Формирование новых кредитных продуктов

Проведенный в работе анализ показал, что спросом среди кредитных продуктов ОАО «БАНК МОСКВЫ» пользуются продукты, предоставляемые физическим лицам. При этом в структуре данных средств 7,2% приходиться на кредитные карты Банка. В связи с этим, новый кредитный продукт ОАО «БАНК МОСКВЫ» для физических лиц — это проект «Мобильная кредитная карта».

Отличительной особенностью услуги «Мобильная кредитная карта» от кредитных карт, уже существующих в качестве услуги банка является возможность получения бонусов от суммы потраченных средств по кредитной карте на мобильный телефон в размере 3% от суммы каждой покупки или услуги возвращается на мобильный телефон — при оформлении Телефонной карты Visa.

Данная кредитная линия является возобновляемой (возвращенные средства снова становятся доступны для использования), что позволяет не просто привлечь новых клиентов банка, но и сформировать долгосрочные партнерские отношения с каждым клиентом. Данное условие позволит не просто выйти на новые сегменты рынка, но и закрепится на них, позиционируя себя как надежного финансово партнера, источника финансового обеспечения проектов, идей и потребительских нужд клиентов.

Денежные средства карты могут использоваться на любые нужды по вашему усмотрению, например, на оплату товаров и услуг в магазинах, отелях, туристических и сервисных компаниях в России и по всему миру. Отсутствие платежей или комиссий, если по карте не было операций (движения средств) на отчетную дату (в течение месяца).

Оперативный контроль по карте будет представлен:

• — возможностью получения информации через мобильный телефон о сумме и сроках погашения задолженности для использования льготного периода кредитования и /или обязательного минимального платежа;
• — посредствам услуги «SMS-сервис»: возможность своевременного информирования через мобильный телефон о совершенных операциях по карте;

Требования к заемщикам:

• — гражданство: Российская Федерация.
• — возраст: от 20 лет. При отсутствии обеспечения (договор страхования жизни и риска потери трудоспособности или договор поручительства физического лица) банк расторгает кредитный договор при достижении заемщиком возраста 60 лет.
• — регистрация: постоянная или временная регистрация по месту жительства, действующая на срок кредитования (срок действия кредитной карты) в зоне деятельности банка (вне зависимости от территориальной принадлежности к кредитному подразделению). При этом срок регистрации клиента на момент обращения в банк должен составлять не менее 6 месяцев.
• — стаж: на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Далее определим приток средств ОАО «БАНК МОСКВЫ» за счет реализации продукта «Мобильная кредитная карта».

Таблица 15 — Прогноз динамики рынка банковских услуг

Динамика, представленная в таблице 15, иллюстрирует привлекательность сегментов рынка банковских услуг. Так наиболее прибыльным, выгодным с точки зрения капитализации банковской деятельности является сегмент кредитования юридических лиц, где ожидаемые темпы роста 3,78% к 2016 году и 29% к 2017 году.

Удельный вес ОАО «БАНК МОСКВЫ» в капитале банковской системы РФ по состоянию на 01.01.2015 г. составила 4,8%.

Максимально возможный приток средств в секторе кредитования физических лиц ОАО «БАНК МОСКВЫ» может составить 675 млрд руб.:

V2015г. = 7322,6 *0,048 = 351,5 млрд руб.

Объем кредитования Сочинским филиалом ОАО «БАНК МОСКВЫ» физических лиц в 2014 году составил 310,2 млрд руб. Тогда, прирост капитала составит:

?V = 351,5 — 310,2 = 41,3 млрд руб.

Темп роста составит:

Vрост = 351,5 / 310,2 * 100 = 113,3.

Таким образом, рассмотренное в работе мероприятие обеспечивает приток средств в размере 41,3 млрд руб., что выше уровня 2014 года на 13,3%. В соответствии с разработанной кредитной стратегией ОАО «БАНК МОСКВЫ» формирование новых кредитных продуктов для юридических лиц необходимо рассматривать в направлении устойчивого спрос на сегментах банковского рынка. Как показал проведенный анализ, данные сегменты на рынке кредитования — это долгосрочное кредитование предпринимательской деятельности субъектов экономической деятельности.

Рассмотрим проект кредитных продуктов, предоставляемых юридическим лицам в целях долгосрочного кредитования — это продукт «Бизнес-партнер» и «Надежный Партнер» — таблица 16.

Таблица 16 — Проект кредитных продуктов, предоставляемых ОАО «БАНК МОСКВЫ» юридическим лицам

Целевое назначение кредитных средств по продукту «Бизнес — партнер» — поддержка начинающего бизнеса. Одним из условий предоставления кредитных средств — наличие бизнес — плана развития субъекта малого или среднего бизнеса.

В качестве залога в данном процессе кредитования субъектов малого и среднего бизнеса выступает недвижимость, оборудование и автотранспорт, товары в обороте.

Назначение кредитного продукта «Надежный Партнер» — предоставление кредитных средств на развитие предпринимательской деятельности юридического лица. В основном, целевое назначение предоставляемых кредитных ресурсов — приобретение оборудования и других производственных фондов, необходимых для развития заемщика.

Приобретаемое заемщиком оборудование является залогом в процессе кредитования по данному продукту.

Рассматриваемые кредитные продукты предполагают залоговое обеспечение, при этом, максимальная сумма, не обеспеченная залогом — 1 млн руб., но не более 50% от суммы кредита.

Представленный в работе прогноз развития сегмента кредитования (таблица 13), показывает, что ожидаемый уровень роста по объемам кредитования юридических лиц составляет 3,78% или 14 063 млрд руб. к 2015 году.

Поскольку удельный вес ОАО «БАНК МОСКВЫ» в капитале банковской системы РФ по состоянию на 01.01.2015 г. составила 4,8%, то максимально возможный приток средств в секторе кредитования юридических лиц может составить 675 млрд руб.:

V2015г. = 14 063 *0,048 = 675 млрд руб.

Объем кредитования банком юридических лиц в 2014 году составил 554,9 млрд руб. Тогда, прирост капитала составит:

?V = 675 — 554,9 = 120,1 млрд руб.

Темп роста составит:

Vрост = 675 / 554,9 * 100 = 121,6.

Таким образом, реализация данного мероприятия позволит увеличить приток средств Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 120,1 млрд руб., что выше уровня 2014 года на 21,6%.

Общий объем кредитования за счет реализации сформированных кредитных продуктов составляет 161,4 млрд руб., что увеличит объем кредитования Сочинского филиала ОАО «БАНК МОСКВЫ» на 18,66% от уровня 2014 года.