Заключение. 
Развитие региональных банков на современном этапе

Анализ ключевых параметров функционирования российской банковской системы показывает, что она вполне адекватна уровню экономического развития страны.

Среди основных проблем российского банковского сектора можно выделить низкую капитализацию, высокую стоимость и краткосрочный характер кредитования, недостаточную конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности и слабое корпоративное управление.

При всей остроте нерешенных проблем российский банковский сектор выполняет присущие финансовым посредникам функции аккумуляции временно свободных денежных средств, их размещения на условиях платности и возвратности, расчетно-кассового обслуживания клиентов. Эффективность выполнения кредитными организациями своих задач определяется рядом условий. Во-первых, макроэкономической ситуацией в стране и характером проводимой бюджетно-налоговой и денежной политики. Во-вторых, финансовым состоянием предприятий и уровнем реальных доходов населения. В-третьих, законодательными и регулятивными рамками банковской деятельности.

В настоящее время перспективы развития российской банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономической ситуации. Рост валового внутреннего продукта и реальных доходов населения увеличивают спрос на банковские услуги. В то же время снижение процентной маржи и ужесточение конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка финансовых услуг предъявляют к банкам все более высокие требования по организации работы, стимулируя их развивать связи с нефинансовым сектором экономики Наметившаяся тенденция концентрации активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Кроме того, региональные банки могут специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг (операции на фондовом рынке, доверительное управления, осуществление расчетов).

Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками, либо ликвидация.

Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развитая банковская система присутствует в этом регионе.

Большинство региональных банков в настоящее время позиционируются на рынке как универсальные банки, с некоторым уклоном специализации в сторону расчетно-кассового обслуживания. В условиях низкой капитализации и слабой ресурсной базы это может привести к потере конкурентоспособности региональных банков по сравнению с московскими, которые в последние два года ведут достаточно активную экспансию на региональные рынки.

В целом, складывающаяся макроэкономическая ситуация предопределяет следующие варианты развития бизнеса региональных банков:

• 1. Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента (как правило, крупная экспортно-ориентированная компания). В условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы (например, возможный вывод клиентом основной части средств может подорвать бизнес кредитной организации).
• 2. Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов — физических лиц, а также обслуживании высоко надежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций.
• 3. Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. В условиях экспортно-ориентированной модели роста сектор неторгуемых товаров и услуг получает определенный стимул развития в силу своей неподверженности конкуренции со стороны иностранных производителей. К тому же региональные банки по целому ряду параметров (знание местных условий, долговременные партнерские отношения и др.) могут составить конкуренцию московским банкам в кредитном и расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.
• 4. Перспективным направлением деятельности региональных банков является ритейловый бизнес, который потребует новых технологий, и связанное с этим неизбежное создание определенных супермаркетов, многофилиальных банков, которые будут стимулировать процессы слияния и присоединения.

Одними из наиболее перспективных направлений деятельности кредитных организаций считается активизация ипотечного кредитования и более активное включение кредитных организаций в региональные ипотечные схемы.

Дальнейшее развитие региональных кредитных организаций невозможно без совершенствования применяемых банковских технологий, создание принципиально новых систем взаимодействия с клиентами в режиме on-line (например, с использованием электронного банкинга).

Учитывая, что примерно 70 — 75% совокупных активов банковского сектора так или иначе связаны с кредитованием агентов рынка, а в региональных кредитных организациях этот показатель еще выше, необходимо пристальное внимание уделять процессу формирования и управления своим кредитным портфелем. Причем, оценивать необходимо не только предприятие-ссудозаемщика, но и отраслевую специализацию, что позволит снизить концентрацию кредитных рисков.

В целях укрепления роли банков в развитии экономики требуется.

принятие мер по повышению открытости предприятий и организаций на основе раскрытия информации об их финансовом состоянии и хозяйственной деятельности, чему будет способствовать переход реального сектора на составление отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.

Расширению кредитования населения и реального сектора экономики (особенно — малого и среднего бизнеса) будет способствовать создание системы сбора информации, необходимой для оценки рисков при предоставлении кредитов — кредитного бюро, законопроект по которому находится на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации. С внедрением института кредитного бюро банковский сектор получит в свое распоряжение инструмент, помогающий оценить способность клиента платить по обязательствам и его платежную дисциплину.

Дальнейшее развитие банковского сектора должно способствовать повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, расширению банковскому кредитованию, развитию конкуренции в банковской сфере.