Райффайзен — родоначальник сельской кредитной кооперации

Фридрих Вильгельм Райффайзен родился 30 марта 1818 году в немецкой провинции Вестфалия, в маленьком городке Гамм, в бедной семье мелкого фермера и был седьмым из девяти детей. Его крестный отец, священник, помог мальчику получить начальное образование, после чего Фридрих смог начать карьеру военного. Но в начале 1842 г. он серьезно заболел, в результате чего его зрение сильно ухудшилось. Райффайзен оставил карьеру военного и начал работать в администрации города Кобленца. За успешную службу он был назначен мэром города Вэйербуш, и наконец смог в 1845 г. жениться на Эмили Шторк, дочери фармацевта из Ремагена. Население Вэйербуша, как и многих других городков и деревень Центральной Европы жило в нищете. Фермерам и ремесленникам не хватало средств. Все эти проблемы были понятны Фридриху Райффайзену. Конечно, он был знаком с утопическими теориями улучшения мира, которых было множество, однако это были только красивые слова. Страдание, горе и нищета коснулись близких Райффайзену людей, и он искал практический способ на деле помочь им. В 1847 г. Райффайзен начал использовать свое небольшое состояние и пожертвования богатых людей для создания обществ благотворительного кредитования в помощь своим неимущим соотечественникам. Но было очевидно, что успех организации, целью которой является оказание помощи своим членам, не может зависеть от благотворительных пожертвований. Такая организация должна основываться на принципе взаимопомощи тех, для кого она создается, считал Райффайзен. И после долгих лет раздумий он нашел способ бороться с нищетой, изложив его в 1866 году в книге «Кредитные товарищества, как средство уничтожить нищету» А. Чаянов «Краткий курс кооперации», стр24 С этого замысла началось создание первого аграрного кооператива. Те, кто нуждались в средствах, должны были не полагаться на частные пожертвования и социальную помощь государства, а стремиться помочь себе и своим близким сами, создавая союзы и кооперативы, которые дали бы им возможность продавать свою продукцию на более выгодных условиях и таким образом выдерживать конкуренцию. Первый кредитный союз кооперативов Райффайзен был создан 25апреля 1869 года в небольшой деревне Геддесдорф, около города Нейвида.

Райффайзен знал, что каждому крестьянину для создания своего хозяйства необходима некоторая сумма денег, на расширение хозяйства или усовершенствования орудий труда. И чаще всего своих сбережений он не имел и поэтому ему приходилось обращаться за помощью к своему деревенскому кулаку-ростовщику, который брал огромные проценты за предоставленный им кредит. В итоге при таком способе займа крестьянин не имел никакой прибыли, т. к её приходилось уплачивать кулаку, хотя на эти деньги можно было приобрести новую корову или новые орудия труда.

В это же время в городе имелось весьма много свободных денег, которые в свою очередь помещались в банк и охотно давались взаймы под небольшой процент. Любой крестьянин мог отправится в город и взять кредит, но ему это было экономически невыгодно, т. к банк находился на большом расстоянии от деревни и он потратил бы больше денег на дорогу, к тому же банк не выдал бы денег неизвестному человеку, даже если крестьянин предложил в обеспечение ссуды свои скот, постройки, урожай или весь инвентарь, то банк все равно бы не стал проверять его капитал, т. к сумма издержек превысит сумму требуемую крестьянином. У банков не было никаких экономических выгод давать крестьянам мелкие ссуды. Райффайзен размышляя по этому поводу, пришел к выводу, что крестьянам необходимо образовать союз, который под круговую ответственность всех членов, под обеспечение всех их имуществом, брал бы деньги взаймы сразу крупными суммами. Для банка такая сумма кредита была выгодна, т. к покрывала все издержки по наведению справок, расходы по возможному взысканию в случае неуплаты, а общее имущество крестьян взятое в залог достаточно для обеспечения ссуды.

