Понятие и основы работы коллекторских агентств

Введение

коллекторский агентство банк должник Коллекторские агентства — (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, целью которого является способствование производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определённых процентов от общей суммы взысканной задолженности.

1. Понятие и функции коллекторского агентства Коллекторские агентства — это агентства по выбиванию долгов. В своей работе коллекторные агентства стараются не прибегать к заключению договоров цессии. Они просто берут на себя общение с недобросовестными должниками своих клиентов, заключая с дебиторами агентские соглашения. В среднем размер вознаграждения составляет 25−40% от суммы погашенной должником задолженности. Как правило, время работы коллекторных агентств с проблемными долгами составляет от 3 до 6 месяцев. Подключая к взысканию долгов специализированное агентство, банк, по словам руководителей агентств, помимо экономии операционных расходов решает и имиджевые проблемы — так как все отрицательные эмоции у должника будут связаны с названием агентства, а не банка.

Коллекторские агентства исполняют важную роль в развитии финансовых учреждений. На них возлагались и возлагаются наиболее важные функции:

1. Они являются гарантом возвращения кредита организациям, хоть и позднее установленного срока;

2. Они не позволяют кредиторам утратить свои финансы;

3. Они позволяют компаниям сохранить чистую репутацию и при этом не нести потерь капиталов;

4. Они выступают своеобразным вспомогательным звеном финансовой деятельности, без которого обойтись практически невозможно;

С каждым годом сфера деятельности компаний разрастается и становится более цивилизованной. Если верить статистике, то спустя 10 лет уровень деятельности коллекторов нашей страны достигнет уровня США.

На рисунке 1 рассмотрим схему современного коллекторского агентства.

Рисунок 1 — Схема современного коллекторского агентства.

2. История развития коллекторских агентств В России коллекторские агентства пока что имеют относительно короткую историю. Конечно, финансовые организации и раньше занимались взысканием задолженности, но не было четкой специализации в данном юридическом бизнесе.

С бурным ростом потребительского кредитования и появилась необходимость в коллекторском подходе к взысканию задолженности. С начала 2000х годов происходит расцвет потребительского кредитования, а значит, увеличивается задолженность россиян кредитным организациям. Обратным аспектом этого явления начинает считаться невозврат денежных средств по выданным кредитам. Крупные задолженности клиентов перед банками становятся не только неприятными, но и опасными как для всей отрасли, так и для конкретного банка.

Еще одним аспектом появления коллекторских агентств в Москве и по всей России является желание финансовых организаций профильно сконцентрировать свою деятельность на предоставлении денежных средств, а не на их взыскании. При появлении коллекторских агентств финансовые организации стали избегать репутационных рисков, которые сопутствуют конфликтам при работе с долгами.

Коллекторский подход к взысканию с клиента задолженности нужно отличать от юридического, экономического либо нелегального. Особенностью работы коллекторских агентств в Москве и по стране можно считать то, что они обычно работают с большим объемом однотипной, и, как правило, бесспорной задолженности. От юридического коллекторский подход отличается тем, что он не ограничен применением только юридических средств, таких как судебные приказы, иски, исполнительное производство. Он включает в себя, прежде всего, психологические способы воздействия именно на досудебной стадии.

Экономический метод решения проблемы с невозвратом задолженности состоит в том, что банк изначально учитывает эту вероятность, и при определении стоимости банковского продукта включает долю возможного невозврата в эту стоимость. Но сейчас, с появлением многочисленных банков, возросла и конкуренция, а значит, банки не могут позволить себе устанавливать высокую процентную ставку по кредиту, иначе они потеряют клиентов.

Коллекторские агентства в Москве и по всей России ведут легальную деятельность. Методы, применяемые в работе, и способы возврата долгов используются в строгом соблюдении требований нашего законодательства.

В России перспективы развития рынка коллекторских услуг можно свести к нескольким моментам:

· Повышение объема долгов, с которыми приходится работать коллекторам, способствует увеличению количества коллекторских агентств.

· Постепенно происходит стандартизация и стыковка технологий и способов работы коллекторских агентств.

· Возникают объединенные коллекторские организации.

