Основные направления банковского менеджмента

Конкретные направления банковского менеджмента можно подразделить на две большие сферы. Первая группа охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами, находящимися в компетенции банка; вторая — с организацией и управлением банковским коллективом. Каждая из этих сфер имеет в свою очередь несколько направлений. Рассмотрим содержание основных из них.

1. Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действия на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование концепции развития конкретного банка, установление текущих задач на соответствующий период, выработка мер по их реализации. Составные части банковской политики — кредитная, депозитная, инвестиционная, процентная политика. Здесь важное значение имеет определение перспектив изменений количественных, качественных и социальных показателей развития банка, обоснование принципов осуществления его деятельности, выделение приоритетов и выбор методов организации работы. В современных условиях не все вновь созданные коммерческие банки имеют продуманную политику своей деятельности. Так, многие из них не выработали критериев выбора клиентов для кредитования, не следуют принципам кредитования, т. е., по существу, «подстраиваются» под требования клиентов при организации кредитного процесса.

Переход коммерческих банков к формированию экономически обоснованной банковской политики требует выяснения по крайней мере трех вопросов: организационного, экономического, информационного.

Первый вопрос, организационный, предполагает определение подразделения, которое занимается планированием, выработкой механизма банковской политики, начиная с появления основополагающей идеи и вплоть до ее воплощения в конкретные мероприятия и цифровые показатели. В большинстве крупных зарубежных банков планированием занимаются: во-первых, специально организованный для этой цели плановый отдел; во-вторых, временный коллектив, так называемый мозговой центр, создаваемый для решения конкретной задачи из творчески мыслящих людей, не являющихся банковскими служащими. К этой работе могут быть привлечены ученые, юристы, финансисты (бухгалтера) предприятий, организаций, кооперативов, работники финансовых органов и др.

Планирование деятельности банка основывается на глубоком анализе конъюнктуры денежного рынка и возможностях самого банка.

Составной частью аналитической работы банка при формировании соответствующей политики является банковский маркетинг. Маркетинг в банковском деле означает: анализ спроса и предложений на банковские услуги в данном регионе, а также за его пределами; оценку места данного банка в удовлетворении различных услуг (кредитования, инвестировании, консультировании, организации безналичных расчетов, проведении лизинговых операций и т. д.); сравнение норм затрат на осуществление соответствующих операций разными банками; проведение рекламы.

Маркетинг предполагает прежде всего выяснение круга реальных и потенциальных клиентов банка независимо от места их расположения. В зарубежной практике многие коммерческие банки, созданные как территориальные, впоследствии вышли за пределы обслуживаемой территории, создав филиалы своих банков по всей стране. Маркетинг — это хорошее знание банком находящихся на обслуживаемой этим банком территории видов услуг, в которых нуждаются предприятия (организации), а также количественных параметров соответствующих услуг, требований клиентов к их качеству. В этих целях коммерческий банк может провести анкетирование клиентов. В анкете, разработанной банком для реальных и будущих клиентов, должны быть перечислены различные виды услуг, в которых может нуждаться клиент.

Одновременно банк изучает свои возможности с точки зрения объема и структуры кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка, квалификации кадров. На основе такого анализа банк формирует политику применительно к каждой сфере деятельности (кредитная, депозитная, инвестиционная, расчетная и т. д.). При этом учитываются возможности и других банков — конкурентов.

Проведение банковского маркетинга предполагает создание разветвленной системы информационной службы, высокую техническую оснащенность банка, позволяющую использовать ЭВМ в процессе анализа и прогнозирования конъюнктуры рынка, организации рекламы.

• 2. Управление активами относится к числу важных направлений банковского менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача: обеспечение прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Эта задача выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации путем целенаправленных действий на изменение структуры активов. Известно, что разные активы приносят банку неодинаковую прибыль, имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска. Методы управления активами в значительной мере определяются особенностями задач, решаемых банком в соответствующем периоде. Вместе с тем наличие тесной связи в размещении активов в зависимости от структуры пассивов предполагает выработку теории управления активами и методики ее реализации. При этом разрабатываются альтернативные варианты на различные экономические ситуации.
• 3. Управление пассивами представляет собой самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:
  • · не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
  • · изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
  • · обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Каждая из этих задач имеет особые способы и приемы решения. Важное место среди них принадлежит депозитному проценту, его дифференциации в зависимости от срока вклада. Однако развитие пассивных операций банка, означающее не столько увеличение их объемов, сколько разнообразие их видов, предполагает в качестве первоосновы наличие денежного и финансового рынка, ускорение процесса приватизации собственности, устойчивости денежного оборота.

• 4. Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточность. Эффективным инструментом управления собственным капиталом выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям, Повышение дивидендов влечет за собой повышение цены на акцию, а следовательно, возможность продажи дополнительных акций н роста собственного капитала.
• 5. Управление рентабельностью работы банка предполагает контроль за его доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности финансовых результатов, риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций, причин увеличения спекулятивных операций в деятельности банка, оказывающих влияние на величину получаемой банком прибыли.
• 6. Управление рисками в банковской деятельности называется риск-менеджмент. В банковской деятельности риск присутствует при выполнении разных операций: риск возврата кредита и процентов за него, риск своевременного получения средств поставщиком, риск получения прибыли, риск ликвидности и т. д. Без риска нет предпринимательства. Поэтому вопрос стоит об умении управлять им. Главные задачи, которые решаются в процессе управления рисками, заключаются в том, чтобы:
  • а) распознать возможные случаи возникновения риска;
  • б) оценить масштабы предполагаемого ущерба;
  • в) найти способы предупреждения или источники его возмещения.

Управление риском строится на изучении в прошлом всех случаев возникновения ущерба, прогнозировании вероятности их появления для данного конкретного клиента, предварительном обосновании способов предупреждения или возмещения возможного ущерба. Такая постановка вопроса для нашей практики является новой и потому представляет особый интерес. В этой связи разработка методических указаний по прогнозированию и оценке возможных рисков в банковской деятельности составляет первоочередную задачу. В зарубежной практике для снижения риска принятия необоснованного решения при совершении отдельных кредитных операций используется принцип разграничения компетенций. Так, решения о кредитовании предприятий в особо крупных размерах или на особо рисковые операции не может принимать филиал банка; зачастую его принимает коллективный орган управления.

7. В содержание менеджмента включается также разработка концепции управления трудовым коллективом. Главная задача в управлении коллективом состоит в способности менеджера создать условия для реализации каждым его членом своих потенциальных возможностей, порождать в людях энтузиазм, желание выполнять те или иные задачи. Социологические исследования, проведенные за рубежом, показали, что преуспевание в финансовом отношении на 85% обусловливается умением менеджера общаться с коллегами, т. е. личными его качествами и способностью руководить людьми. В руководстве коллективом важны три фактора: умение менеджера организовать работу коллектива, умение общаться с каждым сотрудником и умение найти необходимый инструмент воздействия на человека в целях решения определенных задач.