Мобильный банкинг — это система, дающая возможность получения информации и управления средствами на банковском счете с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера. Первые системы мобильного банкинга появились в мире в 1999 году, когда банки Европы предложили своим клиентам пользоваться данной услугой при помощи SMS-сообщений. А еще раньше существовал такой вид банкинга, как управление платежами со своего банковского счета с помощью указаний специалистам call-центра банка. В России мобильный банкинг впервые появился в Сбербанке в 2002 году. Первые способы реализации мобильного банкинга — SMS-банкинг и первые программы для Java не получили массового признания пользователей. В первую очередь за счет того, что мало кто был готов совершать множество технологических операций для управления своими счетами. И лишь с появлением более поздних разработок, делающих этот процесс относительно комфортным, мобильный банкинг стал приобретать поклонников. Число пользователей систем мобильного банкинга в России сильно зависит от методики их подсчета. Некоторые банки причисляют к пользователям мобильного банкинга всех владельцев банковских карт, которые включили SMS-уведомления на мобильный телефон о произведенных по счету карты операциях. Однако реальное число активных пользователей, если под этим понимать не только использование информационных услуг, в России по оценкам экспертов пока всего нескольких сот тысяч человек.
Это косвенно подтверждается и данными опросов россиян. Например, в опросе НАФИ в марте 2011 года о том, какие способы платежей используются россиянами при оплате услуг ЖКХ, телефона, штрафов, кредитов и т. п. (была возможность выбрать несколько вариантов ответа), 68% указали, что делают это через кассу в отделении банка. Рисунок 4 — Способы платежей за услуги ЖКХ в 2011 г. То, что не более 1% россиян активно использует даже интернет-банкинг, подтверждается и более поздним опросом НАФИ. Понятно, что пользователи интернета активнее остальных россиян используют различные формы дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, интернет-банкингом среди них пользуются целых 23%, а мобильным банкингом — 9%.Сами банки приводят более оптимистичные цифры. Так, Альфа-Банк заявлял о 1,4 млн. пользователей интернет-банка «Альфа-Клик» и общем числе пользователей систем интернет-банкинга в России 8 млн.
человек. К SMS-банку «Альфа-Чек» подключено 1,3 млн. банковских карт. А число пользователей мобильного банка «Альфа-Мобайл» — 120 тыс. человек. Очевидно, число пользователей мобильного банкинга пока в несколько раз меньше, чем интернет-банкинга, который имеет в большинстве случаев более широкую функциональность, появился намного раньше и уже в силу этого более привычен клиентам банков. Что касается того, какие именно банковские услуги востребованы у клиентов онлайн, то, например, представители Альфа-Банка приводят такую статистику: более 50% приходится на оплату услуг мобильной связи, доступа в интернет, коммунальных услуг, также востребованы переводы между счетами клиента, обмен валют, переводы в системы электронных денег и по свободным реквизитам в другие банки. Виды мобильного банкинга.
