Экономическая эффективность предложений

На основе выявленных проблем следует провести маркетинговое исследование, для выявления предпочтений, как потенциальных клиентов банка, так и уже имеющихся, в инновационных технологиях обслуживания.

К настоящему времени сложилась система, когда клиенты банка могут управлять своими счетами, а также осуществлять ряд операций дистанционно. Такая система в целом получила название онлайн-банкинг.

Так как современный этап развития — это мобильность, поэтому лучше рассматривать данную рекомендацию по принципу классификации карточных продуктов. На основе всего этого будем делать упор на разработку инноваций онлайн-банкинга благодаря сети мобильных устройств. Для начала были выявлены факторы выбора банка для держателей пластиковых карт, показанные на «рис.1» и, где выделена основная возрастная группа клиентов.

Можно сделать вывод, что основными приоритетами респондентов, является в первую очередь «Надежность банка» — 53,6%, быстрота в обслуживании — 48,1%, услуги по телефону предпочитают 34,1% респондентов, вероятность обслуживания по пластиковым картам предпочли около 31,9% опрошенных.

На основании этого можно сделать вывод, что для того чтобы банк пользовался спросом у населения ему необходимо предоставлять услуги по пластиковым картам и услуги по телефону более автоматизированно, без ожидания в очередях.

Исходя из выводов по проведенному исследованию, следует при разработке инновационных подходов сделать упор на мобильность, быстроту проведения операций и предоставлении услуг с использованием пластиковых карт.

Для развития и совершенствования деятельности и в том числе увеличению доходности активов можно предложить следующие инновационные подходы.

Разработка инновационного приложения для мобильного банкинга, даёт возможность существующим и потенциальным клиентам банка подавать заявки на ссуды через SMS. Клиенты отсылают SMS сообщения, содержащие общегражданский идентификационный номер, по которому банк проверяет их кредитную историю. Не позднее пяти минут после проверки банк отсылает ответ, сообщая клиенту, что его заявка удовлетворена или отвергнута.

Этот процесс очень дешев и даёт банку дополнительную вероятность приобретения новых клиентов после внедрения данного инновационного продукта, и поможет получить больше запросов на выдачу ссуд.

Банку рекомендуется проработать роль альтернативных каналов предоставления услуг, чтобы выстроить долговременные отношения с клиентами. Один из примеров предложения — автоматы для выдачи мгновенных карт, для доступа к банковским услугам через банкомат избавляющий от необходимости посещения банка. Этот автомат работает почти по той же схеме, что и выдача ссуд по SMS. Когда клиент подает заявку на получение кредитной карты, он вводит в систему свои паспортные данные (серию и номер), система проверяет его кредитную историю, вычисляет кредитный рейтинг и выдает кредитную карту с указанным лимитом, вычисляемым на основе кредитного рейтинга. Автомат печатает новую карту, выдавливает на ней номер, и карта готова к использованию.

Преимущества этой системы — нулевая себестоимость предоставления услуг и отсутствие риска неуплаты. К тому же номер карты даёт клиенту мгновенный доступ к онлайн-банкингу.

Для внедрения данных предложений необходимо понести затраты, для определения суммы нужных затрат проведём расчёт затрат на внедрение предложения 1 и 2.

Уже имеется короткий номер запроса для SMS сообщения, то на предложение № 1 затраты будет только по обработке сотовыми операторами данных о клиенте. Согласно исследованию документации банка по расходам за услуги сотовых операторов, в среднем за год банк перечисляет 7 637 тыс. руб.

Просчитаем затраты по данному предложению, расчёты инвестиционных затрат на автоматизацию представлены в «Табл.12».

Таблица 12 Инвестиционные затраты на автоматизацию.

Первоначально можно предложить размещение 20 банкоматов с функцией выдачи мгновенных карт. Данные преимущества таких банкоматов заключаются в том, что в нём сохранены функции по приему и выдачи наличных денежных средств.

Инвестиционные затраты предусматривают приобретение и установку банкоматов.

Предполагается, что на первоначальном этапе реализации проекта банк модернизирует не более 20 банкоматов, установленных на некоторых остановках города и в крупных торгово-развлекательных центрах города Тулы.

Карты, выдаваемые банкоматом будут депозитно-кредитные (универсальные).

Таким образом, инвестиционные затраты на приобретение 20 банкоматов составят 17 280 тыс. руб.

Суммарные затраты таким образом составят 24 917 тыс. руб. (7 637 + 17 280).

Далее рассчитаем эффективность предлагаемых предложений, и как эти предложения повлияют на главные показатели деятельности.

Эффективная экономичная деятельность характеризуется такими признаками как:

• — высокая результативность,
• — простота и рациональность технологии и организации,
• — точность, надежность всех элементов,
• — высокое качество процессов и их результата,
• — соответствие целям организации,
• -предприимчивость,
• — высокая активность,
• — усердие, трудолюбие и настойчивость участников.

Осуществление деятельности должно быть своевременным, что требует поиска выбора наиболее успешного момента для её начала, оптимальной последовательности отдельных этапов, предотвращение потерь времени клиента. Важность учета этих обстоятельств в условиях непрерывного усложнения хозяйственных процессов трудно переоценить.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости повышении эффективности деятельности предприятия, т.к. это укрепляет положение организации на финансовом рынке.

Так как предлагаемые предложения по сути своей представляют собой инвестиционный проект, то для оценки их эффективности имеет смысл применить методы оценки эффективности инвестиционных проектов.

Общие затраты по реализации проекта составляют 24 млн. 917 руб.

