Сша. 
Медицинское страхование. 
Страхование от несчастных случаев на производстве и временной утраты трудоспособности

В США страховая защита от профессиональных рисков организована в основном на принципах частного страхования. При этом каждый штат издает собственные законы по организации страховой защиты от профессиональных рисков. В то же время в стране Национальная ассоциация страховых специальных уполномоченных устанавливает модельные законы.

Страхование от несчастных случаев и профзаболеваний существует во всех штатах. В некоторых штатах этот вид страхования управляется государственными службами, в других — страховыми компаниями. Поэтому, данная система страхования состоит из 50 независимых программ штатов и нескольких специальных федеральных программ.

Основные принципы страхования идентичны по всей стране, но имеются значительные вариации в законодательстве штатов — в определении суммы пособий, способах административного регулирования, распределении по роду занятий и в других деталях.

Существуют три федеральные программы: первая охватывает гражданских работников федерального правительства; вторая — грузчиков и портовиков, поскольку они считаются находящимися вне юрисдикции отдельных штатов; третья — специализированная федеральная программа, предусматривающая ежемесячную денежную помощь шахтерам, ставшим инвалидами вследствие заболевания пневмокониозом или болезнью «черные легкие», а также иждивенцам и родственникам, оставшимся после их смерти.

Федеральные программы находятся в ведении министерства труда США, а программами штатов обычно руководят комиссии по страхованию производственного травматизма или специальные подразделения департаментов труда в штатах. Стоимость компенсации по производственному травматизму во всех штатах покрывается страховыми взносами предпринимателей.

Основной принцип организации страхования от несчастных случаев на производстве заключается в том, что денежные выплаты и медицинское обслуживание предоставляются без выяснения какой-либо степени вины как предпринимателя, так и рабочего. Страхование данного вида не связано с установлением вины конкретного пострадавшего.

Сущность страхования от несчастных случаев на производстве состоит, прежде всего, в социальной защите рабочих, а не наказании кого-либо. Оно возлагает бремя выплат на предпринимателей.

Концепция неучета вины не означает, что предприниматели, поскольку они принимают на себя страховые выплаты, свободны от обязанности обеспечивать безопасность на рабочих местах. Повышенный уровень страховых взносов, связанный с опасными работами, косвенно заставляет их обеспечивать охрану труда. Кроме этого, федеральными законами и законами штатов об охране труда соответствующие правила по технике безопасности и промышленной гигиене введены практически на всех работах повышенного профессионального риска, и предприниматели подлежат гражданским и даже уголовным наказаниям за их несоблюдение. Таким образом, принцип неучета вины относится только к области страховых компенсаций и не действует там, где установлена ответственность за соблюдение техники безопасности.

Пострадавшие от несчастных случаев на производстве делятся на три категории. Первая категория включает менее серьезные случаи, которые не связаны ни с потерей рабочих дней, ни с потерей нормальной трудовой активности. Вторая — это случаи, связанные с ограничением обычной трудовой способности. Третья категория — это более серьезные случаи, которые приводят к утрате трудоспособности на один рабочий день и более. В 2009 г. общее количество несчастных случаев, зафиксированных в США, составляло около 5,6 млн, из них 3 млн относились к первой, 1 млн — ко второй и 1,6 млн — к третьей категории. В случаях, относящихся к третьей категории, средняя продолжительность утраты трудоспособности составляла пять дней.

Страхование от несчастных случаев на производстве обязательно во всех штатах, кроме трех. Концепция такова, что потерявший трудоспособность рабочий должен получить лечебную помощь и денежное пособие, даже если предприниматель обанкротился.

Каждая частная страховая организация должна получить соответствующие полномочия от комиссии штата по производственному травматизму. Законы штата обычно предусматривают возможность страхования группы предпринимателей. Такие страховые пулы создаются штатами для предпринимателей, на предприятиях которых существует повышенный риск производственного травматизма и которым частные страховые компании обычно отказывают в страховке.

Предприниматели делают взносы не только на страхование по штатным, но и по федеральным программам, обеспечивающим операции трех типов страхующих организаций:

• 1) частные коммерческие страховые компании;
• 2) собственная страховая система предпринимателя; это обычно крупные компании с резервами, достаточными для того, чтобы гарантировать выплату компенсаций в положенные сроки;
• 3) страховые фонды штатов.

В большинстве штатов предпринимателям разрешается использовать два первых типа страхования (через частные компании или самостоятельно, если будет доказана способность взять на себя риск). В 12 штатах дополнительно учреждены собственные штатные фонды, обеспечивающие необходимую защиту. В двух штатах (Северной Дакоте и Вайоминге) штатные фонды — единственный страховой механизм, а еще в четырех (Неваде, Огайо, Вашингтоне и Западной Вирджинии) предприниматели имеют выбор только между штатными фондами и самостоятельным страхованием.

Несмотря на желание законодателей превратить компенсационные программы по производственному травматизму в автоматически работающую систему, еще остаются поводы для обращений в суд, и это следствие правового подхода к решению трудовых конфликтов. Завершающая роль суда важна, чтобы обеспечить право рабочих на компенсацию.

Национальный совет по страхованию несчастных случаев на производстве (NCCI) играет ключевую роль в разработке методов оценки профессионального риска.