Поэтому первое правило Райффайзена: «Совместное занятие денег многими, объединенными в союз крестьянами под круговую поруку и обеспечение всем имуществом членов», дало возможность крестьянам обеспечить приток капитала и легло в основу устройства кредитной кооперации. Основным правилом его нельзя назвать, т. к по мнению Райффайзена главное это то, кому будут выданы занятые кооперативом деньги и на что они буду потрачены. Поэтому важнейшим из правил Райффайзена, «Товарищество получившее под общую ответственность деньги, должно давать их своим членам только на производительные нужды». Деньги должны идти не на свадьбы и платья, а на хозяйственные нужды, которые в дальнейшем принесут хозяину прибыль. Из этого важного правила, следуют и остальные. Кредитное товарищество должно следить не только за тем, чтобы деньги не тратились в пустую, но и за тем чтобы она шли именно на те хозяйственные нужды, на которые были взяты. Из него вытекает правило «Давать в долг только членам товарищества», тем людям которых все знают, и которые имеют репутацию ответственных людей. Для того чтобы эти правила соблюдались, необходимо было чтобы члены правления могли наблюдать за хозяйством заемщика, это правило могла выполнятся только если члены товарищества были расположены не далеко друг от друга, число членов небольшое.

На мой взгляд это разумно, т. к если соединить в одно товарищество губернию или уезд, то у членов правления не будет возможности наблюдать за хозяйством заемщика, правильно ли использованы денежные средства, на те ли цели она пошли. Однако и в этом есть своя ложка дегтя, при таком малом размере товарищества не может быть большим доход товарищества, в связи с этим издержки, поездки, содержание счетоводства ложатся весьма обременительными накладными расходами.

«Положим, содержание управления обходится в тысячу рублей. Если теперь это товарищество выдало в год 100.000 рублей в ссуду, то на каждый рубль выданного, не считая того процента, который уплачивает само товарищество, ему придется взять со своих заемщиков по одной копейке. Если же оно выдает в год ссуду всего на 100 000 рублей, то на погашение накладных расходов придется взять по 10 копеек с рубля» А. Чаянов «Краткий курс кооперации», стр28.

Райффайзен всячески старался снизить накладные расходы и процент по ссудам, уменьшить стоимость содержания товарищества и наиболее значимым в этом деле было его предложение признать работу членов правления, казначея и секретаря-бухгалтера общественной обязанностью, это существенно снизит накладные расходы, и понизит процент по ссудам, следовательно сделает кредит более доступным. Он горячо проповедовал эти основы, одновременно с созданием Геддесдорфского товарищества, он ездил по деревням своей округи, где ему удалось основать еще 12 кредитных товариществ. Затем в 1872 году Райффайзен объединил союзы на региональном уровне в региональный кооперативный союз, чтобы уменьшить финансовые риски и чтобы обмен информацией был доступнее, а в 1877 году открыл центральный офис. Райффайзен выбрал символом организации две скрещенные лошадиные головы. Этот символ по традиции крепился к фронтонам крыш для защиты жителей дома от всех бед. В 1888 году Райффайзен умер. К тому моменту действовало 423 созданных им обществ Германии, и порядка 120 в Австрии. В течение 20века система продолжала развиваться. Была образована группа «Райффайзен», с головным учреждением Raiffeisen Zentralbank Oesterreich. Начиная с 80-х годов 20 века группа «Райффайзен» начала открывать дочерние банки в странах Центральной и Восточной Европы. По состоянию на данный момент Райффайзен — одна из ведущих финансовых групп региона. Начиная с 1996 года «Райффайзенбанк» работает в России. Вряд ли сам Фридрих Райффайзен предполагал, что его скромные начинания получат такое развитие. Он был небезучастен к страданиям окружающих его людей, и делал что мог. Мало кто знает, что человек, уже при жизни называемый «Отец Райффайзен» испытал немало невзгод: смерть двоих детей, а затем в 1863 годулюбимой жены. В 47 лет он почти ослеп, однако продолжал, с помощью дочери Амалии, ставшей его личным секретарем, контролировать работу созданных им организаций.

11 марта 1888 г Фридрих Вильгельм Райффайзен скончался и был похоронен на кладбище в городе Геддесдорф. Девизом его жизни была фраза: «Помогайте другим, чтобы помочь себе».