Предполагается, что от SMS-запросов на выдачу кредита банк увеличит свой кредитный портфель на 30% с нарастающим итогом от предоставления такой услуги. От внедрения 20 банкоматов с функцией выдачи карт банком планируется получить прибыль в размере 15% с нарастающим итогом.

Срок внедрения проекта — 3 года. Ставка дисконта установленная руководством банка равна 20%. Ставка налога — 20%.

1. Метод оценки чистого приведенного эффекта (NPV).

Этот метод основан на сопоставлении величины исходной инвестиции (IC) с общей суммой дисконтированных денежных поступлений, генерируемых ею в течении прогнозируемого срока. Поскольку приток денежных средств распределен во времени, он дисконтируется доходностью (Н).

Общая накопленная величина дисконтированных денежных доходов и чистый приведенный эффект (NPV) соответственно рассчитываются по формулам:

NVP=?(Ск/(1-Н)?), где (27).

n — количество прогнозируемых периодов, лет;

Н — ставка дисконтирования;

Сk — чистые денежные поступления в периоде k;

IC — общие поступления.

NVP=?(Ск/(1-Н)?)-IC, (28).

О степени эффективности вложения средств в данный проект говорит полученная величина NPV.

Очевидно, что если:

NPV > 0, то проект следует принять;

NPV < 0, то проект следует отвергнуть;

NPV = 0, то проект ни прибыльный, ни убыточный.

Необходимо отметить, что показатель NPV отражает прогнозную оценку изменения экономического потенциала инвестора в случае принятия рассматриваемого проекта.

Этот показатель аддитивен во временном аспекте, т. е. NPV различных проектов можно суммировать. Это очень важное свойство, выделяющее этот критерий из всех остальных и позволяющее использовать его в качестве основного критерия при анализе оптимальности инвестиционного портфеля.

2. Метод оценки среднего дохода на капиталовложения.

Этот метод предполагает рассмотрение проекта по отношению среднего дохода к вложенным инвестициям. Особенность данного метода заключается в том, что он не учитывает времени поступления денежных потоков. Смысл этого метода сводится к определению средней величины чистых денежных потоков, поступления которых ожидаются в будущем вследствие внедрения рассматриваемого инвестиционного проекта, а потом — к вычислению отношения этого показателя к капиталовложениям в данный проект:

где (29).

Дох.инв. влож — доходы в инвестиционные вложения, Сср — показатель чистой прибыли,.

3. Метод определения индекса доходности инвестиций Этот метод, по сути, является следствием метода чистого приведенного дохода (эффекта).

Индекс рентабельности (или индекс доходности) инвестиций рассчитывается по формуле:

Очевидно, что если:

PI > 1, то проект следует принять;

PI < 1, то проект следует отвергнуть;

PI = 1, то проект ни прибыльный, ни убыточный.

В отличие от чистого приведенного эффекта индекс доходности инвестиций является относительным показателем. Он характеризует уровень доходов на единицу затрат, т. е. эффективность вложений — чем больше значение этого показателя, тем выше отдача с каждого рубля инвестированного в данный проект.

4. Метод расчета коэффициента эффективности инвестиций Этот метод имеет две характерные черты: он не предполагает дисконтирования показателей дохода; доход характеризуется показателем чистой прибыли Сср. Алгоритм расчета исключительно прост, что и предопределяет широкое использование этого показателя на практике: коэффициент эффективности инвестиции (ARR) рассчитывается делением среднегодовой прибыли Сср на среднюю величину инвестиции (коэффициент берется в процентах). Средняя величина инвестиции находится делением исходной суммы капитальных вложений на два:

где (31).

Сср — среднегодовая прибыль, которая рассчитывается путём деления суммы чистой прибыли за n лет на количество лет.

Этот показатель сравнивается с коэффициентом рентабельности авансированного капитала.

Коэффициент дисконтирования определяется по формуле:

где (32).

Кд — коэффициент дисконтирования В «Табл.13» приведены результаты расчёта экономической эффективности предложенных предложений методом NPV.

Таблица 13 Расчёт эффективности внедрения рекомендаций по совершенствованию обслуживания физических лиц.

Расчёт эффективности внедрения предложения по совершенствованию обслуживания физических лиц.

NPV > 0 — проект следует принять.

Как видно из «Таблицы 13», внедрение проекта не отразится негативно на доходной части бюджета банка. Все обозначенные расходы банк способен профинансировать из собственных доходов. Затраты банка составят 2491,7 млн руб., срок окупаемости проекта составит приблизительно 3 года. Что касается экономического эффекта, то, как видно из предложенного прогноза, данные решения могут привести по самым скромным оценкам к росту операционных доходов банка более чем в два раза за три года прогноза.

Таким образом, на основе выявленных проблем для совершенствования обслуживания физических лиц можно предложить следующие инновационные подходы:

Данные решения могут привести по самым скромным оценкам к росту операционных доходов банка более чем в два раза за три года прогноза.

Доказательством финансовой устойчивости банка являются сбалансированная структура активов и пассивов, стабильный рост показателей, характеризующих ликвидность и платежеспособность банка. Оптимальное соотношение собственных и привлеченных средств позволяет в течение всего года осуществлять масштабные кредитные и иные активные операции, в срок и в полном объёме выполнять принятые перед клиентами обязательства.

Коммерческие банки вовлекают в свой оборот заёмные средства, превышающие порой собственные в десятки раз. Это обязывает банки работать эффективно, профессионально вести операции, не допуская финансового ослабления и увеличения вероятности банкротства, которое может повлечь за собой разорение многих организаций и вкладчиков.

Таким образом, можно сделать вывод, что банк действует в достаточно успешном темпе развития и совершенствования.