Введение. 
Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Кредит Европа Банк"

Операции кредитования являются основными активными операциями кредитных организаций. Именно подходы к формированию кредитной политики, структура кредитного портфеля в значительной мере определяют доходность, устойчивость, ликвидность коммерческого банка. Спецификой операций кредитования являются кредитные риски, связанные с возможным невозвратом кредитов заемщиками. В современных отечественных условиях, к сожалению, проблема просроченной задолженности по кредитам является достаточно актуальной, поскольку задержка возврата клиентами кредитных учреждений полученных кредитов становится довольно частым явлением и имеет тенденцию к росту.

Для снижения кредитных рисков коммерческие банки используются различные модели и методы оценки кредитоспособности заемщиков. Отличить среди множества потенциальных заемщиков, обращающихся за кредитом, тех, кто с большой долей вероятности сможет вернуть кредит и выплатить проценты, является важнейшей и чрезвычайно трудной задачей экспертно-кредитных отделов банка. Таким образом, фактор анализа кредитоспособности заемщика первостепенное значение для кредитных учреждений.

В настоящей работе вопросы кредитоспособности заемщиков рассмотрены на примере кредитования физических лиц. В последние годы из всех направлений деятельности коммерческих банков особенно значительный рост наблюдается именно в секторе кредитования физических лиц. Данный вид кредитных операций имеет и важное народнохозяйственное значение, поскольку не только приводит к росту операций банковского сектора экономики, но также способствует увеличению розничного товарооборота, объемов жилищного строительства, решению социальных проблем.

Однако, рост объемов кредитования физических лиц приводит также к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями за потребителя (заемщика). В этих условиях только постоянное совершенствование технологий оказания услуги по потребительскому кредитованию, чтобы обеспечить привлечение новых клиентов, увеличение объемов операций, поддержание на приемлемом уровне кредитных рисков. Отдельно, следует отметить, что значительная часть видов кредитования физических лиц не предусматривает оформления залога, поручительств, других видов вторичного обеспечения и являются, таким образом, наиболее рискованными операциями кредитования.

В связи с вышесказанным особую значимость приобретает совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика (физического лица), которое должно быть направлено на снижение рисков кредитования, но сохраняя при этом привлекательность кредитных продуктов банка для его существующих и потенциальных клиентов, что особенно актуально в условиях наступившего кризиса. Таким образом, актуальность вопросов оценки кредитоспособности заемщиков — физических лиц является достаточно высокой.

На основании актуальности темы исследования была сформулирована цель выпускной квалификационной работы: проанализировать организацию оценки кредитоспособности заемщиков (физических лиц) в ЗАО «Кредит Европа Банк» и разработать предложения по совершенствованию применяемых подходов к оценке их кредитоспособности.

Для достижения поставленной цели выпускной квалификационной работы необходимо в ходе исследования достичь следующих задач: рассмотреть теоретические и методические основы оценки кредитоспособности заемщиков; проанализировать современное состояние кредитования физических лиц в РФ; охарактеризовать кредитные продукты, предлагаемые ЗАО «Кредит Европа Банк»; проанализировать методы и процедуры, применяемые для сбора информации о существующих и потенциальных заемщиках банка и ее анализа; разработать предложения по совершенствованию применяемой в ЗАО «Кредит Европа Банк» методике оценки кредитоспособности заемщиков.

Предметом исследования являются отношения между кредитором и заемщиком (физическим лицом). Объектом исследования выступает кредитоспособность заемщика, сущность и методы ее оценки, и, в частности, кредитная политика ЗАО «Кредит Европа Банк» (ранее — до марта 2007 г. — ЗАО «Финансбанк»).

Источниками информации при подготовке дипломного исследования являлись действующее законодательство Российской Федерации Гражданский кодекс РФ [1]; ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"[2]; ФЗ «О банках и банковской деятельности"[3]; ФЗ «О кредитных историях» [4] и др., научная литература работы О. И. Лаврушина [23; 28], Г. Н. Белоглазовой [22; 27], К. Р. Тагирбекова [29; 30] и других авторов, публикации в периодической печати публикации в журналах «Финансы и кредит"[38; 45; 55; 60; 65], «Деньги и кредит"[48; 50; 54; 58], «Банковское дело"[33; 35; 53; 68; 69; 70] и др. и сайтах в сети «Интернет материалы и публикации на сайтах www.credits.ru [73; 75; 76; 78; 79; 83; 84], www.cbr.ru [19] и др., информация о деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк».

Полученная информация обрабатывалась с помощью методов синтеза и анализа, финансовых вычислений. В качестве методологических использован ряд исследовательских принципов, в частности, универсальный принцип историзма, который предполагает изучение явлений и процессов (в том числе в области экономических хозяйственных отношений) в их историческом эволюционном развитии. Программное средство для проведения скоринговой оценки разработано в среде Microsoft Excel.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.

В первой главе исследования рассмотрено содержание отношений кредита в условиях рыночной экономики, охарактеризована сущность кредитоспособности заемщика как экономического явления, представлены методы оценки кредитоспособности заемщика.

Во второй главе проанализированы существующие методы и практика кредитования физических лиц в Российской Федерации, в частности, проведен анализ современного состояния кредитования физических лиц в РФ и динамики развития данных операций, а также подходы к организации и оценки кредитоспособности заемщика, применяемые в ЗАО «Кредит Европа Банк».

В третьей главе выделены основные достоинства и недостатки, применяемые банком методики, и представлены предложения по ее совершенствованию.