Ссуды на образование

Конкуренция из важнейших форм привлечения числа клиентов в банки. Крупные коммерческие банки в мировой банковской практике прибегают к неценовой конкуренции: предлагают широкий набор банковских услуг, назначают премии за открытие того или иного счета в данном банке, устанавливают более низкий уровень процентных ставок по ссудам, присылают клиентам подарки на дом и т. д.

Одной из кредитных услуг, предоставляемых банками за рубежом, является ссуда на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. Размер ссуды и другие условия предоставления таких ссуд в разных странах разные. Так, в Великобритании минимальный размер ссуды составляет 1 тыс. ф. ст. Максимальный размер ссуды не устанавливается. Заемщику нет необходимости получать всю ссуду единовременно. Он может получить средства в течение определенного периода времени — до десяти лет — по мере перехода детей из школы в колледж или университет. Срок погашения ссуды может быть установлен в тридцать лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает. Низкий уровень банковского процента отражает заинтересованность государства и отчасти самих банков в повышении образовательного уровня населения.

В связи с этим при открытии счета студенту, например, банк кредитует его счет (на 10−30 ф. ст.) без последующего возврата этой суммы и предлагает владельцу счета использовать эти средства по своему усмотрению.

По окончании учебного заведения студент может получить в своем банке кредит на различные суммы и сроки, а также под разные проценты на период до получения им постоянного места работы и регулярных доходов. Кредит студентам в Великобритании предоставляется без лимита, и сумма его определяется по согласованию с клиентом в кредитном договоре. По студенческим ссудам в течение первых 6 мес. с момента окончания учебного заведения банк взыскивает с заемщика льготные проценты. По желанию клиента первый платеж в погашение ссуды может быть отсрочен на 4 мес. Для студентов, изучающих определенные дисциплины, например медицину, юриспруденцию и т. д., банки могут устанавливать дополнительные льготы.

В США в соответствии с принятым в 1965 г. Законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. Согласно закону заемщики не обязаны начинать погашение ссуды до получения высшего образования. Максимально разрешенной ставкой ссудного процента по этим ссудам были 8%. Пределы максимальных размеров ежегодной ссуды для старшекурсников составляют 2500 долл. на одного студента и 5 тыс. долл. на одного выпускника.

Ссуды, получаемые в банках, — основа существования и профессионального роста американского студента. В университетах и колледжах США нет правила распределять учащихся и устраивать их на работу. Студенты ищут место работы сами. Каждое учреждение, в том числе банки, заинтересовано, чтобы новые работники имели максимально возможную степень подготовки, для этого они устраивают платные курсы для новых сотрудников. Многие студенты, зачисленные на курсы, занимают деньги в банках. Такие кредиты беспроцентные, они гарантируются государством, точнее — Ассоциацией студенческих кредитов — одного из многих субсидируемых государством кредитных агентств. К числу последних в США относятся банки фермерского хозяйства, федеральные банки жилищного кредита, Федеральная корпорация ипотечного кредита, Федеральная национальная ипотечная ассоциация. Все эти агентства призваны гарантировать ссуды частных банков определенным категориям заемщиков, регулировать рынки соответствующих потребительских займов, при необходимости скупать просроченную задолженность и т. д. Их деятельность не только позволяет защищать интересы малоимущих граждан, но и создавать условия для более стабильного развития частного бизнеса.