SMS-банкинг представляет собой управление средствами на банковском счете посредством отправляемых на специальный номер банка SMS-сообщений, составленных с помощью типовых шаблонов. При всей примитивности он позволяет воспользоваться услугами банка не только тогда, когда современного телефона не оказалось под рукой, но и в глубинке России, где мобильный интернет пока недоступен, или в случае его особой дороговизны, например, в зарубежном роуминге. Java-приложение — более «продвинутый» вид мобильного банкинга, работающий на большинстве современных телефонов и представляющий собой написанное на языке Java приложение, устанавливаемое на мобильный телефон. Еще более «продвинутые» и комфортные для пользователя приложения создаются для современных мобильных телефонов, работающих под управлением операционных систем Windows Mobile/Windows Phone, Android, Symbian, а также iOS — для iPhone и iPad. Эти приложения позволяют реализовать все предоставляемые телефонами функции, и при этом максимально комфортны для использования. Иногда банки для подключения к мобильному банкингу предлагают замену SIM-карты телефона на новую, с установленным на ней приложением. Так, например, реализована система мобильного банкинга в Московском банке реконструкции и развития. Недостаток — привязка системы к карте определенного оператора мобильной связи. Что касается тех банков, которые не имеют отдельных систем мобильного банкинга, но дают возможность зайти с «облегченной» версии сайтов в интернет-банкинг со смартфона, то обычно к системам мобильного банкинга эти версии не относят. Редко для кого из розничных клиентов вопрос ставится именно так. Обычно, кроме наличия качественной системы мобильного или интернет-банкинга, обращают внимание на репутацию и надежность самого банка, отношение его сотрудников к клиентам. Естественно, одним из важнейших критериев выбора является наличие у банка системы мобильного банкинга, работоспособной именно на вашем любимом мобильном устройстве. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, и при этом довольны качеством обслуживания, то логично в первую очередь узнать возможности системы мобильного банкинга вашего банка. К сожалению, полнофункциональные многоплатформенные системы мобильного банкинга есть сейчас у очень ограниченного числа банков, и если вы действительно нуждаетесь в таких услугах, то реальный выбор будет всего между десятком-полутора банков.
Многофункциональные системы предлагают, например, Альфа-Банк, МИнБ, Банк «Русский стандарт», Сбербанк, Росбанк, МБРР, Юникредитбанк и другие. На выбор системы могут повлиять удобство ее интерфейса, возможность ознакомиться с демонстрационной версией, большое значение имеет качество сопровождения системы. Важным критерием может являться скорость прохождения межбанковских платежей, а также время, до которого в течение рабочего дня они принимаются. Стоимость подключения и использования системы на ее выбор пока влияют слабо — банки стимулируют самых «продвинутых» пользователей и обычно устанавливают на мобильный банкинг привлекательные тарифы. Что касается рейтингов систем мобильного банкинга, то в связи с малым числом пользователей систем они пока не получили широкого распространения. Также непросто ранжировать возможности и эргономику различных версий систем. Поэтому при выборе системы сейчас стоит полагаться на описание ее возможностей на сайте банка, банковские тарифы, а также на отзывы пользователей о ее реальной работе. Стоит учесть число пользователей и время существования системы на рынке, если вам не хочется оказаться в числе тех, на ком система будет «обкатываться». Процедура подключения системы мобильного банкинга у некоторых банков требует личного присутствия клиента в офисе, другие подключают мобильный банкинг через интернет-банкинг, банкомат или по звонку в банк с вводом кода с клавиатуры телефона. Само приложение для телефона или планшета скачивается с сайта банка или с официального магазина приложений. Что касается стоимости использования мобильного банкинга, то пока она невелика — в большинстве банков 30−80 рублей в месяц, а некоторые банки предоставляют услугу бесплатно. С помощью мобильного банкинга возможно осуществление двух основных типов операций — получение и передача информации и проведение платежей. К получению информации можно отнести, например, SMS-информирование об операциях по банковским картам, проверку остатка на банковском счете или счете банковской карты, получение информации об остатке задолженности по кредиту, просмотр курсов валют, поиск ближайшего отделения банка и другие подобные услуги. К платежным услугам можно отнести внутрибанковские переводы денежных средств в различных валютах, погашение кредитов, покупку и продажу валюты, платежи в пользу налоговых и бюджетных организаций, а также оплату сотовых и стационарных телефонов, интернета, коммерческого телевидения, услуг ЖКХ и другие.
3. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания3.
1. Пути развития системы «Интернет-банкинг"В общих чертах, перспективы и развитие интернет-банкинга на просторах России идет достаточно успешно и быстро, что несомненно служит положительной характеристикой рынка банковских услуг. Банки «Возрождение «и «Газпром» совсем скоро обещают заявить о значительной доле рынка. Профессионалы банковского дела утверждают, что успешные проекты интернет-банкинга в России позиционируют ее как сильную и развивающуюся державу. Радует и то, что порой до 80% всех банковских операций совершаются через технологии всемирной паутины. Появляется все больше возможностей дистанционного обслуживания, а также все большую популярность приобретают каналы самообслуживания, в числе которых терминалы и банкоматы. Хотелось бы отметить современные тенденции развития интернет-банкинга в России. Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на наш рынок.
Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется в 23 российских банках. Количество пользователей новой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов — юридических лиц. Во-вторых, интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции — платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat. К этому следует добавить, что параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и новинки этого года — WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС). При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам. Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время российский рынок интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения, как количественные, так и качественные. В 2012 году продолжится экстенсивное развитие рынка корпоративного интернет-банкинга. Однако активное развитие будет возможно при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка — слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством интернет-банкинга.В ближайшее время должны произойти серьезные изменения и в сегменте персонального интернет-банкинга.
Мощным толчком в развитии рынка должен стать выпуск ведущими разработчиками систем интернет-банкинга решений, ориентированных исключительно на физических лиц.
3.2. Использование зарубежного опыта в предоставлении дистанционных услуг
Одной из важнейших предпосылок современного уровня развития рынка дистанционного банковского обслуживания в развитых странах стал, прежде всего, высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также предлагаемымна рынке решениям в области дистанционного банковского обслуживания. Основной причиной роста доверия послужил высокий уровень проникновения технологий в повседневную жизнь и образованности населения в данной области, стабильная экономика и стремление к сокращению временных и финансовых затрат на получение банковского обслуживания. Движущей силой развития данного сегмента рынка среди банков выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов и внедрением новых видов услуг. Современные тенденции развития рынка дистанционного банковского обслуживания в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами:
интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг. Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления и темпы развития рынка дистанционного банковского обслуживания длякаждой страны. Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в европейских странах являются:
использование стратегий многоканального обслуживания физических лиц;аутсорсинг систем дистанционного банковского обслуживания;
интеграция различных банков в единые системы дистанционного банковского обслуживания;
повышение качества и безопасности дистанционного банковского обслуживания;
увеличение доступных видов услуг с целью создания максимально комплексного обслуживания клиентов. Стратегии многоканального обслуживания во многих развитых странах являются основными стратегиями организации продаж банковских услуг. Содержание данных стратегий заключается в предоставлении стандартных банковских услуг в комбинации с современными мультимедийными формами их сбыта (на основе развития информационных технологий), что при достижении определенных объемов операций обеспечивает снижение стоимости данных услуг. Аутсорсинг систем дистанционного банковского обслуживания также является достаточно значимой тенденцией на европейском рынке. Наличие узкоспециализированных компаний позволяет передавать в их управление системы и каналы дистанционного банковского обслуживания, что приводит банк к определенному сокращению затрат связанных с организацией и обслуживанием данных систем и каналов, а также позволяет ускорить процесс их организации в случае работы «с нуля». Классическимидля Европы примерами аутсорсинга в области дистанционного обслуживания является передача внешним партнерам функций Call-центра, создания и обслуживания сети устройств самообслуживания, ведение договорных отношений с провайдерами каналов и поставщиками услуг, SMS рассылки. Тенденция интеграции различных банков в единые системы дистанционного банковского обслуживания прослеживается в рамках международных банковских групп, объединяющих банки в различных странах мира. Несмотря на сохраняющиеся различия в организации информационных систем в каждом