Проблемы позиционирования института кураторов в банковской среде

Работа куратора предполагает взаимодействие с руководителями и специалистами курируемого банка, территориального управления Банка России, собственниками (акционерами) банка, а залогом успешности этой работы должны быть четко организованные процедуры взаимодействия. Существенную роль здесь играют также профессиональные и личностные качества куратора. Таким образом, имеющиеся проблемы позиционирования института кураторов в банковской среде необходимо рассматривать в различных аспектах: правовом, организационном, кадровом. Кроме того, очень важным моментом является готовность самой кредитной организации к осознанию необходимости применения такого института, к реальному, а не формальному повышению прозрачности своей деятельности.

Четкой регламентации и формализации процедур на каждом этапе требуют административные взаимоотношения кредитной организации, куратора, Банка России. Следует определить взаимные права куратора и банка. Здесь необходимо предусмотреть следующие моменты:

• — наличие процедуры информирования Банком России кредитной организации о назначении ее куратора;
• — определение его полномочий. При этом, на наш взгляд, не следует возлагать на куратора обязанности по согласованию всех крупных следок банка и ответственность за деятельность банка. Ответственность за это законодательно закреплена за руководителями, участниками (акционерами) банка, кроме того, не следует создавать почву для перекладывания ответственности за ошибочные решения на органы надзора. Акцент в деятельности куратора необходимо сделать на возможности возникновения банковских рисков, такой подход исключает возможность требования «объять необъятное» и обозначает конкретные цели;
• — в свою очередь, кредитная организация должна обладать правом, как на мотивированный отвод кандидатуры куратора, так и на требование его замены. В правоустанавливающих документах должен быть определен исчерпывающий перечень мотивов, являющихся основанием для отвода или замены куратора.

Краеугольным камнем содержательного надзора является вопрос формирования представителем органов надзора мотивированного суждения и выбор режима надзора, адекватного финансовому состоянию кредитной организации. На наш взгляд, мотивированное суждение — это методически и профессионально подготовленное заключение о деятельности кредитной организации, опирающееся на профессиональный опыт и знания представителя надзорного органа (в данном случае, куратора), выносимое в рамках, определенных законодательством и методиками, разрабатываемыми в его развитие. «Обязанность органа банковского надзора строить свою деятельность на базе мотивированного (разумного, структурированного) суждения является единственной альтернативой формализованному надзору."[42,с.6].

Дальнейшее развитие и совершенствование системы раннего предупреждения рисков затруднительно без законодательного закрепления права Банка России использовать мотивированные суждения при определении режима надзора или регулирования. Следует законодательно закрепить право надзорных органов на мотивированное суждение о деятельности кредитных организаций, а также определить порядок высказывания мотивированного суждения и круг лиц, уполномоченных его высказывать.

В тесной связи с правом на мотивированное суждение должен рассматриваться вопрос об определении границ полномочий куратора в части применения мер воздействия к кредитной организации.

Как показал опыт внедрения института кураторов в отдельных территориальных управлениях Банка России, и, на наш взгляд, это правильно, принятие решений о применении предупредительных мер надзорного реагирования следует делегировать куратору, в то время как применять принудительные меры воздействия необходимо на основании решения руководителя территориального учреждения Банка России.

Еще один важный момент — определение круга объектов деятельности куратора. Реализацию данного этапа необходимо проводить при соблюдении дифференцированного подхода к кредитным организациям. При этом исходить нужно не столько из объема собственных средств, активов, ресурсной базы банка, сколько из особенностей банковской системы региона, социальной значимости банка, филиальной сети, качества управления и т. д. Следует разработать параметры отбора кредитных организаций, к которым будут прикреплены кураторы на постоянной основе.

Существенный вопрос, требующий своего решения — взаимоотношения кураторов с подразделениями территориального управления в рамках выполнения куратором своих обязанностей. Следует точнее определить, будет ли возлагаться на кураторов любое взаимодействие с кредитной организацией по всем возникающим у нее вопросам, том числе по вопросам регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, регистрации выпусков ценных бумаг, которые также относятся к вопросам банковского регулирования и надзора. При такой организации взаимодействия потребуется и серьезная перестройка сложившейся территориальных учреждениях технологии взаимодействия, а также внесение изменений в ряд нормативных актов Банка России. Предполагается тесный контакт кураторов кредитных организаций с институтом генеральных инспекторов в целях организации инспекционных проверок по их заданиям.

