Организация страхового дела и страховая ответственность

страховой ответственность лицензирование надзор Развитие страхового рынка требует решения ряда важнейших задач. Главная из них — взаимоотношения и правовые условия деятельности на рынке страховых организаций различных форм собственности. Очевидно, что на рынке могут функционировать государственные страховые организации, акционерные компании, общества взаимного страхования и многие другие. Эти вопросы получили отражение в Законе Российской Федерации Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2000 г.

Страховому рынку сегодня присуще динамическое развитие. Все страховые организации различных организационных форм на рынке должны иметь одинаковые права по выбору видов страхования.

Развитие страхового рынка и конкуренция значительно влияют на процесс страхования и изменения, обеспечивающие постоянное развитие и приспособление к спросу населения.

Какие же принципы положены в основу их деятельности и каков механизм ее регулирования? Основной принцип — защита интересов страхователей и страховщиков, обеспечение гарантии выплат при наступлении страховых событий. Механизмом регулирования должна быть деятельность страхового надзора, а также тарифная и налоговая политика. Государство обязано регулировать распределение между страховыми компаниями прав на проведение по поручению государства обязательных видов страхования. Здесь требуется большая строгость и тщательный отбор претендентов на конкурсной основе. Кроме того, должна проводиться специальная проверка ликвидности баланса, финансовой устойчивости, наличия запасных (резервных) фондов, сети подведомственных предприятий, состояния учета и отчетности. При этом государство должно поощрять, создавая льготные условие, развитие тех видов страхования, которые несут значительную социальную нагрузку, нерентабельны, но необходимы обществу.

Вторая задача заключается в обеспечении оптимального соотношения добровольных и обязательных видов страхования. На страховом рынке России стихийно складывающаяся структура страховых операций имеет определенные отрицательные стороны. Сейчас в негосударственных страховых организациях операции по обеспечению страховой защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов-производителей, а также страхованию жизни и здоровья населения не превышают 20% общего объема страховых операций. Свыше 60% — страхование коммерческих рисков банковский структур, а также дополнительные к заработной плате денежные выплаты работникам предприятий, осуществляемые через страховые операции.

На наш взгляд, через систему государственного регулирования, через законы о введении некоторых видов страхования необходимо широкое участие страхования в решении многих социальных проблем общества. Это социальная защищенность граждан от последствий дорожно-транспортных происшествий (страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств), страхование качества продукции, страхование от несчастных случаев работников отдельных профессий, страхование от безработицы и других негативных сторон общественно-экономической деятельности. В условиях рыночной экономики в России складывается объективная необходимость введения названных видов обязательного страхования. Это вытекает из приоритетов экономической политики России в направлении повышения степени социальной защищенности населения в рыночной экономике, из перспектив вхождения России в мировую систему.

Третья актуальная задача — необходимое участие государства в широком развитии государственных или акционерных, с определенной долей участия государства, страховых организаций, специализирующихся на страховании особо крупных рисков (космических, атомных и т. д.), в привлечении иностранных инвестиций, перестраховании рисков национальных страховых организаций разных организационно-правовых форм, различных видов ответственности владельцев источников повышенной опасности. Серьезной проблемой организации страхового дела в условиях рыночной экономики в России является создание объединений, союзов, всякого рода ассоциаций страховщиков, которые возможность решать вопросы цивилизованного развития страхового рынка. Это и защита интересов страховщиков перед правительственными структурами, и совместная программа стратегии и тактика развития страхового дела. Но такие объединения должны быть общественными организациями, свободными от коммерческой деятельности.

При наступлении страхового случая страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи обязаны принять меры к предотвращению дальнейшего повреждения имущества и сообщить в соответствующие органы в зависимости от характера произошедшего события (милиции, противопожарной или аварийной службе), а также в суточный срок заявить об этом страховщику.

При получении заявления о страховом случае страховая организация выдает страхователю (члену его семьи) бланк для составления перечня уничтоженного, поврежденного или похищенного домашнего имущества и разъясняет порядок заполнения этого документа. Не допускается включение в перечень обобщенных наименований групп предметов (одежда, обувь, посуда, спальный гарнитур, книги, белье и т. п.). Каждый предмет, входящий в состав гарнитура, сервиза, комплекта, набора, должен быть записан в перечень отдельной строкой с подробным указанием необходимых сведений (материал, цвет, размер и т. д.), за исключением однородных равноценных предметов, которые не имеют особых отличительных признаков и могут быть записаны в перечень общим количеством (например, простыни, наволочки, столовые ложки, кресла и т. п.).

Изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, а также коллекции, уникальные и антикварные предметы, застрахованные по специальному договору, записывают в отдельный раздел перечня.

Перечень должен быть подписан страхователем (а в его отсутствие совершеннолетним членом семьи) и предъявлен представителю страховщика по прибытии его на место для составления акта об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. Кроме того, страхователь обязан предъявить представителю страховщика все поврежденные предметы или их остатки.

Акт составляется страховщиком при участии страхователя либо совершеннолетнего члена его семьи в трехдневный срок после получения заявления. Кроме того, в необходимых случаях для участия в составлении акта приглашается соответствующий специалист (товаровед или другой специалист).