из банков такой группы, отличиях в законодательстве различных стран, общая тенденция к унификации требований и информационных систем позволяет организовывать дистанционное обслуживание таким образом, что клиент, имеющий счета в банках различных стран может управлять ими в рамках одной системы дистанционного обслуживания. Конечно, работа в таких системах ограничивается множеством локальных и международных нормативных актов и связана с определенными рисками, описанными, в том числе, и в рамках документов Базельского комитета, но, тем не менее, становится все более популярной на территории Европейского Союза и США. Повышенное внимание европейских банков к качеству дистанционных банковских услуг и их безопасности связано с тем, что на достаточно развитом рынке именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банков. Основными критериями качества банковского обслуживания при предоставлении дистанционных банковских услуг выступают:
доступность услуг — возможность получить необходимый набор услуг с минимальными издержками и затратами времени, в удобное время и в удобном месте т. е. наличие максимального количества каналов предоставления дистанционных банковских услуг, что позволяет клиенту самому выбирать удобный для него в данный момент времени способ взаимодействия с банком;
состояние факторов обслуживания — удобство интерфейсов систем дистанционного обслуживания, внешний вид устройств самообслуживания, информационные материалы и т. д.;уровень подготовки персонала сопровождения — компетентность и ответственность работников банка, отвечающих за решение конфликтных и проблемных ситуаций при использовании систем дистанционного обслуживания, их доступность в любой момент времени, творческий подход к своей работе. Все работники должны пройти обучение особенностям предоставления услуг и общения с клиентами независимо от того, являются услуги индивидуальными, массовыми или предоставляются исключительно в форме удаленного обслуживания;
поведение сопровождающего персонала — приветливость, уважительное отношение работников банка, их стремление как можно лучше удовлетворить потребность клиента;
характеристика банком услуги — точность описания свойств услуги, доступность этого описания для восприятия клиента;
надежность обслуживания — предоставление дистанционных услуг банком в точном соответствии с заявленными свойствами, стабильно и в срок;
отсутствие рисков — получение достоверной информации или квалифицированного совета, соответствие предоставленной дистанционной услуги требованиям законодательства, особенно в случае проведения международных операций и т. д. Проводимая банками с конца 80-х годов работа по повышению качества оказываемых услуг в настоящее время относится и к системам дистанционного банковского обслуживания. Более того, зарубежные банки вынуждены и стараются учитывать специфику работы систем дистанционного обслуживания при внедрении систем управления качеством и сертификации основных услуг на основе стандартов ISO-9000, разработанных Международной организацией по стандартизации. Банковские системы управления качеством при этом базируются на принципе соответствия качества банковских услуг требованиям и ожиданиям клиентов. В рамках этих систем разрабатываются методы и определяются структуры управления качеством, осуществляется планирование деятельности подразделений, отвечающих за качество дистанционного обслуживания, реализуются программы обучения качеству. Оценка качества предоставленных услуг производится на основе анализа анкетных опросов, телефонных опросов или личных бесед с клиентами, а также показателей издержек (потерь) банков в связи с низким качеством обслуживания и внутренних показателей качества. Многие банки для определения уровня качества обслуживания клиентов используют два основных подхода, дополняющих друг друга: оценку качества оказываемых услуг с позиций клиента и оценку величины финансовых потерь банка от снижения качества. Как показывает опыт, использование при управлении качеством показателей финансовых потерь банка от снижения качества услуг позволяет существенно снизить такие потери. Увеличение доступных видов услуг с целью создания максимально комплексного дистанционного обслуживания клиентов — одна из самых важных тенденций, которую применяют зарубежные банки.
