Микрокредитование как источник финансирования малого бизнеса

Среди программ микрофинансирования коммерческих банков можно выделить три основных метода:

• 1) развитие внутреннего подразделения;
• 2) открытие дочерней микрокредитной организации;
• 3) заключение стратегического договора с уже существующей микрокредитной организацией.

Коммерческому банку в большинстве случаев не выгодно открывать программы микрокредитования, потому что принцип финансирования начинающего бизнеса в корне отличается от принципов кредитования состоявшегося предприятия. Сегодня банки кредитуют по принципу, заложенному ещё римским правом — «Верю не лицу, а вещи». Таким образом, заложен принцип обязательного предоставления залога, как средство обеспечения интересов кредитора. Конечно, такое правило не даёт возможности начинающему предпринимателю брать кредиты в связи с отсутствием ликвидного залога.

В практике микрофинансирования традиционный залог имущества уступает месту залогу с использованием факторов психологического давления: залог вещей, которые имеют низкую экономическую стоимость, но высокую эмоциональную ценность, например, обручальное кольцо (распространенная практика в странах южно-азиатского региона), или поручительство родственников, или бывших заёмщиков финансовой организации.

Микрокредитование функционирует по обратному принципу: «Верю не вещи, а лицу». Такой подход позволяет оценивать личность предпринимателя, как важнейший элемент финансовых отношений с ним, залог в данном случае не является обязательным атрибутом.

В настоящее время происходит быстрый рост рынка кредитной кооперации — наблюдается увеличение численности кредитных кооперативов, объема привлекаемых средств населения и т. д. Особый интерес представляет процесс микрокредитования в кредитных потребительских кооперативах граждан (КПКГ), который отличается от процедур в коммерческом банке в силу того, что КПКГ, как правило, имеет отдельного менеджера или кредитного инспектора, который отвечает за весь процесс микрокредитования, начиная от подачи документов заёмщиков до полного погашения кредита. Специфическим видом займа в КПКГ является групповой заём с солидарным обеспечением.

Одним из факторов развития микрокредитования является поддержка предпринимателей со стороны гарантийных фондов. Часто возникающая проблема, встающая перед предпринимателем при получении кредита в банке, — это отсутствие необходимого имущества, подходящего для банка в качестве залога по выдаваемому кредиту. При отсутствии необходимого залога до недавнего времени банк был вынужден отказывать потенциальному клиенту. Но в России постепенно начинают развиваться услуги гарантийных фондов, которые выдают гарантии коммерческим банкам по кредитам малому бизнесу.

В 2013 году, по данным Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации, в России осуществляют более двадцати млн. предпринимателей, в том числе: 1032,8 тыс. малых предприятий, три млн. индивидуальных предпринимателей, 255,4 тыс. крестьянских хозяйств, а также 16 млн. семей, ведущих личное подсобное хозяйство.

Поэтому очень важную роль здесь начинает играть развития процесса микрофинансирования. Данный вид на финансовом рынке современной России выступает актуальной задачей и представляет огромный теоретический и практический интерес. Большое количество научных исследований, посвященных организации процесса микрофинансирования, которые направлены в данном контексте на экономический аспект, но, тем не менее, важным остаются и социальные проблемы общества.

В результате, проведённых исследований прошлых лет, база клиентов микрофинансовых институтов достигла до ста восьмидесяти получателей займов.

С каждым годом объёмы оказания финансовых услуг институтов микрофинансирования в России удвоились. По опыту зарубежных стран, в которых данные институты стали развиваться раньше, их динамика роста микрофинансирования была положительной в долгосрочном периоде.

На современном этапе посвящено было немало научных исследований в области развития системы микрофинансирования, связанных с процедурой предоставления микрозаймов предприятиям малого и среднего бизнеса.

Система микрофинансирования в отличие от простого процесса кредитования, определяется следующими факторами:

количественной стороной — объём займа;

субъектом — целевая группа потребителей;

финансовые агенты — микрофинансовые организации;

использование методов и технологий кредитования;

цел кредитования;

источники уплаты платежей за использование денежных ресурсов от полученной прибыли (дохода) от финансово-хозяйственной деятельности.

На современном этапе развития в России находятся огромное число желающих получить микрокредит.

К ним можно отнести, предпринимателей с маленьким доходом, а именно владельцев микро-предприятий и индивидуальных предпринимателей, работающие без образования юридического лица, так же к ним можно отнести бедное, но экономически активное население, обладающее предпринимательским потенциалом. Данные клиенты не имеют доступа к банковским услугам, но у них есть желание начать свое дело, или уже занимаются предпринимательским делом и имеют возможность доступа к финансовым ресурсам через систему микрофинансирования.

Таким образом, процедура микрофинансирования выступает реальным механизмом образования малого и среднего класса в России.