3. Права и обязанности коллекторских агентств Коллекторские агентства работают по двум основным схемам: от имени кредитора за вознаграждение, либо от своего имени, если коллектор выкупает долг. Правовой основой деятельности коллекторов является Гражданский кодекс и Гражданско-процессуальный кодекс.

Специализированный законопроект, регламентирующий деятельность коллекторов, был разработан в 2010 году, и его вступления в силу можно ожидать в недалеком будущем. Однако в настоящее время практика такова, что законные основания для работы коллекторов отсутствуют, а судебная практика такова, что суд может принять сторону, как должника, так и коллектора.

Если банк передает долг коллекторскому агентству, в двусторонней сделке между банком и кредитором появляется еще один участник, обязанность которого — ускорить возвращение задолженности банку. Обязанностью коллекторского агентства является не только возврат долга, но и передача информации в бюро кредитных историй.

В ходе своей работы коллектор имеет право совершать действия, не противоречащие закону. В частности, он имеет право собирать о должнике информацию, отправлять ему уведомления, вести с ним переговоры, способствовать досудебному урегулированию спора, а также проводить встречи с должником и представлять в суде интересы кредитора. При этом сотрудник коллекторского агентства имеет право звонить должнику только в дневное время, при начале телефонного разговора он обязан представиться (не только персонально, но и назвать организацию, представителем которой он является).

Коллекторские агентства при осуществлении своей деятельности обязаны действовать строго в рамках закона. В частности, они не имеют права проникать в жилище должника без разрешения собственника или арендатора, также они не имеют права изымать денежные средства и имущество в счет уплаты долга. Коллектор не должен угрожать должнику, шантажировать его или запугивать, использовать при ведении переговоров нецензурные выражения. Хотя подобная практика «выбивания долгов» и действовала еще сравнительно недавно, она противоречит законодательству России. Коллектор, действующий подобным образом, может быть подвергнут уголовному преследованию.

Сегодня большинство агентств придерживаются рамок закона, но могут применять такую практику, как огласка информации о должнике. Например, представители коллекторского агентства могут сообщить сведения о долгах начальству должника, его соседям или знакомым, оказывать психологическое давление (например, звонки в ночное время должнику и его родственникам). Все эти методы «работы» являются незаконными, и должник может от них защититься.

При любых неправомочных действиях коллектора следует обращаться в правоохранительные органы и суд. При этом необходимо собирать доказательную базу, а именно, сохранять все документы, полученные от коллектора, по возможности записывать на диктофон все переговоры и привлекать свидетелей, фотографировать и записывать на видеокамеру. До суда не впускайте коллекторов в квартиру, а если они пытаются ворваться силой — вызывайте милицию. Во время переговоров не сообщайте о себе дополнительную информацию и не подписывайте никаких документов.

4. Регулирование деятельности По мнению Роспотребнадзора, коллекторская деятельность не имеет правовых основ, и если банк передаёт право требования долга коллекторскому агентству, то такое действие является незаконным, так как происходит существенное ущемление прав заёмщиков [8]. Сами коллекторы, при этом, руководствуются гражданским кодексом Российской Федерации, а именно 382 статьёй, которая гласит [9]:

1. Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

3. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть договор переуступки долга, агентирования, оказания услуги. Однако не стоит забывать, что банк при передаче персональных данных третьему лицу (в данном случае коллекторскому агентству) нарушает банковскую тайну и, соответственно, статью 857 ГК РФ, в которой указано, что «сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом» даже при наличии агентского договора.

5. Полномочия агентства Существуют определённые ограничения, налагаемые государством на действия коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения. В большинстве случаев коллектор не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своём имени и фамилии, названии компании и целях звонка.

В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если язык отличается от государственного и общеупотребительного в данном регионе или стране. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факта невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга, — так агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщённых им самим данных, — например, об изменившихся телефонных номерах, адресе проживания и местонахождения, рабочих контактах.

