Однако понятие «аварийный комиссар» для российского законодательства не ново. Оно упоминается, во-первых, в части второй Налогового кодекса Российской Федерации для обозначения специалиста, привлекаемого для оценки страхового риска, определения страховой стоимости имущества и размера страховой выплаты, а также для оценки последствий страхового случая и урегулирования страховых выплат. Во-вторых, оно присутствует в Общероссийском классификаторе профессий рабочих, должностей служащих и тарифных разрядов, утвержденном Госстандартом. Таким образом, деятельность аварийного комиссара не отрицается законом, но и не прописана четко, из-за чего возникают некоторые сложности. Например, в суде он может выступать только как представитель клиента и только по доверенности; быть независимым экспертом, привлеченным для дачи свидетельских показаний, он права не имеет.

В функции аварийного комиссара входят установление причины, характера и размера ущерба при ДТП, а также оказание помощи застрахованному, в том числе в оформлении документации в государственной автоинспекции, организация эвакуации поврежденных транспортных средств и отправки пострадавших в медицинские учреждения.

Выезжая на место ДТП, аварийные комиссары должны выполнить следующие основные мероприятия:

• • обеспечить безопасность людей и сохранность транспортных средств после ДТП;
• • объективно и точно зафиксировать следы и предметы, относящиеся к происшествию, обстановку на месте ДТП, повреждения, полученные транспортными средствами, с применением фотоили видеосъемки.

Аварийные комиссары составляют схему места происшествия, регистрируют факты возможного страхового мошенничества, предпринимают действия по их предотвращению. В случаях, когда в ДТП есть пострадавшие и автомобили в результате столкновения находятся в аварийном состоянии, аварийные комиссары вызывают на место происшествия сотрудников Государственной инспекции безопасности дорожного движения (ГИБДД), скорую помощь, пожарную охрану, службу эвакуации и иные службы, оказывают доврачебную медицинскую помощь. Бывают, к сожалению, и случаи морального давления со стороны других участников дорожного происшествия. Аварийные комиссары здесь также могут прийти на помощь. Более подробный анализ данных, полученных на месте аварии, по сравнению со справками из правоохранительных органов не только избавляет пострадавших от многих недоразумений, но и служит страховщикам своего рода щитом от мошенников. Последнее и является основной причиной высокой популярности услуг аварийных комиссаров у российских страховщиков. Страховые организации не опасаются подделки бумаг и подтасовки данных. Стоит добавить, что аварийные комиссары не только помогают заполнить все необходимые документы, но и дают консультации о дальнейших действиях в целях скорейшего урегулирования возникшей неприятной ситуации с наименьшими затратами времени и денег. В ряде случаев аварийный комиссар, осмотрев место происшествия, может принять решение о признании события страховым и организовать процесс урегулирования события на месте или самостоятельно организовать получение необходимых справок в ГИБДД, что значительно облегчает страхователю получение страхового возмещения и ускоряет процесс выплаты. Правда, последняя услуга обычно предоставляется только ВИП-клиентам или за дополнительную плату.

Алжастеры (диспашеры)

В морском страховании в роли оценщика выступает специалист, называемый «аджастер» (Adjuster), или «диспашер» (Dispacheur).

Аджастер (диспашер) — специалист по проведению расчетов по распределению ущерба по общей аварии между участниками морского предприятия, т. е. судном, фрахтом и грузом.

Аджастер (диспашер) составляет документ, называемый диспашей (Dispache), в котором приводится расчет убытков по общей аварии, содержится подробное описание причин и характера аварии, распределение ущерба по общей и частной авариям между судном, грузом и фрахтом. В российском законодательстве не дано определение данному понятию и до сих пор существует большое количество вариаций определений слова «аджастер», а также мнений относительно перечня обязанностей и функций, которые он должен выполнять. Если дословно переводить с английского adjuster, то это урегулировщик споров. В США выделяют три вида аджастеров: состоящие в штате страховщика (Staff adjusters), общественные (Public adjusters) и независимые (Independent adjusters) аджастеры. В обязанности общественных аджастеров входит расчет размера ущерба, появившегося в результате страхового случая, ведение переговоров со страховой организацией об урегулировании претензий. Отличительной чертой данного вида аджастеров является то, что их нанимают страхователи. Спрос на такой вид посредников объясним тем, что у страхователей возникает множество спорных ситуаций со страховщиками, а привлекая на свою сторону специалистов, страхователи имеют профессионального помощника, защищающего их интересы. Аджастеры, состоящие в штате страховщика, устанавливают, является ли произошедший случай страховым и определяют размер ущерба. Но, как отмечалось ранее, между страхователями и страховщиками часто возникают спорные вопросы, для решения которых стороны могут привлекать независимых аджастеров. Независимый эксперт за определенную плату предлагает услуги по расследованию обстоятельств страхового случая, определения соответствия его условиям страхования и размера нанесенного ущерба. Следует отметить, что в отличие от сложившегося в современной России подхода международные страховые оценщики дорожат своей репутацией, а потому не идут на поводу у заказчика оценки.

В настоящее время в России отсутствует четкая регламентация оценочной деятельности в страховании. Многие страховщики предпочитают проводить все виды оценки собственными силами, без привлечения независимых оценщиков. Такое положение, как и в случае со страховыми посредниками, существенно сдерживает развитие института страховых оценщиков.