Расширение спектра услуг на европейском банковском рынке в значительной мере обусловлено развитием банковских технологий, международной конкуренцией банков, в том числе национальных банков и международных банковских институтов, а также конкуренцией банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на национальных (локальных) рынках. В настоящее время доля банков на европейском рынке составляет менее половины общего объема оказываемых услуг, что связано с усилением проникновения небанковских кредитно-финансовых организаций в традиционно банковскую сферу деятельности. Например, крупные европейские финансовые компании специализируются на выдаче потребительских кредитов и предоставлении услуг на дому, кредитные союзы предлагают частным лицам услуги по привлечению средств во вклады, выдаче кредитов, проведению платежей, страхованию жизни и имущества и т. д. В свою очередь, коммерческие банки расширяют нетрадиционные виды деятельности, в частности страховой бизнес (доля банков на европейском рынке частного страхования составляет около 30 процентов).Усиление конкурентной борьбы, увеличение количества предлагаемых банками услуг, рост их сложности, привел к закономерным изменениям в системах дистанционного обслуживания. При этом расширение спектра дистанционных банковских услуг может осуществляться по следующим направлениям:
модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры традиционных или базовых услуг изменяются таким образом, чтобы обеспечить их внедрение в различные системы дистанционного обслуживания, что приводит кобщему расширению перечня разновидностей банковских услуг;
оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, развитием новых сегментов финансовых рынков, а также развитием информационных технологий и появлением новых технологических возможностей;
развитие вспомогательных дистанционных услуг (консультационные услуги по использованию систем дистанционного банковского обслуживания, службы сопровождения и помощи при возникновении проблемных ситуаций, работающие с использованием современных методов коммуникации: чаты, форумы, обращения по электронной почте, телефону и т. п.).Здесь особо стоит отметить, что уровень законодательной базы зарубежных стран, развитость информационной инфраструктуры, грамотности населения и культуры пользованиярешениями на основе информационных технологий, позволяет зарубежным банкам не только предоставлять доступ к уже существующим у клиента продуктам, но и оформлять, принимать и обрабатывать заявления клиента на получение нового продукта или услуги. Личного обращения клиента в банк при этом абсолютно не требуется, а проверка достоверности и целостности предоставленной информации, подписание договора или подтверждение намерения клиента на получение услуги осуществляется исключительно технологическими средствами. Таким образом, современный уровень развития дистанционного банковского обслуживания в развитых странах обеспечивает возможность предоставления клиенту комплексного набора банковских услуг независимо от географического положения филиала банка, в котором обслуживается клиент, или используемого клиентом канала доступа к банковскому обслуживанию. При этом дистанционное обслуживание предполагает предоставление банком определенного набора услуг, в том числе на более выгодных условиях, чем, если бы эти услуги были приобретены при личном обращении в банк. Практически всегда клиенту предлагается пакет из множества каналов осуществления дистанционного обслуживания (стратегия многоканального обслуживания). Стоимость пакета при этом, в случае наличия таковой, существенно ниже той, которую клиент заплатит при приобретении доступа к дистанционному обслуживанию по каждому из каналов в отдельности.
зАКЛЮЧЕНИЕ
Проведенный анализ позволяет сделать выводы о том, что дистанционное обслуживание юридических лиц — это наиболее перспективное направление банковского бизнеса в сфере предоставления услуг корпоративным клиентам. На данный момент точно определить объем оказываемых банками удаленных услуг невозможно, существуют только косвенные оценки, по которым электронные формы обслуживания предоставляют около 70% банков, а рост клиентов, дистанционно управляющих собственными счетами, составляет 20−30% в год. Исследуя различные понятия дистанционного банковского обслуживания организаций, были сделаны следующие выводы. Системы удаленного доступа к банковским услугам реализуются через предоставление этих услуг по запросу клиента без непосредственного взаимодействия с сотрудником кредитной организации по различным каналам: с помощью компьютера с выходом в глобальную сеть Интернет («Клиент — Банк», Интернет-банкинг) и стационарного (Телефонный банкинг).Определенный слой клиентов банков, для которых удаленные коммуникации становятся все более привычными средствами общения с кредитными организациями, уже появился. Как правило, это организации, имеющие понятие о новых услугах банков, руководство которых разбирается в современных технологиях, сформировавшее положительное мнение об удобстве и безопасности мобильной и Интернет — связи для операций с финансами. Клиенты ценят в ДБО прежде всего удобство, доступность и работу в режиме реального времени, а банки — экономию издержек, максимальную близость к клиенту, независимо от региона страны, и наличие дополнительных конкурентных преимуществ. Проанализировав рынок дистанционных банковских услуг коммерческих банков в России, можно выделить следующие тенденции:
расширение спектра предоставляемых возможностей через Интернет;
внедрение систем ДБО для юридических лиц через мобильные устройства;
желание банков отказаться от телефонного банкинга в связи с его крайне ограниченным кругом возможностей. Наиболее динамично развивающимся современным каналом дистанционного банковского обслуживания, действующим в режиме он-лайн, является дистрибуция продуктов и услуг через глобальную сеть Интернет. Основное преимущество Интернет-банкинга состоит в удобстве, ведь дистанционно управлять своими счетами клиент может с обычного компьютера или ноутбука с выходом во всемирную сеть, не ограничивая себя ни территориально, ни во времени, экономя при этом деньги и нервы. Основные сервисы, которые сейчас доступны клиентам в режиме он-лайн, следующие:
информационный сервис — предоставление информации и выписок по расчетным счетам, рассылка оповещений о произведенных транзакциях, лента новостей;
оформление платежных документов — осуществление регулярных и произвольных платежей;
сервис по работе с рублевыми, валютными и бизнес счетами;
Скорее всего, в будущем «корзину дополнительных сервисов» ожидает такой же подход, который демонстрируют западные банки, сделавшие в этом направлении большой шаг вперед, — это более тесная интеграция различных каналов ДБО между собой и с электронными платежными системами — создание так называемых контакт — центров. Будет происходить трансформация классических отдельных каналов онлайн — банкинга в сторону центров, способных работать с клиентом через использование самых разных средств и методов связи — телефон, SMS, MMS, Интернет, е-mail, чат и т. д.Российскому банковскому бизнесу сделать это пока что не представляется возможным. Ведь широкому предоставлению кредитными организациями интерактивных услуг в режиме реального времени препятствуют многие факторы, среди которых:
невысокий уровень доверия и популярности банковских услуг у организаций;
низкий уровень финансовой культуры и технической грамотности (например, в некоторых организациях платежные поручения до сих пор делают на печатной машинке);отсутствие качественного продвижения дистанционных услуг со стороны банка;
неразвитость коммуникационной инфраструктуры в регионах;
законодательные ограничения. Тем не менее, положительные тенденции присутствуют: это и повсеместное распространение Интернета и мобильной связи, и рост активности разработчиков автоматизированных банковских систем для кредитных организаций, и совершенствование законодательной базы, и расширение спектра предоставляемых банками онлайновых услуг.
Список использованных источников
с
ПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВАнтонов К. А. Экономическая эффективность внедрения и использования систем дистанционного банковского обслуживания в российских банках//Банковские услуги. 2011. № 6. С. 27−29.Арт Я., Паперная И. Банкиры на дистанции // BusinessWeek Россия. — 2007.
— № 68. — С.
48.Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие М.: Кно
Рус. 2010. 416 с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П., Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник для бакалавров. М.: Юрайт-Издат. 2012. 422 с. Букин М.
Портативный банк // PCWeekMobile. — 2007. — № 3. — С.
14.Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.: Питер. 2011. 288 с. Буркова А. Ю. Дистанционное банковское обслуживание: преимущества и риски // Юридический справочник руководителя — 2009. — № 6. С.
63.Веретенников Д. Бесплатная виртуальность // ЭКСПЕРТ. — 2009.
— № 14. — С. 19. Веретенников Д. Виртуальное самообслуживание // ЭКСПЕРТ.
— 2008. — № 9. — С.
24.Гамза В. А. Безопасность банковской деятельности.
2-е изд., перераб. и доп: Учебник для ВУЗов / под ред. Гамза В. А. — Маркет ДС, 2008 — 408 с. Городецкий П. Обзор рынка ИБ в России // Connect — 2009. — № 7−8. — С.
31.Дистанционное банковское обслуживание. М.: Кно
Рус, ЦИПСиР. 2010 г. 328 с. Додонова И. В., Кабанова О., Автоматизированная обработка банковской информации. М.: Кно
Рус. 2010. 171 с. Додонова И. В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие для студентов ВУЗов / Додонова И. В., Кабанова О. В.: под ред. Додоновой И. В. — КНОРУС, 2008. — 176 с. Ермолаев Е. Интернет-банкинг в мире и в России: история, текущее положение дел и перспективы развития // ITСпец — 2009 — № 2. С.
62.Иванов М. А., Защита информации в электронно-платежных системах. М.: Кно
Рус. 2011. 586 с. Изофенко Р. Н. Дистанционные каналы работы с клиентами // Банковское дело — 2009. — № 8. — С.