Классификация по группам риска выполняется следующим образом: в качестве первого шага, определяется средняя премия в штате, основанная на статистике, направляемой NCCI страховщиками. В основе текущих взносов лежит отношение ожидаемых требований и расходов, основанных на уровне компенсаций в рассматриваемом году, к полному объему взносов, который, в свою очередь, основан на текущих взносах. Средняя стоимость, вычисленная для каждого штата, распределяется в две стадии, примерно, по 600 видам риска, которые классифицируются по видам деятельности:

• — производство;
• — строительство;
• — все другие.

Среднее изменение нормы распределяется по этим трем группам. Затем учитывается индивидуальный характер деятельности и соответствующие уровни профессионального риска.

Например, чтобы застраховать служащих, которые выполняют работу, не требующую физических усилий, величина страхового тарифа составляет 0,25—1% от заработной платы. Работники, занятые в опасных видах деятельности, таких как рабочие-строители или водители, страхуются работодателями по ставке в 10—15% заработной платы.

С 2009 г. 25 штатов участвуют в организованной государством программе страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. При этом в четырех из этих штатов (Северная Дакота, Вайоминг, Вашингтон и Огайо) работодатели обязаны приобретать полисы государственного страхования и не вправе пользоваться частным страхованием и самострахованием.

Многие штаты позволяют фирмам самостраховаться, что обычно дешевле, чем страхование в страховых компаниях. Однако у каждого штата есть свои собственные законы, по которым фирмы получают право на самострахование. Обычно право самозастраховаться имеют предприятия малого бизнеса или фирмы с очень высокими рейтингами безопасности.

Почти все фирмы по закону обязаны обеспечивать компенсационное страхование работников, хотя некоторые предприятий малого бизнеса могут быть освобождены от этого. Например, в некоторых штатах малый бизнес, где все служащие являются владельцами компании, может быть освобожден от страхования. Однако имеются полисы, приспособленные и для такой ситуации.

Руководящие нормы отражают средние суммы требований и средние расходы для каждой единицы из 600 видов деятельности. При этом в разных штатах имеются различные законоположения о компенсации и выплаты могут значительно отличаться.

Тарифное отклонение и оценивание отклонения определяет единовременное вычитание процента от стандартного взноса, о котором каждый страховщик должен по отдельности сообщить своему наблюдательному органу в отдельном штате. Эти отклонения страховщиком доводятся до всех предпринимателей, сотрудничающих с ним. Отклонения разрешаются во всех штатах, где страхованием не управляет монопольный государственный фонд.

Отклонение от стандартного взноса направлено на стимулирование предпринимателей к осуществлению мер по обеспечению безопасности работы. Оно может быть разным даже для одного предпринимателя по разным заводам.

Типичной схемой является страхование, когда работодатель вносит страховым организациям в пользу работника взносы по твердой ставке, составляющей 2% от средней заработной платы по стране. Федеральное правительство не делает никаких взносов, за исключением тех случаев, когда оно выступает в качестве нанимателя, — установлен особый режим страхования для государственных служащих, а также разработана национальная программа для докеров и портовых рабочих; денежные пособия для работающих инвалидов, для лиц, потерявших кормильца, а также оказание медицинской помощи работающим инвалидам.

Для выплаты кратковременных пособий (пособий по временной нетрудоспособности и возмещение расходов на медицинскую помощь) страховыми организациями (фондами штатов или страховыми компаниями) созданы фонды безопасности. Для долговременных пособий (пенсии по инвалидности и пособия лицам, пережившим умерших работников) обычно применяют систему полной капитализации процентов суммы взносов, создавая резервы, соответствующие назначаемым пенсиям.

Помимо описанного режима страхования функционирует система социального обеспечения, финансируемая общественными фондами (без учреждения резервного фонда).

В США, особенно в штатах Калифорния, Флорида, Иллинойс, Кентукки, Мичиган, Вирджиния растет число хронических заболеваний на производстве (гипертония, заболевания коронарных сосудов сердца, суставов, варикозное расширение вен, болезнь Рейно, аневризмы, психические расстройства и др.), и в связи с этим увеличивается сумма выплат пособий (компенсаций). Например, за 1978 г. только в штате Калифорния было выплачено более 200 млн долл, в качестве компенсаций работающим в связи с данными заболеваниями. Пособия получают обычно рабочие в возрасте 51 года и старше, причем каждый пятый из этой группы прекращает свою трудовую деятельность. Данные заболевания получили название «кумулятивные повреждения», они развиваются от психических или физических травматических воздействий в течение длительного времени и приводят к постоянной утрате трудоспособности или требуют лечебной помощи. Предупреждение хронических заболеваний на производстве этой этиологии имеет большое социально-экономическое значение.

В связи с этим специальная комиссия Конгресса США изучила систему компенсаций рабочим по болезни в различных штатах и разработала следующие рекомендации: этиология заболеваний должна определяться центрами экспертизы трудоспособности под контролем страховых агентов; выплата полных пособий должна производиться рабочим, у которых заболевания связаны с производством.

В 2007 г. выплачено 19 млн долл. 6095 рабочим, страдающим профессиональной тугоухостью. В 2009 г. эта сумма по 43 штатам США составила 62 млн долл.

Потенциальные расходы в этой области, по подсчетам некоторых ученых США, за ближайшие 40 лет возрастут с 6 до 20 млрд долл.