Правовые и экономические основы российской модели страхования сбережений граждан

Эволюция формирования законодательной базы страхования вкладов в России

Одним из первых штрихов портрета национальной системы страхования вкладов граждан, можно признать указания Центрального банка РСФСР от 30 апреля 1991 года, утвержденные письмом Центрального банка РСФСР от 5 мая 1991 года № 764. В соответствии с данным документом в период 1991;93гг. коммерческие банки были обязаны перечислять 1 процент прибыли в образованные при Банке России Фонд страхования коммерческих банков от банкротств и Фонд страхования депозитов в коммерческих банках. Расходы из этих фондов не производились.

С 1 января 1994 года формирование этих фондов было прекращено в соответствии с телеграммой Центрального банка РСФСР от 18 октября 1993 года № 62. В Указе от 28 марта 1993 года № 409 «О защите сбережений граждан Российской Федерации», подписанном первым Президентом России Борисом Ельциным было признано целесообразным создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений России, образуемых за счет привлечения вкладов (депозитов) граждан Российской Федерации, а Советом Министров ставилась задача — Правительству Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации разработать соответствующие предложения и внесения их на рассмотрение Верховного Совета Российской Федерации.

Практически через год президент в очередном Указе от 10 июня 1994 года № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» потребовал от Центрального банка Российской Федерации «ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации» .

Первый российский закон «Об обязательном страховании банковских вкладов граждан», направленный на защиту сбережений граждан был принят Государственной Думой в 1995 г. Однако, ему не суждено было вступить в действие — он был отвергнут Советом Федерации. Первый проект Федерального закона, устанавливал гарантии на банковские вклады, в соответствии с которыми каждому гражданину в каждом банке гарантировался возврат 100 процентов суммы вклада, не превышающего 20 минимальных размеров оплаты труда, и 90 процентов от 20 до 250 минимальных зарплат.

Еще одна попытка законодателя отрегулировать вопрос государственной гарантии вкладов населения относится уже к 1999 г.: 29 сентября названного года Государственная Дума принимает законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», однако он отклоняется Советом Федерации, а после преодоления его вето при повторном рассмотрении в Государственной Думе, отклоняется самим Президентом.

Осенью 2002 года Министерство экономического развития и торговли России подготовило новую версию, которая была рассмотрена Правительством в ноябре 2002 года. В апреле 2003 года законопроект был внесен Правительством Российской Федерации на рассмотрение в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации.

Очередная попытка российских законодателей создать систему страхования банковских вкладов физических лиц вновь натолкнулась на весьма серьезные препятствия. Рассмотрение нового проекта Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», внесенного в Государственную Думу Правительством Российской Федерации 28 февраля 2003 года, в первом, концептуальном, чтении откладывалось трижды и, в конце концов, было перенесено на осень. Но судьбоносное для страны событие состоялось, и 28 ноября 2003 года закон был принят Государственной Думой, в последующем утвержден Советом Федераций и 23 декабря 2003 года подписан Президентом России (Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации»).

Закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования обязательной системы страхования вкладов физических лиц (видение автора структуры российской системы страхования вкладов и взаимодействие ее элементов представлены в приложении № 1 «Обмен информацией между Агентством по страхованию вкладов и Банком России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках»).

. В документе чётко фиксируются компетенция, порядок образования и осуществления деятельности органа управления обязательной системой страхования вкладов (Агентства), процедура выплаты возмещения по вкладам, а также регулируются отношения между банками, вкладчиками (выгодоприобретателями), Агентством (страховщиком), Банком России и органами исполнительной власти Российской Федерации.

Участвовать в системе гарантирования будут обязаны все банки, работающие с вкладами физических лиц, тем самым российский закон исполняет директиву Европейского союза, и ориентирован на путь прогрессивных развитых стран.

Принцип обязательного участи банков в системе страхования вкладов имеет основополагающее значение для обеспечения её финансовой устойчивости, одновременно снижая финансовую нагрузку на индивидуальный кредитный институт при формировании резервов системы.

Переход подавляющего большинства стран к обязательному участию в системе страхования связан с системными банковскими кризисами последних лет, затронувшими многие развивающиеся страны и ряд развитых. В ходе преодоления последствий этих кризисов стало очевидно, что обязательная система страхования с чёткими и жесткими критериями членства, ответственности её участников, поддержке со стороны государства может обеспечить защиту интересов кредиторов, особенно граждан.

Для России принцип обязательности участия банков в системе страхования вкладов имеет особое значение в силу национальной ментальности, ведь более 6 лет возможность создания фондов страхования вкладов на добровольных принципах предусмотрена законодательно (ст. 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»), но до настоящего времени банковское сообщество так и не воспользовалось данной возможностью.