17.Какие способы платежей востребованы у россиян// nacfin.ru/novosti-i-analitika/press/press/single/10 482.htmlКалемберг Д., Комарова Н. Какие угрозы в электронном банкинге? // Банковские технологии — 2009. — № 6. — С.
58.Калистратов Н. В., Пухов А. В., Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. М.: Маркет ДС. 2009. 247 с. Климов Е. Практические аспекты борьбы с инсайдерами // Информационная безопасность — 2009. — № 3. — С.
21.Козулькова К. Счета выходят на связь // Газета «Коммерсант
Ъ". — 2008. — 21.
09.08 № 176. — С.
23.Коробов Ю. И., Банковские операции. М.: Магистр. 2009. 446 с. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник // Коробова Г. Г. — Экономистъ, 2008
Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Н. Мамонова, Н. И. Валенева; под ред. засл. деят. науки, проф.О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2009
Логвинова Н. «Толстый» против «тонкого» // Финанс. — 2008. № 6. — С.
57.Лопатин В. А. Динамические бизнес-процессы и адаптивный кейс-менеджмент//Управление в кредитной организации. 2010. № 5.
С. 83−99.Лопатин В. А. Перспективы применения технологий S0A и ВРМ при автоматизации расчетных операций банков // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2008. № 4. С. 39−47.Лопатин В. А. Перспективы развития дистанционного банковского обслуживания//Управление в кредитной организации. 2011.
№ 4(62). С. 71−79.Мартынов В. Г., Андреев А. Ф., Электронные деньги.
Интернет-платежи. М.: Маркет ДС. 2010.
165 с. Мартынова Т. Аргументы в пользу дистанционного банкинга // Банковское обозрение. — 2009. — № 4. — С.
36.Мишакова А. ДБО стремится к системности // CIO: руководитель информационной службы. — 2009. — № 2. С.
41.Модин Е. ДБО в зоне риска. URL: www.alladin.ru.Насакин Р. Сервисы интернет-банкинга с расширенным набором функций // Компьютерра — 2008. — № 4. — С.
65.О безналичных расчетах в РФ: Положение Центрального банка РФ № 2-П от 03.
10.2002 г. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах: Положение Банка России от 16.
01.2003 № 242-П.Об электронной подписи: Федеральный закон № 63-ФЗ от 06.
04.2011 г. (ред. от 01.
07.2011)Поляк Г. Б. Финансовый менеджмент: учебник для вузов / под ред. акад.Г. Б. Поляка. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
Попов А. Защита ДБО//www.klerk.ru/bank/articles/238 500/Портер М. Конкуренция. М.: Вильямс, 2006
Ревенков
П.В., Дудка А. Б., Сычев А. М., Пеленицын А. М. Электронный банкинг. М.: Издательский дом «Регламент». 2009. С. 88. Рудычева Н. Кризис не поменял лидеров на рынке ДБО // CNEWS — 2009 — № 8. С.
22.Серегин А., Червоный К. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России//www.finans-m.ru/index.php?option=com_content&task=view&id=274&Itemid=10Серегин А. Ю. Рынок ДБО в России и в мире. Перспективы развития электронного банкинга в России // Банковские технологии. — 2008. — № 10 — С.
52.Скиба В. Ю., Курбатов В. А. Руководство от внутренних угроз информационной безопасности. СПб.: Питер. 2008
Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли: учебник / К. Скиннер — Гревцов Паблишер, 2009
Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет — 2008. — № 8. — С.
74.Теренин А. Современные технологии для банка // Банковские технологии — 2008. — № 7. — С.
23.Титюнник А. В. Информационные технологии в банке. ИТ-менеджмент, операционное управление, управление проектами, практические решения / А. В. Титюнник, А. С. Шевелев. — М.: ИД «БДЦ-пресс», 2008. — 368 с. Шестопалова Н. iFin-2007: в поисках мобильности // PCWeekMobile. ;
2008. — № 3. — С.
16.
