Платежная система Великобритании

Значительную роль в развитии платежной системы Великобритании играют банки страны.

Функционирование банковской системы Великобритании имеет многовековую историю и богатый опыт.

Банковская система Соединенного Королевства включает банки, функционирующие в Англии, Шотландии, Уэльсе, в Северной Ирландии, на островах Мэн, Джерси и иных территориях, включенных в состав Королевства.

При общем единстве банковского законодательства на всей территории Великобритании, в отдельных регионах существуют некоторые юридические и фактические особенности, в том числе исторически сложившиеся.

Например, в Шотландии легально эмитируются собственные банкноты, имеющие хождение в этом Королевстве в качестве платежного средства. Интересно заметить, что правом на эмиссию банкнот в Шотландии наделены не один, а два банка: Банк Шотландии (Bank of Scotland) и Клайдсдейл банк (Clydesdale Bank plc.) При этом банкноты, эмитируемые в Шотландии, существенно отличаются по форме от банкнот, эмитируемых Банком Англии, в связи с чем полномочия коммерческих банков Шотландии не могут характеризоваться лишь как право на печатание банкнот (printing).

Банкноты Банка Англии, как и банкноты банков Шотландии, могут использоваться в качестве платежных средств на территории Англии и Шотландии. Некоторые территории Соединенного Королевства, имеют собственные деньги — «фунты», имеющие хождение на их территориях и котируемые на бирже к английскому фунту стерлингов (например, остров Мэн).

Несмотря на всю важность Банка Англии, основную роль в банковской предпринимательской деятельности играют соответствующие коммерческие структуры, функционирующие в рамках банковской системы Великобритании.

Наиболее распространенной формой предпринимательской деятельности в банковской сфере Великобритании являются коммерческие банки. В течение длительного времени в Великобритании существовала специализация коммерческих банков по конкретным направлениям банковского бизнеса.

С учетом специализации в банковском бизнесе можно выделить: расчетные банки (clearing banks); банки, специализирующиеся на обслуживании клиентов нуждающихся в розничных, небольших по объемам банковских услугах (Retail banks); банки оказывающие значительные по объемам банковские услуги, так называемые оптово-торговые банки (Merchant Banks); сберегательные банки.

Однако в некоторых английских изданиях коммерческие банки противопоставляются оптово-торговым банкам. Под коммерческими банками понимаются банки, предлагающие банковские услуги всем желающим (to the public). В отличие от «коммерческих банков», в том понимании как это делается в английских источниках, оптово-торговые банки — это банки, предоставляющие кредиты компаниям и осуществляющие операции в международной финансовой сфере, покупающие и продающие ценные бумаги, но не оказывающие обычные банковские услуги большинству населения.

Таким образом, при использовании термина коммерческие банки, в Великобритании практически понимаются ритейловые (розничные) банки, т. е. банки, чья деятельность обычно состоит в оказании соответствующих услуг конкретным индивидуальным клиентам. Этим их банковская деятельность отличается от «wholesale banking», т. е. оптовой банковской деятельности между оптово-торговыми (merchant) банками и другими финансовыми институтами (например, биржи).

В Великобритании применительно к банкам используется и другой термин — «clearing banks» (наиболее известные из них Барклай банк, Ллойд), т. е. банки, которые оплачивают чеки (рассчитываются чеками). Как правило, такие банки специализируются в оказании банковских услуг обычным клиентам (кредиты, чеки, депозиты, овердрафт, выплата процентов и т. п.). Предшественниками того, что теперь называют Лондонскими и Шотландскими клиринговыми банками были несколько сот небольших частных банков, прекративших существование после 1925 года. На их месте возникли крупные банки, сконцентрировавшие в руках 13 акционерных компаний и их филиалы (около 8000).

В течение многих лет вышеупомянутые клиринговые банки контролировали всю финансовую систему и находились в ее центре, способствуя созданию механизма обращения денег в экономике. Но, начиная с 1980 г. расчетная система подверглась реструктуризации, после чего для обеспечения расчетов использовались некоторые другие институты, например, строительные общества, все больше и больше конкурирующие с клиринговыми банками.

Необходимо заметить, что платежная система Великобритании функционирует также с использованием возможностей расчетных палат (clearing houses). B настоящее время в банковской системе Великобритании существует две признанных Financial Services Authority (FSA), организацией, регулирующей финансовый рынок Великобритании, расчетных палаты: The London Clearing House Ltd. и CRESTCo Ltd.

Через расчетную палату работают, как правило, платежные системы, использующие принцип многостороннего расчета на чистой основе. Расчетные палаты являются центральным звеном платежной системы. Через них проходят платежные поручения, они отвечают за подсчет многосторонних чистых позиций банков-участников и передачу данных в центральный банк, который отражает их на расчетных счетах участников. В одном из изданных в Великобритании словарей расчетная палата определяется как центральный офис, где производятся банковские расчеты по обмену чеками или где осуществляются (погашаются) фондовые или товарные обменные операции. [14, с. 11−19].

В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System, электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии.

CHAPS (The Clearing House Automated Payment System) — система клиринговых расчётов в Великобритании. Работа системы поддерживается компанией CHAPS Clearing Company Limited. Система связывает 14 банков (входящих в Управляющий комитет CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англии и более 400 других участников расчётов.

Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в день получения сообщения. Система позволяет существенно ускорить процесс взаиморасчетов, однако стоимость транзакций (около 25 GBP за перевод) относительно велика, в особенности в сравнении с практически бесплатной системой расчётов BACS.

Система CHAPS (Clearing House Automated Payments System) предназначена для быстрого осуществления больших платежей (от семи тысяч фунтов стерлингов и больше) и проведения расчетов между учреждениями-участниками в течении одного дня.

Система CHAPS начала функционировать в 1984 году как электронная межбанковская система переводов безотзывных, гарантированных и безусловных кредитовых переводов в фунтах стерлингах с одного расчетного банка (от своего имени или от имени своих клиентов) другому расчетному банку на протяжении одного дня. Система осуществляет расчеты на всей территории Великобритании.

CHAPS обрабатывает почти все большие по суммам однодневные платежи между банками, кроме тех, которые касаются расчетов по приобретению государственных ценных бумаг Объединенного Королевства или инструментов денежного рынка.

Система CHAPS объединяет в единую сеть 26 лондонских банков. Перевод может быть осуществлен любым отделением банка-участника. Поскольку деньги засчитываются на счет в день перевода, получатель может воспользоваться ими немедленно.

До середины 1995 года средняя сумма всех платежей, которые проходили за один день через систему CHAPS, составила около 120 млрд. фунтов стерлингов. В нормальных условиях эта сеть отвечает за осуществление клиринга сумм, которые приравнены ВВП Великобритании, не менее чем за 6 дней. В загруженный день система CHAPS обрабатывает переводов на общую сумму, около 175 млрд. фунтов стерлингов.

Кроме CHAPS, существует еще две системы обработки больших по суммам платежей в фунтах стерлингах, но более ограниченного использования; эти платежные соглашения для Центрального управления государственных облигаций и ценных бумаг с государственной гарантией и центрального управления денежных рисков.

BACS (The Bankers Automated Clearing Services) — платежная система Великобритании, которая осуществляет электронный зачёт кредитовых и дебетовых проводок согласно распоряжению участников системы с прямым зачислением сумм на счёта или списанием их со счётов без использования чеков или др. бумажных носителей. В настоящий момент услугами Bacs Direct Credit Salary Service пользуются более 90% работающих британцев.

Наиболее распространённая операция в этой системе — прямое зачисление заработной платы на банковские счёта получателя. В Великобритании около 2/3 всех месячных выплат зарплаты сотрудникам частных фирм и государственных служащих проходит через BACS. Информация в систему поступает в виде записей на магнитных лентах, кассетах и или передаются через терминалы, которые непосредственно соединены с компьютерным центром.

BACS выполняет также значительный объём платежей в форме «постоянных доверенностей», которые являются инструкциями клиентов о регулярном переводе с их счётов средств для оплаты разного рода взносов, страховых премий, очередных платежей по кредитам, ипотеки и др. Выполняя этот вид обслуживания, банки-участники системы ежедневно приводят в действие «мастер-файл», где записаны инструкции клиентов. Обработка информации и осуществление платежа в системе BACS осуществляется в течение 3-х дней.

Существует ещё одна форма обслуживания, которая выполняется через BACS — «прямое дебетование» счёта. Эта операция аналогична операции «простого поручения», но здесь сумма и время зачисления не финансируются заранее, а могут изменяться. Владелец счёта уполномочивает банк принять платёжное поручение от определённых лиц или фирм и списать со счёта любые суммы, которые указанны в этих требованиях. Такие требования могут поступать от ассоциаций, клубов, страховых компаний. [15].

Таким образом, главным видом денег в Великобритании, как и в других странах, служат деньги в безналичный форме, т. е. средства на счетах в банках — депозитные деньги.

Наличные деньги — банкноты и разменная монета составляют около 32% всей денежной массы в обращении.

Преимущественное развитие безналичных расчетов и усилие взаимосвязи между денежным обращением и движением ссудного капитала обусловили во всех странах существенное расширение границ денежной массы за счет новых видов кредитных обязательств. В послевоенный период в платежном обороте Великобритании используются остатки денежных средств не только на счетах до востребования, но и на срочных и сберегательных счетах. Это объясняется, в частности, тем, что средства со срочных счетов могут быть получены практически так же легко, как и со счетов до востребования без предварительного уведомления (хотя формально требуется уведомление за семь дней).

Безналичные расчеты в Великобритании, составляя всего 8% в общем количестве платежных операций, достигают 90% их стоимости. Наибольший удельный вес от стоимости всех безналичных платежей — 51,4% - приходится на кредитовые и дебетовые платежи по перечислению, причем в основном автоматизированные.

Чеки занимают второе место по стоимости — 47,8% и первое по количеству. В последние годы в Великобритании, как и в большинстве других стран, происходит, во-первых, снижение доли чеков как по количеству, так и по стоимости; во-вторых, повышение доли платежей по автоматизированному перечислению, карточек и электронных платежей; в-третьих, увеличение средней суммы чека, использование чеков преимущественно для оплаты крупных сумм.