В отличие от законодательно регламентированных действий коллекторских агентств США, российские коллекторские агентства не ограничены запретом на совершение телефонных звонков лишь на основании такой просьбы от должника, не ограничены в сборе и использовании личной информации. Косвенные ограничения на подобную деятельность частично присутствуют лишь в гражданском и уголовном законодательствах РФ. Также в США, согласно законодательным актам, содержащимся в FDCPA, агентство не имеет права совершать повторные звонки соседям и родственникам должника с целью мотивации или принуждения ими должника к совершении оплаты долга, но может лишь однажды звонить им, несмотря на возможные наличия подозрений в даче этими лицами неверной или неполной информации о должнике. Также, согласно данному законодательству, при отдельном вопросе об имени и фамилии коллектора, а также о имени и фамилии нанявшего его лица, коллектор обязан дать на него ответ.

В случае смерти должника, его родственники не обязаны выплачивать банку или агентству долг покойного, за исключением случаев наследования имущества умершего, однако в США имущество покойного может быть использовано для погашения долгов.

6. Виды деятельности коллекторского агентства Основные виды деятельности рассмотрим на рисунке 2.

Рисунок 1- Виды деятельности коллекторского агентства.

1. Услуги банкам.

· Сall-центр.

Обзвон должников предупреждение о необходимости в кратчайшие сроки погасить задолженность, информирование о неблагоприятных для должника последствиях неисполнения указанного обязательства.

· Судопроизводство. Сопровождение в гражданском судопроизводстве:

— исковое производство необходимое в частности, в случаях обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество;

— в приказном (упрощенном) порядке, предусматривающем получение исполнительного документа в относительно короткие сроки (зависящие в основном от надлежащей работы почты) и без судебного разбирательства по существу.

· Исполнительное производство.

На этапе исполнительного производства, агентство будет предъявлять исполнительные документы (судебного приказа, исполнительного листа) в подразделения ФССП для производства принудительного взыскания суммы долга. Специалисты агентства будут осуществлять контроль за ходом исполнительного производства, предпринимать меры к его форсированию (обнаружение и изъятие предметов залога, самостоятельная сдача — получение документов, совместный с судебным приставом — исполнителем выезд по его месту регистрации (жительства, месту нахождения имущества должника).

· Уголовное производство.

Уголовное производство направленно на привлечение к уголовной ответственности недобросовестных заемщиков, в частности, сообщивших Банку недостоверные сведения о себе при получении кредита. Сотрудники агентства будут производить подготовку доказательной базы, подадут заявления о преступлении в правоохранительные органы, примут участие в следственных действиях, обжалуют действия, решения правоохранительных органов, примут участие в уголовном процессе на стороне потерпевшего.

2. Услуги коммерческим организациям.

Ш Арбитраж.

Одним из основных направлений деятельности агентства будет являться представление интересов клиента в судах Российской Федерации, в том числе в системе федеральных арбитражных судов.

Ш Взыскание долгов.

Кроме использования общепринятых методов, будут применяться методы медиации — это такая форма разрешения спора предполагающая участие нейтральной незаинтересованной стороны (медиатора), авторитетной для всех участников спора.

Ш Банкротство.

Этот способ взыскания задолженности имеет много нюансов и подводных камней. Эта процедура следует, как правило, за исполнительным производством и зачастую бывает последней возможностью вернуть долг.

3. Услуги физическим лицам.

Взыскание долгов по договорам займа.

— Юридическая экспертиза документов, подтверждающих право требования, оценка перспективности взыскания задолженности;

— Сбор необходимой для работы информации о должнике;

— Выезд, встреча и ведение переговоров с должником;

— Урегулирование задолженности во внесудебном порядке;

— Участие квалифицированных юристов в судебных заседаниях;

— Сопровождение исполнительного производства;

— Продажа (уступка) прав требования к должникам.

4. Факторинг.

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Заключение

Преимущество сотрудничества банка с коллекторским агентством состоит в первую очередь в том, что взыскание задолженности — это основной, а не дополнительный вид его деятельности, и заниматься этим будут прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы.

Если еще полтора-два года назад банковское сообщество скептически относились к коллекторским агентствам, то на сегодняшний день явно видна позитивная тенденция развития их взаимного сотрудничества и некоторые банки уже открыто заявляют об этом в средствах массовой информации.

Перспективы работы коллекторских агентств в России: рост рынков займов, увеличение страховых сборов, образования коммерческого рынка услуг ЖКХ и т. д.