Размер причиненного ущерба определяется на основании данных, указанных в акте об уничтожении, повреждении или похищении домашнего имущества, с учетом документов, полученных страховщиком от компетентных органов. Определение размера ущерба производится по каждому предмету в отдельности. При этом предмет признается:

уничтоженным — если в результате страхового случая он полностью утратил свои качества и ценность и не может быть использован по назначению, а также после ремонта не может быть приведен в состояние, годное для применения по назначению;

поврежденным — если в результате страхового случая качество предмета ухудшилось, но он может быть использован по назначению. При этом степень (размер) потери предметом своих качеств и ценности (т.е. обесценения предмета) показывается в процентах к его стоимости. При уничтожении или краже имущества ущерб определяется исходя из стоимости предмета в новом состоянии на момент страхового случая, уменьшенной на процент его износа; полученная сумма — действительная стоимость предмета — составит размер ущерба.

В случае повреждения какого-либо предмета для определения размера причиненного ущерба действительная его стоимость уменьшается на процент обесценения (потери качества и ценности в результате страхового случая); полученная сумма уценки предмета составит размер ущерба.

Если поврежденный предмет будет восстанавливаться путем ремонта, то в расчет ущерба принимается стоимость ремонта данного предмета.

При определении ущерба износ предметов не учитывается в следующих случаях: при полной гибели (уничтожении, похищении) всего имущества или имущества, застрахованного по группе, если ущерб равен или превышает страховую сумму по договору страхования (группе имущества); при оплате стоимости ремонта предметов домашнего имущества; по похищенным, уничтоженным коллекциям, картинам, уникальным и антикварным предметам, принятым на страхование в размере их стоимости по оценке компетентной организации.

При определении размера ущерба, причиненного страхователю уничтожением или повреждением домашнего имущества в результате страхового случая, учитываются расходы по его спасанию и приведению в порядок (откачка воды, стирка или чистка Загрязненных вещей и т. п.). В сумму ущерба включается также стоимость проведения экспертизы, если она признана необходимой. Размер расходов на проведение указанных работ исчисляется по действующим расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданам соответствующих работ и услуг.

Страховое возмещение за уничтоженное, поврежденное или похищенное домашнее имущество выплачивается в размере фактического ущерба, исчисленного по ценам на предметы домашнего имущества, действующим на момент страхового события с учетом износа, но не выше страховой суммы, установленной по договору страхования.

При этом следует иметь в виду, что за похищенные отдельные предметы домашнего имущества, застрахованного по договору от всех страховых случаев без указания страховой суммы по группам имущества, страховое возмещение выплачивается в размере фактического ущерба, но не более 20% за каждый предмет от страховой суммы по договору страхования. При уничтожении или похищении застрахованного домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение выплачивается за фактический ущерб в пределах суммы объявленной ценности багажа.

Свои особенности имеет порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел. Страховое возмещение за похищенное имущество выплачивается в размере фактического ущерба в пределах страховой суммы за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел. При этом из суммы, выплаченной органами внутренних дел, исключается стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались (денежные знаки, ценные бумаги, иконы и др.).

Если страхователь в целях увеличения размера страхового возмещения преднамеренно включил в представляемый страховщику перечень имущества то и имущество, которое фактически не было уничтожено, повреждено или похищено, то страховщик в зависимости от обстоятельства дела может принять решение о снижении до 50% размера причитающегося страхового возмещения.

В том случае, когда на день страхового случая страхователь имел договоры страхования с несколькими страховщиками, возмещение ущерба распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком. При этом страховое возмещение не может превышать действительной стоимости имущества.

Страховое возмещение выплачивается страховщиком, заключившим договор, в трехдневный срок после получения всех необходимых документов.

В случае возбуждения уголовного дела по факту уничтожения (повреждения, похищения) домашнего имущества выплата страхового возмещения производится до окончания предварительного следствия. Основанием для выплаты является подтверждение следственными органами факта возбуждения уголовного дела с приложением описи уничтоженных (похищенных, поврежденных) предметов домашнего имущества.

Если обвиняемым по уголовному делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения страховой организацией решения суда. Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в полисе, в размере разницы между обусловленной договором страховой суммой и выплаченным страховым возмещением.

В случае, когда после выплаты страхового возмещения страхователю возвращена похищенная вещь, страховая организация обязана потребовать от страхователя возврата за эту вещь страхового возмещения за вычетом расходов на ее ремонт или приведение в порядок, связанные с похищением.

Страховое возмещение не выплачивается:

• · если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества, уничтожение и повреждение перевозимого имущества в результате аварии транспортного средства, если за сохранность отвечал перевозчик);
• · за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (музыкальные инструменты, спортивный инвентарь и другие вещи, взятые напрокат, форменное обмундирование, вещи, взятые во временное пользование и т. д.);
• · если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за пределами приусадебного (усадебного) участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;
• · если о похищении или попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также, когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;
• · если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие, совершеннолетний член семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества. При этом если окончание срока для подачи заявления страховщику приходится на выходной (праздничный) день, то последним днем этого срока считается первый за выходным (праздничным) днем рабочий день. Решение об отказе в выплате страхового возмещения в связи с нарушением порядка и срока подачи заявления может быть принято, когда в результате такого нарушения не представляется возможным установить факт и причину уничтожения, повреждения или утраты имущества либо определить размер причиненного ущерба.

Если при составлении акта об уничтожении или повреждении домашнего имущества страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член семьи, не предъявили представителю страховой организации поврежденные предметы или их остатки, то в выплате страхового возмещения за эти предметы может быть отказано, если в данном случае они не могли быть уничтожены без остатков.