Этапы кредитного процесса в ОАО «Сбербанк России»
Рассмотрение заявки на предоставление кредита. При обращении клиентов в отделения Сбербанка за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. При залоге объекта незавершенного строительства… Читать ещё >
Этапы кредитного процесса в ОАО «Сбербанк России» (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
В кредитный процесс Сбербанка России входят несколько этапов:
а)?Рассмотрение заявки на предоставление кредита. При обращении клиентов в отделения Сбербанка за получением кредита уполномоченный сотрудник (кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней? по кредитам на неотложные нужды и одного месяца??? по кредитам на приобретение недвижимости [1].
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение головного офиса Сбербанка РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие организации.
Кредитный инспектор направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствие действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), место жительства, место работы заемщика и сведений, указанных в анкете [3].
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в кредитный отдел.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующие подразделения привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитный отдел.
Оценка и возможность приема в обеспечении по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитному отделу.
Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита Сбербанка (отказа в выдачи) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.
Заключение
кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика.
б) Оценка кредитоспособности заемщика и предоставленного обеспечения: Анализ кредитоспособности заемщика должен осуществляться согласно принципам системности и комплексности.
При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т. е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа.
В связи с этим предварительный анализ кредитоспособности заемщика должен включать следующие этапы:
- ? формирование информационной базы анализа кредитоспособности;
- ? оценка достоверности представленной информации;
- ? предварительная оценка потенциального заемщика;
- ? обработка полученной информации;
- ? сравнительный анализ полученных финансовых коэффициентов с нормативными значениями;
- ? качественный анализ финансовых коэффициентов;
- ? определение веса финансовых коэффициентов в рейтинговом показателе;
- ? расчет рейтингового (интегрального) показателя организации-заемщика;
- ? присвоение заемщику класса (рейтинга) на основе интегрального показателя;
- ? анализ нефинансовых (качественных) показателей;
Таблица 6? Категории показателей оценки кредитоспособности.
Коэффициент. | I категория. | II категория. | III категория. |
К1 | 0.2 и выше. | 0,15−0,2. | Менее 0,15. |
К2 | 0,8 и выше. | 0,5−0,8. | Менее 0,5. |
К3 | 2,0 и выше. | 1,0−2,0. | Менее 1,0. |
К4, кроме торговли. | 1,0 и выше. | 0,7−1,0. | Менее 0,7. |
К4, для торговли. | 0,6 и выше. | 0,4−0,6. | Менее 0,4. |
К5 | 0,15 и выше. | Менее 0,15. | Нерентабельные. |
в) Составление кредитного договора: При использовании в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка ЦБ РФ в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества.
Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства.
В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика предоставить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:
- ? при залоге приобретаемого имущества — в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
- ? при залоге объекта незавершенного строительства ? в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительства объекта? в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента, когда был выдан кредит Сбербанка.
Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.
Не рекомендуется заключение кредитного договора с использованием залога объектов недвижимости в качестве единственного вида обеспечения.
г) И непосредственно выдача ссуды самим банком.
Все этапы кредитного процесса схематично представлены на рисунке 4.
Рисунок 4 — Процесс выдачи кредита банком.
Банки работают в основном на привлеченных средствах.
При этом на первом? втором местах по значимости источников привлечения средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, а далее? средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков, межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц.
Итак, подавляющую часть денег, за счет которых работает и живет банк, составляют привлеченные им средства, причем привлеченные за плату.
Поэтому проблема формирования ресурсов имеет для него более важное значение, чем для любого иного хозяйствующего субъекта.
Это обстоятельство порождает конкурентную борьбу за ресурсы между банками, банками и иными кредитными и прочими организациями и предприятиями, а также другие специфические особенности банковской деятельности [8].
Цели и задачи стратегии управления рисками в большой степени определяются постоянно изменяющейся внешней экономической средой, в которой приходится работать банку.
Основные признаки изменения внешней среды в банковском деле в последние годы указаны в рисунке 5.
Рисунок 5 — Основные признаки внешней среды в банковском деле.
Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т. д.). Рассмотрим ресурсную базу Банка в таблице 7.
Таблица 7? Анализ кредитных ресурсов Сбербанка России, тыс. руб.
Показатель. | 1.01.2014 г. | 1.02.2014 г. |
Ресурсы. | ||
1. Собственные (капитал). | ||
2. Привлеченные. | ||
2.1 Средства на счетах кредитных организаций. | ||
2.2 Кредиты Банка России. | ||
2.3 Кредиты и депозиты других банков. | ||
2.4 Просроченные проценты. | ||
2.5 Межбанковские расчеты. | ||
2.6 Средства на счетах. | ||
2.7 Средства в расчетах. | ||
2.8 Выпущено ценных бумаг. | ||
2.9 Депозиты и другие привлеченные средства. | ||
3. Прочие ресурсы. | ||
А. Всего ресурсов. | ||
Размещение ресурсов. | ||
1. Обязательные резервы. | ||
2. Денежные средства. | ||
3. Межбанковские операции. | ||
3.1 Межбанковские кредиты. | ||
3.1.1 Просроченная задолженность. | ||
3.2 Межбанковские депозиты. | ||
3.2.1 Депозиты в Банке России. | ||
3.3 Межбанковские расчеты. | ||
4. Кредитные вложения и прочие размещенные средства. | ||
4.1 Просроченные ссуды. | ||
5. Участие в капитале. | ||
6. Лизинг. | ||
7. Вложения в ценные бумаги. | ||
7.1 В долговые обязательства. | ||
7.2 В учетные векселя. | ||
8. Драгметаллы. | ||
8.1 Операции с драгметаллами. | ||
8.1.1 Просроченная задолженность по драгметаллам. | ||
9. Прочие активы. | ||
9.1 Проценты за кредит неуплаченные в срок. | ||
9.2 Просроченные проценты по операциям с д/м. | ||
Б. Всего размещено. | ||
Свободные кредитные ресурсы. |
Как видно в таблице 7 у Банка на конец рассматриваемого периода имеются свободные кредитные ресурсы в размере 1 470 710 399 тыс. руб. За рассматриваемый период этот показатель уменьшился на 116 958 908 тыс. руб. (темп прироста? 7%). Это произошло за счет более высокого темпа роста размещенных средств (5%) по сравнению…
3428,6.
143,5.
3572,1.
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам.
1561,6.
111,2.
1672,8.
Жилищное кредитование физических лиц.
1509,6.
59,4.
1569,0.
Кредитные карты и овердрафты.
303,2.
45,8.
349,0.
Автокредитование физических лиц.
148,8.
8,4.
157,2.
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.
12 917,3.
626,7.
13 544,0.
За вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля.
(218,5).
(391,8).
(610,3).
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля.
12 698,8.
234,9.
12 933,7.
31 декабря 2014 года.
(В миллиардах Российских рублей).
Непросроченные ссуды.
Просроченные ссуды.
Итого.
Коммерческое кредитование юридических лиц.
50 333,7.
247,8.
5281,5.
Специализированное кредитование юридических лиц.
2836,0.
110,3.
2946,3.
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам.
1298,3.
73,2.
1371,5.
Жилищное кредитование физических лиц.
1094,6.
48,8.
1143,4.
Кредитные карты и овердрафты.
174,3.
23,9.
198,2.
Автокредитование физических лиц.
118,2.
5,2.
123,4.
Итого кредитов до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.
10 555,1.
509,2.
11 064,3.
За вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля.
237,1.
327,9.
565,0.
Итого кредитов и авансов клиентам за вычетом резерва под обесценение кредитного портфеля.
10 318,0.
181,3.
10 499,3.