Эксперимент по внедрению института кураторов выявил в этом ряд негативных моментов, в частности, неясна роль куратора в проведении инспекционных проверок, значительную часть его времени занимает анализ первичных документов, не отработана система взаимообмена информацией подразделений территориального управления, снижает эффективность работы регулярные отвлечения специалистов и руководителей подразделений надзорного блока на действия, связанные с осуществлением куратором своих функций (подготовка к проверкам, обсуждение их результатов, обсуждение мер надзорного реагирования и т. д.).

Вопросом, требующим внимания, является проблема взаимодействия куратора банка и инспектора, поскольку эффективное взаимодействие дистанционного и контактного надзора является актуальным для регулирующего органа любой страны. По мнению специалистов Центрального банка, фигура куратора становится ключевой и ему делегируются основные полномочия по организации надзора за банком, в том числе по выбору способов и форм его проведения. Куратор становится участником проверок, что должно способствовать оперативному решению вопросов, возникающих в процессе надзора. Новизна видится в сближении двух ветвей надзора, решающих единую задачу по обеспечению стабильности банковского сектора. Однако имеются и другие оценки по данному предположению. Если в ходе проверки не выявлено нарушений, фактически положительную оценку получает куратор. Если нарушения присутствуют, спрос также предъявляется к куратору. Предписание, оформленное инспектором, и доведенное до руководства коммёрческого банка, по сути, должно стать руководством к действию для куратора, а одна лишь его ошибка может стоить подопечному банку репутации, а нередко и всего бизнеса. Возникает проблема морального толка: регулирующий орган должен усмотреть недостатки в деятельности, подконтрольной его же сотруднику, и применить меры воздействия. Видится, что сложившаяся ситуация может привести к понижению требовательности подразделений инспектирования и снижению эффективности надзорных процедур.

Решение ряда вопросов, касающихся деятельности кураторов, целесообразно делегировать территориальным управлениям Банка России. Внутренними Регламентами Главных управлений должны быть закреплены, например, порядок применения предупредительных мер воздействия, обмена информацией, взаимных консультаций куратора и специалистов различных подразделений, перечень существенных событий в деятельности кредитной организации.

Характер деятельности куратора предъявляет высокие требования к его профессиональным и морально-этическим качествам. Для обеспечения надзора, адекватного разнообразию операций и функций коммерческого банка, необходимо, чтобы куратор имел достаточно широкий круг знаний по всем вопросам банковской деятельности. Уровень квалификации куратора должен быть значительно выше квалификации специалистов и руководителей подразделений банка. Хороший куратор будет обладать разносторонними теоретическими знаниями, подкрепленными практикой курируемого банка. Для акционеров коммерческого банка такой куратор может рассматриваться как потенциальный руководитель любой службы, а, значит, может быть «перекуплен», если размер оплаты труда куратора в Центральном банке не будет соответствовать предложенной зарплате в коммерческом банке. Таким образом, колоссальная работа, проделанная Банком России по внедрению института кураторства, будет иметь ценность только при обязательном учете человеческого фактора. Данное предположение подтверждает наличие ряда фактов по переходу в коммерческие структуры специалистов Банка России прошедших профессиональную переподготовку еще до момента введения института кураторов.

Для практического внедрения института кураторства необходимо его методическое сопровождение, включая вопросы методики содержательного надзора и использования статистических моделей в целях анализа деятельности кредитных организаций. Для последовательного осуществления принципов содержательного риск-ориентированного надзора представляется очень важным гармонизировать практику выработки кураторами мотивированных суждений относительно оценок различных аспектов деятельности кредитных организаций. В основу подобной методики могли бы быть положены предложенные критерии оценки кредитных организаций при рассмотрении вопроса о возможности допуска их в систему страхования вкладов.